sxc.hu

Zobacz także:

• Które lokaty zerwiesz bez utraty odsetek?
• Ranking kont oszczędnościowych – lipiec 2010 r.
• Ranking lokat terminowych – lipiec 2010 r.

Po spadkach oprocentowania lokat i kolejnych reklamach nowych ofert kont oszczędnościowych lub podwyższania ich oprocentowania rodzi się pytanie – gdzie bardziej opłaca się nam oszczędzać na koncie czy na lokacie?

Odpowiedź na to pytanie nie jest do końca prosta, a jest to związane ze specyfiką tych dwóch produktów – przede wszystkim konto zarabia dla nas poprzez wysokie oprocentowanie z kapitalizację dzienną lub miesięczną, natomiast w przypadku większości lokat odsetki są kapitalizowane na koniec okresu naszego depozytu (ustalonego w umowie).

Konta oszczędnościowe

Mamy do wyboru dwa rodzaje kont oszczędnościowych: z dzienną kapitalizacją odsetek oraz z miesięczną kapitalizacją. Aktualnie najatrakcyjniejszą ofertą jest rachunek osobisty z Banku Ochrony Środowiska – Konto Wyjątkowe (8%, kapitalizacja miesięczna). Kolejne sześć pozycji zajmują natomiast konta hybrydowe i oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek.

Dzieje się tak, ponieważ nasz zysk nie jest pomniejszany tzw. „podatek Belki”. Technicznie rzecz biorąc, w ciągu miesiąca w porównaniu do lokat deponowanych na miesiąc - zarobimy na kontach więcej – nawet o ponad jedną trzecią.

Lokaty

Na lokatach z krótkim okresem depozytu, zarabiamy mniej niż na lokatach z dłuższym okresem depozytu. Po ostatnich spadkach oprocentowania lokat nasze zyski ze środków zdeponowanych na lokacie będą niższe niż gdybyśmy zdeponowali swoje nadwyżki na koncie oszczędnościowym.

El Dorado lokat z dzienną kapitalizacją, oprocentowanych wysoko – nawet porównywalnie do 7% (np. tegoroczna oferta lokat FM Bank) lokat z kapitalizacją pod koniec okresu depozytu – niestety się skończyło. Dziś najwyżej oprocentowanymi lokatami z dzienną kapitalizacją są: lokata Getin Banku z codziennymi odsetkami na 3 (4,46%) i 6 miesięcy (4,86%) oraz lokata internetowa z dzienną kapitalizacją Meritum Bank na okres 12 miesięcy depozytu (5,10%). Z lokat z kapitalizacją pod koniec okresu depozytu nadal najciekawszą ofertę przedstawia Polbank EFG ze swoją lokatą El Dorado (4,75% z okresem umownym depozytu na 1 miesiąc).

Konto czy lokata?

Rzeczywisty obraz wygląda następująco: większość lokat aktualnie nie zarobi dla nas tyle, ile zarobi konto oszczędnościowe (nawet lokaty z rocznym okresem deponowania środków). Co więcej, zalety konta oszczędnościowego to również stały dostęp do kapitału (zwykle w przypadku lokaty nie mamy takiej możliwości – w razie jej zerwania tracimy wypracowane odsetki), naliczanie odsetek od pierwszej złotówki, a w przypadku kont hybrydowych np. Toyota Banku lub MeritumKonto Zarabiające otrzymujemy również rachunek osobisty z identycznymi możliwościami jego wykorzystania jak w przypadku innych ROR.

Należy przy tym pamiętać, że oprocentowanie konta oszczędnościowego może zostać w każdej chwili zmienione i często zdarza się, że reklamowana oferta z wysokim oprocentowaniem, szybko zostaje zmieniona, a nasze środki nie zarabiają już tak dużo jak wcześniej. Czasami musimy również spełnić szereg warunków dodatkowych, aby otrzymać interesujące nas oprocentowanie rachunku oszczędnościowego.

Niepodważalną zaletą lokat jest niezmienność oprocentowania przez cały okres depozytu, zgodnie z umową. Prawdopodobnie więc zdecydowanie bardziej opłacalną ofertą na wakacje będzie dla nas konto oszczędnościowe – zwłaszcza, że w przypadku nagłego wyjazdu, możemy bez bólu serca pieniądze z konta przelać na swój rachunek osobisty…