PRZEDSIĘBIORCA NA EMERYTURZE cz. 1.: Perspektywy

Joanna Cabaj-Bonicka, 04.01.2017 r.
PRZEDSIĘBIORCA NA EMERYTURZE cz. 1.: Perspektywy

Przedsiębiorcy sami opłacają za siebie składki ZUS, zwykle te możliwie najniższe. Niestety w przyszłości będzie to skutkowało równie niskimi emeryturami. Na jaką emeryturę może liczyć osoba prowadząca działalność? Sprawdziliśmy to.

Eksperci TotalMoney.pl przygotowali dla Was kompendium wiedzy o emeryturze przedsiębiorcy. Dzisiaj pierwsza część cyklu, dotycząca przewidywanej wysokości świadczeń emerytalnych.

Średnia wysokość emerytury w Polsce wypłacanej przez ZUS wynosi ponad 2 040 zł brutto, przy czym przedsiębiorcy otrzymują średnio o blisko 400 zł brutto mniej – wynika z danych podanych przez GUS za 2014 rok. Emeryci, którzy wcześniej prowadzili własną działalność, należą do grupy osób pobierających najniższe świadczenia. Wynoszą one średnio zaledwie ok. 1 360 zł na rękę.

Dysproporcje między osiąganymi wcześniej dochodami a wysokością świadczenia są zazwyczaj w tej grupie bardzo duże. Powodują konieczność ograniczania wydatków i rezygnacji z dotychczasowego stylu życia. Jak do tego nie dopuścić? Przedsiębiorcy – także ci, którym do emerytury pozostało jeszcze kilkadziesiąt lat – powinni już teraz przeznaczać część dochodów na swoją jesień życia.

Niskie składki, niskie emerytury

Przypomnijmy pokrótce, jak działa system emerytalny w Polsce. Osoby pracujące na etacie co miesiąc obowiązkowo wpłacają (a właściwie robi to w ich imieniu pracodawca) część swojej pensji na fundusz emerytalny. Jest to 19,52 proc. ich wynagrodzenia brutto, z czego połowa pobierana jest z wynagrodzenia pracownika, a druga połowa finansowana przez zakład pracy. Oznacza to, że im wyższe wynagrodzenie, tym wyższe składki. Maksymalnie w roku mogą one wynieść jednak nie więcej niż 19,52 proc. liczone od 30-krotności przeciętnego wynagrodzenia (przy wyższych zarobkach składka przestaje być naliczana).

Jak to jest w przypadku przedsiębiorców?

Oni nie płacą składek od rzeczywistych dochodów, ale od deklarowanej podstawy, przy czym nie może być ona niższa niż 60 proc. przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia na dany rok. Górna granica jest taka sama jak dla pracowników na etacie. Rzadko zdarza się jednak, by przedsiębiorcy płacili składki ZUS wyższe niż wymagane przepisami minimum. Zresztą łączna wysokość obowiązkowych składek wcale nie jest taka niska i przekracza już 1 100 zł miesięcznie (z czego składka emerytalna wynosi 474,92 zł).

Płacący minimalne składki przedsiębiorcy mogą liczyć na adekwatnie niskie emerytury, wynoszące mniej więcej tyle, ile otrzyma osoba zarabiająca przez całe życie 60 proc.  średniej krajowej. Przejście na emeryturę dla każdego oznacza znaczące obniżenie miesięcznych dochodów. Z raportu Komisji Europejskiej („The 2015 Ageing Report”) wynika, że przechodzący na emeryturę Polacy otrzymują przeciętnie ok. 53 proc. swojego ostatniego miesięcznego wynagrodzenia. W przypadku przedsiębiorców jest to znacznie mniej, jako że ich dochody zwykle przekraczają średnią, zaś emerytura wynosi znacznie poniżej średniej. Jak utrzymać się za 20−30 proc. dotychczasowych dochodów? Może nie być łatwo. Dlatego tak ważne jest, by o przyszłej emeryturze zacząć myśleć jak najwcześniej.

Składka przedsiębiorcy – minimum czy więcej?

Najprostszym rozwiązaniem prowadzącym do podniesienia wysokość miesięcznego świadczenia wydaje się zwiększenie wysokości podstawy, od której odprowadzane są składki do ZUS. Czy jednak jest ono najlepsze? Zdecydowanie nie. System emerytur wypłacanych przez państwo opiera się na międzypokoleniowej solidarności – wpłacane przez nas środki nie czekają tam na nas, tylko są wypłacane obecnym emerytom, zaś na nasze emerytury będą pracować kolejne pokolenia. Wszelkie statystyki pokazują jednak, że w przyszłości na jednego emeryta będzie przypadało znacznie mniej osób aktywnych zawodowo niż teraz. Aby więc system działał, konieczne będą kolejne reformy. Jakie? Nie wiadomo. Reasumując, los środków wpłacanych do ZUS jest bardzo niepewny. Lepiej więc pozostać przy płaceniu minimalnych składek, a dodatkowe środki, które możemy przeznaczyć na przyszłą emeryturę, odkładać gdzie indziej, a jeszcze lepiej – inwestować.

Na pewno dobrym pomysłem jest inwestowanie we własną firmę i jej rozwój z myślą o tym, że będzie ona stanowiła źródło zysków także wtedy, gdy jej założyciel zechce przejść na emeryturę. Realia rynkowe są jednak nieprzewidywalne i trudno z całą pewnością stwierdzić, czy rzeczywiście dany biznes za kilkadziesiąt lat będzie przynosił oczekiwane profity. Lepiej więc mimo wszystko odkładać regularnie konkretną kwotę z myślą o przyszłej emeryturze.

Szukasz wysoko oprocentowanego konta?

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

51 kont oszczędnościowych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

49 kredytów gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

14 kredytów hipotecznych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


73 konta bankowe










75 kart kredytowych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

17 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

14 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

62 pożyczki gotówkowe

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

153 lokaty bankowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



47 kont firmowych

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

88 kredytów dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

64 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

47 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Konta oszczędnościowe Oszczędzanie Kalkulatory finansowe Kalkulatory oszczędnościowe Banki Artykuły premium