Szybkie sposoby na poprawę płynności finansowej firmy

Joanna Cabaj-Bonicka, 05.10.2015 r.
Szybkie sposoby na poprawę płynności finansowej firmy

Co zrobić, gdy zbliżają się terminy płatności rachunków, a na koncie brak wystarczających środków? Która metoda poprawy płynności będzie najszybsza i najtańsza?

Pierwsza myśl to kredyt. I słusznie. Ale jaki? Najbardziej godne polecenia w takiej sytuacji wydają się trzy produkty:

- karta kredytowa 

- limit debetowy w rachunku bieżącym

- kredyt gotówkowy na dowolny cel związany z działalnością gospodarczą.

Wszystkie wymienione powyżej produkty cechuje stosunkowo łatwa dostępność oraz szybkie procedury. Oczywiście im niższa kwota jest potrzebna, tym większe szanse, że ją dostaniemy bez zbędnych formalności. Przyjrzyjmy się teraz bliżej poszczególnym produktom. Ile czasu zajmuje w przypadku każdego z nich zdobycie dostępu do środków finansowych? I jakie koszty się z tym wiążą?

Szybkie sposoby na poprawę płynności finansowej firmy

Przelewy z karty kredytowej

Karty kredytowej co do zasady najlepiej używać do regulowania płatności za zakupy. To jest jej podstawowe przeznaczenie. Wykonanie transakcji bezgotówkowych na określoną kwotę w większości przypadków zwolni nas od konieczności ponoszenia opłat za kartę. A spłata w okresie bezodsetkowym (sięgającym w niektórych bankach nawet ponad 60 dni) sprawi, że będziemy mogli cieszyć się darmowym kredytem.

Co jednak jeśli musimy uregulować rachunki i nie możemy tego zrobić przy pomocy karty i terminala, gdyż konieczny jest przelew (np. płatność na rzecz ZUS, zapłata czynszu czy wypłata dla pracownika)? Czy w takiej sytuacji także możemy posłużyć się kartą? To zależy od rodzaju karty i banku. Nie każdy daje możliwość wykonywania przelewów z rachunku karty kredytowej, ale w większości przypadków taka opcja istnieje i właśnie za taką ofertą warto się rozejrzeć, jeśli mamy problem z płynnością.

O ile jednak płatności bezgotówkowe kartą kredytową nie wiążą się z pobieraniem prowizji, to za przelewy najczęściej zostanie doliczona dodatkowa opłata (zwykle ok. 3% kwoty przelewu). W kwestii naliczania odsetek banki bardzo różnie traktują przelewy z rachunku karty - niektóre jako transakcje bezgotówkowe (a więc z okresem bezodsetkowym), inne zaś jako gotówkowe i już od pierwszego dnia skorzystania z takiego kredytu naliczają odsetki. Oczywiście korzystniejszy dla klienta jest ten pierwszy sposób.

Dlatego przed złożeniem wniosku o kartę należy się upewnić, jakie warunki oferuje bank. Sprawdźmy, czy można z jej konta robić przelewy oraz jakie wiążą się z tym koszty. Bardzo atrakcyjną ofertę w tym zakresie ma mBank - przelewy do ZUS i US z konta karty kredytowej można robić bezpłatnie, od pozostałych pobierana jest prowizja, ale można uniknąć odsetek, spłacając kredyt w okresie bezodsetkowym.

Ile czasu czeka się na wydanie karty? Jeśli zawnioskujemy o nią w banku, w którym już od jakiegoś czasu posiadamy konto, procedura powinna przebiec bardzo szybko i nie wymagać dodatkowej „papierologii”. Jeśli natomiast zgłosimy się z tym do banku, z którym nie mieliśmy do tej pory kontaktu, z pewnością spotkamy się z wymogiem założenia rachunku firmowego, a także przedstawienia podstawowych dokumentów dotyczących historii działalności firmy oraz jej finansów. Cała procedura nie powinna jednak potrwać dłużej niż kilka dni. Warto wiedzieć, że przelewy z rachunku karty można robić jeszcze przed fizycznym otrzymaniem plastiku, który zazwyczaj wysyłany jest pocztą lub kurierem.

Kredyt w koncie

Dłużej niż kilka dni nie powinniśmy też czekać na limit kredytowy w koncie, zwłaszcza w banku, w którym posiadamy konto - w takim przypadku istnieje możliwość zyskania dostępu do dodatkowych środków nawet w ciągu 24 godzin. Ale zaletą tego rozwiązania jest nie tylko krótki czas oczekiwania.

W przypadku limitu w rachunku bieżącym ponosimy koszty tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty, a nie od wartości przyznanego limitu (czyli np. jeśli z dostępnych 20 000 zł wykorzystamy faktycznie tylko 15 000 zł, to za pozostałe przyznane nam 5 000 zł nie zostaną naliczone żadne odsetki). Zaletą limitu w koncie jest także brak sztywnego harmonogramu spłat, takiego kredytu nie spłaca się w comiesięcznych ratach, ale z bieżących wpływów na konto. Limit w koncie to kredyt odnawialny, czyli w razie potrzeby będziemy mogli skorzystać z niego ponownie bez konieczności załatwiania kolejnych formalności.

Gotówka dla firmy

Kolejne rozwiązanie, o którym warto pomyśleć, to nieodnawialny kredyt gotówkowy dla firmy, który można przeznaczyć na dowolny cel związany z działalnością. Wnioskujemy o konkretną kwotę, bank sprawdza naszą zdolność kredytową, jeśli weryfikacja jest pozytywna, otrzymujemy środki na konto. Oczywiście po wcześniejszym podpisaniu umowy kredytowej i zaakceptowaniu jej warunków. W tym przypadku również procedury są bardzo szybkie, można zmieścić się w pozyskaniem gotówki w ciągu 24 – 48 godzin.

Kredyt gotówkowy posiada konkretny harmonogram spłat, zwykle obejmuje on kilka lat (w zależności od banku może być to 5 - 8 lat), raty spłacane są co miesiąc, mogą być równe bądź malejące.

Może być to dobre rozwiązanie w sytuacji, gdy potrzebujemy większego zastrzyku gotówki rzędu kilkuset tysięcy złotych i chcemy rozłożyć spłatę zobowiązania na kilka lat. Co prawda, przy karcie kredytowej i limicie w koncie także można wnioskować o wysokie sumy, ale są one dostępne tylko dla firm o odpowiednio wysokich miesięcznych obrotach, gwarantujących ich spłatę w ciągu kilku miesięcy. Kredyt gotówkowy może być natomiast zobowiązaniem długoterminowym, dzięki czemu wyższe kwoty będą dostępne także dla firm o mniejszych obrotach.

Jeśli nie kredyt, to co?

Skorzystanie z produktów kredytowych to oczywiście nie jedyna opcja pozyskania dodatkowych środków. Warto też zastanowić się nad bardziej niekonwencjonalnymi sposobami zdobycia gotówki. Może warto rozejrzeć się po firmie i wytypować przedmioty bądź sprzęty, które nie są już potrzebne? Wystawienie ich na portalu z ogłoszeniami bądź portalu aukcyjnym pozwoli na szybkie uwolnienie gotówki, czasem już w ciągu kilku dni. Mowa tu oczywiście raczej o niedużych sumach, gdyż znalezienie kupca na bardziej wartościowe przedmioty może być zdecydowanie trudniejsze, a przede wszystkim czasochłonne.

Jeśli natomiast stosujemy odroczone terminy płatności i czekamy aktualnie na jakąś płatność, możemy spróbować przyspieszyć wpłynięcie środków na nasze konto. Niestety nie poprzez poganianie kontrahenta - jeśli ma on jeszcze czas na uregulowanie należności, absolutnie nie należy tego robić. Można natomiast wystawić taką fakturę na specjalnym portalu aukcyjnym. Jeśli ktoś ją kupi (oczywiście za niższą cenę niż ta, która widnieje na fakturze), zyskamy natychmiastowy zastrzyk gotówki. Jedynym kosztem będzie różnica między wartością faktury a zapłaconą przez jej nabywcę cenę. Oczywiście nie musimy decydować się na sprzedaż, jeśli uzyskana cena nie jest satysfakcjonująca. Więcej informacji na ten temat można znaleźć w artykule „Jak wyegzekwować zapłatę od kontrahenta?”.

Warto też wytypować te zobowiązania, co do których możemy podjąć negocjacje w zakresie terminu płatności. Oczywiście z ZUS-em czy Urzędem Skarbowym raczej nie ponegocjujemy. Bardzo nie w porządku byłoby także nie zapłacić na czas pracownikom. Ale jeśli jest to rata kredytu czy leasingu, może warto zgłosić się do banku bądź leasingodawcy, poinformować o przejściowych problemach i poszukać wspólnie rozwiązania? Mogą nim być wakacje kredytowe albo zmiana daty płatności (jeśli nie współgra ona z terminem spływania należności) bądź też obniżenie raty poprzez wydłużenie okresu spłaty - rozwiązań jest co najmniej kilka. Na pewno jest to lepsza opcja niż spóźnianie się z zapłatą bez słowa wyjaśnienia. Może być też lepsza i tańsza niż zadłużanie się - za zmianę warunków kredytu bądź leasingu zwykle trzeba ponieść jakąś opłatę (choć nie w każdym przypadku), ale w zależności od tego, jakie kwoty wchodzą w grę, może być ona znacznie niższa niż koszty kredytu.

Problemy z płynnością finansową to sytuacja, której przedsiębiorcy starają się unikać. Niestety nie zawsze jest to możliwe. Z pewnością nie należy wówczas udawać, że problemu nie ma. Im szybciej go zdiagnozujemy, tym więcej czasu będziemy mieli na zdobycie dodatkowej gotówki, która pozwoli kontynuować działalność bez zgrzytów i zakłóceń.

Potrzebujesz tani kredyt firmowy?

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

93 kredyty dla firm

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

50 kredytów gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

17 kredytów hipotecznych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


65 kont bankowych










75 kart kredytowych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

9 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

67 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

48 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

147 lokat bankowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



43 konta firmowe

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

4 oferty leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

63 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

50 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyty dla firm Finanse dla firm Kredyt inwestycyjny Kredyt obrotowy Oprocentowanie kredytu Banki Zdolność kredytowa RRSO Raty Finansowanie działalności