Warunki uzyskania kredytu bankowego pomimo zmiany sytuacji rynkowej pozostają właściwie niezmienne. Jakie są warunki w Polsce? Przede wszystkim bank musi być przekonany o Twojej wiarygodności finansowej. Jak jej dowieść?
Kredyt gotówkowy pozwala na zrealizowanie dowolnych celów. Możesz zapłacić z pieniędzy uzyskanych z banku za wymarzone wakacje, remont czy zakup samochodu bez konieczności zgłaszania instytucji, na co wydatkujesz środki. Zanim jednak Twoim udziałem stanie się najtańszy kredyt gotówkowy dostępny aktualnie na rynku, musisz nie tylko porównać ze sobą różne oferty, lecz także spełnić określone wymagania banków względem potencjalnych klientów.
Czego one dotyczą? Jakie są warunki udzielenia kredytu w banku? Dowiesz się tego z naszego artykułu!
Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt gotówkowy w banku?
Pożyczka gotówka zaciągniesz po dopełnieniu podstawowych formalności, co wyraźnie odróżnia go na przykład od kredytu hipotecznego. Kto może otrzymać kredyt w banku? Sprawdź, jakie warunki musisz spełnić, aby uzyskać ten produkt. Powinieneś:
- mieć co najmniej 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych,
- posiadać odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
- mieć dobrą historię kredytowania w BIK-u,
- mieć odpowiednio wysoki scoring BIK-u,
- złożyć wniosek kredytowy do wybranego banku wraz z wymaganymi załącznikami.
Warunki konieczne do uzyskania kredytu na dowolny cel są nieco inne niż przy zobowiązaniach celowych, gdzie konieczne jest z reguły ustanowienie zabezpieczenia spłaty długu. Na przykład przy kredycie hipotecznym istnieje obowiązek ustanowienia zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,35%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 4 298,97 zł, całkowita kwota do zapłaty: 24 298,97 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień 5 listopada 2024 roku na reprezentatywnym przykładzie.
Sprawdź, kiedy można wziąć pożyczkę gotówkową. Wcale nie musisz być klientem danego banku, by móc to zrobić, choć w takim przypadku i przy dobrej, długiej współpracy z danym bankiem o wiele łatwiej będzie Ci wziąć kredyt na dowolny cel, nawet w trybie online. W wielu instytucjach stali klienci mogą liczyć na spersonalizowane oferty kredytów gotówkowych dostępnych po zalogowaniu do bankowości elektronicznej.
Największe szanse na uzyskanie pożądanego kredytu bankowego mają osoby, które spłaciły już w przeszłości takie zobowiązanie w terminie, zgodnie z harmonogramem, a informacja o tym fakcie została odnotowana w BIK-u i nadal jest w tej bazie. Muszą mieć również odpowiednio wysoką zdolność, kształtowaną przez dochody pochodzące z określonych, akceptowalnych przez bank źródeł. Zdolność ta jest ważna, ponieważ pozwala bankowi stwierdzić, czy stać Cię na zaciągnięcie kredytu w pożądanej wysokości.
Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa
Podstawą dla uzyskania zobowiązania w banku, w tym również kredytu na dowolny cel, jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności. Jakie są zasady i warunki zdolności kredytowej w poszczególnych bankach?
Mogą być one zupełnie odmienne, ale jednocześnie dla instytucji największe znaczenie ma to, jaką wysokość średnich miesięcznych dochodów netto uzyskujesz po odjęciu sumy wszystkich zobowiązań, np. rat innych kredytów, limitów na kartach kredytowych czy na kontach bankowych oraz kosztów utrzymania gospodarstwa domowego itp. Liczy się nie tylko to, ile zarabiasz, lecz także jakie są źródła Twoich dochodów.
Dla banków najkorzystniej przedstawia się sytuacja tych kredytobiorców, którzy mają wysokie, stabilne miesięczne dochody, pochodzące np. z pracy wykonywanej na etacie, na umowie zawartej na czas nieokreślony.
Nie oznacza to jednocześnie, że emeryt czy osoba wykonująca jednoosobową działalność gospodarczą, a nawet niekiedy umowy cywilnoprawne, nie będą miały szansy na zaciągnięcie kredytu online. Do badania wysokości zdolności potencjalnych kredytobiorców każdy bank podchodzi indywidualnie.
Wpływ na tę zdolność mają również takie kwestie, jak:
- wiek kredytobiorcy,
- wykonywany i wyuczony zawód,
- prowadzenie jedno- lub wieloosobowego gospodarstwa domowego,
- liczba dzieci w rodzinie,
- liczba osób pozostających na utrzymaniu kredytobiorcy itp.
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, ile musisz zarabiać, by móc liczyć na pozytywną decyzję na złożony w banku wniosek klienta. A jak wziąć kredyt bez zdolności kredytowej? Banki niestety nie udzielają w takiej sytuacji zobowiązań. Pozostaje złożenie wniosku o pożyczkę pozabankową.
Dobra historia kredytowa
Bank nie może udzielić jakiegokolwiek kredytu klientowi bez sprawdzania jego historii w Biurze Informacji Kredytowej. Nakazuje to rekomendacja wydana przez Komisję Nadzoru Finansowego. BIK gromadzi dane o wszystkich kredytobiorcach, a od pewnego czasu również o części pożyczkobiorców. Są to dane pozytywne i negatywne.
Jeśli historia kredytowania w BIK-u jest dobra, czyli nie ma w niej wzmianek o opóźnieniach w spłacie zobowiązań finansowych, to z punktu widzenia banku będziesz uznany za w pełni wiarygodnego kredytobiorcę. Istnieje więc duża szansa na to, że bank udzieli Ci pożądanego zobowiązania.
Obok BIK-u banki sprawdzają również informacje na temat finansowej sytuacji potencjalnych kredytobiorców w bazach BIG – Biurze Informacji Gospodarczej.
Za każdym razem, gdy składasz wniosek o kredyt, bank wysyła do BIK-u zapytanie na Twój temat i uzyskuje na zasadzie swobodnej wymiany informacji raport dotyczący potencjalnego kredytobiorcy. Zawiera on również scoring. Czym on jest?
Odpowiednio wysoki scoring BIK
Każda osoba, która w przeszłości korzystała z jakiegoś produktu kredytowego w dowolnym banku, ma przyznaną określoną liczbę punktów w Biurze Informacji Kredytowej. Jest to tak zwany scoring BIK. Im więcej punktów będziesz mieć przyznane, tym większe szanse na to, że bank zechce Ci udzielić zobowiązania.
Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt na dowolny cel?
Jak już wspominaliśmy, nie ma jednej, zawsze poprawnej odpowiedzi na pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy. Każdy bank może mieć nieco inne wymagania. Może się nawet zdarzyć, że po złożeniu wniosku w takiej samej wysokości i o takim samym okresie spłaty w dwóch różnych bankach z jednego otrzymasz negatywną, a z drugiego pozytywną odpowiedź w kwestii udzielenia kredytu na dowolny cel. Wymagania dotyczące badania wiarygodności klienta mogą być różne.
Zasadniczo można przyjąć, że jeśli zarabiasz około 4 tys. zł na rękę i opłacasz tylko bieżące rachunki oraz ponosisz koszty życia, masz duże szanse na otrzymanie pożyczki gotówkowej. Natomiast jeśli inna osoba uzyskuje nawet 5 tys. zł, ale prócz rachunków i kosztów życia spłaca jeszcze limit w koncie, kartę kredytową oraz płaci alimenty, to pomimo wyższych dochodów jej zdolność będzie niższa, a fakt udzielenia kredytu gotówkowego – niepewny.
Jakie dokumenty trzeba przygotować, starając się o kredyt gotówkowy?
Spełniając wymienione warunki ubiegania się w banku o kredyt, możesz wybrać interesującą Cię, atrakcyjną ofertę, a następnie złożyć wniosek o kredyt bankowy – online lub stacjonarnie. Jeśli chcesz przyspieszyć całą procedurę i moment wypłaty środków, dowiedz się, jakie dokumenty do kredytu gotówkowego są zwykle wymagane. Wśród nich najczęściej wymienia się:
- Dokument potwierdzający Twoją tożsamość – na jego podstawie będą zweryfikowane Twoje dane, wiek oraz narodowość. W formularzu kredytowym będziesz musiał wpisać dane zgodne z tymi znajdującymi się w dokumencie tożsamości. Na ogół będą nim dowód osobisty lub paszport.
- Zaświadczenia o dochodach – informacja o wysokości osiąganych przez Ciebie dochodów (wraz z danymi podanymi we wniosku o kredyt) będzie podstawą do oceny Twojej zdolności kredytowej. Zaświadczenie o dochodach otrzymasz od swojego pracodawcy. Jeśli jesteś emerytem lub rencistą, powinieneś potwierdzić ten status, przedstawiając ostatni odcinek renty lub emerytury bądź decyzję o przyznaniu konkretnego świadczenia.
- Wyciąg z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy – bank może też poprosić Cię o dodatkowe potwierdzenie dochodów, np. wyciągi z Twojego konta bankowego z ostatnich trzech miesięcy. Pokażesz w ten sposób, że jesteś stabilny finansowo i otrzymujesz regularne dochody.
Możliwe jest także otrzymanie kredytu na oświadczenie – w tym przypadku to Ty sam oświadczasz, ile zarabiasz. Takie oświadczenie składane jest pod odpowiedzialnością karną.
Warunki kredytowe w przypadku osób pozyskujących dochody z umów zlecenia, umów o dzieło czy wykonujących jednoosobową działalność gospodarczą będą nieco inne. Konieczne będzie np. przedstawienie w banku deklaracji podatkowej z ostatniego roku czy kopii podatkowej Księgi Przychodów i Rozchodów.
Co jest potrzebne do wzięcia kredytu przez internet? Na ogół procedury formalne w takim przypadku ograniczone są do absolutnego minimum. Musisz więc wypełnić elektroniczny wniosek kredytowy, złożyć oświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów i potwierdzić tożsamość np. przez przelew weryfikacyjny.
Sprawdź także gdzie złożyć wniosek o najtańszy kredyt dla emerytów i rencistów!
Warunki uzyskania kredytu w wybranych bankach
Kredyt konsumpcyjny jest jednym z podstawowych rodzajów kredytów dostępnych w polskich bankach. Każdy może mieć inne warunki przyznawania klientom takich zobowiązań finansowych. Sprawdźmy, jak wyglądają one w poszczególnych bankach:
- Warunki uzyskania kredytu PKO BP – bank wymaga wypełnienia wniosku o pożyczkę gotówkową na komputerze lub telefonie, sprawdzenia warunków i akceptacji umowy drogą elektroniczną. Wniosek o pożyczkę możesz również złożyć w oddziale lub w agencji PKO BP.
- Warunki uzyskania kredytu w Alior Banku – wypełniasz prosty wniosek elektroniczny, a Alior Bank do Ciebie oddzwoni. Wszystkie formalności dopełnisz zdalnie, a po zawarciu umowy kredytowej Alior Bank przeleje środki z kredytu na wskazane przez Ciebie konto.
- Warunki uzyskania kredytu ING – w ING wypełniasz wniosek kredytowy przez internet, jeśli nie masz żadnej innej pożyczki w tym samym banku. Potwierdzasz dochody wpływające na Twoje konto, nawet w innym banku, jeśli dodasz je do Mojego ING. Możesz alternatywnie dostarczyć zaświadczenie o wysokości zarobków wypełnione przez pracodawcę. Bank ustali warunki kredytowania i otrzymasz umowę do akceptacji.
- Warunki uzyskania kredytu Pekao SA – możliwe jest złożenie wniosku o pożyczkę gotówkową w Pekao SA przez internet. Dokonujesz zdalnej weryfikacji tożsamości, podajesz podstawowe dane osobowe i sprawdzasz, jaką pożyczkę możesz otrzymać. Bank przedstawia jej symulację, Ty podajesz dane kontaktowe, wybierasz pożyczkę, weryfikujesz tożsamość, a po jej pozytywnym potwierdzeniu możesz wpisać dane podstawowe we wniosek oraz złożyć go do banku.
- Warunki uzyskania kredytu mBanku – wniosek możesz złożyć w serwisie bankowym, w aplikacji mobilnej, w placówce stacjonarnej lub na mLinii. W ramach promocji możesz obniżyć standardową prowizję naliczaną z tytułu udzielenia kredytu nawet o połowę.
- Warunki uzyskania kredytu BNP Paribas – o kredyt w BNP Paribas mogą się starać osoby pełnoletnie, z pełną zdolnością do czynności prawnych, z dobrą historią kredytowania i odpowiednio wysoką zdolnością. Musisz przy tym złożyć wniosek – standardowo w placówce lub online, potwierdzając przy tym swoją tożsamość. Bank może Cię poprosić o złożenie dodatkowych dokumentów celem potwierdzenia wysokości uzyskiwanych dochodów.
- Warunki uzyskania kredytu Millennium Bank – osoby będące klientami Millennium Banku mogą uzyskać kredyt poprzez Millenet lub w aplikacji mobilnej. Tam złożą odpowiedni wniosek. Pozostali powinni skontaktować się z placówką banku lub skorzystać z infolinii.
Co zrobić, aby otrzymać kredyt konsumpcyjny?
Wiesz już, jakie warunki musisz spełnić, by móc liczyć na udzielenie taniego kredytu. Teraz pora na praktyczne porady dotyczące tego, jak wziąć zobowiązanie w banku. Krok po kroku wygląda to w ten sposób:
- wybór odpowiedniego kredytu bankowego– właściwie w ofercie każdego banku znajdziesz ofertę zobowiązania, dlatego dobrym rozwiązaniem będzie skorzystanie z kalkulatora kredytu gotówkowego i sprawdzenie, w którym banku możesz liczyć aktualnie na najniższe koszty;
- wypełnij wniosek kredytowy – zwykle takie wnioski można wypełniać online lub pobrać, wydrukować i dopiero wtedy wypełnić;
- złóż wniosek kredytowy do banku wraz z wymaganymi załącznikami;
- poczekaj na podjęcie przez bank decyzji o udzieleniu kredytu;
- podpisz umowę kredytową lub zatwierdź ją online.
To poszczególne kroki, jakie trzeba wykonać, aby uzyskać kredyt gotówkowy i cieszyć się swobodą jego wykorzystywania na dowolne cele.