Siedem chudych lat dla klientów banków

Jacek Czarzak, 29.02.2016 r.
Siedem chudych lat dla klientów banków

Takiego splotu niekorzystnych tendencji klienci banków nie doświadczyli od bardzo dawna. Mimo iż wydawało się, że osiągnęliśmy już dno, to oprocentowanie depozytów wciąż spada. Rosną za to opłaty za usługi bankowe oraz koszty zaciągnięcia kredytu. 

Dla osób oszczędzających w polskich bankach zaczyna się właśnie siódmy rok z rzędu spadającego oprocentowania. Dla wielu klientów przyzwyczajonych do wysokich odsetek to, że od początku 2009 roku średnie oprocentowanie lokat spadło z ponad 6% rocznie do 1,9% rocznie i nadal się obniża, to olbrzymi szok.

Siedem chudych lat dla klientów banków

Co ważne, o ile podwyżki opłat za usługi bankowe wywołują powszechne oburzenie (na początku lutego prezesi polskich banków musieli się stawić przed sejmową Komisją Finansów Publicznych i tłumaczyć z nowych cenników), o tyle niekorzystne zmiany dotykające powierzających oszczędności systemowi bankowemu przechodzą właściwie bez echa.

Tymczasem depozyty bankowe to ponad połowa wszystkich oszczędności Polaków oraz najprostsza i najbezpieczniejsza forma lokowania nadwyżek finansowych. Jeśli ktoś dysponuje kapitałem w wysokości 200 tysięcy złotych i polega na dochodzie z odsetek, mógł w 2009 roku liczyć na wpływ w wysokości ok. 12 tysięcy złotych brutto w skali roku. Dzisiaj to mniej niż 4 tysiące złotych brutto. Różnica jest dramatyczna. Na dodatek, banki wydają się jeszcze mocniej niż kiedyś promować dobrymi warunkami wyłącznie nowych klientów (jednorazowo i dla małych kwot) oraz ograniczać sumy, dla których obowiązuje atrakcyjne oprocentowanie (np. do kilku–kilkunastu tysięcy złotych). 

Marże kredytów w górę

Jeszcze w lutym 2012 roku w Banku Zachodnim WBK można było zaciągnąć kredyt hipoteczny z marżą na poziomie 1 punktu procentowego. Cztery lata później w umowie klienta znajdzie się marża o 70% wyższa, czyli wynosząca ok. 1,7 punktu procentowego. Zresztą w obu okresach BZ WBK oferował jedne z niższych marż kredytu hipotecznego na rynku. W niektórych bankach (np. Banku Pekao, mBanku czy Getin Banku) przekracza ona w tej chwili zdecydowanie 2 punkty procentowe. Jeszcze cztery lata temu bank, który oferował kredyt hipoteczny z marżą ponad 1,5 punktu procentowego uznany byłby za bardzo drogi.

Ironia polega na tym, że tych bardzo ważnych podwyżek na razie tak mocno nie widać. Druga część oprocentowania kredytu hipotecznego, czyli zmienna stopa procentowa WIBOR, jest w tej chwili rekordowo niska i amortyzuje podwyżki marży (stałej przez całą umowę). Negatywne konsekwencje ostatnich podwyżek kredytobiorcy odczują w przyszłości, gdy WIBOR wzrośnie, a marża pozostanie na stosunkowo wysokim poziomie.

Kreatywne opłaty

W cyklu podwyżek opłat za usługi bankowe jesteśmy od kilkunastu miesięcy. Niekorzystne dla klientów nowości do tabeli opłat i prowizji wprowadziły między innymi Alior Bank, Bank Zachodni WBK, ING Bank Śląski, Deutsche Bank, PKO BP oraz mBank. Wiele z nich ma kreatywną formę i może wywoływać wrażenie, że nic się właściwie nie stało.

Na przykład od 29 stycznia tego roku ING Bank Śląski pobiera opłatę w wysokości 2,5 zł za wypłaty z bankomatów. Posiadacze Konta Direct nie zapłacą za wypłatę gotówki tylko z urządzeń własnych banku oraz bankomatów Planet Cash. W przypadku bankomatów należących do pozostałych sieci (bankowych i pozabankowych) darmowa jest tylko jedna wypłata w miesiącu (każda następna kosztuje – tak jak napisaliśmy powyżej – 2,5 zł).

Tabele opłat stają się coraz bardziej skomplikowane i to jest sposób bankowców na podwyższanie opłat. Usługi, które do tej pory były darmowe, łączone są z różnymi warunkami, wyjątkami czy obostrzeniami. Do niedawna standardem była darmowa karta płatnicza do konta – w tej chwili standardem jest konieczność wydania nią kilkuset złotych miesięcznie w transakcjach bezgotówkowych, żeby uniknąć opłaty. Dotyczy to nawet banków znanych z darmowości, np. T-Mobile Usługi Bankowe (który w 2015 r. wprowadził taki mechanizm), mBanku (który w 2015 r. podwyższył limit uprawniający do zwolnienia z opłaty do 300 zł) czy Deutsche Banku (w którego przypadku z opłaty za kartę zwalniają transakcje bezgotówkowe o wartości co najmniej 700 zł).

Kiedy koniec tego trzęsienia ziemi?

Od dłuższego czasu sektor bankowy musi się dostosowywać do trudniejszej rzeczywistości. Dla klientów oznacza to niższe oprocentowanie depozytów, wyższe koszty kredytów oraz wyższe opłaty. Jak na razie nie widać końca tego trzęsienia ziemi.

Potrzebujesz wysoko oprocentowaną lokatę?

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

153 lokaty bankowe

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

49 kredytów gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

14 kredytów hipotecznych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


73 konta bankowe










75 kart kredytowych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

17 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

14 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

62 pożyczki gotówkowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

51 kont oszczędnościowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



47 kont firmowych

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

88 kredytów dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

64 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

47 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Lokaty Lokaty bankowe Lokaty online Oprocentowanie lokat Oszczędzanie Kalkulatory finansowe Kalkulatory oszczędnościowe Banki Kredyty hipoteczne Kredyty konsolidacyjne gotówkowe Słownik finansowy Karty kredytowe Kredyty gotówkowe Szybkie pożyczki gotówkowe Pożyczki hipoteczne Kredyty konsolidacyjne hipoteczne Kredyt na dowód osobisty Kredyt mieszkaniowy Kalkulatory kredytowe Mieszkanie Dla Młodych Kredyty online Oprocentowanie kredytu Zdolność kredytowa RRSO Raty Porady Kredytowanie Bankowość internetowa Konta oszczędnościowe Konta online Konta dla firm Konta osobiste Inwestowanie ROR Finanse