Jak działa przeniesienie kredytu do innego banku?

Jacek Czarzak, 07.10.2015 r.
Jak działa przeniesienie kredytu do innego banku?

Bez względu na to jaki rodzaj kredytu posiadamy, istnieją możliwości przeniesienia go do innego banku. Dotyczy to kredytów hipotecznych, kredytu gotówkowego czy rachunku karty kredytowej, chociaż procedura i wymagania wobec klienta mogą się różnić.

Przeniesienie kredytu hipotecznego do nowego banku określa się mianem refinansowania. W praktyce oznacza to, że bank udzielający kredytu refinansowego spłaca zobowiązania klienta w poprzednim banku i od tego momentu to on jest właścicielem naszej wierzytelności.

Kredyt hipoteczny

Kluczowym argumentem za refinansowaniem kredytu hipotecznego jest niższa marża. Drugi komponent oprocentowania, czyli stopy procentowe, są identyczne dla całego rynku, więc to poszukiwanie niższej marży najbardziej motywuje do przeniesienia długu do innego banku. Od dłuższego czasu marże na kredytach hipotecznych rosną, co sprawia, że refinansowanie w innym banku nie jest w tej chwili popularną i opłacalną operacją.

Do tego dochodzą bardziej restrykcyjne warunki uzyskania kredytu refinansowego. Banki liczą po raz kolejny zdolność kredytową i muszą stosować się do nowych reguł dotyczących maksymalnej wartości kredytu w stosunku do wartości nieruchomości. Szczególnie duże trudności przy przenoszeniu kredytu hipotecznego do innego banku będą miały osoby, których saldo kredytu przekracza 100% wartości nieruchomości. W większości przypadków ich droga do refinansowania jest zablokowana.

Sprawdziliśmy, na jakie oszczędności mógłby liczyć kredytobiorca, któremu pozostało 260 tysięcy złotych do spłaty (przez 25 lat w ratach równych). Oprocentowanie jego obecnego kredytu wynosi 5,5% w skali roku. Sprawdźmy, ile zaoszczędzi zmniejszając oprocentowanie o każde kolejne 0,25%. Przyjmujemy, że klient musi dodatkowo zapłacić 1% prowizji w starym banku za spłatę oryginalnego kredytu hipotecznego oraz ponosi 1 000zł innych kosztów. Wyniki przedstawia poniższa tabela.

Jak działa przeniesienie kredytu do innego banku?

Korzyści z przeniesienia kredytu hipotecznego do innego banku będą tym większe, im niższe będą koszty całej operacji (np. prowizja za wcześniejszą spłatę w pierwszym banku) i im mocniej uda się nam zbić oprocentowanie nominalne (dzięki uzyskaniu niższej marży).

Karta kredytowa

Najprostszą operacją związaną z przenoszeniem kredytu do nowego banku jest przeniesienie rachunku karty kredytowej (tzw. balance transfer). Banki stosują w tym zakresie szybkie i nieuciążliwe procedury oraz zachęcają nowych klientów atrakcyjnymi promocjami (np. niższe oprocentowanie dla przenoszonych zobowiązań, wyższy limit kredytowy).

Żeby przenieść kartę kredytową do nowego banku wystarczy wypełnić wniosek o nową kartę, mieć jakiś staż w poprzednim banku (np. korzystać z karty kredytowej od 6 miesięcy) oraz złożyć w nowym banku oświadczenie o wypowiedzeniu umowy o dotychczasową kartę. Zazwyczaj, gdy karta dociera do klienta, cała procedura jest zakończona.

Promocyjne warunki przenoszenia karty kredytowej stosują w tej chwili między innymi Deutsche Bank, mBank oraz BZ WBK. W tym pierwszym możemy liczyć na specjalne oprocentowanie w wysokości 5,99% w skali roku pierwszym roku trwania umowy. Dotyczy to również środków użytych do spłaty zadłużenia w poprzednim banku. Deutsche Bank jest gotowy podwyższyć o 10% limit kredytowy dostępny w poprzedniej instytucji. W mBanku promocyjne oprocentowanie przez pierwsze 12 miesiące wynosi z kolei 9,9% w skali roku. BZ WBK przyciąga nowych klientów oprocentowaniem 8,99% w skali roku w pierwszym roku, jego sztandarowa karta kredytowa 1|2|3 zwraca użytkownikom część niektórych rodzajów wydatków (w supermarketach, na stacjach paliw i w restauracjach).

Przeniesienie kredytu, czy to przez refinansowanie hipoteki, konsolidację różnych kredytów, w tym gotówkowych, czy przeniesienie rachunku karty kredytowej to operacja, która może się opłacić. Pod warunkiem że klient spełnia wymagania i jest gotowy poświęcić chwilę czasu na przejście formalności.  

Potrzebujesz tani kredyt gotówkowy?

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

49 kredytów gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

14 kredytów hipotecznych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


73 konta bankowe










75 kart kredytowych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

17 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

14 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

62 pożyczki gotówkowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

51 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

153 lokaty bankowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



47 kont firmowych

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

88 kredytów dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

64 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

47 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyty gotówkowe Kredyty konsolidacyjne gotówkowe Kredytowanie Kredyty online Kredyt konsumencki Kredyt na dowód osobisty Oprocentowanie kredytu Szybkie pożyczki gotówkowe Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Banki Chwilówki Pożyczki SMS Zdolność kredytowa RRSO Raty Konsolidacja zadłużenia Pożyczanie