Najlepsze kredyty hipoteczne – ranking

Izabela Wojtaś, 19.04.2017 r.
Najlepsze kredyty hipoteczne – ranking

Myślisz o zakupie własnego M na kredyt i zastanawiasz się, gdzie ubiegać się o finansowanie? Poprosiłam banki o przygotowanie kalkulacji kredytowej dla czytelników ze Szczecina. Porównałam aż 16 ofert. Jesteś ciekawy, który bank przysłał najtańszą? 

W ubiegłym miesiącu zgłosili się do nas nasi czytelnicy, Monika i Radek Borowscy, z prośbą o pomoc w znalezieniu najkorzystniejszego kredytu hipotecznego na zakup dwupokojowego mieszkania. Wybór padł na prawie 47-metrowe lokum w ukochanym Szczecinie, na Bezrzeczu.

Nieruchomość składa się z salonu z aneksem kuchennym, sypialni z szafą w zabudowie, łazienki z wanną i WC oraz przedpokoju. Do mieszkania przynależy taras i ogródek. Mieszkanie sprzedawane jest z wyposażeniem, m.in. meblami, zabudową kuchni, zmywarką, pralką w zabudowie.

Kto ubiega się o kredyt?

Monika i Radek Borowscy to młode, bezdzietne małżeństwo ze Szczecina o łącznym miesięcznym dochodzie netto 6 438 zł. Obydwoje są zatrudnieni na umowy o pracę na czas nieokreślony. Mają też dobrą historię kredytową, tzn. wszystkie zobowiązania spłacali do tej pory w terminie, a obecnie ich budżet nie jest obciążony żadnymi kredytami. Nie mają też kart kredytowych.

Jakiego kredytu szukaliśmy?

Mieszkanie, którym są zainteresowani nasi czytelnicy, wystawiono na sprzedaż za 299 000 zł. Monika i Radek nie mają żadnej nieruchomości, dlatego zdecydowali się na kredyt z 20-proc. wkładem własnym (od 2017 roku jest to minimalny wymagany wkład własny). Oznacza to, że z własnych środków zapłacą 60 000 zł, a do banku zgłoszą się po kredyt w wysokości 239 000 zł. Swoje zobowiązanie zamierzają spłacić w ciągu 30 lat w ratach równych.

Poprosiliśmy banki o przygotowanie kalkulacji zgodnie z powyższymi danymi. Dodatkowo, poprosiliśmy je o przygotowanie ofert z cross-sell, co oznacza, że Monika i Radek wraz z kredytem będą zobowiązani nabyć inny produkt banku, np. kartę kredytową. Wszystko po to, by otrzymali korzystniejsze warunki kredytowania, np. niższą marżę.

Najlepsze oferty kredytów hipotecznych

Kalkulacje zgodne z naszymi wytycznymi przygotowało aż 14 banków, a Crédit Agricole Bank Polska i ING Bank Śląski nawet dwie, co dało łącznie 16 ofert. W zestawieniu ujęliśmy te banki, które odesłały wypełnione ankiety do 4 kwietnia 2017 r. Najkorzystniejszą ofertę przygotował Bank Pocztowy, na dwóch pozostałych miejscach uplasowały się oferty PKO Banku Polskiego i BGŻ BNP Paribas. Dlaczego akurat te? Szczegółowe wyliczenia poniżej.

Ranking kredytów hipotecznych – kwiecień 2017

Założenia: kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 239 000 zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat. Raty równe. Klient: dwuosobowe gospodarstwo domowe ze Szczecina z dochodami w wysokości 6 438 zł. Klienci osiągają dochody na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony, nie mają innych kredytów ani kart kredytowych. Oferta z cross-sell. W zestawieniu zostały ujęte banki, które odesłały wypełnione ankiety do 4 kwietnia 2017 r.

1) W I roku spłaty – 986,25 zł; w kolejnych latach – 1 054,41 zł
2) W I roku spłaty – 2,83%; od II roku – 3,37%

I miejsce: Bank Pocztowy

Najkorzystniejszą ofertę dla naszych klientów przedstawił Bank Pocztowy. Pożyczenie 239 000 zł na 30 lat będzie ich kosztowało w sumie 151 365 zł, a miesięczna rata obciąży ich budżet kwotą 1 064 zł.

O tym, że koszty w tym banku będą najniższe, zadecydowało kilka czynników:

  • niskie oprocentowanie: tylko 3,43 proc. – wszystko za sprawą najniższej marży spośród wszystkich ofert (1,70 proc.) i brak prowizji za udzielenie kredytu, co przełożyło się na 144 000 zł odsetek,
  • 191 zł za ubezpieczenie nieruchomości w TUW Pocztowe,
  • 7 170 zł ubezpieczenie na wypadek utraty pracy lub innych zdarzeń uniemożliwiających spłatę rat kredytowych,
  • 0 zł za produkt cross-sell: bank chce, by w zamian za brak prowizji i niższą marżę, klienci założyli Bliskie Konto Pocztowe lub Konto Pocztowe bez Ograniczeń.
     

II miejsce: PKO Bank Polski

W PKO BP pożyczenie 239 000 zł na 30 lat będzie kosztowało Monikę i Radka w sumie 153 844 zł. Miesięczna rata obciąży ich budżet w pierwszym roku kredytowania kwotą 986,25 zł, a w kolejnych 1 054,41 zł.

Choć miesięczna rata będzie o kilka złotych niższa niż u zwycięzcy, to koszty okołokredytowe spowodują, że całkowity koszt kredytu będzie wyższy o 2 479 zł.

Na całkowity koszt kredytu złożą się:

  • oprocentowanie 2,83 proc. w pierwszym roku spłaty i 3,37 proc. w kolejnych latach oraz brak prowizji za udzielenie kredytu, co przełożyło się na 139 721,51 zł odsetek,
  • 5 736 zł z tytułu ubezpieczenia nieruchomości,
  • 7 767,50 zł za ubezpieczenie na wypadek utraty pracy lub innych zdarzeń uniemożliwiających spłatę rat kredytowych,
  • 200 zł za ustanowienie hipoteki,
  • 19 zł podatek od czynności prawnych,
  • 400 zł za ocenę wartości nieruchomości,
  • 0 zł za produkt cross-sell: bank chce, by w zamian za takie warunki klient założył konto osobiste, zadeklarował miesięczne wpływy w wysokości 5 000 zł i złożył wniosek o kartę kredytową. Konto będzie bezpłatne, karta też, jeśli nasi klienci będą ją spłacać w terminie nieprzekraczającym okresu bezodsetkowego i wykonają nią w miesiącu operacje na kwotę min. 600 zł.
     

III miejsce: BGŻ BNP Paribas

W BGŻ BNP Paribas pożyczenie 239 000 zł na 30 lat będzie kosztowało Monikę i Radka w sumie 168 120 zł, a miesięczna rata obciąży ich budżet kwotą 1 083,92 zł.

Oznacza to, że w porównaniu do zwycięzcy rankingu miesięczna rata będzie wyższa o prawie 20 zł, a całkowity koszt kredytu o 16 755 zł.

Na całkowity koszt kredytu złożą się:

  • oprocentowanie 3,58 proc. i 3 proc. prowizji za udzielenie kredytu, co przełożyło się na 151 210,03 zł odsetek,
  • 200 zł za ustanowienie hipoteki (wykreślenie − 100 zł, zmiana hipoteki − 150 zł),
  • 19 zł podatek od czynności prawnych,
  • 270,60 zł za ocenę wartości nieruchomości,
  • 9 000 zł za produkt cross-sell: bank chce, by w zamian za takie warunki klient założył konto osobiste w Planie Aktywnym.

Choć dokładne przeanalizowanie wymienionych powyżej ofert może przyprawić o zawrót głowy, to i tak są to w tym momencie najtańsze kredyty hipoteczne na rynku. Do niedowiarków najdobitniej powinny przemówić liczby: całkowity koszt kredytu w ofercie z końca stawki jest droższy od zwycięskiej o 76 161,49 zł! Co więcej, obecnie stopy procentowe, które wpływają na wysokość stawki WIBOR, a ta z kolei na koszty kredytu, są dość niskie. A to oznacza, że w przyszłości kredyty hipoteczne będą się wiązały z jeszcze wyższymi kwotami.

Jeśli więc myślisz o kredycie, to nie zwlekaj, wynotuj wszystkie koszty, o których wspomnieliśmy powyżej, i udaj na tournée po bankach albo napisz do nas, a my znajdziemy dla ciebie najkorzystniejszą ofertę!

 

Potrzebujesz dobry kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie?

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

20 kredytów hipotecznych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

52 kredyty gotówkowe

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


65 kont bankowych










74 karty kredytowe

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

11 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

74 pożyczki gotówkowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

45 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

140 lokat bankowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



37 kont firmowych

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

93 kredyty dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

65 taryf energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

52 taryfy energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyt mieszkaniowy Kredyty hipoteczne Kredyty konsolidacyjne hipoteczne Kredytowanie Banki Kredyt konsumencki Oprocentowanie kredytu Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Mieszkanie Dla Młodych Zdolność kredytowa RRSO Raty Kredyt budowlany Konsolidacja zadłużenia Rankingi