Strona główna  >  Artykuły  >  Kredyty gotówkowe konsolidacyjne  >  Refinansowanie czy konsolidacja - co wybrać?
Artykuły 22.01.2015

Refinansowanie czy konsolidacja - co wybrać?

wykop.pl

Kredyty refinansowy i konsolidacyjny to produkty bankowe, opierające się na zbieżnych założeniach. Często więc oba te terminy bywają stosowane zamiennie - niesłusznie! Są to bowiem dwa funkcjonujące niezależnie rozwiązania. Czym się różnią, a także co w tej materii proponują banki?

Skorzystanie z oferty kredytów konsolidacyjnych lub refinansowych wywołać ma jeden efekt – poprawę. Ta jednak może być związana m.in. z oszczędnościami finansowymi, ułatwieniem trybu płatności, a także redukcją wysokości comiesięcznego zobowiązania z tytułu kredytu.

Refinansowanie

Założeniem refinansowania jest zaciągnięcie nowego zobowiązania finansowego celem spłaty wcześniej uzyskanego kredytu lub pożyczki. Kredyt refinansowy staje się więc co do zasady kredytem celowym. Na rynku dostępne są jednak także rozwiązania, które poza pieniędzmi przeznaczanymi na spłatę wcześniejszego zobowiązania, pozwalają na uzyskanie określonej sumy dodatkowej gotówki.

Refinansowanie dotyczy przede wszystkim kredytów mieszkaniowych/hipotecznych – dostępne na rynku oferty zakładają więc ustanowienie zabezpieczenia kredytu na nieruchomości. Powodem do skorzystania z oferty refinansowania może być przy tym np.:

  • duża zmiana oferty rynkowej: zmiana oferowanych przez banki parametrów kredytu może sprawić, że korzystna finansowo będzie spłata wcześniejszego zobowiązania. Będzie miało to również sens, jeśli złoty umocni się w stosunku do waluty obcej, w jakiej udzielony został kredyt.
  • polepszenie sytuacji finansowej: wzrost dochodów może sprawić, że klientowi zaproponowane zostaną nowe, lepsze warunki kredytowania. Dodatkowo, w związku z wyższym wynagrodzeniem miesięcznym i zdolnością kredytową, okres kredytowania będzie mógł zostać skrócony, co doprowadzi do redukcji kosztów odsetkowych zobowiązania.
  • pętla zadłużenia / pogorszenie sytuacji finansowej: w takim przypadku okres kredytowania będzie mógł zostać wydłużony (do wartości akceptowanych przez KNF). Będzie to niekorzystne dla kredytobiorcy, ponieważ koszt odsetkowy wzrośnie, jednak jednocześnie zmniejszeniu ulegnie wysokość raty, co pozwoli na ustabilizowanie zachwianej sytuacji majątkowej.
Tabela 1 - Przegląd ofert kredytów refinansowych
Bank Wysokość kredytu  Okres kredytowania  
Minimalna Maksymalna Minimalny Maksymalny
Bank Milenium 20 000,00 zł do 90% LTV 6 lat 35 lat
PKO Bank Polski b.d do 90% LTV b.d. 35 lat
Credit Agricole 40 000,00 zł do 80% LTV b.d. 35 lat
mBank 80 100,00 zł b.d. b.d. 40 lat
Źródło: TotalMoney.pl

Konsolidacja

Oferta kredytów konsolidacyjnych jest znacznie szersza w odniesieniu do propozycji refinansowania kredytu. Konsolidacja może dotyczyć przy tym stosunkowo niewielkich kwot, jak i zobowiązań zabezpieczonych hipotecznie – patrz tabela nr 2. Punktem zbieżnym między konsolidacją, a refinansowaniem jest zaciągnięcie nowego zobowiązania finansowego. Jednak w przypadku kredytu konsolidacyjnego mówimy o spłacie nie jednego, a kilku wcześniejszych zobowiązań. Skonsolidowane mogą być tak kredyty gotówkowe, jak i kredyty hipoteczne, pożyczki, zadłużenia z tytułu transakcji wykonywanych kartą kredytową, limity w rachunku czy kredyty samochodowe.

Tabela 2 - Przegląd ofert kredytów konsolidacyjnych
Bank Wysokość kredytu  Okres kredytowania  
Minimalna Maksymalna Minimalny Maksymalny
Credit Agricole Bank Polska b.d. 120 000,00 zł b.d. 6 lat
Alior Bank b.d 150 00,00 zł b.d. 10 lat
Meritum Bank b.d. 200 00,00 zł b.d. 10 lat
Bank BPH 30 000,00 zł do 60% LTV b.d. b.d.
ING Bank Śląski 40 000,00 zł b.d. 1 rok 35 lat
Bank Pocztowy 50 000,00 zł do 70% LTV b.d. 30 lat
Źródło: TotalMoney.pl

Niezmiernie istotne jest, by zarówno w przypadku konsolidacji, jak i refinansowania szczególną uwagę zwrócić nie tylko na parametry nowego zobowiązania, ale także ewentualne koszty związane z wcześniejszą spłatą kredytu(ów) po to, by nowe finansowanie nie okazało się koniec końców bardziej niekorzystne od poprzedniego.