Przewalutowanie kredytu - czy warto i jak dokonać przewalutowania?

Kredyty walutowe

Kredyt walutowy to kredyt, który udzielany jest w walucie innej, niż waluta obowiązująca w danym kraju. Nazywany jest także kredytem dewizowym. W Polsce najczęściej taki kredyt oferowany jest w euro lub we frankach szwajcarskich.

Jeszcze do niedawna kredyt w obcej walucie mógł zaciągnąć każdy, kto wykazał odpowiednią zdolność kredytową. Dzisiaj jednak skorzystać z niego mogą osoby, które uzyskują dochody w walucie, w której chcą zaciągnąć zobowiązanie.

Czym jest ryzyko walutowe?

Ryzyko walutowe to możliwość poniesienia strat na skutek zmian kursów walutowych. Wahania tych kursów mogą doprowadzać do polepszenia, ale również pogorszenia Twojej sytuacji finansowej.

Nigdy nie jesteś jednak w stanie dokładanie przewidzieć kierunku oraz skali zmian kursów walutowych. W związku z tym inwestując lub zaciągając zobowiązania w walucie innej, niż ta, w której zarabiasz, zawsze obarczony jesteś takim właśnie ryzykiem.

Przewalutowanie kredytu hipotecznego w 2019 roku - na czym polega?

Przewalutowanie kredytu to jeden ze sposobów na restrukturyzację, czyli na zmianę sposobu rozliczenia się z zaciągniętego zobowiązania finansowego. Dzięki niemu możesz ustalić nowe, korzystniejsze warunki spłaty kredytu.

Polega ono na zamianie waluty, w której spłacany jest kredyt. To rozwiązanie dedykowane głównie osobom, które zaciągnęły zobowiązanie w umacniającej się walucie. Wraz z umacnianiem się waluty rosną bowiem stopy procentowe, a co za tym idzie oprocentowanie kredytu.

Im bardziej umocniona waluta, tym wyższe są koszty kredytu. Jeśli więc masz kredyt hipoteczny w obcej walucie, będziesz musiał ponieść koszty związane z ogólnoświatowymi zmianami gospodarczymi, które zachodzą całkowicie bez Twojego wpływu.

Jakie przepisy regulują procedurę przewalutowania kredytu?

Aktualnie nie ma odrębnych przepisów dotyczących przewalutowania kredytu. Obowiązują przepisy ustawy o prawie bankowym oraz ogólne przepisy prawa. W związku z problemem osób, które zaciągnęły kredyt we frankach, wciąż trwają prace nad zmianami w prawie dotyczącym przewalutowania.

Kiedy opłaca się przewalutować kredyt hipoteczny?

Przewalutowanie skutkuje tym, że po jego wprowadzaniu, dalsze spłaty rat będą odbywać się w złotówkach. To powoduje, że wysokość raty spłaty jest pewna, a ryzyko walutowe zniwelowane. Nie zawsze jednak takie rozwiązanie się opłaca. Korzystne jest wtedy, gdy kurs waluty kredytu utrzymuje się na niskim poziomie, a złoty jest mocny.

Dodatkowo analitycy prognozują, że waluta, w której zaciągnąłeś kredyt, będzie się umacniać. Przewalutowanie może okazać się korzystne również, jeśli zmieniła się waluta, w której zarabiasz.

Jakie korzyści daje przewalutowanie kredytu?

Największą korzyścią, jaka wynika z przewalutowania kredytu, jest pewność co do wysokości rat kredytowych. Rozwiązanie to ma jednak również wiele wad, o których powinieneś pamiętać, zanim podejmiesz pochopne decyzje.

Jakie są wady i zalety przewalutowania kredytu hipotecznego?

Zanim zaczniesz myśleć o tym, żeby zmienić walutę, w której spłacasz kredyt, sprawdź, z czym się wiąże przewalutowanie. Wady i zalety takiej decyzji nie zawsze się równoważą.

Wady

• konieczność zapłacenia prowizji za przewalutowanie
• zagrożenie wyższą marżą kredytu
• zagrożenie mniej korzystnym oprocentowaniem
• konieczność opłacenia dodatkowych kosztów wymiany walut

Zalety

• spłacanie pozostałej części kredytu w złotówkach
• szansa na obniżenie marży kredytu
• szansa na skorzystanie z korzystniejszego oprocentowania
• pewność stałej raty spłaty

Zasady przewalutowania kredytu hipotecznego

Procedura przewalutowania kredytu hipotecznego jest obwarowana pewnymi zasadami. Przepisy prawne, którym podlegają banki, narzucają ograniczenia osobom, które chcą przewalutować kredyt. Jakie zasady w tym zakresie obowiązują?

Kto może przewalutować kredyt?

Zgodnie z rekomendacją “S”, którą wydała Komisja Nadzoru Finansowego, kredyty w obcej walucie mogą być udzielane wyłącznie osobom, które udokumentują, że pobierają w niej dochód.

Powoduje to, że osoby, które zarabiają wyłącznie w złotówkach nie mogą aplikować o przyznanie kredytu walutowego. Nie mogą również ubiegać się o przewalutowanie już udzielonego kredytu w złotówkach.

Ile trwa przewalutowanie kredytu?

Trudno powiedzieć jednoznacznie, ile potrwa przewalutowanie kredytu. Sam wniosek nie jest skomplikowany, jednak w wielu przypadkach bank od nowa bada zdolność kredytową wnioskodawcy.

Czas oczekiwania na decyzję może więc przypominać ubieganie się o przyznanie środków.

Ile kosztuje przewalutowanie kredytu hipotecznego?

Banki naliczają niemałe opłaty za przewalutowanie kredytu. Zwykle dodają prowizję za przewalutowanie w wysokości 0,5 do 1,5 procenta wartości salda zadłużenia. Jest ona doliczana co miesiąc do raty spłaty kredytu.

Ponadto pobierają również opłatę za sporządzenie aneksu do umowy, określającego warunki przewalutowania. Standardowo jest to od 100 do 350 zł. Dodatkowym kosztem jest również tak zwany spread walutowy, który jest różnicą między kursem wypłaty a spłaty kredytu. To ile kosztuje przewalutowanie kredytu, zależy więc ostatecznie od indywidualnej oferty danego banku.

Jak wyliczyć przewalutowanie kredytu we frankach?

Aby wyliczyć opłacalność przewalutowania kredytu we frankach, trzeba znać ofertę konkretnego banku oraz ustalić, po jakim kusie ono nastąpi. Pomocny może okazać się kalkulator finansowy dostępny w sieci.

Jak przewalutowanie kredytu hipotecznego wpłynie na wysokość raty?

Pytanie, które zadają sobie osoby rozważające przewalutowanie: jak to wpłynie na raty? Trudno jednoznacznie na nie odpowiedzieć. Zależy to bowiem od wysokości prowizji, którą co miesiąc będzie doliczać bank. Kluczowy jest jednak dobór odpowiedniej waluty.

Przykładowo, może się okazać, że przewalutowanie kredytu z euro na złotówki spowoduje wzrost wysokości raty kredytowej nawet o 19 procent dla osób, które zdecydowały się na zaciągnięcie zobowiązania walutowego sześć lat temu. Każdy przypadek trzeba więc rozważać indywidualnie.

Jak przewalutować kredyt hipoteczny - procedura

Procedura ubiegania się o przewalutowanie może rozciągać się w czasie. Jak krok po kroku powinna ona wyglądać?

1. Złożenie wniosku o przewalutowanie

Złożenie wniosku jest niezbędnym elementem procedury. Jego wzór podaje bank, w którym masz zaciągnięty kredyt. Istotny może być dzień złożenia wniosku. W niektórych bankach bowiem kurs przewalutowania jest liczony na dzień, w którym złożony został wniosek.

2. Oczekiwanie na decyzję banku

Jeśli rata kredytowa po przewalutowaniu będzie wyższa niż poprzednio, bank od nowa będzie badać zdolność kredytową. Musi bowiem określić, czy jesteś w stanie podołać spłacie zobowiązania na nowych warunkach.

3. Podpisanie aneksu do umowy

Jeśli bank wyda pozytywną decyzję, czeka Cię podpisanie aneksu do umowy oraz uiszczenie odpowiedniej opłaty. Po jego zaakceptowaniu będą Cię obowiązywać nowe warunki spłaty kredytu.

Wniosek o przewalutowanie kredytu

Dokładny wzór wniosku otrzymasz w banku, w którym masz kredyt. Niezbędne będzie jednak podanie w nim:

• danych osobowych,
• numeru PESEL,
• numeru oraz daty zawarcia kredytu,
• waluty, w której aktualnie spłacasz zobowiązanie,
• waluty, w której chcesz spłacać zobowiązanie,
• oświadczenia o walucie, w której otrzymujesz wynagrodzenie za pracę.

Na czym polega przewalutowanie kredytu hipotecznego we frankach?

Przewalutowanie kredytu frankowego to temat, który regularnie trapi osoby, które przed kilkunastoma latami zdecydowały się na kredyt w tej walucie. Przewalutowanie kredytu z franka na złotówki jest jak najbardziej możliwe, jednak nie zawsze korzystne.

Oblicza się go po kursie określonym w chwili przewalutowania. Jest on korzystny wtedy, gdy wartość franka względem złotówki spada, a prognozy wskazują na wzrost kursu tej waluty.

Po jakim kursie następuje przewalutowanie kredytu z chf na pln? Wciąż nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Korzystne przewalutowanie kredytu we frankach po kursie z dnia podpisania umowy zazwyczaj nie jest możliwe, gdyż godzi w interesy banków. Musiałoby ono być oprocentowane po stawce LIBOR.

Pojawiło się jednak orzeczenie sądu, które wskazuje takie przewalutowanie jako słuszne. Banki przedstawiają natomiast inne udogodnienia dla frankowiczów, które ułatwiają przewalutowanie kredytu we frankach. PKO BP chociażby ma bardzo wiele propozycji dla klientów indywidualnych, którzy wzięli kredyt we frankach szwajcarskich.

Ustawa o przewalutowaniu kredytów frankowych

Rząd stale szuka sposobów na pomoc frankowiczom, którzy nie radzą sobie ze spłatą kredytu. Ustawa o przewalutowaniu kredytów bankowych wciąż jednak nie powstała, a projekt przewalutowania kredytów we frankach ciągle się zmienia.

Propozycje polityków, aby przenieść koszty tej operacji na banki, spotkały się ze sporym sprzeciwem. Ustawa o przewalutowaniu kredytu we frankach może jeszcze długo nie powstać.

Przewalutowanie kredytu w euro na złotówki

Przewalutowanie kredytu z euro na złotówki nie powoduje aż tak wielu kontrowersji.

Czy przewalutować kredyt w euro? Na to pytanie każdy musi odpowiedzieć sobie samodzielnie, biorąc pod uwagę prowizje bankowe, ale przede wszystkim aktualną różnicę kursów między euro a złotówką oraz prognozy analityków bankowych. Przewalutowanie kredytu z euro na pln nie powinno być jednak problematyczne.

Przewalutowanie kredytu w funtach

Przewalutowanie kredytu w funtach również może być mniej lub bardziej korzystne. Znów trzeba podejść do każdej umowy indywidualnie, biorąc pod uwagę kurs franka względem złotówki, prognozy specjalistów oraz opłaty bankowe.

Alternatywne rozwiązania do przewalutowania kredytu

Przewalutowanie kredytu to nie jedna możliwość, żeby polepszyć Twoją sytuację finansową.

• Odfrankowienie umowy kredytowej

Jedną z możliwości jest tak zwane odfrankowienie kredytu. To uznanie umowy kredytowej za nieważną ze względu na istniejące w niej niedozwolone sposoby przeliczania rat. W takiej sytuacji kredytobiorca spłaca dalej kredyt w złotówkach, ale oprocentowany tak jak zaciągnięty we frankach szwajcarskich.

Zasady przewalutowania kredytów w poszczególnych bankach

Zasady przewalutowania kredytów nie różnią się zbyt wiele pomiędzy bankami. Opłaty za sporządzenie aneksu do umowy oraz wysokość prowizji jest porównywalna. Po dokładną ofertę najlepiej zgłoś się do banku, w którym zaciągnąłeś kredyt walutowy.