Co może być wkładem własnym?

Adriana Kokłowska, 11.01.2017 r.
Co może być wkładem własnym?

Zwiększający się z roku na rok wkład własny jest ogromnym problemem dla wszystkich, którzy w planach mają zakup mieszkania. A co, jeśli nie mamy wystarczającej kwoty na jego pokrycie? Radzimy

Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego począwszy od stycznia 2014 minimalny wkład własny wymagany od osób biorących kredyty hipoteczne co roku zwiększał się o 5 punktów procentowych - w 2014 r. wynosił min. 5%; w 2015 r. – 10%. Do końca 2016 roku mieliśmy szansę otrzymać w banku kredyt hipoteczny z wkładem własnym wynoszącym 15%. Początek 2017 r. przyniósł podwyżkę o kolejne 5 punktów procentowych – do 20%. Jak można zatem łatwo wyliczyć, obecnie bank sfinansuje maksymalnie 80% wartości nieruchomości. A co z resztą gotówki? Pewne jest jedno – własne środki wnioskodawcy nie mogą pochodzić z kredytu czy pożyczki gotówkowej. Muszą to być zasoby zebrane osobiście przez osobę kupującą cztery kąty. Czy oprócz tradycyjnego wkładu pieniężnego bank uzna inne rozwiązania? Sprawdziliśmy.

IKE i IKZE

Jeśli dbasz o swoją przyszłość i regularnie gromadzisz środki na emeryturę, to masz szczęście! Banki zaliczają oszczędności zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym czy Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego do wkładu własnego. Przypomnijmy, IKE może założyć każdy, kto ukończył 16 lat, a środki na nim muszą być gromadzone indywidualnie. Nie możemy zatem korzystać z niego wspólnie z małżonkiem czy dzieckiem. Roczny limit wpłat na to konto wynosi 300% prognozowanego na dany rok kalendarzowy przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej.  Z kolei maksymalna kwota, jaką możemy wpłacić na IKZE, czyli kolejną formę oszczędzania w ramach III filaru emerytalnego, która także będzie akceptowana przez banki jako wkład własny, wynosi 1,2-krotność prognozowanego na dany rok przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce krajowej.

Książeczka mieszkaniowa

Pamiętasz popularną metodę oszczędzania na własne M z czasów PRL-owskich, jaką była książeczka mieszkaniowa? Posiadacze książeczek mieszkaniowych założonych do 23 października 1990 r. mają prawo do tzw. premii gwarancyjnej. Premia gwarancyjna wypłacana jest na podstawie ustawy z dnia 30 listopada 1995 r. o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych, udzielaniu premii gwarancyjnych oraz refundacji bankom wypłaconych premii gwarancyjnych (tekst jednolity: Dz.U. z 2013 r., poz. 763). Istotne jest, że wniosek o likwidację książeczki mieszkaniowej trzeba złożyć w terminie 90 dni od dnia wystąpienia czynności uprawniającej do wypłaty premii gwarancyjnej. Więcej szczegółów na temat książeczek mieszkaniowych z prawem do premii gwarancyjnej można znaleźć, klikając na ten link . Obecnie jeszcze ponad milion Polaków ma książeczki mieszkaniowe.

Inna nieruchomość lub działka

Jeśli za pośrednictwem kredytu hipotecznego chcesz sfinansować budowę swojego wymarzonego domu, a masz już własną działkę budowlaną, to nie musisz się martwić o wkład własny. To właśnie jej wartość pokryje środki wymagane przez bank. Zdarza się również, że bank weźmie pod uwagę wartość zrealizowanych już prac na budowie, zgromadzone na niej materiały budowlane czy zaliczkę zapłaconą deweloperowi. Dlatego warto zbierać wszystkie faktury i paragony, ponieważ bank zaakceptuje tylko udokumentowane wydatki. Jeśli zaś jesteś posiadaczem innej nieruchomości, którą chcesz sprzedać (np. obecne mieszkanie), to wkład własny również masz z głowy. Jej wartość zostanie wzięta pod uwagę przez bank.

Dofinansowanie MdM

O dopłatę z rządowego programu Mieszkanie dla Młodych mogą się starać osoby, których wiek nie przekracza 35 lat. Dopłata jest przyznawana na zakup ich pierwszego w życiu mieszkania. Maksymalnie można otrzymać 30% dopłaty (w przypadku rodziny z trójką dzieci). Jeśli masz dwie pociechy, to możesz liczyć na dopłatę w wysokości 20%, a jeśli jesteś osobą samotną – będzie to 10% wysokości kredytu. Dopłaty obejmują zakup mieszkań zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Warto dodać, że wobec rodzin wielodzietnych, czyli mających co najmniej troje dzieci, nie są stosowane kryteria ograniczające wiek oraz zakup pierwszego lokum. Jeśli wiesz, że może Ci się udać – warto złożyć wniosek. Wstrzymaj się jednak do przyszłego roku, bo środki z MdM na 2016 rok zostały już wykorzystane.

Istnieje również kilka innych sposobów, dzięki którym nie będziemy musieli wpłacać do banku fizycznej gotówki. Poniżej zestawienie wszystkich możliwych rozwiązań:

Co może być wkładem własnym?

Jak widać, nie tylko gotówka może być wkładem własnym niezbędnym do otrzymania kredytu hipotecznego. Jeśli dysponujesz własną działką, masz zgromadzone oszczędności na kontach emerytalnych lub książeczce mieszkaniowej, a może udało Ci się otrzymać dopłatę z rządowego programu Mieszkanie dla Młodych – masz problem z głowy, bank zaakceptuje taką formę pokrycia części wartości nieruchomości. Przed decyzją o wzięciu kredytu hipotecznego, koniecznie porównaj dostępne na rynku oferty! Różnice w kosztach są ogromne – sprawdź najnowszy ranking kredytów hipotecznych TotalMoney.pl

Potrzebujesz dobry kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie?

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

17 kredytów hipotecznych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

50 kredytów gotówkowych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


65 kont bankowych










75 kart kredytowych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

13 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

65 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

48 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

151 lokat bankowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



43 konta firmowe

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

93 kredyty dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

4 oferty leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

63 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

47 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyt mieszkaniowy Kredyty hipoteczne Kredyty konsolidacyjne hipoteczne Kredytowanie Banki Kredyt konsumencki Oprocentowanie kredytu Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Mieszkanie Dla Młodych Zdolność kredytowa RRSO Raty Kredyt budowlany Konsolidacja zadłużenia