Co to jest przekredytowanie?

Jacek Czarzak, 05.04.2017 r.
Co to jest przekredytowanie?

Przekredytowanie to sytuacja, w której masz zbyt dużo kredytów lub pożyczek, a ich łączne koszty spłaty przekraczają połowę twoich miesięcznych zarobków na rękę. To również moment, w którym banki najpewniej nie udzielą ci kolejnych pożyczek. Przekredytowanie nie oznacza jednak wyroku.  

Nie ma oficjalnej definicji terminu „przekredytowanie”. Jest to raczej termin nieformalny, który opisuje sytuację, gdy miesięczne koszty spłaty twoich długów (odsetek i pożyczonego kapitału) pochłaniają bardzo dużą część zarobków netto – zazwyczaj 50 proc. i więcej.

Przekredytowanie zazwyczaj związane jest też z dużą liczbą spłacanych kredytów i pożyczek. Kwota długu nie musi być bardzo wysoka. Najważniejsze, że różne kredyty i pożyczki zaciągnięte w różnych momentach i na różnych warunkach nadmiernie obciążają twój bieżący budżet.

Co to znaczy nadmiernie? To znaczy, że po spłaceniu wszystkich zobowiązań wobec banków i innych instytucji finansowych masz trudności z pokrywaniem kosztów zwykłego życia, np. utrzymania mieszkania, rachunków za media czy transportu. Żeby spiąć swój budżet, musisz się posuwać do takich decyzji, jak pożyczanie kolejnych pieniędzy lub zaleganie z niektórymi płatnościami.

Konsekwencje przekredytowania

Banki bardzo niechętnie udzielają kredytów i pożyczek osobom, które są przekredytowane. Jeśli spłata wszystkich twoich długów zabiera połowę lub więcej twojej wypłaty lub budżetu domowego, w większości banków możesz nie mieć zdolności do zaciągania dalszych zobowiązań. Im większą część wynagrodzenia pochłaniają koszty obsługi starych kredytów i pożyczek, tym mniejsza jest szansa na otrzymanie nowych.

 Trochę przychylniejszym okiem patrzą na osoby zmagające się z przekredytowaniem firmy pożyczkowe. Ceną za ich przychylność są niestety wysokie koszty pożyczanych w ten sposób pieniędzy, szczególnie w długim terminie.

Przekredytowanie to również olbrzymi stres i ograniczone pole manewru. Szczególnie jeśli dług wynika z wielu umów z wieloma instytucjami. Ogarnięcie tego wszystkiego przy ciągłej presji na budżet domowy to nie lada wyzwanie. W razie niespodziewanych trudności życiowych, które wymagają szybkiego dostępu do pieniędzy, osoba przekredytowana jest właściwie bezsilna. 

Co da się zrobić?

Najważniejsze jest zrozumienie własnego położenia. Jeśli zmagasz się z przekredytowaniem lub jesteś nim zagrożony, nie możesz się oszukiwać, że jest inaczej. Wyjście z tej sytuacji będzie najpewniej wymagać niemałych zmian w twoim życiu.

Technicznym rozwiązaniem problemu nadmiernych kosztów obsługi prywatnych długów może być refinansowanie lub konsolidacja kredytów i pożyczek. Połączenie wielu zobowiązań w jedno może prowadzić do obniżenia oprocentowania. Możliwe jest również rozłożenie długu na dłuższy okres, co przekłada się na niższą miesięczną ratę. Warto przyjrzeć się, czy bardzo starych kredytów i pożyczek – zaciąganych w czasach wyższych stóp procentowych – nie dałoby się dzisiaj refinansować na lepszych warunkach. Te działania mogą dać osobie przekredytowanej trochę finansowego oddechu.

Dla osób z dużym długiem w stosunku do możliwości jego spłaty (np. brakiem majątku, który można byłoby sprzedać czy trudną sytuacją socjalną) istnieje możliwość ubiegania się o tzw. upadłość konsumencką. Decyzję o oddłużeniu przez redukcję lub umorzenie długów podejmuje sąd.

Jeśli wyjście z przekredytowania ma być skuteczne i trwałe, muszą towarzyszyć mu zmiany w zachowaniu, np. ograniczenie wydatków oraz zwiększenie dochodów.  

Potrzebujesz tani kredyt gotówkowy?

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

47 kredytów gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

14 kredytów hipotecznych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

13 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


68 kont bankowych










76 kart kredytowych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

14 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

62 pożyczki gotówkowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

48 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

152 lokaty bankowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



43 konta firmowe

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

80 kredytów dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

64 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

47 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyty gotówkowe Kredyty konsolidacyjne gotówkowe Kredytowanie Kredyty online Kredyt konsumencki Kredyt na dowód osobisty Oprocentowanie kredytu Szybkie pożyczki gotówkowe Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Banki Chwilówki Pożyczki SMS Zdolność kredytowa RRSO Raty Konsolidacja zadłużenia Pożyczanie