sxc.hu

Zobacz także:

• Ranking kont oszczędnościowych - kwiecień 2011
• Konto Prestige w eurobanku – pod lupą
• „Nagrody na wiosnę” - nowa promocja z kontem dbNET

Granice między klasycznym kontem osobistym a kontem internetowym zacierają się. Dziś już niemal każdy rachunek bankowy udostępnia nam obsługę drogą elektroniczną. Coraz więcej banków kusi też swoich potencjalnych klientów dodatkami do konta. Wybór może być naprawdę trudny, dlatego pokusiliśmy się o porównanie ofert z większości banków i sprawdziliśmy, które konta, umożliwiające obsługę przez Internet, są najlepsze.

Założenia dla potrzeb rankingu

Przygotowując ranking kont osobistych z dostępem do Internetu, braliśmy pod uwagę poziom kosztów związanych z obsługą i korzystaniem z konta czyli: koszt prowadzenia rachunku, opłaty za przelewy internetowe do innego banku oraz opłaty za korzystanie z karty debetowej. Zwracaliśmy także uwagę na wysokość prowizji za wypłatę gotówki z bankomatu, który nie należy do naszego banku, czy też do sieci partnerskich. Założyliśmy także, że dany rachunek będzie naszym głównym kontem, ”zasilanym” miesięczną pensją (minimum 1500 zł) i z którego będziemy aktywnie korzystać, używając między innymi karty debetowej dołączonej do konta.

Oceniając konta, uwzględnialiśmy „nowy” parametr, jakim są bonusy do konta. Mowa tutaj o usługach dodatkowych takich jak: zwrot części wydatków dokonanych za pomocą karty, premie za aktywne korzystanie z konta, czy też usługi typu: concierge, opieka medyczna, ubezpieczenie assistance. Większość kont internetowych jest bezpłatna, bądź też opłaty są minimalne, a to powoduje, że dodatkowy bonus jest istotnym wyróżnieniem, który może mieć znaczenie dla klienta.

Punktacja

Założenia, jakie przyjęliśmy przy ocenie konta, są proste i przejrzyste. Oceniając każde z 28 kont, przyznawaliśmy po 1 punkcie za „darmowość”, w przypadku kryteriów dotyczących opłat i prowizji związanych z kontem. Dla przykładu, jeśli dany parametr, np. przelewy przez Internet, był darmowy przyznawaliśmy 1 punkt. Każda nawet najmniejsza opłata, w ramach ocenianej kategorii, skutkowała brakiem punktów (np. w przypadku konta BZ WBK opłata 0,5 zł. za przelew zewnętrzny, wiąże się z brakiem punktów w tej kategorii). Może się to niektórym wydawać nieco niesprawiedliwe, bowiem 1,50 zł opłaty za kartę debetową w przypadku konta Nordea Spectrum nie jest równe opłacie 5 zł. w przypadku konta osobistego Alior Bank. Z drugiej strony, w przypadku aż 18 kont bankowych nie jest pobierana żadna opłata za korzystanie z karty debetowej i takie proklienckie podejście premiowaliśmy.

Uznaliśmy także, iż jednym z ważniejszych elementów, wpływających na ocenę konta jest możliwość otworzenia darmowego konto oszczędnościowego. Przyznawaliśmy za to 0,5 pkt. Drugie 0,5 pkt jeśli oprocentowanie takiego konta jest na poziomie nie niższym niż 3%. Jak się okazało, z otworzeniem darmowego rachunku oszczędnościowego w żadnym z banków problemu nie ma. W sześciu bankach natomiast, oprocentowanie darmowego konta oszczędnościowego było poniżej 3%.

Za każdy bonus, dodatek do konta, przyznawaliśmy także 0,5 pkt niezależnie od tego, czy można na nim realnie zarobić (premia dla klienta, atrakcyjne oprocentowanie konta osobistego) czy też otrzymać inne korzyści (pakiet concierge, usługi medyczne). Uwzględnialiśmy przy tym tylko te bonusy, które dostaniemy niezależnie od momentu, w którym otworzymy konto. Nie braliśmy pod uwagę takich ofert jak krótkoterminowe, podwyższone oprocentowanie na koncie, czy też gotówkę do ręki za otworzenie rachunku.

Zwycięzcy rankingu na najlepsze konto osobiste z dostępem do Internetu

Konta, z dostępem przez Internet, oferują nam łatwy i szybki dostęp przez 24 godziny na dobę do naszej gotówki. Przyzwyczajono nas już też do tego, że za to, co robimy sami, czyli np. przelewy przez Internet, nie ponosimy opłat. Podobnie jest z otworzeniem konta, jego prowadzeniem, a także coraz częściej – z wypłatami ze wszystkich bankomatów w kraju. Są to już stałe, klasyczne elementy oferty dobrego konta internetowego.

Konta bankowe, spełniające powyższe kryteria, proponuje 7 banków: Deutsche Bank, ING Bank Śląski, Citi Handlowy, Bank Millennium, Getin Noble Bank, Idea Bank, a przede wszystkim zwycięzca rankingu eurobank. Odświeżone „Konto online” wrocławskiego banku uzyskało w naszym zestawieniu największą liczbę punktów. Eurobank w ramach „Konta online” udostępnia oprocentowanie konta osobistego na bardzo atrakcyjnym poziomie 3,5%. Klienci, którzy liczą na jeszcze wyższe oprocentowanie, mogą otworzyć konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 4,05%. Zaletą konta eurobanku jest też program premiowy „kupujesz – zyskujesz”. Dzięki niemu dostaniemy 0,5% zwrotu od płatności internetowych oraz od każdej transakcji bezgotówkowej dokonanej za pomocą karty debetowej wydanej do „Konta online”. Maksymalna premia przyznana nam w ramach programu może wynieść nawet 750 zł rocznie. To wszystko dostajemy w zamian za spełnienie jednego z kilku opcjonalnych warunków.

Trzy konta zajęły ex aequo drugie miejsce. Są to „Konto osobiste” (Alior Bank), „Dobre konto” (Bank Millennium) oraz „Konto Skarbonkowe” (Getin Noble Bank). Każde z nich oferuje dodatek do konta. W przypadku Alior Banku jest ich aż trzy - pakiet usług assistance, usługa concierge, oraz 4% na lokacie nocnej, gdzie „zarabia” połowa naszych środków z konta osobistego. Minusem oferty Alior Bank jest miesięczna opłata za kartę debetową w postaci 5 zł. Dwie pozostałe pozycje z drugiego miejsca są w pełni darmowe i każde z nich oferuje dodatek, na którym możemy zarobić.

W przypadku „Dobrego konta” Banku Millennium dostaniemy zwrot w postaci 3% za każdą transakcję dokonaną kartą w sklepach spożywczych oraz na stacjach benzynowych, jednak maksymalnie do 50 zł miesięcznie. Co ciekawe limitu maksymalnego zwrotu z tytułu premii nie posiada „Konto Skarbonkowe” Getin Banku. Jeśli skusimy się na ten produkt, to bank będzie nam płacił 1 zł za podstawowe transakcje z użyciem konta (np. transakcje kartą płatniczą powyżej 100 zł, transakcje kartą kredytową powyżej 100 zł, założenie każdej lokaty, wpłynięcie pensji, spłata karty kredytowej).

Aż 6 banków zdobyło po 5 punktów, zajmując tym samym trzecie miejsce. Co ciekawe, tylko 2 z nich oferują dodatki do konta w formie pakietów assistance oraz usługę concierge. Są to „Konto Kapitalne” Banku BPH oraz „Konto z Pakietem L” Banku BNP Paribas Fortis. Niestety w przypadku tych kont bankowych przyjdzie nam zapłacić za prowadzenie rachunku – odpowiednio 9,99 zł i 15 zł.

Pozostałe 4 konta z trzeciego miejsca należą do banków: Citi Handlowy, Deutsche Bank PBC, Idea Bank oraz ING Bank Śląski. Godne odnotowania jest to, że wybrane przez nas podstawowe opłaty, są bezpłatne. W Citi Handlowym by móc cieszyć się darmowym kontem musimy posiadać stałe wpływy w wysokości 1500 zł miesięcznie. W przypadku konta „dbNET” oferowanego przez Deutsche Bank dostajemy rachunek, który prowadzony jest przez bank za darmo, zaś jeśli wykonamy przynajmniej jedną transakcję kartą debetową, nie ponosimy za korzystanie z karty do konta żadnych opłat. Dodatkowa zaleta to na pewno brak opłat za korzystanie z bankomatów na całym świecie. Jest to konto idealne dla osób korzystających z bankowości elektronicznej, a także dla tych, którzy często podróżują. Nie można zapomnieć też o walorze oszczędnościowym bowiem otwierając to konto, otrzymamy również dobrze oprocentowanie konto oszczędnościowe (obecne oprocentowanie konta to 4,05%).

Jeszcze jednym kontem, na które na pewno należy zwrócić uwagę jest oferta niedawnego debiutanta na rynku – Idea Banku. Podstawowe transakcje bankowe w przypadku „Konta Idealnego” są bezpłatne, do tego możemy otworzyć darmowe konto oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek, które pozwoli nam zaoszczędzić do 4% w skali roku. To wszystko bez konieczności spełniania warunków typu minimalna wpłata na konto, minimalna ilość operacji. Jak na debiutanta naprawdę nieźle.

Wszystkie porównane przez nas banki, przy wybranych kontach, oferują darmowe otwarcie i prowadzenie konta oszczędnościowego. Znaczna większość z nich jest oprocentowana powyżej poziomu 3%. Jedynie 6 spośród 28 porównanych banków oferują dziś mniejsze oprocentowanie.

Warto też wspomnieć, że jeśli chodzi o bankomaty to mamy do czynienia z ciekawym zjawiskiem na rynku. Co raz więcej banków nie pobiera prowizji nie tylko za wypłaty ze swoich własnych bankomatów, ale nawiązuje współpracę z sieciami należącymi do innych banków (jak np. PKO BP i BZ WBK), bądź sieciami niezależnymi jak Euronet.

Dobry czas na zmianę konta osobistego

Zaprezentowane zestawienie pokazuje, że konkurencja na rynku kont osobistych jest naprawdę duża. Różnice w przypadku rachunków z pierwszych miejsc są naprawdę niewielkie. To, które konto będzie dla nas najlepsze, to kwestia zależna głównie od naszych potrzeb. Dla wielu z nas kluczowe będą elementy oszczędnościowe, dla innych niskie koszty korzystania z konta, a dla jeszcze innych dodatki do konta. Na pewno rozczarowuje mocno fakt, że w na pierwszych miejscach rankingu nie ma banków, które posiadają największą sieć detaliczną w naszym kraju, a co się z tym wiąże największą ilość otwartych rachunków. Może działania konkurencji sprawią, że zarówno PKO Bank Polski jak i Pekao SA, dostosują swoje konta osobiste z dostępem przez Internet do bieżących standardów.