Ranking pożyczek hipotecznych

Maciej Kazimierski, 30.01.2014 r.
Ranking pożyczek hipotecznych

Potrzebujesz większej kwoty, a masz mieszkanie czy dom, który możesz zaproponować bankowi jako zabezpieczenie? Skorzystaj z pożyczki hipotecznej. Eksperci TotalMoney.pl sprawdzili, w którym banku jest ona najkorzystniejsza

Eksperci porównywarki finansowej TotalMoney.pl co miesiąc przygotowują zestawienie najlepszych kredytów hipotecznych. Tym razem postanowili przyjrzeć się pożyczkom hipotecznym, produktom z jednej strony podobnym do kredytów, a z drugiej – różniących się od nich. Podobieństwo kredytów i pożyczek hipotecznych polega na sposobie w jaki są zabezpieczone – hipoteką na nieruchomości. Różnica zaś polega na tym, na jakie cele mogą być przeznaczone. Kredyt – niejako z definicji – jest produktem celowym (udzielanym, w tym przypadku, np. na zakup mieszkania), a pożyczka hipoteczna udzielana jest na cel dowolny. Można ją zatem porównać do pożyczki gotówkowej, której przeznaczenie też zależy od tego, na co uzyskane środki zdecyduje się przeznaczyć biorąca ją osoba. Pożyczkę gotówkową i hipoteczną różni jednak skala – maksymalna kwota tej drugiej może wynieść nawet kilkaset tysięcy złotych (ograniczona jest wartością nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia), a okres spłaty - nawet 25 lat. 

Przygotowując ranking założyliśmy, że szukamy najkorzystniejszej pożyczki hipotecznej w kwocie 100 000 zł (zabezpieczonej na nieruchomości o wartości 300 000 zł), spłacanej w ratach równych przez 20 lat. Nasi „modelowi” pożyczkobiorcy to trzyosobowa rodzina mieszkająca w mieście liczącym ponad 100 000 mieszkańców. Miesięczny dochód naszych pożyczkobiorców to 5 564 zł netto. O pozycji, jaką zajął dany bank decydował całkowity koszt kredytu, a najlepszych pożyczek hipotecznych szukaliśmy wśród ofert z cross-sellingiem.

Sprawdźmy zatem...

… która pożyczka hipoteczna jest najlepsza

Ranking pożyczek hipotecznych
Poz. Nazwa banku Wniosek
online
Całkowity koszt kredytu Rata równa Prowizja Oprocentowanie
1 Bank BPH SPRAWDŹ 61 202,00 zł 657,00 zł 0,00% 4,95%
2 Deutsche Bank Polska SPRAWDŹ 65 912,71 zł 676,64 zł 3,00% 5,30%
3 Meritum Bank ICB SPRAWDŹ 72 495,59 zł 697,52 zł 1,50% 5,67%
4 Bank Pocztowy SPRAWDŹ 74 254,76 zł 710,67 zł 0,00% 5,90%
5 Bank Zachodni WBK SPRAWDŹ 75 347,38 zł 704,18 zł 2,00% 5,39%
6 ING Bank Śląski SPRAWDŹ 75 635,40 zł 708,95 zł 2,20% 5,87%
7 BNP Paribas Bank Polska SPRAWDŹ 76 150,20 zł 728,00 zł 0,00% 6,20%
8 PKO Bank Polski SPRAWDŹ 76 163,19 zł 711,62 zł 0,00% 5,91%
9 Citi Handlowy SPRAWDŹ 77 008,00 zł 709,00 zł 1,00% 5,60%
10 Plus Bank SPRAWDŹ 83 837,12 zł 753,65 zł 3,00% 6,62%
11 Raiffeisen Polbank SPRAWDŹ 85 545,70 zł 665,49 zł 0,00% 5,10%
12 Bank Millennium SPRAWDŹ 87 337,00 zł 729,00 zł 3,00% 6,21%
13 mBank SPRAWDŹ 87 540,00 zł 748,52 zł 0,00% 6,55%
14 Alior Bank SPRAWDŹ 89 523,00 zł 778,00 zł 2,00% 6,20%
15 BOŚ Bank SPRAWDŹ 97 834,87 zł 812,95 zł 1,70% 7,62%
16 eurobank SPRAWDŹ 102 374,52 zł 801,43 zł 2,50% 7,40%
17 Getin Noble Bank SPRAWDŹ 102 841,22 zł 820,95 zł 4,00% 7,75%
Założenia: Kwota pożyczki hipotecznej: 100 tys. zł, wartość nieruchomości będącej zabezpieczeniem pożyczki: 300 tys. zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 20 lat.  Raty równe. Klieci: rodzina 2+1 z miesięcznymi dochodami w wysokości 5564 zł, osiąganymi na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców. Obowiązkowe miesięczne opłaty pożyczkobiorców (koszt utrzymania) wynoszą 900 zł. Oferta z cross-sell.  W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały wypełnione ankiety do 21 stycznia 2014 r.

Zwycięzcą naszego rankingu został Bank BPH. Całkowity koszt pożyczki udzielonej przez tę instytucję wynosi 61 202 zł a składają się na niego odsetki (57 727 zł), ubezpieczenie na życie (680 zł), ubezpieczenie od utraty pracy (2 138 zł), ubezpieczenie nieruchomości  (240 zł), wycena nieruchomości  (200 zł) oraz koszt ustanowienia zabezpieczeń (217 zł). Oprocentowanie pożyczki to 4,95% w skali roku, a prowizja za jej udzielenie – 0%. W zamian za takie warunki bank oczekuje od klientów  Bank oczekuje od klientów założenia lub posiadania konta osobistego i przekazywania na nie wynagrodzenia. Pożyczkę hipoteczną udzielaną przez Bank BPH można spłacać nawet przez 30 lat, a jej maksymalna wysokość nie może przekroczyć 50% wartości nieruchomości będącej jej zabezpieczeniem.

Drugie miejsce w zestawieniu zajął Deutsche Bank Polska. W jego przypadku całkowity koszt pożyczki wynosi 65 912,71 zł. Na całkowity koszt pożyczki składają się: odsetki (62 393,71 zł), prowizja (3 000 zł), wycena nieruchomości (300 zł) i wpis hipoteki (219 zł). Miesięczna rata obciąży domowy budżet naszych klientów kwotą 676,64 zł. Oprocentowanie pożyczki wyniesie – 5,30%, a prowizja za jej udzielenie – 3%. A czego bank będzie oczekiwał w zamian? Założenia konta osobistego i zakupienia karty kredytowej. Maksymalna kwota pożyczki hipotecznej Deutsche Bank nie może przekroczyć 60% wartości nieruchomości będącej jej zabezpieczeniem, a maksymalny okres spłaty wynosi 20 lat (w przypadku pożyczek w kwocie niższej niż 100 000 zł maksymalny okres spłaty jest krótszy – wynosi do 7 lat).

Brązowy medal przypadł Meritum Bankowi, instytucji nie kojarzącej się raczej z ofertą hipoteczną, a z atrakcyjnie oprocentowanymi lokatami terminowymi czy bezwarunkowo darmowym Prostym Kontem Osobistym. Całkowity koszt pożyczki hipotecznej w Meritum Banku wynosi 72 495,59 zł, a jej oprocentowanie – 5,67%. Miesięczna rata wyniesie 697,52 zł. Meritum Bank pobierze od naszych klientów 1,5% prowizji. Na całkowity koszt pożyczki w przypadku Meritum Banku składają się: odsetki (67 406,59 zł), prowizja za udzielenie pożyczki (1 500 zł), ubezpieczenie na życie (2 520 zł), opłata za ustanowienie zabezpieczenia (300 zł), wycena nieruchomości (750 zł) oraz podatek od czynności cywilno-prawnych - PCC (19 zł). Od naszych klientów bank będzie oczekiwał przystąpienia do ubezpieczenia na życie. Maksymalna kwota pożyczki może wynieść nawet 500 000 zł (nie więcej niż 70% LTV), a maksymalny okres spłaty – 25 lat.

Jak napisaliśmy powyżej, pozycja jaką dany bank zajął w zestawieniu uzależniona była od wysokości całkowitego kosztu kredytu. A na jakie inne kryteria warto zwrócić uwagę w przypadku pożyczki hipotecznej. O odpowiedź na to pytanie poprosiliśmy Wojciecha Rudzkiego, kierownika ds. kredytów hipotecznych w Meritum Banku. Oto co nam powiedział: „Wybierając pożyczkę hipoteczną warto zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie i prowizję, ale także na inne elementy związane z ofertą danego banku, np. koszty jakie poniesiemy do czasu ustanowienia hipoteki. Jeśli zamierzamy spłacić pożyczkę przed terminem ważna dla nas będzie wysokość opłaty za wcześniejszą spłatę pożyczki. Na etapie wnioskowania o pożyczkę spytajmy doradcę kredytowego jaki jest czas uzyskania pożyczki. W praktyce jest on bardzo zróżnicowany -  na samą decyzję kredytową możemy poczekać od kilkunastu minut do 2-3 tygodni. Dodatkowo, część banków pomaga klientom w zorganizowaniu wyceny nieruchomości lub w dopełnieniu formalności związanych z ustanowieniem hipoteki, dzięki czemu klient zaoszczędza sobie 2-3 wizyt w sądzie wieczystoksięgowym.”

Maksymalna kwota pożyczki gotówkowej może wynieść – w zależności od banku – nawet 150 000 zł. To niemało. Trzeba jednak pamiętać o dwóch istotnych rzeczach: okresie spłaty i oprocentowaniu. Okres spłaty pożyczki gotówkowej to zazwyczaj kilka lat, jej oprocentowanie może wynieść nawet 16% w skali roku, a prowizja za jej udzielenie – 5% lub więcej. Jeśli zatem potrzebujemy większej kwoty pieniędzy na sfinansowanie swoich planów i mamy nieruchomość z księgą wieczystą z „czystą” hipoteką, to na pewno warto rozważyć zaciągnięcie pożyczki hipotecznej.

Masz mieszkanie i potrzebujesz taniego kredytu? 

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

51 kredytów gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 kredytów hipotecznych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


66 kont bankowych










73 karty kredytowe

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

9 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

70 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

45 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

146 lokat bankowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



44 konta firmowe

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

93 kredyty dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

63 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

50 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Pożyczki hipoteczne Rankingi Kredyt mieszkaniowy Kredyty hipoteczne Kredyty konsolidacyjne hipoteczne Kredytowanie Banki Kredyt konsumencki Oprocentowanie kredytu Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Mieszkanie Dla Młodych Zdolność kredytowa RRSO Raty Kredyt budowlany Konsolidacja zadłużenia