4/16/2025 | 2:25 PM
8 min. czytania
Chcesz wziąć kredyt gotówkowy, ale zastanawiasz się, czy spełniasz wszystkie warunki? Zaciągnięcie kredytu może wydawać się skomplikowane, szczególnie gdy w grę wchodzą obawy o ukryte koszty i skomplikowane formalności. Sprawdź krok po kroku, jakie warunki należy spełnić, aby dostać kredyt gotówkowy oraz jak najlepiej się do tego przygotować.
Kredyt gotówkowy to dostępna i elastyczna forma finansowania, ale warto podejść do niej świadomie. Najważniejsze wnioski, które powinieneś zapamiętać:
- Aby otrzymać kredyt, musisz mieć stały dochód, dobrą historię kredytową i pełną zdolność do czynności prawnych.
- Banki analizują Twoją zdolność kredytową, wysokość zobowiązań oraz scoring w BIK.
- Do wniosku o kredyt potrzebne będą m.in. dowód osobisty i dokumenty potwierdzające dochód.
- Warto wcześniej poprawić swoją wiarygodność – np. spłacić inne zobowiązania lub złożyć wniosek z drugą osobą.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 9,51%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 3 944,45 zł, całkowita kwota do zapłaty: 23 944,45 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 15 maja 2025 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt gotówkowy w banku?
Kredyt gotówkowy może otrzymać każda osoba, która spełnia podstawowe wymagania banku, czyli:
- Pełnoletność i pełna zdolność do czynności prawnych - musisz mieć ukończone 18 lat i być w stanie samodzielnie zawierać umowy.
- Stałe, udokumentowane dochody - akceptowane są m.in.:
- umowa o pracę (najczęściej preferowana),
- umowa zlecenie lub o dzieło,
- działalność gospodarcza,
- emerytura lub renta,
- inne stałe źródła dochodu (np. wynajem).
- Polskie obywatelstwo i adres zamieszkania w Polsce - część banków udziela kredytów również rezydentom UE przebywającym w Polsce.
- Pozytywna historia kredytowa - nie musisz mieć długiej historii, ale brak zaległości i spłacone zobowiązania działają na Twoją korzyść.
- Wystarczająca zdolność kredytowa - bank oceni, czy przy Twoim dochodzie jesteś w stanie spłacać raty – im mniejsze inne zobowiązania, tym lepiej.
Warto wiedzieć!
Wcale nie musisz być klientem danego banku, by móc to zrobić, choć w takim przypadku i przy dobrej, długiej współpracy z danym bankiem o wiele łatwiej będzie Ci wziąć kredyt na dowolny cel, nawet w trybie online. W wielu instytucjach stali klienci mogą liczyć na spersonalizowane oferty kredytów gotówkowych dostępnych po zalogowaniu do bankowości elektronicznej.
Co biorą pod uwagę banki przed udzieleniem kredytu?
Polityka banków dotycząca udzielania kredytów gotówkowych opiera się na szczegółowej ocenie ryzyka i zdolności kredytowej klienta. Każda instytucja finansowa stosuje własne procedury i kryteria, ale wszystkie działają w ramach obowiązującego prawa, w tym m.in. ustawy o kredycie konsumenckim oraz wytycznych KNF.
Kluczowe założenia polityki banków przy kredytach gotówkowych:
- Ocena zdolności kredytowej: Bank analizuje, czy jesteś w stanie regularnie spłacać raty. Bierze pod uwagę:
- wysokość i źródło dochodu,
- formę zatrudnienia,
- liczbę osób na utrzymaniu,
- aktualne zobowiązania finansowe,
- historię spłat w BIK.
- Scoring kredytowy: Na podstawie danych z BIK bank przypisuje Ci „punktację”, która wpływa na decyzję kredytową oraz proponowane warunki (oprocentowanie, kwota, okres spłaty).
- Minimalne i maksymalne kwoty kredytu: Banki ustalają własne progi kwotowe, często w przedziale od kilku tysięcy do 200 000–300 000 zł (zgodnie z limitem kredytu konsumenckiego).
- Okres kredytowania: Zazwyczaj wynosi od 6 do 120 miesięcy. Im dłuższy okres, tym niższa rata, ale wyższy koszt całkowity.
- Forma zabezpieczenia (lub jej brak): Kredyt gotówkowy z zasady jest niezabezpieczony – nie wymaga poręczycieli ani zastawów, ale niektóre banki mogą oferować dodatkowe opcje zabezpieczenia przy niższej zdolności kredytowej.
- Ubezpieczenie kredytu: Często proponowane jako element oferty – czasem obowiązkowe, czasem dobrowolne. Może wpływać na warunki kredytu (np. obniżenie prowizji).
- Szybkość decyzji: Wiele banków deklaruje decyzję nawet w 15 minut, szczególnie w przypadku klientów z historią w danym banku i stałym dochodem.
Warunki uzyskania kredytu w wybranych bankach
Kredyt konsumpcyjny jest jednym z podstawowych rodzajów kredytów dostępnych w polskich bankach. Każdy może mieć inne warunki przyznawania klientom takich zobowiązań finansowych. Sprawdźmy, jak wyglądają one w poszczególnych bankach:
| Bank | Forma wniosku | Weryfikacja i formalności |
|---|---|---|
| PKO BP | Online (komputer, telefon), w oddziale lub agencji | Wypełnienie wniosku, akceptacja umowy drogą elektroniczną lub w placówce |
| Alior Bank | Elektroniczny wniosek (online) | Oddzwonienie z banku, wszystkie formalności dopełniane zdalnie, przelew środków na konto |
| ING Bank Śląski | Online przez Moje ING | Potwierdzenie dochodów z innego banku lub zaświadczenie od pracodawcy, umowa dostępna do akceptacji online |
| Pekao SA | Online | Zdalna weryfikacja tożsamości, dane osobowe, kontaktowe i podstawowe informacje kredytowe, symulacja warunków i wniosek online |
| mBank | Online (serwis, aplikacja), stacjonarnie, przez mLinię | Możliwość obniżenia prowizji w promocji, złożenie wniosku w preferowany sposób |
| BNP Paribas | Online lub w placówce | Wymagana pełna zdolność do czynności prawnych i dobra historia kredytowa, możliwe dodatkowe dokumenty potwierdzające dochody |
| Millennium Bank | Klienci – przez Millenet lub aplikację mobilną Nowi klienci – placówka lub infolinia |
Złożenie wniosku w aplikacji lub kontakt z placówką/infolinią w zależności od statusu klienta |
Jakie dokumenty są wymagane przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy?
Przy składaniu wniosku o kredyt gotówkowy bank będzie wymagał od Ciebie dokumentów, które potwierdzą Twoją tożsamość, źródło dochodu i sytuację finansową. Im lepiej przygotujesz się do złożenia wniosku, tym szybciej otrzymasz decyzję.
🗂️ Najczęściej wymagane dokumenty:
- Dowód osobisty – do potwierdzenia tożsamości.
- Zaświadczenie o dochodach lub wyciąg z konta bankowego – w zależności od polityki banku.
- Umowa o pracę / umowa zlecenie / PIT – w celu potwierdzenia formy zatrudnienia lub prowadzenia działalności.
- Zaświadczenie z ZUS lub KRUS – w przypadku emerytów, rencistów lub osób prowadzących jednoosobową działalność.
- Inne zobowiązania – niektóre banki mogą poprosić o dokumenty dotyczące aktualnych kredytów czy limitów na karcie.
Możliwe jest także otrzymanie kredytu na oświadczenie – w tym przypadku to Ty sam oświadczasz, ile zarabiasz. Takie oświadczenie składane jest pod odpowiedzialnością karną.
Jak wnioskować o kredyt gotówkowy?
Wiesz już, jakie warunki musisz spełnić, i jakie dokumenty przygotować, by móc liczyć na udzielenie taniego kredytu. Teraz pora na praktyczne porady dotyczące tego, jak wziąć zobowiązanie w banku. Krok po kroku wygląda to w ten sposób:
- wybór odpowiedniego kredytu bankowego – właściwie w ofercie każdego banku znajdziesz ofertę zobowiązania, dlatego dobrym rozwiązaniem będzie skorzystanie z kalkulatora kredytu gotówkowego i sprawdzenie, w którym banku możesz liczyć aktualnie na najniższe koszty;
- wypełnij wniosek kredytowy – zwykle takie wnioski można wypełniać online lub pobrać, wydrukować i dopiero wtedy wypełnić;
- złóż wniosek kredytowy do banku wraz z wymaganymi załącznikami;
- poczekaj na podjęcie przez bank decyzji o udzieleniu kredytu;
- podpisz umowę kredytową lub zatwierdź ją online.
To poszczególne kroki, jakie trzeba wykonać, aby uzyskać kredyt gotówkowy i cieszyć się swobodą jego wykorzystywania na dowolne cele.
Co wchodzi w skład całkowitego kosztu kredytu?
Całkowity koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie – to suma wszystkich opłat, które ponosisz jako kredytobiorca. Składają się na niego:
- odsetki,
- opłaty i prowizje,
- podatek oraz marża banku,
- ewentualne ubezpieczenie kredytu.
Jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu gotówkowego?
Twoje szanse na pozytywną decyzję kredytową rosną, jeśli odpowiednio się przygotujesz i zadbasz o dobrą prezentację swojej sytuacji finansowej. Nawet jeśli masz przeciętną zdolność kredytową, kilka prostych działań może znacząco poprawić Twoją wiarygodność w oczach banku. Co możesz zrobić?
- Zadbaj o terminową spłatę obecnych zobowiązań – punktualność w BIK ma duże znaczenie.
- Zmniejsz liczbę aktywnych kredytów lub kart kredytowych – mniej zobowiązań = większa zdolność kredytowa.
- Zwiększ swoje dochody lub przedstaw dodatkowe źródła wpływów – np. z umów zleceń, wynajmu, alimentów.
- Złóż wniosek wspólnie z drugą osobą – np. z partnerem lub współmałżonkiem, by podnieść łączną zdolność.
- Unikaj składania wielu wniosków w krótkim czasie – każda zapytanie trafia do BIK i może obniżyć Twój scoring.
Porada eksperta:
Wiele osób zapomina, że dobra historia kredytowa zaczyna się od małych zobowiązań. Rzetelnie spłacony zakup na raty czy karta kredytowa z niewielkim limitem może w przyszłości ułatwić uzyskanie większego kredytu.
Jakie czynniki mogą wpłynąć negatywnie na decyzję kredytową?
Bank, rozpatrując Twój wniosek o kredyt gotówkowy, bierze pod uwagę wiele elementów – nie tylko dochód, ale też historię kredytową i aktualne zobowiązania. Nawet jeśli zarabiasz regularnie, niektóre czynniki mogą obniżyć Twoją wiarygodność i skutkować odmową.
Najczęstsze przyczyny negatywnej decyzji kredytowej:
- Zła historia w BIK – opóźnienia w spłacie wcześniejszych kredytów, zaległości, wpisy windykacyjne.
- Zbyt niskie dochody – jeśli po odjęciu stałych wydatków nie zostaje Ci wystarczająco dużo na ratę.
- Zbyt dużo aktywnych zobowiązań – np. kilka kredytów, limity na kartach, zakupy na raty.
- Brak historii kredytowej – paradoksalnie, brak wcześniejszych kredytów może utrudnić uzyskanie kolejnego.
- Nieprawidłowo wypełniony wniosek – błędy formalne lub brak dokumentów też mogą wpłynąć na decyzję.
Co zrobić w przypadku odmowy kredytu?
Odmowa kredytu to nie koniec drogi – w wielu przypadkach można poprawić swoją sytuację i spróbować ponownie. Najpierw dowiedz się, dlaczego bank odrzucił Twój wniosek – może chodzić o niską zdolność kredytową, zbyt dużą liczbę zobowiązań lub negatywną historię w BIK.
Co możesz zrobić dalej?
- Sprawdź raport BIK i usuń ewentualne zaległości.
- Zredukuj aktywne zobowiązania (np. zamknij kartę kredytową, spłać raty).
- Zwiększ dochody lub złóż wniosek z drugą osobą.
- Poczekaj kilka miesięcy i popraw swoją wiarygodność jako kredytobiorca.
- Rozważ inne banki – każdy może mieć nieco inne kryteria oceny.
Przykład z życia: jak poprawić swoją sytuację po odmowie kredytu
Karolina, 32 lata, zatrudniona na umowę o pracę, otrzymała odmowę kredytu gotówkowego w wysokości 20 000 zł. Powód? Wysoki poziom obciążeń – miała otwartą kartę kredytową z dużym limitem i kilka zakupów na raty, mimo że spłacała wszystko terminowo.
Z pomocą doradcy finansowego Karolina:
- Zamknęła kartę kredytową, z której nie korzystała.
- Spłaciła dwa najmniejsze zobowiązania, co poprawiło jej wskaźnik DTI (relacja zadłużenia do dochodów).
- Poczekała 3 miesiące, budując pozytywną historię w BIK poprzez regularne spłaty.
- Złożyła wniosek wspólnie z partnerem, co zwiększyło łączną zdolność kredytową.
Tym razem wniosek został zaakceptowany, a Karolina otrzymała kredyt z niższym oprocentowaniem niż wcześniej proponowane. To pokazuje, że warto świadomie zarządzać swoimi finansami i... nie poddawać się po pierwszym „nie”.
Podsumowanie
Uzyskanie kredytu gotówkowego nie musi być skomplikowane. Kluczowym czynnikiem jest świadome przygotowanie dokumentów, poprawa swojej zdolności kredytowej oraz dokładne sprawdzenie ofert banków. Wiedza i świadome podejście do kredytu mogą przynieść Ci oszczędności i uniknąć pułapek finansowych.
Dodatkowe źródła informacji:
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
https://www.bik.pl/poradnik-bik/jak-wziac-kredyt
