Czy z pieniędzy z kredytu można dowolnie korzystać?

Jacek Czarzak, 16.05.2016 r.
Czy z pieniędzy z kredytu można dowolnie korzystać?

Pożyczka gotówkowa, limit odnawialny w koncie oraz karta kredytowa – w ich przypadku uzyskane pieniądze można wydawać na dowolny cel. Inaczej jest z kredytem hipotecznym, samochodowym, na zakupy ratalne oraz konsolidacyjnym. Ich nie można wydać, na co się chce.

To częsta wątpliwość – czy będę musiał informować bank o tym, na co chcę wydać pieniądze z pożyczki albo kredytu? Pod tym względem produkty finansowe można podzielić na dwa rodzaje.

Bez konretnego celu

Pierwsza grupa to te, w przypadku których klienci nie mają żadnych specjalnych ograniczeń przy wydawaniu gotówki. Należą do niej:

  • pożyczka gotówkowa (w niektórych bankach zwana kredytem gotówkowym) − podstawowy produkt kredytowy banków, jednorazowa umowa o udostępnienie klientowi określonej kwoty pieniędzy,
  • kredyt odnawialny w koncie limit kredytowy dostępny dla posiadaczy konta osobistego,
  • karta kredytowa – karta płatnicza, przy użyciu której możemy płacić w punktach handlowo-usługowych do wysokości limitu kredytowego przyznanego przez bank,
  • pożyczki pozabankowe (tzw. chwilówki) − szybkie pożyczki na niewielkie kwoty udzielane przez firmy pożyczkowe.

W przypadku produktów z pierwszej grupy nawet jeśli pracownik banku zapyta nas, na co chcemy przeznaczyć pieniądze, będzie to raczej pytanie grzecznościowe lub próba zebrania danych statystycznych, a nie jakiś wymóg. Ani w umowie, ani w konstrukcji tych produktów nie ma zapisu, który wprowadzałyby jakieś obostrzenia dotyczące wydawania gotówki.

W praktyce po wypłacie gotówki lub udostępnieniu środków na koncie nikt nie będzie sprawdzał, jak i na co zostały przeznaczone. W tej kwestii obowiązuje całkowita dowolność. Warto jednak pamiętać o tym, że banki mogą wprowadzać pośrednie ograniczenia, które mają skłonić klienta do prawidłowego korzystania z produktu. Mogą to być np. wysokie prowizje za wypłaty gotówki kartą kredytową z bankomatu czy naliczanie odsetek za taką transakcję niezwłocznie po jej wykonaniu.

Na konkretny cel

W drugiej grupie znajdują się produkty przeznaczone na  konkretny cel. Należą do niej:

  • kredyt hipoteczny, czyli kredyt na zakup mieszkania, budowę albo zakup domu,
  • kredyt samochodowy, za którego pośrednictwem możemy sfinansować zakup nowego lub używanego samochodu,
  • kredyt na zakup w systemie ratalnym, który jest przyznawany na sfinansowanie zakupu konkretnego produktu, np. w sklepie z AGD czy RTV,
  • kredyt konsolidacyjny, za pomocą którego kilka kredytów łączymy w jeden, na korzystniejszych warunkach.

W każdym z tych przypadków bank będzie wymagał od nas potwierdzenia, że wydajemy pieniądze zgodnie z deklaracjami. To wymaganie ma swoje podstawy w ustawie Prawo bankowe, która mówi, że „przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel”.

Tu dowiesz się więcej o różnicy między kredytem a pożyczką

Nie chodzi zresztą tylko o dokumenty. W wielu przypadkach klient nie zobaczy nawet pieniędzy – ani nie wpłyną na jego konto, ani nie zostaną wypłacone w gotówce. Sam mechanizm przekazania środków wykluczy wydanie ich na inny cel niż zadeklarowany we wniosku i wpisany do umowy kredytu.

Środki uzyskane z kredytu konsolidacyjnego zostaną przelane bezpośrednio na rachunki w bankach, w których klient utrzymywał do tej pory zadłużenie. Krótko mówiąc – zostaną użyte do spłaty poprzednich kredytów. Podobnie będzie przy kredycie samochodowym czy ratalnym – bank będzie obecny przy dokonywaniu zakupu (np. w sklepie z RTV czy salonie samochodowym), co właściwie wyklucza użycie pieniędzy z kredytu na inny cel.

W przypadku kredytu hipotecznego sytuacja jest trochę bardziej złożona. W niektórych przypadkach klient również może nie zobaczyć pieniędzy – trafią (jednorazowo lub w transzach) na konto dewelopera lub właściciela sprzedawanego mieszkania, ale możliwa jest również sytuacja, kiedy bank daje klientowi większą swobodę w dysponowaniu środkami, np. gdy ten buduje dom. To nie oznacza jednak pełnej dowolności – konieczne będzie dokumentowanie kolejnych etapów budowy i rozliczanie się z kosztorysu, który był podstawą udzielenia kredytu.

Z badania „Diagnoza społeczna 2015” wynika, że Polacy najczęściej pożyczają na zakup dóbr trwałych (np. AGD i RTV) oraz opłacenie bieżących potrzeb, czyli na życie. Te produkty kredytowe można uzyskać bez potrzeby informowania banku o ich przeznaczeniu. Z kolei kredyty udzielane w większych kwotach (np. na zakup samochodu, nieruchomości czy remont nieruchomości) są bez wyjątku produktami celowymi i z tych środków klient nie może korzystać dowolnie.

 

Potrzebujesz tani kredyt gotówkowy?

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

48 kredytów gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

14 kredytów hipotecznych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

13 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


68 kont bankowych










75 kart kredytowych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

17 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

14 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

62 pożyczki gotówkowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

48 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

152 lokaty bankowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



43 konta firmowe

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

82 kredyty dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

4 oferty leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

64 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

47 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyty gotówkowe Kredyty konsolidacyjne gotówkowe Kredytowanie Kredyty online Kredyt konsumencki Kredyt na dowód osobisty Oprocentowanie kredytu Szybkie pożyczki gotówkowe Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Banki Chwilówki Pożyczki SMS Zdolność kredytowa RRSO Raty Konsolidacja zadłużenia Pożyczanie