Bezpieczeństwa nigdy dosyć – taka maksyma powinna przyświecać każdemu odpowiedzialnemu obywatelowi. Tym bardziej kwestią spokoju swojego i najbliższych powinny być zainteresowane osoby decydujące się na zaciągnięcie pożyczki lub kredytu.

Instytucje finansowe we współpracy z towarzystwami ubezpieczeniowymi opracowały specjalne pakiety ubezpieczeniowe, które oferowane są do kredytów gotówkowych. Przyjrzyjmy się szczegółom tych ubezpieczeń.

Ochrona przed czym?

Najlepiej meandry ofert ubezpieczeniowych poznamy dokonując analizy kliku wybranych pakietów. Mechanizmy funkcjonowania ubezpieczeń, ich cena oraz proces dla znakomitej większości produktów występujących na naszym rynku są bardzo zbliżone.
Ciekawie pod tym kątem prezentuje się następujące oferty ubezpieczeń:

• Pakiet ubezpieczenia grupowego STU Ergo Hestia przy „Max Pożyczce Mini Racie” PKO Banku Polskiego, które wyróżnia się ochroną w trudnych sytuacjach życiowych pożyczkobiorcy takich jak trwała i całkowita niezdolność do pracy, trwałe inwalidztwo lub poważne zachorowanie, utrata pracy lub czasowa niezdolność do pracy a nawet śmierć. Klient ma możliwość wyboru wariantu ubezpieczenia (rozszerzony od podstawowego różni się tym, że w szerszym pakiecie - świadczenie ubezpieczeniowe wypłacane jest Ubezpieczonemu, a nie dla banku).

• Umowa ubezpieczenia BZ WBK - AVIVA TUO przy „Kredycie gotówkowym” Banku Zachodniego WBK, gdzie kredytobiorca chroniony jest na wypadek utraty pracy lub zdolności do pracy oraz na wypadek śmierci.

• Pakiet grupowego ubezpieczenia TU Europa przy „Pilnej Pożyczce” Banku Millennium chroniący pożyczkobiorcę w sytuacji utraty stałego źródła dochodów, czasowej niezdolności do pracy, poważnej choroby, stałej niezdolności do zarobkowania i śmierci. Koszt ubezpieczenia wynosi 0,3%.

Koszt ubezpieczenia

Koszt składki ubezpieczeniowej wynosi odpowiednio dla propozycji PKO Banku Polskiego 0,35% lub 0,45% kwoty pożyczki (zależnie od wariantu ochrony), w BZ WBK od 0,222% do 0,4% kwoty kredytu (zależnie od długości okresu kredytowania), zaś w Banku Millennium stawka jest stała i wynosi 0,3%.

Model cenowy jest we wszystkich bankach podobny, tzn. składka ubezpieczeniowa płatna jest jednorazowo "z góry" za cały okres ochrony i podlega kredytowaniu. Co to oznacza w praktyce? Jeśli chcemy ubezpieczyć 10 000 zł kredytu na 5 lat to ubezpieczenie wyniesie nas 10 000 * 60 miesięcy * współczynnik z danego banku (np. 0,3% z Banku Millennium) co da nam finalnie 1 800zł, a kwota ta powiększy z kolei kwotę umowy kredytu.

Wyłączenia odpowiedzialności, czyli kiedy nie ma ochrony ubezpieczeniowej?

Zazwyczaj w początkowym stadium trwania ubezpieczenia, występowała będzie karencja, czyli wyłączenie odpowiedzialności ubezpieczyciela np. dla ryzyka zgonu aż 30 dni w PKO BP (co to oznacza, że śmierć, która nastąpi wcześniej nie spowoduje automatycznej wypłaty świadczenia…), a nawet 90 dni przy poważnym zachorowaniu. Nie otrzymamy również świadczenia, gdy utrata pracy nastąpi w wyniku porozumienia stron pomiędzy pracownikiem a pracodawcą…

Oczywiście, podobnie jak w wylistowanych wprost wyłączeniach BZ WBK AVIVY, podobnie inni ubezpieczyciele ograniczają swoją odpowiedzialność w sytuacji gdy ubezpieczony przebywałby pod wpływem alkoholu, innych środków odurzających, czy też brałby udział w działaniach przestępczych lub kierował pojazdem bez uprawnień.

Warto pamiętać też o tym, że występują maksymalne wartości sum ubezpieczenia na poszczególne ryzyka (w Banku Millennium maksymalnie, niezależnie od ilości pożyczek jest to 230 000 zł).

Ubezpieczać się warto!

Nieprzewidzianych zdarzeń, jak sama nazwa wskazuje, trudno jest się ustrzec. Jednak można zminimalizować dokuczliwości konsekwencje ich wystąpienia, decydując się na zakup ubezpieczenia oferowanego przy kredycie. Szczególnie warto to rozważyć, gdyż np. w PKO BP i Banku Millennium decydując się na przystąpienie do ubezpieczenia otrzymamy niższe oprocentowanie kredytu!