Co firma może wynegocjować z bankiem?

Joanna Cabaj-Bonicka, 18.09.2015 r.
Co firma może wynegocjować z bankiem?

Przedsiębiorcy poszukujący produktów bankowych dla znaczących kwot nie są skazani na standardową ofertę instytucji finansowych. Jakiego rodzaju oferty można negocjować, jak to robić i czy rzeczywiście warto z takich możliwości korzystać?

W pierwszej chwili informacja o tym, że warunki korzystania z danego produktu w banku są negocjowane, jest dla wielu osób zniechęcająca. Uniemożliwia to bowiem szybkie porównanie ofert np. w internecie, sprawia, że konieczny staje się bezpośredni kontakt z bankiem oraz zostawienie swoich danych, często dość szczegółowych, bowiem dopiero na ich podstawie instytucja może przygotować ofertę. Spróbujmy jednak spojrzeć na taką procedurę bardziej przychylnym okiem i sprawdźmy, jakie korzyści może nam ona przynieść.

W ofertach wielu banków, oprócz produktów standardowych, znajdują się także produkty o negocjowanych warunkach. Najczęściej są to lokaty, aczkolwiek negocjować można także m.in. oprocentowanie kredytów czy kursy wymiany walut. Dlaczego banki stosują takie enigmatyczne zasady zamiast jasno przedstawić warunki?

Przypomnijmy, że sektor MSP stanowią firmy, których roczne przychody mogą wynosić od kilkudziesięciu czy kilkuset tysięcy złotych do ok. 200 mln zł. Niektóre banki mają oddzielną ofertę dla mikroprzedsiębiorców, ale i w tej grupie mogą znaleźć się zarówno podmioty o rocznych przychodach 40 - 50 tys. zł, jak i 3 - 4 mln zł. Oczywistym jest więc, że przedsiębiorcy teoretycznie z tej samej grupy mają bardzo różne możliwości i potrzeby, mogą więc w związku z tym liczyć na różne warunki ze strony banków.

Lokaty

Negocjować można z bankiem warunki praktycznie każdego produktu. O ile posiadamy odpowiednie argumenty (czyli odpowiednią ilość pieniędzy), banki będą z pewnością skłonne do ustępstw. Do negocjowania pewnych produktów same wręcz zachęcają, obiecując, że w drodze indywidualnych ustaleń klient może liczyć na lepszą ofertę niż standardowa.

Do najczęściej negocjowanych produktów należą lokaty. Obecne oprocentowanie depozytów dalekie jest od satysfakcjonującego. Nie należy się łudzić, że w drodze negocjacji uda się je znacząco podnieść. Niemniej już nawet 0,2 - 0,5% w skali roku przy kwocie rzędu kilkuset tysięcy złotych to sporo pieniędzy. Warto więc próbować.

Wiadomo, że oprocentowanie lokaty negocjowanej musi być wyższe niż standardowej w danym banku. Warto jednak wiedzieć, że niekoniecznie musi być wyższe od oprocentowania oferowanego przez inne banki (także na lokatach standardowych). Dlatego należy być czujnym, porównywać oferty i wybierać te najkorzystniejsze. Lokaty negocjowane dają możliwość nie tylko podwyższenia oprocentowania depozytu, ale także indywidualnego ustalenia czasu jego trwania - zwykle można wybrać okres od 1 dnia do 1 roku.

Opcja ta nie jest oczywiście dostępna dla wszystkich. Żeby negocjować warunki lokaty, trzeba dysponować odpowiednimi środkami, przy czym dla każdego banku niezbędne minimum może być nieco inne. W przypadku lokat firmowych najniższe wymogi mają Bank Pekao SA i Deutsche Bank - można z nimi negocjować już od 25 000 zł. Niewiele więcej, bo 30 000 zł wymaga Getin Bank. Przy kwocie 50 000 zł można rozpocząć negocjacje także z BGŻ BNP Paribas oraz Bankiem BPH. Większość banków wymaga jednak środków na poziomie minimum 100 000 zł. Są to m.in. PKO BP, Alior Bank, BZ WBK oraz Plus Bank.

Podane kwoty to minimum, od którego zaczynają się negocjacje. Im kwota jest wyższa, tym lepsze warunki możemy uzyskać. Od pewnego pułapu (w niektórych bankach jest to 500 000 zł, w innych nawet 1 000 000 zł) negocjujemy już nie z dealerami, którzy mogą poruszać się tylko w ramach odgórnie ustalonych widełek, a z przedstawicielami Departamentu Skarbu, którzy znajdują się wyżej w hierarchii bankowej i mogą nam zaproponować lepsze warunki.

Kredyty

Negocjacje z bankiem możemy podjąć nie tylko wtedy, gdy chcemy założyć depozyt, lecz także wtedy, gdy potrzebujemy środków finansowych. Kredyty to produkty, na których banki zarabiają naprawdę duże pieniądze, niewątpliwie więc zależy im na ich sprzedaży, ale oczywiście tylko wiarygodnym klientom. Firma, która potrzebuje pokaźnego kredytu, a do tego posiada odpowiednią zdolność kredytową, może się pochwalić pozytywną historią kredytową oraz odpowiednimi zabezpieczeniami, z pewnością może liczyć na indywidualne warunki. Przy kredytach, zwłaszcza tych większych, takie podejście zdecydowanie dominuje.

Nie każdy parametr związany z kredytem podlega negocjacji. Raczej ciężko będzie wynegocjować wydłużenie okresu kredytowania ponad przyjęte przez bank maksimum. Najczęściej negocjowanymi parametrami są prowizja za udzielenie oraz marża, która wpływa na oprocentowanie. Wiele banków podaje do ogólnej wiadomości część informacji związanych z tymi kosztami, często pojawia się tu słówko "od", po którym pada konkretna liczba odnosząca się do minimalnej prowizji czy marży. Jeśli przedstawiona nam oferta jest gorsza, warto zapytać, dlaczego i czy możemy coś zrobić, by obniżyć koszty kredytu. Czasem potrzebne jest dodatkowe zabezpieczenie, ale niekiedy wystarczy skorzystać z innego produktu banku, np. karty kredytowej.

Warto prowadzić równoległe negocjacje z kilkoma bankami. W ten sposób zapewniamy sobie możliwość porównania ofert i wyboru tej najlepszej, a dodatkowo zyskujemy kolejną kartę przetargową. Przedstawienie przez jeden bank lepszej oferty może skłonić inną instytucję do większych ustępstw.

Kursy walut

Wymiana walut to ważny aspekt współpracy z bankami dla eksporterów i importerów. Każde, nawet kilkugroszowe odstępstwo od standardowych kursów może dla nich oznaczać spory, dodatkowy zysk. Nawet przy jednorazowej transakcji opiewającej na wyższą kwotę warto podjąć negocjacje co do kursu. A jeśli firma regularnie sprzedaje bądź kupuje w walucie, powinna zdecydowanie sięgnąć po tę możliwość.

Przy negocjowaniu kursów walut, tak jak przy innych produktach negocjowanych, pojawiają się wymogi co do minimalnej kwoty transakcji. Oczywiście są one różne dla różnych banków, np. w PKO BP jest to 5 000 dolarów (lub równowartość tej kwoty w innej walucie), zaś w BZ WBK - 10 000 euro (lub równowartość w innej walucie). Im wyższe będą to kwoty, tym większe pole do negocjacji.

Przy negocjowaniu kursów walut dużą rolę odgrywa czas, notowania zmieniają się bardzo szybko, nie możemy więc liczyć na to, że zaproponowany nam w danym momencie kurs wymiany będzie nadal ważny za kilka godzin, a tym bardziej za kilka dni. Na transakcję warto się decydować, gdy kurs danej waluty idzie w pożądanym przez nas kierunku (spada, jeśli kupujemy walutę bądź rośnie, gdy chcemy ją sprzedać). Rozmawiając z dealerem, warto jednak nie zdradzać się na wstępie, czy naszym zamiarem jest sprzedaż czy kupno i poprosić zarówno o propozycję kursu kupna, jak i sprzedaży. Wówczas będziemy mieli pojęcie o spreadzie i marży banku, co ułatwi nam negocjacje. Oczywiście jeśli nie jest to nasz pierwszy kontakt z danym bankiem, dealer będzie wiedział, czy jesteśmy importerem czy eksporterem i może dostosować do tego swoją odpowiedź. Jeśli jednak mamy do czynienia z dużą regularnością transakcji na wysokie kwoty w jednej instytucji, nie powinniśmy mieć problemu z wynegocjowaniem stałej marży. Wówczas bez względu na stawki kursowe wiemy, że bank zarabia na nas z każdym razem tyle samo. Zyskujemy też na czasie, nie musimy za każdym razem zaczynać negocjacji od nowa.

Negocjacje nie tylko dla firm

Warto podkreślić, że produkty negocjowane dostępne są nie tylko dla firm, ale także dla klientów indywidualnych. Oni także mogą negocjować oprocentowanie lokat czy kredytów - oczywiście przy odpowiednio wysokich kwotach.

Banki bardzo cenią zamożnych klientów i są skłonne do pewnych ustępstw, by ich pozyskać. Negocjacje dla produktów, przy których w grę wchodzą wysokie kwoty, są dla nich standardem. Instytucje szkolą w tym celu specjalnych pracowników, dają im narzędzia i możliwości ustalania indywidualnych warunków. Warto z tego korzystać. Co prawda, negocjacje - zazwyczaj z kilkoma instytucjami, by móc porównać ich oferty - są czasochłonne, a ich efekty wymagają analizy. Jednak im wyższa kwota, tym bardziej warto z takich rozwiązań korzystać. Można naprawdę sporo zyskać.

Potrzebujesz tani kredyt firmowy?

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

93 kredyty dla firm

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

53 kredyty gotówkowe

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 kredytów hipotecznych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


66 kont bankowych










73 karty kredytowe

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

9 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

70 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

45 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

143 lokaty bankowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



44 konta firmowe

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

63 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

50 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyty dla firm Finanse dla firm Kredyt inwestycyjny Kredyt obrotowy Oprocentowanie kredytu Banki Zdolność kredytowa RRSO Raty Finansowanie działalności Konta dla firm