Poradnik - jak pożyczać na święta?

11/12/2011 Finanse

sxc.hu

Coraz większymi krokami zbliżają się Święta Bożego Narodzenia. A z nimi wiążą się wydatki. Kupujemy prezenty, którym będziemy obdarowywać bliskich, wyjeżdżamy w góry (choć nie tylko), organizujemy przyjęcia sylwestrowe... Przyjrzyjmy się więc sposobom, przy pomocy których możemy sfinansować zakup prezentów, świąteczny wyjazd czy niezapomnianego sylwestra.

Za świąteczne zakupy możemy zapłacić gotówką. Wszyscy chyba zgodzimy się, że jest to rozwiązanie najprostsze z możliwych. Jednak gotówka to nie wszystko. Zakup prezentów czy innych, niezbędnych na święta, rzeczy możemy także sfinansować korzystając z:

Karty kredytowej
Kredytu odnawialnego
Kredytu gotówkowego.

Przyjrzyjmy się pokrótce każdemu z tych rozwiązań, jego wadom i zaletom.

Karta kredytowa, czyli kupujesz dzisiaj, spłacasz za jakiś czas…

Korzystając z karty kredytowej poruszamy się w ramach limitu przyznanego nam przez bank. W zależności od rodzaju karty (np. srebrna, złota), banku wydającego kartę i naszej zdolności kredytowej, limit ten może wynosić (na przykładzie karty srebrnej PKO BP) od 1500 zł do 30000 zł. Największą zaletą karty kredytowej jest odroczona płatność. Przez okres od 52 do 59 dni możemy korzystać z okresu bezodsetkowego (tzw. grace period). Jeżeli spłacimy nasze zadłużenie w terminie podanym na wyciągu, bank nie naliczy nam odsetek. W przeciwnym razie od naszego zadłużenia będziemy płacić odsetki. I to niemałe, wynoszące ok. 20% w skali roku.

Niektóre banki (np. PKO BP, Bank BPH, BZ WBK, Bank Millennium, mBank, MultiBank, Citi Handlowy czy Deutsche Bank) umożliwiają ratalną spłatę zadłużenia. Co ważne – taki kredyt jest oprocentowany korzystniej niż karta – np. w PKO BP oprocentowanie srebrnej karty wynosi 20,45% a kredytu ratalnego – 15,40%.

>>> Zmień swoją kartę kredytową na lepszą!

Kredyt odnawialny, czyli szybkie pieniądze

Kredyt odnawialny pozwala na stały i – co ważniejsze – szybki dostęp do dodatkowych pieniędzy. Bank przyznaje nam limit, którego wysokość ustalana jest w zależności od wpływów na konto. Przyznany limit powiększa saldo naszego konta – jeżeli np. na rachunku mamy kwotę 2500 zł, a nasz kredyt odnawialny wynosi 7500 zł, saldo konta wyniesie okrągłe 10000 zł. Zaletą kredytu odnawialnego jest jego oprocentowanie – niższe niż karty kredytowej czy kredytu gotówkowego oraz łatwość otrzymania i spłaty. W przypadku kredytu odnawialnego nie spłaca się rat – każdy wpływ na rachunek osobisty zmniejsza saldo zadłużenia. Kredyt odnawialny jest – w większości przypadków – przyznawany na 12 miesięcy (z możliwością przedłużenia na kolejny okres). Oznacza to, że w tym czasie trzeba spłacić zadłużenie wobec banku.

>>> Jeden kredyt, nieskończenie wiele możliwości! Sprawdź!

Kredyt gotówkowy, czyli raty do spłaty

Kredyt gotówkowy to taki sposób na sfinansowanie świątecznych wydatków, o którym wszyscy słyszeli. W okresie przedświątecznym banki wręcz prześcigają się w ofertach tego rodzaju kredytów. Kredyt gotówkowy to, można zaryzykować takie stwierdzenie, najbardziej klasyczne rozwiązanie spośród wymienionych w tym tekście: podpisujemy umowę, na nasze konto trafia przyznany kredyt, zaczynamy spłacać raty. Rozwiązanie to ma też oczywiście i minusy. W niektórych bankach wraz z kredytem musimy kupić ubezpieczenie, prowizja za udzielenie kredytu może sięgnąć nawet 5%, a oprocentowanie – do 20% w skali roku! Kredyt gotówkowy jest produktem, nazwijmy to, jednorazowym. Zaciągamy go, spłacamy i dopiero po spłaceniu możemy złożyć wniosek o nowy.

Trzeba tu wspomnieć w dwóch, naszym zdaniem, korzystnych ofertach: o kredycie gotówkowym BNP Paribas Banku i kredyt konsumpcyjny oferowany przez Raiffeisen Bank Polska. Ten pierwszy kusi niskim oprocentowaniem (9,9%) dla okresu spłaty wynoszącego 3 lata oraz brakiem prowizji za udzielenie dla osób, które posiadają lub założą konto z pakietem L lub XL. Maksymalna kwota oferowanego przez BNP kredytu może wynieść nawet 100 000 zł. Drugi ze wspomnianych kredytów można otrzymać w wysokości nawet 120 000 zł i spłacać przez 6 lat. Oprocentowanie kredytu konsumpcyjnego Raiffeisen Banku Polska wynosi od 10,99%, a prowizja – od 0%.

Porównanie rozwiązań pozwalających sfinansować świąteczne wydatki
Rozwiązanie	Plusy	Minusy
Karta kredytowa	"odnawialność" - po spłaceniu zadłużenia korzystasz z całego limitu łatwość w korzystaniu - wystarczy wyciągnąć kartę z portfela grace period - odroczenie spłaty zobowiązania możliwość spłaty zadłużenia w ratach	wysokie oprocentowanie łatwość w korzystaniu ograniczenie wysokością przyznanego limitu kredytowego
Kredyt odnawialny	łatwość uzyskania - można go otrzymać już po pierwszym wpływie na rachunek szybki dostęp do gotówki - przyznany limit kredytowy powiększa saldo konta "odnawialność" nie trzeba spłacać rat - każdy wpływ na rachunek zmniejsza saldo zadłużenia oprocentowanie niższe niż w przypadku karty kredytowej	za przedłużenie kredytu na kolejny okres 12-miesięczny pobierana jest prowizja rezygnacja z ROR w danym banku powoduje konieczność spłaty całego zadłużenia
Kredyt gotówkowy	dostępność - można je uzyskać w każdym banku, procedura nie jest zbyt skomplikowana szybkość przyznania - w niektórych bankach pieniądze są dostępne już po 15 minutach brak zabezpieczeń	"jednorazowość" - dopiero po spłaceniu jednego kredytu możemy występować o udzielenie następnego konieczność wykupienia ubezpieczenia (w niektórych bankach) czy skorzystania z innych produktów prowizja za udzielenie sięgająca nawet 5% oprocentowanie - może wynieść nawet 19%

Dla każdego, coś dobrego

Przedstawiliśmy trzy różne sposoby sfinansowania świątecznych wydatków. Który z nich wybrać? Cóż, każdy powinien wybrać rozwiązanie najbardziej dogodne dla siebie. Można np. korzystać z kredytu odnawialnego i z karty kredytowej. Pamiętać trzeba o jednym – o tym żeby nie przesadzić z korzystaniem oferowanych przez banki możliwości. Pamiętajmy: umiar ważny jest zawsze, a zwłaszcza przy finansowaniu świątecznych zakupów!