Zobacz, jak marnują się Twoje pieniądze na koncie i jak temu przeciwdziałać

07/09/2010 Finanse

Źródło: sxc.hu

Polski rynek bankowości detalicznej to zróżnicowane oferty kont (osobiste, oszczędnościowe, walutowe, studenckie), które mogą zadowolić większość z nas. Należy jednak zwrócić uwagę na konta osobiste, a w zasadzie ich oprocentowanie. W przypadku ponad 90% kont nie zarobimy ani złotówki deponując nasze np. wynagrodzenia na klasycznym koncie typu ROR.

Nasze rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe od kilku lat przestały się opłacać jako pomnażające oszczędności. „Szalone, zawrotne” 0,1% produkuje ogromne zyski w skali roku – dla przykładu 5 000 zł odłożone na zwykłym ROR jest to „aż” 4,05 zł w skali roku. A 0,1% to jedno z najwyższych oprocentowań rachunków osobistych na rynku!*

Dlaczego nasze rachunki są tak nisko oprocentowane?

Odpowiedź jest prosta – dla banków to spora oszczędność. Ostatnie, wysoko oprocentowane konta osobiste (m. in. konto standardowe w eurobanku, w DnB NORD, Banku BPH) – dziś już są oprocentowane jak wszystkie inne na rynku. Banki obniżyły oprocentowanie swoich ROR-ów w dobie kryzysu, ratując się przed ewentualnymi jego skutkami. Sprawdźmy – bank prowadzi 1 000 000 rachunków, na każdym znajduje się 2 000 zł, oprocentowane najpierw na 2,4% (konto przed kryzysem), a potem na 0,01%. To daje nam prawie 4 mln zł oszczędności rocznie.

A teraz? Kryzys minął, a banki jakoś nie proponują wyższego oprocentowania na rachunkach osobistych. Skoro nie proponują to zadbajmy chociaż o to, żeby nasze ciężko zarobione oszczędności nie traciły na wartości, deponując je na koncie oszczędnościowym lub lokacie.

Konta hybrydowe

Istnieje połączenie obu rodzajów kont – osobistych i oszczędnościowych – w jeden produkt. To tzw. konta hybrydowe, które przy nieco wyższych opłatach za standardowe operacje na rachunku, proponują wysokie oprocentowanie znajdujących się na nich środków. Przykładem konta hybrydowego mogą być produkty takie jak: Meritum Konto Zarabiające (4,5%) oraz Konto hybrydowe Toyota Bank (5%).

Pakiety kont

Ratunkiem przed marnowaniem naszych nadwyżek finansowych na rachunkach jest również pakiet konto osobiste plus konto oszczędnościowe. Zazwyczaj konta oszczędnościowe „sprzężone” z kontem osobistym są wyżej oprocentowane, jak np. w przypadku Deutsche Banku (dbNET Konto Oszczędnościowe jest o 0,2% wyżej oprocentowane niż w standardzie, jeśli zostało otwarte do dbNET). Często również przelewy między rachunkami łączonymi w pakiecie są darmowe, jak np. w przypadku mBanku – przelew z eMAX na eKONTO jest zawsze darmowy.

Niektóre banki, by otworzyć nam rachunek oszczędnościowy, wręcz wymagają od nas posiadania w tym samym banku rachunku osobistego.

Lokata nie będzie konieczna…

…bo konta oszczędnościowe są dobrze oprocentowane, a znaczna część ofert jest również z dzienną kapitalizacją odsetek. Posiadając rachunki w pakiecie, nie musimy martwić się kosztami, które niesie ze sobą sytuacja, w której korzystamy z dwóch oddzielnych kont.

Dodajmy również, że mamy stały wpływ na nasze finanse i nie musimy czekać do końca okresu depozytu. Konta hybrydowe to jeszcze prostsza forma oszczędzania – po prostu są jak klasyczne konta z nieco wyższymi opłatami i wysokim oprocentowaniem. Może to właśnie pora, gdy ROR zmieni nazwę na RR – bez słowa „oszczędnościowe”, które jest niepotrzebne i mylące?

*Nie brano pod uwagę rachunków private bankingu i ofert niestandardowych, skierowanych do wąskiego grona klientów.