Pożyczki społecznościowe w Polsce – czy są dobrą alternatywą dla kredytów gotówkowych i pożyczek online?

Pożyczanie pieniędzy to temat trudny. Skąd najczęściej pożyczamy? Głównie z banków i firm pozabankowych, jak również od rodziny czy w kręgu najbliższych przyjaciół. Jednak powoli rozwija się w Polsce trend pożyczania pieniędzy od nieznajomych osób, w ramach sfery social lending. Obejmuje ona pożyczki społecznościowe. Czym one są i czy warto z nich korzystać?

Co to są pożyczki społecznościowe?

Pożyczki społecznościowe stanowią alternatywę dla pożyczek chwilówek, udzielanych przez firmy pożyczkowe pozabankowe, jak i dla kredytów gotówkowych w bankach i w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych. Należy powiedzieć, że pożyczka społecznościowa to ani kredyt gotówkowy, ani pożyczka udzielana przez firmę w ramach działalności gospodarczej.

Czym zatem jest? Pożyczka społecznościowa, inaczej pożyczka społeczna lub social lending, polega na zawieraniu umowy pożyczkowej bezpośrednio pomiędzy osobami fizycznymi. To pożyczka w formie umowy cywilno-prawnej, której przedmiotem jest określona kwota pieniędzy, udzielana przez osobę fizyczną innej osobie fizycznej.

Jedna ze stron (pożyczkodawca) zobowiązuje się do udostępnienia drugiej stronie (pożyczkobiorcy) określonej kwoty środków finansowych na określonych zasadach dotyczących oprocentowania pożyczki oraz terminu jej zwrotu.

Czym się różni kredyt od pożyczki społecznościowej? Pożyczki społecznościowe są elementem głównym sfery social lending, czyli pożyczania społecznościowego. Nie podlegają one żadnemu nadzorowi ze strony zewnętrznych instytucji, nie obowiązują ich przepisy Prawa bankowego ani rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego, jak w przypadku banków.

Pożyczki społecznościowe online – gdzie szukać ofert pożyczek społecznościowych?

O pożyczkę społecznościową najprościej postarać się w serwisie, który został stworzony do tego celu. Istnieją platformy sociallendingowe, na których udzielane są pożyczki społecznościowe online. Należą do nich chociażby witryna Kokos.pl, Mintos.pl, eMonero czy Finansowo.pl.

Pożyczka w internetowej społeczności będzie dostępna na platformach skupiających pożyczkodawców i pożyczkobiorców po tym, jak obie strony dojdą do porozumienia w kwestii warunków pożyczkowych.

Szczególną platformą social lending jest wspominany Mintos, który przeznaczony jest tylko dla inwestorów. Pożyczki udzielane są przez firmy pozabankowe, które oddają tu swoje udziały inwestorom prywatnym.

Jak działają pożyczki społecznościowe?

Kiedy chcemy zaciągnąć pożyczkę społecznościową, realnie musimy podpisać (zawrzeć) umowę między osobami prywatnymi. Nie ma tu pośrednictwa ze strony banków i instytucji pozabankowych czy nadzoru finansowego, choć występuje pośrednik w postaci platformy pożyczek społecznościowych, która kojarzy ze sobą strony transakcji.

Łączy ona osoby, które potrzebują pożyczyć dodatkowe środki finansowe, z osobami, które są gotowe udzielić takiej pożyczki społecznej na określonych zasadach. Serwisy sociallendingowe ułatwiają zawieranie takich transakcji za pośrednictwem odpowiednich narzędzi. Narzędzia te pomagają również odzyskać pieniądze, jeśli pożyczkobiorca uchyla się od zwrotu środków wraz z odsetkami.

Przepisy regulujące udzielanie pożyczek społecznościowych

Podstawą prawną udzielania pożyczek społecznościowych są przepisy Kodeksu cywilnego dotyczące pożyczek jako takich. W kodeksie pożyczkom poświęcony jest dział XIX, od art. 720 do 724.

Jaki są warunki i wymagania otrzymania pożyczki społecznościowej?

Warunkiem otrzymania pożyczki społecznościowej jest znalezienie oferenta na platformie pożyczkowej, który zdecyduje się udzielić pożyczki na zasadach wskazanych przez klienta. Zwykle wymogiem jest zarejestrowanie się pożyczkobiorcy na wybranym portalu i zweryfikowanie jego tożsamości.

Nie ma przy tym konieczności przechodzenia żmudnej weryfikacji zdolności i wiarygodności kredytowej, jak ma to miejsce w bankach i w coraz większej liczbie firm pożyczkowych.

Weryfikacja osób starających się o pożyczkę społecznościową

Bardzo ważnym etapem ubiegania się o pożyczkę społecznościową jest zweryfikowanie tożsamości potencjalnego pożyczkobiorcy. Ma ono na celu potwierdzenie tego, że osoba wpisana we wniosku pożyczkowym jest rzeczywiście tym, za kogo się podaje.

W przypadku pożyczek społecznościowych weryfikacja odbywa się za pomocą przelewu weryfikacyjnego lub usług takich jak Kontomatik.

Wysokość oprocentowania pożyczek społecznościowych podlega indywidualnym negocjacjom pomiędzy pożyczkodawcą (inwestorem) a pożyczkobiorcą. Zwykle jest to około 10 proc. w skali roku.

Koszt pozyskania pożyczki społecznościowej

Całkowity koszt pożyczki społecznościowej jest sumą kosztów ponoszonych przez pożyczkobiorcę z tytułu ubiegania się o pożyczkę, jej pozyskania i spłaty. Są to takie koszty jak:

• opłata serwisowa – pobierana za udzielenie pożyczki przez platformę sociallendingową,
• prowizja w wysokości kilku procent wartości pożyczki dla platformy pośredniczącej,
• opłata za ewentualną dodatkową weryfikację,
• opłata za przedłużenie okresu kredytowania, jeśli jest to potrzebne.

Prócz tego pożyczkobiorca ponosi też koszt oprocentowania pożyczki społecznościowej. Wysokość rat oraz całkowity koszt zobowiązania z łatwością obliczysz korzystając z kalkulatora pożyczki.

W przypadku pożyczek społecznościowych kosztem jest też podatek od czynności cywilnoprawnej w wysokości 2 proc. kwoty pożyczki.

Maksymalne kwoty pożyczek społecznościowych

Wszystko zależy od ustaleń pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą pożyczki społecznościowej. Maksymalna kwota takiej pożyczki od osoby prywatnej najczęściej jest nie wyższa niż 20-30 tys. zł. Większe są jedynie kwoty pożyczek w przypadku przedsiębiorców, którzy również mogą w ten sposób uzupełniać braki w swoim budżecie dla biznesu.

Jak uzyskać pożyczkę społecznościową

Każda platforma social lending, na której można znaleźć oferentów chcących pożyczyć pieniądze lub zaciągnąć pożyczkę społecznościową, może działać nieco inaczej, choć główna zasada jest taka sama. W celu otrzymania pieniędzy od prywatnego inwestora należy:

1. Dokonać rejestracji na platformie, podając wszystkie wymagane dane, takie jak: imię, nazwisko, numer PESEL, numer i seria dowodu osobistego, numer konta bankowego, numer telefonu oraz adres poczty elektronicznej.
2. Przejść weryfikację tożsamości.
3. Określić akceptowalne warunki pożyczki, podając kwotę pożyczki i okres kredytowania.
4. Wybrać jedną z ofert pożyczkowych.
5. Dokonać opłaty serwisowej dla finalizacji transakcji.
6. Poczekać na przelew środków na wskazany rachunek bankowy.
7. Spłacić pożyczkę w terminie wskazanym w umowie, wraz z odsetkami, bezpośrednio na konto pożyczkodawcy.

Zalety i wady pożyczek społecznościowych

Pożyczki społecznościowe mają wiele zalet, wśród których należy wymienić:

• możliwość pozyskania pożyczki nawet przy wysokim zadłużeniu pożyczkobiorcy;
• szeroką ofertę różnych pożyczek;
• wysoką przyznawalność pożyczek;
• wysokie kwoty pożyczek dostępne dla pożyczkobiorców;
• wnioskowanie o pożyczkę bez wychodzenia z domu;
• możliwość uzyskania pożyczki bez udziału instytucji finansowych;
• przeznaczenie kwoty pożyczki na dowolne cele;
• możliwość negocjacji kosztów pożyczki, zwłaszcza przy dobrowolnej weryfikacji;
• możliwość dostosowania parametrów pożyczki do aktualnej sytuacji finansowej klienta;
• dostępność zarówno dla osób prywatnych, jak i dla firm.

Niestety pomimo licznych zalet pożyczki społecznościowe nie są wolne od wad. Obejmują one między innymi:

• ryzyko oszustwa;
• brak dokładnych regulacji prawnych dotyczących udzielania pożyczki i ochrony interesów pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy;
• naliczanie dodatkowych opłat, jak opłata serwisowa;
• w niektórych przypadkach konieczność ustanowienia zastawu;
• obowiązek opłacenia podatku od pożyczki przez pożyczkobiorcę oraz podatku od zysków kapitałowych przez inwestora;
• dłuższe oczekiwanie na uruchomienie środków z pożyczki niż przy pożyczkach pozabankowych w firmach pożyczkowych.

Czy pożyczki społecznościowe są bezpieczne?

Dla wielu pożyczkobiorców pożyczka w sferze social lending jest ostatnią deską ratunku. Sektor pożyczek prywatnych, społecznych nie podlega jednak wystarczającym regulacjom prawnym, aby móc z pełnym przekonaniem stwierdzić, że zapewniają one konsumentom odpowiedni poziom bezpieczeństwa transakcji.

Jakie są najważniejsze różnice między bankowym kredytem gotówkowym a pożyczką społecznościową?

Kredyt gotówkowy jest produktem stricte bankowym i tylko instytucja bankowa może go udzielać klientom. Natomiast pożyczka społecznościowa jest dostępna dla każdej osoby fizycznej, bez względu na jej wykształcenie czy wykonywany zawód lub działalność gospodarczą.

Pożyczki społecznościowe nie podlegają przepisom Prawa bankowego czy ustawy antylichwiarskiej oraz ustawy o kredycie konsumenckim, a jedynie przepisom kształtowanym przez ustawę Kodeks cywilny, w przeciwieństwie do kredytów bankowych.

Przy zaciąganiu kredytu gotówkowego w banku klient obowiązkowo musi przejść weryfikację zdolności kredytowej oraz historii kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej. W przypadku pożyczek społecznościowych nie ma takich elementów proceduralnych, dlatego można ją dostac szybko, a w ofercie firm pozabankowych dostępna jest także pożyczka dla zadłużonych z komornikiem.