sxc.hu

Zobacz także:

• Nowa, podwójna promocja pożyczki gotówkowej w Alior Bank – pod lupą
• Mała Rata to Najlepsza Rata, kredyt gotówkowy w BZ WBK – pod lupą
• Przegląd najnowszych promocji pożyczek i kredytów gotówkowych – wrzesień 2011

Wielu z nas pewnie poważnie zastanawia się nad skorzystaniem z reklamowanych przez banki propozycji bardzo niskich miesięcznych rat kredytowych. Do klasyki gatunku weszło już komunikowanie wysokości raty za każdy 1 000 zł.

Sprawdźmy jakie jest podejście banków do tego tematu oraz jakie są składowe tej niskiej miesięcznej raty.

Co się składa na wysokość raty?

Załóżmy optymalną sytuację, tj. że posiadamy pełną zdolność kredytową, czyli nasz współczynnik relacji zadłużenia do uzyskiwanych dochodów nie przekracza norm ostrożnościowych określonych dla banków przez Rekomendację T Komisji Nadzoru Finansowego (dla osób uzyskujących dochody na poziomie średniej krajowej, czyli około 3 000 zł brutto wynosi on 50%, zaś dla zamożniejszych klientów, czyli o wyższych dochodach - 65%). Możemy sobie zatem w takiej sytuacji pozwolić na skredytowanie wszystkich opłat, tj. prowizji za udzielenie kredytu oraz ewentualnej składki ubezpieczeniowej. Do tego oczywiście dochodzi wysokość odsetek, które rata już uwzględnia.

Konkretnie, ile w racie wynoszą poszczególne składowe…

Chcemy pożyczyć 1 000 zł „na rękę” tak, ażeby rata była jak najniższa, czyli interesuje nas maksymalny okres spłaty – w tym przypadku 96 miesięcy. Prześledźmy wysokość opłat „Max Pożyczki Mini Raty” w największym polskim detalicznym banku, czyli PKO Banku Polskim:

Pożyczka na 8 lat z ubezpieczeniem, a de facto 1 000 zł do dyspozycji dla klienta oznacza zaciągnięcie zobowiązania na kwotę… 1 406,31 zł (taka kwota będzie w umowie), z czego:

• 353,60 zł wyniesie składka ubezpieczeniowa za podstawowy pakiet ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy za cały okres ochronny – jest ona płatna jednorazowo „ z góry” (0,35% kwoty pożyczki w skali miesiąca);
• 52,63 zł wyniesie prowizja (5% od kwoty).

Czy nasza rata jest zatem rzeczywiście taka mała?

Aby otrzymać 1 000 zł „do ręki” już na samym początku musimy liczyć się z blisko o 1/3 wyższym zobowiązaniem, od którego przecież też będą naliczane odsetki. Należy pamiętać o tym, że jeśli udałoby nam się przedterminowo spłacić pożyczkę otrzymamy proporcjonalny zwrot kosztów za niewykorzystany okres ubezpieczenia. W układzie miesięcznym prezentuje się to już przystępniej, bo jako 26 zł raty (dokładniej 26,48 zł)… Całkowity koszt takiej pożyczki dla całego okresu spłaty wyniesie 1 541,99 zł – sporo jak na 1 000 zł , które dostaniemy „tu i teraz” – niemała i nie do końca tania ta nasza „mini” ratka…