Chwilówki na raty – sprawdź przydatne informacje

Tradycyjna chwilówka to pożyczka udzielana na niewielkie kwoty z obowiązkiem spłaty w stosunkowo krótkim czasie. Zwykle to 14–30 dni okresu spłaty zobowiązania pożyczkowego. Takie pożyczki są udostępniane szybko klientom, z wypłatą bezpośrednio na wskazane konto bankowe.

Chwilówki na raty to z kolei specyficzna forma pożyczek udzielanych przez instytucję pozabankową. Może ona przywodzić na myśl kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny z uwagi na ratalną spłatę zobowiązania. Od klasycznej chwilówki taka pożyczka różni się sposobem spłaty zadłużenia.

Bardzo często tego rodzaju chwilówki na raty mogą zastąpić nawet kredyt konsolidacyjny w banku, dzięki któremu można spłacić za jednym razem kilka innych, wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Czytaj dalej i sprawdź, czym są chwilówki na raty i jaka jest ich ogólna specyfika!

Chwilówki na raty – o czym powinieneś wiedzieć?

Na polskim rynku firm pożyczkowych, działających poza sektorem bankowym, jest wiele instytucji udzielających tzw. chwilówek. Sektor ten dynamicznie się rozwija i wprowadza do oferty kolejne produkty. Chwilówki przestają być postrzegane jako pożyczki zaciągane głównie przez starsze osoby, które popadły w finansowe tarapaty.

Coraz większą grupę klientów korzystających z chwilówek, także chwilówek na raty, stanowią ludzie młodzi, dla których liczą się przede wszystkim wygoda i tempo załatwienia wszelkich formalności. Co więcej, chwilówki na raty pozwalają pozyskać całkiem pokaźną kwotę finansowania zewnętrznego, co również nie pozostaje bez znaczenia.

Młode osoby, które nie dysponują jeszcze często na tyle regularnymi dochodami, aby zbudować wystarczająco wysoką zdolność kredytową dla zaciągnięcia kredytu bankowego, chętnie korzystają z uproszczonej formy pożyczania pieniędzy w ramach chwilówek. Ich atutem pozostaje brak konieczności długiego oczekiwania na udzielenie zobowiązania i jego wypłatę.

Klient nie musi też przedstawiać innych dokumentów dla uzyskania chwilówki na raty poza dowodem tożsamości. Kolejnym plusem oferty chwilówek jest to, że w większości firm pożyczkowych wypłata udzielonej pożyczki jest realizowana właściwie w czasie rzeczywistym, bezpośrednio na konto bankowe klienta, i można ją spożytkować na dowolne cele kredytowe.

Poza tym u większości pożyczkodawców otrzymasz chwilówki na raty bez zaświadczeń – wystarczą tylko twoje oświadczenia o osiąganych dochodach i ponoszonych wydatkach.

Tradycyjne chwilówki a chwilówki na raty – różnice

O ile z różnicy pomiędzy kredytem a pożyczką zdaje sobie sprawę coraz więcej osób, o tyle nie każdy wie, czym, poza sposobem spłaty zobowiązania, różni się chwilówka ratalna od klasycznej chwilówki udzielanej w firmie pozabankowej.

Z założenia klasyczna chwilówka to pożyczka dotycząca stosunkowo niewielkiej kwoty, od kilkuset złotych do kilku tysięcy, która udzielana jest na krótki okres, na dowolny cel, a jej zwrotu pożyczkobiorca musi dokonać jednorazowo w całości. Spłaca więc za jednym zamachem pełną kwotę kapitału pożyczkowego powiększonego o koszty pożyczki po upływie okresu, na jaki została zaciągnięta.

Pożyczka chwilówka może zostać udzielona na maksymalnie 30, 45 czy nawet 60 dni, w zależności od oferty firmy pożyczkowej, ale są i takie chwilówki, które spłaca się w ciągu zaledwie kilku dni. Bez wątpienia chwilówki są bardzo dobrym rozwiązaniem, jeśli chcemy uzupełnić budżet domowy w sytuacjach podbramkowych, takich jak konieczność zapłacenia za prywatną wizytę lekarską lub naprawę samochodu w trasie.

Kiedy musisz zdobyć środki finansowe szybko, sięgnij po chwilówkę, którą w wielu przypadkach będziesz mógł zaciągnąć w ciągu zaledwie 15 minut od chwili złożenia wniosku o pożyczkę. Nie musisz składać zbyt wielu dokumentów dodatkowych wraz z wnioskiem ani dopełniać zbędnych formalności.

Szybko otrzymasz decyzję o udzieleniu pożyczki, a jeśli będzie ona pozytywna, wówczas pieniądze od razu zostaną przelane na konto bankowe. W większości przypadków wydanie decyzji o udzieleniu chwilówki poprzedzone jest weryfikacją tożsamości klienta.

Na ogół odbywa się ona poprzez przelew symbolicznej kwoty 1 zł lub 1 gr na konto pożyczkodawcy, z rachunku zarejestrowanego na dane pożyczkobiorcy. Zdarza się jednak, że udzielana jest chwilówka bez przelewu, ale z weryfikacją za pomocą odpowiednich aplikacji, jak Kontomatik czy GroszConnect.

Jeśli po raz pierwszy zaciągasz takie zobowiązanie finansowe w danej firmie, koniecznie skorzystaj z coraz popularniejszej promocji dla nowych klientów, czyli darmowej pierwszej chwilówki (tzn. bez doliczania dodatkowych kosztów). Pozostanie ona bezpłatna, jeśli dotrzymasz terminu spłaty pożyczki i nie spóźnisz się nawet o jeden dzień z uiszczeniem odpowiedniej kwoty na konto pożyczkodawcy.

Nie każdy ma jednak taki komfort, że spłaty pożyczki może dokonać w krótkim czasie. Wychodząc naprzeciw potrzebom klientów, parabanki stworzyły nowy osobny produkt: chwilówki na raty. Czym różnią się one od tradycyjnych chwilówek? Sprawdź to w poniższej tabeli:

Dla kogo jest oferta chwilówek na raty?

Firmy pożyczkowe udzielające chwilówek na raty mogą mieć różne oczekiwania względem potencjalnych pożyczkobiorców. Najczęściej chwilówki te oferowane są osobom, które:

• Mają co najmniej 18 lat (skończone), czyli są pełnoletnie i mają przy tym pełną zdolność do czynności prawnych. Niektóre firmy pożyczkowe zaoferują chwilówki dopiero osobom w wieku powyżej 20, 21 czy nawet 23 lat.
• Mają maksymalnie 80 lat, choć są i takie firmy pożyczkowe, które nie udzielają chwilówek młodszym seniorom, np. w wieku 75 lat.
• Mają stały adres w Rzeczpospolitej Polskiej.
• Są obywatelami Rzeczpospolitej Polskiej.
• Mają konto bankowe zarejestrowane na swoje dane.

Wiele firm pożyczkowych przy udzielaniu chwilówek na raty, które stanowią zwykle wyższe kwoty niż tradycyjne pożyczki pozabankowe, sprawdza wiarygodność kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy. Są już firmy pożyczkowe, które sięgają do bazy danych Biura Informacji Kredytowej.

Większość korzysta też z informacji gromadzonych przez biura informacji gospodarczej, BIG InfoMonitor, Krajowy Rejestr Dłużników czy ERIF. Niektóre osoby może interesować, czy dostępne są również chwilówki na raty dla zadłużonych. O ile długi wskazane w BIK-u uniemożliwiają w praktyce zaciągnięcie kredytu bankowego, o tyle firmy pożyczkowe podchodzą do tego bardziej liberalnie.

Z drugiej strony duże długi, czyli przeterminowane płatności wskazane w rejestracji dłużników i w BIK-u, powodują, że i na chwilówkę pozabankową trudno będzie liczyć. Pożyczkodawcy nie chcą ponosić tak wysokiego ryzyka braku spłaty pożyczki chwilówki na raty w przyszłości.

Spłata chwilówek na raty – jak to wygląda w praktyce?

Z definicji pożyczek chwilówek na raty wynika, że nie są one spłacane tak jak standardowe chwilówki, czyli jednorazowo na zakończenie okresu kredytowania, ale ratalnie, na wzór kredytów bankowych. Jak w praktyce wygląda jednak spłata chwilówek na raty?

Po zaciągnięciu chwilówki na raty pożyczkobiorca otrzyma harmonogram spłaty rat pożyczki. Jest on ustalany w dniu zawarcia umowy pożyczkowej. Klient powinien przestrzegać terminów granicznych spłaty rat, ponieważ w przeciwnym przypadku naraża się na naliczenie odsetek karnych.

W praktyce raty spłacane są przez pożyczkobiorcę na wskazane w umowie konto bankowe firmy pożyczkowej, z odpowiednim tytułem w przelewie poszczególnych rat kapitałowo-odsetkowych.

Warto, byś przemyślał sobie, na jaki okres kredytowania zaciągnąć chwilówkę na raty. Czasem dobrze jest go wydłużyć, aby mieć pewność, że spłata rat będzie odbywała się terminowo. Wówczas zapłacisz nieco więcej odsetek i wzrosną koszty zaciągnięcia chwilówki na raty, ale nie dopuścisz do sytuacji, w której braknie ci pieniędzy na uiszczenie raty.

Jakie firmy pozabankowe oferują chwilówki na raty?

Wiele firm działających na rynku pozabankowym w Polsce ma w swojej ofercie chwilówki ratalne. Udostępniają one wysokie kwoty pieniędzy nawet na 5 lat, dzięki czemu chwilówką na raty możesz zastąpić kredyt gotówkowy w banku. Oba te zobowiązania finansowe spłaca się w podobny sposób.

W gronie firm pożyczkowych mających w ofercie chwilówki na raty możemy wymienić takie podmioty, jak:

• Takto Finanse – Takto pożyczka gotówkowa w kwocie maksymalnie 25 000 zł na okres do 36 miesięcy,
• Wonga – Pożyczka online na raty w kwocie maksymalnie 20 000 zł, na okres do 60 miesięcy,
• Provident – Pożyczka online na raty w kwocie maksymalnie 20 000 zł, na okres do 48 miesięcy,
• HapiPożyczki – Pożyczka ratalna w kwocie maksymalnie 25 000 zł, na okres do 48 miesięcy,
• Zaplo.pl – Pożyczka ratalna w kwocie maksymalnie 10 000 zł, na okres do 36 miesięcy.

Pożyczkodawcy są skłonni udzielić pożyczek w wysokiej kwocie, na okres do 5 lat, co jest wyjątkową sytuacją w branży firm pozabankowych udzielających chwilówek.

Zła historia kredytowa a chwilówki na raty

Biuro Informacji Kredytowej, czyli w skrócie BIK, gromadzi informacje o wszystkich kredytobiorcach w Polsce i części pożyczkobiorców. Niektóre firmy pożyczkowe pozabankowe współpracują już z BIK-iem na zasadzie wzajemnej wymiany informacji.

Firmy pożyczkowe przekazują informacje o zaciągniętych przez ich klientów pożyczkach oraz o trybie ich spłaty, podobnie jak banki o kredytobiorcach, a w zamian mogą sprawdzać historię kredytowania klientów w BIK-u. Nie wszystkie firmy pożyczkowe sięgają po BIK podczas weryfikacji wiarygodności kredytowej potencjalnego pożyczkobiorcy.

Na naszym pozabankowym rynku finansowym oferowane są też chwilówki na raty bez BIK-u. To pożyczki dla osób ze złą historią kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej. Oznacza to, że pożyczkodawca nie sprawdza twojej historii kredytowej w tym rejestrze. Jeśli jest ona zła, to, brak takiej weryfikacji będzie miał dla ciebie szczególne znaczenie.

W przypadku, gdy pożyczkodawca przeprowadza weryfikację pod tym kątem, wnioski o pożyczki złożone przez klientów, którzy w przeszłości mieli kłopoty ze spłatą zobowiązań, zostaną prawdopodobnie odrzucone. Musisz jednak wiedzieć, że brak weryfikacji w BIK-u klienta nie oznacza automatycznie, że nie zostaniesz sprawdzony pod kątem wiarygodności kredytowej.

Firmy pożyczkowe mają bowiem szeroki dostęp do innych baz danych. Mowa tu o powszechnie dostępnych biurach informacji gospodarczej. Jednym z takich biur jest BIG InfoMonitor. Poza nim są jednak i inne instytucje o podobnym charakterze, jak Krajowy Rejestr Dłużników czy ERIF S.A.

Zła historia kredytowa w BIK-u nie musi być barierą nie do przejścia dla klientów chcących zaciągnąć pożyczkę chwilówkę na raty. Czasem jednak pożyczkodawca udzieli jej z wyższym oprocentowaniem i dodatkowymi zabezpieczeniami, dla niwelowania ponoszonego ryzyka kredytowego w takim przypadku.

Chwilówki na raty online – jak wybrać najlepszą?

Każdy pożyczkobiorca przy wyborze chwilówki szuka takiej, która pociągnie za sobą minimalne koszty. Chwilówki na raty przez internet nie są tutaj żadnym odstępstwem od tej powszechnej reguły. Oczywiście z perspektywy pożyczkobiorcy najlepsze chwilówki na raty online to takie, które wiążą się z najmniejszymi kosztami.

Im mniej łącznie musisz oddać, tym lepiej dla ciebie. Przede wszystkim zawsze porównuj oferty co najmniej kilku firm pożyczkowych, zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy pożyczkowej na chwilówki na raty. Ranking takich pożyczek z pewnością ułatwi ci dokonanie trafnego wyboru.

Koniecznie skorzystaj z porównywarki chwilówek. To wygodne narzędzie, które pozwoli ci szybko zorientować się w kosztach pożyczki i wybrać odpowiadający twoim potrzebom produkt. Wpisując właściwe informacje w odpowiednich miejscach formularza, szybko uzyskasz odpowiedź, w jakiej firmie pożyczkowej będziesz mógł zaciągnąć najtańsze chwilówki na raty.

Musisz przede wszystkim wpisać kwotę, którą chcesz pożyczyć, oraz czas, na jaki chcesz rozłożyć spłatę pożyczki – dzięki wykorzystaniu kalkulatora pożyczkowego od razu dowiesz się, ile wyniesie Twoja miesięczna rata i jaki jest realny koszt pożyczki. W ten sposób ocenisz, czy jesteś w stanie terminowo spłacać swoje przyszłe zobowiązanie, innymi słowy, wiesz, na co się decydujesz.

Jak odpowiedzialnie pożyczyć pieniądze online w ramach chwilówek na raty? Na pewno nie możesz działać spontanicznie. Powinieneś przemyśleć wszystkie za i przeciw wynikające z takiego rozwiązania. Jeśli jesteś przekonany, że tylko chwilówka na raty pozwoli ci uzupełnić twój budżet domowy i zrealizować niezbędne cele kredytowe, zaciągnij ją.

Musisz być przy tym przekonany, że będziesz w stanie spłacać terminowo poszczególne raty. Czasem warto rozważyć wydłużenie okresu kredytowania w celu ułatwienia sobie spłaty chwilówki na raty i niedopuszczenia do powstania jakichkolwiek zaległości.

Wniosek o rozłożenie chwilówki na raty – jak go napisać?

Nie każdy pożyczkobiorca, który zaciągnął pożyczkę pozabankową, jest w stanie ją spłacić w terminie wskazanym w umowie pożyczkowej. Jeśli nie możesz dotrzymać terminu, spróbuj złożyć pismo o rozłożenie chwilówki na raty do swojej firmy pożyczkowej.

Pytanie tylko, jak rozłożyć spłatę chwilówki na raty? Niestety, nie u wszystkich pożyczkodawców będzie to możliwe. Jeśli jednak twoja firma pożyczkowa daje taką możliwość, to warto z niej skorzystać.

Potrzebny będzie ci wniosek o rozłożenie chwilówki na raty. W wielu przypadkach pobierzesz go ze strony swojej firmy pożyczkowej. We wniosku tym należy wpisać zwykle:

• dane osobowe,
• numer PESEL,
• adres,
• numer telefonu,
• numer umowy pożyczki,
• treść wniosku.

We wniosku o rozłożenie chwilówki na raty należy poprosić pożyczkodawcę o rozłożenie zadłużenia w wymienionej kwocie na dogodne dla klienta raty. Można zaproponować liczbę rat i nowy okres kredytowania. Ważne jest uzasadnienie prośby o rozłożenie chwilówki na raty.

Najlepiej powołać się przy tym na niespodziewane problemy finansowe i niemożność dopełnienia terminów spłaty zobowiązania. Kiedy wniosek zostanie już złożony, firma pożyczkowa go rozpatrzy i jeśli przychyli się do prośby klienta, to stworzy nowy harmonogram spłaty chwilówki w ratach.

Trzeba liczyć się z tym, że taka operacja pociągnie za sobą dodatkowe koszty. Zwykle jest to około 10–20 proc. kwoty zadłużenia. Firma pożyczkowa doliczy do całej sumy twojego zadłużenia koszty, które zostaną rozłożone na raty w ramach nowego harmonogramu chwilówki.

Na co zwrócić uwagę wybierając chwilówki na raty?

Nie powinieneś nigdy podejmować decyzji o zaciągnięciu chwilówki na raty zbyt pochopnie, ponieważ prowadzić to może do sytuacji, w których nie będziesz w stanie spłacić swojego zobowiązania. Przemyśl przed wyborem firmy pożyczkowej, w której chcesz zaciągnąć chwilówkę, ile pieniędzy potrzebujesz.

Zawsze pożyczaj jak najmniej, ponieważ to pozwoli ci na ograniczenie kosztów kredytowania. Im mniej pożyczysz, tym mniej będziesz musiał w przyszłości spłacić, co nie obciąży tak mocno twojego budżetu domowego. Należy mierzyć siły na zamiary i podchodzić do kwestii pożyczkowych raczej z ostrożnością niż z przesadnym optymizmem.

Trzeba zakładać, że w życiu może dojść do różnych sytuacji i może się okazać, że pożyczki nie da się spłacić terminowo. Przy wyborze chwilówki na raty powinieneś zwrócić uwagę na kilka ważnych kwestii:

• wysokość dostępnych pożyczek chwilówek ratalnych w poszczególnych firmach pożyczkowych;
• długość okresu kredytowania, na jaki można będzie rozłożyć spłatę chwilówki na raty;
• wysokość RRSO pożyczki, czyli rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania.

Szukaj zawsze najtańszej pożyczki – pomogą ci w tym porównywarki chwilówek na raty online. Zwracaj uwagę na łączne koszty kredytowania, na które wskazuje poziom RRSO chwilówki. Poświęć czas na zapoznanie się z opinią o pożyczkodawcy, z którym zamierzasz podpisać umowę pożyczkową.

Czytaj umowy pożyczkowe i nie podpisuj ich, jeśli czegoś nie rozumiesz lub ich zapisy są niejasne. Sprawdzaj koszty dodatkowe i zapisy „małym druczkiem”. Pytaj o możliwość przesunięcia terminu spłaty, zawsze może ci się bowiem przydarzyć sytuacja, kiedy będziesz tego potrzebować.

Musisz też sprawdzić limit wieku pożyczkobiorcy i to, czy pożyczkodawca jest skłonny udzielić chwilówki na raty bez sprawdzania BIK-u, jeśli twoja historia kredytowania budzi jakiekolwiek wątpliwości. W ten sposób wybierzesz najlepszą, najlepiej dopasowaną do twojej indywidualnej sytuacji finansowej chwilówkę na raty.