Pożyczka hipoteczna - najtańsze finansowanie na dowolny cel

26.06.2012 r.
Pożyczka hipoteczna - najtańsze finansowanie na dowolny cel

Wielkimi krokami zbliżają się wakacje. Jest to okres wzmożonych wydatków – zarówno tych większych, jak również tych nieco mniejszych. Co począć w sytuacji, w której chcielibyśmy jednocześnie odremontować mieszkanie, pomyśleć nad zmianą samochodu a równocześnie nie rezygnować z urlopu? Oczywiście pomocne może być załatanie domowej dziury budżetowej bankową pożyczką. Na jaką jednak jej formę się zdecydować, aby nie przepłacić. Która opcji finansowania jest najtańsza? Sprawdźmy!

Ilu z nas zastanawiając się nad możliwie najtańszą forma sfinansowania marzeń brało pod uwagę możliwość skorzystania z pożyczki hipotecznej? Pewnie niewielu. Jest to dziwne o tyle, że pożyczka hipoteczna jest  zdecydowanie najtańszą formą uzyskania środków na dowolny cel! Jest  ona zdecydowanie tańsza od kredytu gotówkowego, karty kredytowej, a nawet linii odnawialnej w rachunku (popularnego debetu w koncie). Warto jednocześnie nadmienić, że przy pomocy pożyczki hipotecznej sfinansujemy wydatek o wartości nawet kilkuset tysięcy złotych. Pożyczkę hipoteczną możemy spłacać nawet przez 25 lat, podczas kiedy kredyt gotówkowy – w najlepszym wypadku przez lat 10. Osoby zainteresowane pożyczką hipoteczną powinny zapoznać się z tym, czym różni się ona od wymienionych powyżej . Zachęcamy do lektury!

Na co tylko chcesz!

Wymienione powyżej produkty kredytowe: pożyczka hipoteczna, kredyt gotówkowy, karta kredytowa i linia odnawialne w rachunku, mają jedną cechę wspólną – pieniądze uzyskane za ich pośrednictwem możemy przeznaczyć na dowolny cel i wypełniając wniosek nie musimy „spowiadać” się z tego, na co zamierzamy otrzymaną gotówkę przeznaczyć. To była cecha wspólna. A jakie są różnice? Jest ich co najmniej kilka, a do najważniejszych trzeba zaliczyć:

Okres spłaty – pożyczkę hipoteczną można zaciągnąć na okres nawet 30 lat. Przekłada się to, rzecz jasna, na wysokość raty jaką będziemy spłacać co miesiąc. Kredyt gotówkowy możemy spłacać maksymalnie przez 10 lat. W przypadku limitu odnawialnego i karty kredytowej trudno jest mówić o maksymalnym okresie spłaty. Limit odnawialny – jak sama jego nazwa wskazuje – odnawia się po każdorazowym wpływie wynagrodzenia na konto, a jego umowa zawierana jest zazwyczaj na 12 miesięcy (z możliwością odnowienia na kolejny okres). W przypadku karty kredytowej natomiast zadłużenie z tytułu dokonanych transakcji spłacamy przed upływem okresu bezodsetkowego (trwającego maksymalnie 2 miesiące). Aczkolwiek coraz więcej banków daje możliwość spłaty ratalnej zadłużenia (w przypadku PKO BP istnieje możliwość rozłożenia spłaty na 6, 9 lub 12 rat).


Porównanie maksymalnego okresu spłaty kredytu gotówkowego i pożyczki hipotecznej w wybranych bankach
Lp. Nazwa banku Maksymalny okres spłaty kredytu gotówkowego Maksymalny okres spłay pożyczki hipotecznej
1 PKO Bank Polski
120 miesięcy - konsolidacja,
96 miesięcy - oferta standardowa
240 miesięcy
2 Meritum Bank 120 miesięcy 300 miesięcy
3 BZ WBK 72 miesiące 240 miesięcy
4 ING Bank Śląski 96 miesięcy 300 miesięcy
5 mBank 60 miesięcy 300 miesięcy

 

Maksymalną wysokość. Maksymalna kwota pożyczki hipotecznej uzależniona jest od tzw. wskaźnika LTV (czyli stosunku kwoty pożyczki do wartości nieruchomości będącej jej zabezpieczeniem). Może ona wynieść od 60% do 80%. Oznacza to, że jeżeli wartość naszego mieszkania wynosi 300 000 zł, to możemy otrzymać – w zależności od banku  - od 180 000 zł do 240 000 zł pożyczki hipotecznej (o ile oczywiście pozwoli nam na to nasza zdolność kredytowa). Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego to z kolei 200 000 zł. Maksymalny limit na srebrnej karcie kredytowej może wynieść nawet 100 000 zł. Wysokość linii odnawialnej z kolei uzależniona jest zazwyczaj od krotności miesięcznych wpływów na rachunek i może wynieść nawet 100 000 zł. Trzeba pamiętać, że w każdym ze wspomnianych powyżej produktów, maksymalna kwota jaką bank nam przyzna jest uzależniona od naszej zdolności kredytowej.


Porównanie maksymalnej kwoty kredytu gotówkowego i pożyczki hipotecznej w wybranych bankach
Lp. Nazwa banku Maksymalna kwota kredytu gotówkowego Maksymalna kwota pożyczki hipotecznej
1 PKO Bank Polski 150 000 zł 60% LtV
2 Meritum Bank 200 000 zł 70% LtV, nie więcej niż 500 000 PLN
3 BZ WBK 100 000 zł 60% LtV
4 ING Bank Śląski 100 000 zł 80% LtV
5 mBank 100 000 zł 75% LtV

 

Zabezpieczenie. Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej jest (jak wskazuje jej nazwa) hipoteka wpisana do księgi wieczystej. W przypadku kredytów gotówkowych zabezpieczenia nie zawsze są wymagane. W niektórych przypadkach kredyty gotówkowe mogą być zabezpieczane np. środkami zgromadzonymi na lokatach terminowych. Można dokupić do nich też ubezpieczenie (np. od ryzyka utraty pracy). Karty kredytowe i linie odnawialne nie są zabezpieczone.

Oprocentowanie. W przypadku pożyczki hipotecznej najbardziej widać jak sposób zabezpieczenia przekłada się na cenę (oprocentowanie) produktu. Nominalne oprocentowanie pożyczki hipotecznej wynosi w znacznej większości przypadków kilka procent w skali roku i składa się z rynkowej stawki referencyjnej (WIBOR) powiększonej o marżę banku. Prowizja zaś za udzielenie pożyczki rzadko wynosi więcej niż 2%. Średnia wysokość nominalnego oprocentowania kredytu gotówkowego kształtuje się na poziomie około 17%, zaś prowizja za jego udzielenie wynosi od 3% wzwyż, chociaż często można spotkać oferty bez prowizji – jest to jednak zazwyczaj uwarunkowane skorzystaniem z pakietu ubezpieczeniowego albo założeniem konta osobistego. Oprocentowanie transakcji bezgotówkowych dokonanych kartą kredytową waha się od 12,5% do nawet 24%, a linii odnawialnej – od 11% do 21%.

Nie ma róży bez kolców?

Jeśli zainteresowała nas propozycja pożyczki hipotecznej powinniśmy zorientować się, gdzie dostępna jest najlepsza, czyli najtańsza i najszybciej dostępna oferta. Niezmiernie ważne jest jednak to, w celu ucieszenia się z korzystniejszych warunków cenowych udostępnianych w ramach pożyczki hipotecznej konieczne jest posiadanie nieruchomości z nieobciążoną hipoteką, co z kolei nie jest wymagane przy kredycie gotówkowym – niezabezpieczonym, jednak sporo droższym – wybór jak zawsze, na szczęście należy do nas, czyli klientów! Nie trzeba chyba dodatkowo uzasadniać i przekonywać nikogo o tym, że pożyczka hipoteczna jest najlepszym sposobem na uzyskanie pieniędzy na dowolny cel – są one sporo tańsze od innych dostępnych na rynku propozycji, istnieje możliwość rozłożenia spłaty na długi okres dzięki czemu rata może być naprawdę niska, zaś dostępna maksymalna kwota kredytu powinna wystarczyć nawet na spełnienie nawet największego marzenia lub życiowego planu. Polecamy!

 

Masz mieszkanie i potrzebujesz taniego kredytu? 

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

51 kredytów gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 kredytów hipotecznych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


66 kont bankowych










73 karty kredytowe

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

9 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

70 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

45 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

146 lokat bankowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



44 konta firmowe

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

93 kredyty dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

63 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

50 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Pożyczki hipoteczne Kalkulatory finansowe Banki Oprocentowanie kredytu Kredyt konsumencki Zdolność kredytowa Raty RRSO