Zdolność kredytowa, czyli na jakie mieszkanie cię stać?

Jak nie popełnić błędów przy wyborze mieszkania i znaleźć wymarzone cztery kąty? W najnowszym poradniku „Idealne mieszkanie w 7 krokach” podzielę się z tobą wskazówkami, które znacznie ułatwią zakup mieszkania. Na początek, warto się zastanowić, czy twoje marzenia idą w parze z możliwościami.

Jeśli już rozglądasz się za własnym lokum, to prawdopodobnie wiesz, ile powinno mieć pokoi, jaki powinno mieć metraż, czy wystrój. W następnych częściach poradnika dowiesz się, jakie są zalety mieszkania z rynku pierwotnego i wtórnego, a także jak zdobyć najlepszy kredyt hipoteczny. Zanim to nastąpi, warto sprawdzić, czy udźwigniesz ciężar zobowiązania w postaci kredytu hipotecznego, a także o jak duży kredyt możesz wnioskować.

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to nic innego niż zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w określonym przez umowę terminie. 

Analizując zdolność kredytową klientów, banki zazwyczaj dokonują podziału na analizę ilościową oraz analizę jakościową. Analiza ilościowa dotyczy przede wszystkim sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Rozpatrywane są m.in. uzyskiwane comiesięczne dochody, koszty utrzymania, a także aktualne zadłużenie.

Na miesięczne koszty utrzymania składają się podstawowe opłaty, które ponosi każdy z nas, takie jak opłaty za media, czynsz i pozostałe, cykliczne rachunki. W przypadku obecnego zadłużenia, bank bierze pod uwagę przede wszystkim spłacane kredyty, a także wysokość zadłużenia na kartach kredytowych. Badając zdolność kredytową, analizuje się wpływ wszelkich udzielonych poręczeń, czy dostępnych limitów na kartach, lub kontach.

Z kolei analiza jakościowa skupia się na próbie określenia skłonności do wywiązania się z zobowiązania. Brane są pod uwagę m.in. wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, status majątkowy, status mieszkaniowy, wykształcenie, wykonywany zawód, stanowisko, czy staż pracy. Na tym etapie sprawdzana jest także historia kredytowa, która pokazuje bankom, jak w przeszłości radziłeś sobie ze spłatą zaciągniętych zobowiązań.

Jak zdolność kredytowa wpływa na mieszkanie twoich marzeń?

Tak naprawdę powinieneś poznać swoją zdolność kredytową na długo przed rozpoczęciem poszukiwania mieszkania. Warto sprawdzić ją samemu, a pomóc w tym mogą raporty oferowane przez biura informacji kredytowej. Koszt pojedynczego raportu w BIK to 39 zł,  a znajdziesz w nim m.in. szczegóły spłaty twoich poprzednich kredytów, czy działania windykacyjne.

Zdolność kredytową w poszczególnych bankach, możesz również sprawdzić podczas rozmowy telefonicznej, czy odwiedzając placówkę banku, która obsługuje kredyty hipoteczne. Jednak najszybszą drogą do ustalenia swojej zdolności kredytowej jest nasz kalkulator zdolności kredytowej.

Ważne

Trzeba pamiętać, że wszelkie symulacje mają jedynie charakter informacyjny. Ostateczną decyzję bank wyda po przeanalizowaniu twoich dokumentów, które dostarczysz wraz z wnioskiem kredytowym.

Im większą zdolność kredytową posiadasz, tym o wyższy kredyt hipoteczny możesz wnioskować. Osoby cieszące się dobrą zdolnością kredytową, nie muszą zawężać swojego pola poszukiwań i stać je na mieszkania w lepszym standardzie.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Jeśli okazało się, że twoja aktualna zdolność kredytowa nie pozwala na zakup mieszkania, nie warto rezygnować ze swoich marzeń. Istnieje wiele rozwiązań, które poprawią twoją zdolność kredytową, lub ułatwią wzięcie kredytu na wyższą sumę niż przedstawiona w banku. Pamiętaj, dobra zdolność kredytowa zależy od wielu czynników. Przeczytaj, co możesz zrobić, żeby poprawić swoją zdolność.

Jednym ze sposobów na jej podniesie jest wystąpienie o kredyt hipoteczny wraz z pracującym małżonkiem, jeśli między wami jest rozdzielność majątkowa. W przypadku małżonka, który pozostaje bez zatrudnienia, warto wybrać rozdzielność majątkową i samodzielnie postarać się o kredyt. Dzięki temu, twoja zdolność kredytowa automatycznie wzrośnie. Jeśli jesteś singlem, możesz rozważyć złożenie wniosku wraz z członkiem rodziny, który może pochwalić się dobrą historią w BIK.      

Jeśli kredyt hipoteczny jest twoim priorytetem, warto rozważyć rezygnację z karty kredytowej oraz debetu na koncie. Może to pomóc w poprawie zdolności kredytowej. W przypadku trwającego zobowiązania, możesz postarać się o konsolidację, lub jego wydłużenie. Oferty sprawdzonych kredytów konsolidacyjnych znajdziesz w naszej porównywarce.

Szanse na uzyskanie wyższego kredytu hipotecznego mogą wzrosnąć, jeśli wniesiesz wyższy wkład własny. W przypadku nienajlepszej zdolności kredytowej, doradca kredytowy może zaproponować wydłużenie okresu kredytowania, co przełoży się na niższe comiesięczne raty.

Idealne mieszkanie w 7 krokach

Zdolność kredytowa może brutalnie zweryfikować twoje marzenia o idealnym mieszkaniu, dlatego warto ustalić ją możliwie jak najwcześniej. Jeśli obliczyłeś swój wynik i wiesz, na jaki kredyt cię stać, zachęcam do lektury kolejnych artykułów z serii „Idealne mieszkanie w 7 krokach. Poradnik Totalmoney.pl”.

W następnych częściach znajdziesz m.in. informacje o tym, na co zwracać uwagę wybierając mieszkanie, jaki kredyt hipoteczny wybrać, a także jak obliczyć koszty utrzymania. Jeśli masz jakieś pytania dotyczące zdolności kredytowej, napisz w komentarzu, lub na mój adres mailowy m.madziag@totalmoney.pl. Chętnie odpowiem!

 

 

Artykuły 16.04.2018