Czy warto konsolidować kredyty?

23.09.2015 r.
Czy warto konsolidować kredyty?

Banki, reklamując ofertę kredytów konsolidacyjnych, często posługują się hasłami typu: „Przyjdź, skonsoliduj, płać mniej”. Uproszczenie to sprawia, że klienci utożsamiają kredyty konsolidacyjne z rozwiązaniem wszystkich swoich problemów finansowych. Nie jest to do końca prawda, ponieważ konsolidacja jest najczęściej droższa od wcześniejszych zobowiązań. Dlaczego?

Na wstępie krótkie wyjaśnienie, czym się różni konsolidacja od refinansowania, ponieważ te dwa wyrażenia bywają często błędnie stosowane zamiennie. Nie jest to duży błąd, jednak należy zwrócić uwagę na to, że refinansowanie dotyczy jednego kredytu, podczas gdy konsolidacja to proces, w który angażowane są różne zobowiązania finansowe mogące pochodzić z różnych instytucji finansowych.

Na czym polega konsolidacja?

Najprościej rzecz ujmując, konsolidacja to połączenie wcześniejszych zobowiązań w jeden kredyt konsolidacyjny, którego rata z założenia jest niższa od sumy rat dotychczasowych kredytów. Jest to więc zaciągnięcie zupełnie nowego kredytu, którym spłacane są wcześniejsze zobowiązania posiadające różne oprocentowanie, wysokości rat, terminy ich płatności itd. Konsolidacji podlegać mogą właściwie wszystkie kredyty i pożyczki, czyli m.in. pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, kredyty mieszkaniowe, a nawet zadłużenie na karcie kredytowej.

Sam proces ubiegania się o kredyt konsolidacyjny nie różni się specjalnie od tej samej procedury realizowanej dla innych zobowiązań. Wyjątkiem jest tu jednak konieczność udokumentowania wysokości kredytów i pożyczek, które podlegać mają konsolidacji. Co istotne, środki przyznanego kredytu konsolidacyjnego nie są wypłacane bezpośrednio klientowi banku, a trafiają wprost na poczet spłaty, czyli do banków, w których posiadaliśmy wcześniej zobowiązania.

Kiedy warto rozważyć konsolidację?

Uruchomienie kredytu konsolidacyjnego może być korzystne, jeśli od czasu zaciągnięcia wcześniejszych zobowiązań rynek zmienił się na tyle, że oferowane obecnie warunki kredytowania są znacznie lepsze od tych zapisanych w poszczególnych umowach konsolidowanych kredytów. Może być to również wygodny sposób na zapanowanie nad finansami przez osoby zapominalskie, którym trudno jest spamiętać terminy i wysokości spłacanych rat. Te bowiem zastępowane są  jedną ratą, co jest nie tylko wygodne, ale i dodaje finansom przejrzystości.

Każdorazowo należy jednak dobrze przemyśleć, które produkty warto skonsolidować, a więc np. czy opłaca się konsolidować kredyt, do którego spłaty pozostały dwie raty albo zobowiązanie hipoteczne, którego warunki są korzystniejsze od tych, jakie spotkać można przy innych kredytach itd.

W znacznej większości przypadków konsolidowanie jest jednak skutecznym narzędziem ratunkowym dla osób, które straciły panowanie nad swoim portfelem, a nawet wpadły w spiralę zadłużeniową. Jak wspomnieliśmy, jest to bowiem sposób na obniżenie raty nowego kredytu w porównaniu z sumą rat wcześniejszych zobowiązań. Odpowiednio zastosowany kredyt konsolidacyjny może więc pomóc w ustabilizowaniu domowych finansów, a nawet wykaraskaniu się z problemów z płynnością.

Kredyt konsolidacyjny jest więc niewątpliwie warty rozważenia, jeśli posiadamy kilka zobowiązań. Decyzję należy jednak dobrze przemyśleć, mając świadomość tego, że niższa rata rzadko powiązana jest z lepszymi warunkami kredytowania, a znacznie częściej ma związek z wydłużeniem okresu spłaty. Jego rozciągnięcie powoduje z kolei, że kapitał spłacany jest wolniej, a łączne koszty kredytowania są wyższe.

Potrzebujesz tani kredyt gotówkowy?

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

47 kredytów gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

17 kredytów hipotecznych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


66 kont bankowych










74 karty kredytowe

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

17 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

13 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

65 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

48 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

151 lokat bankowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



43 konta firmowe

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

87 kredytów dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

4 oferty leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

64 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

47 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyty gotówkowe Kredyty konsolidacyjne gotówkowe Kredytowanie Kredyty online Kredyt konsumencki Oprocentowanie kredytu Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Banki Pożyczki SMS Zdolność kredytowa RRSO Raty Konsolidacja zadłużenia Pożyczanie