Kredyt hipoteczny to dla wielu jedyna droga, która prowadzi do własnego mieszkania. I choć może wydawać się ona kręta, to zapewniamy, że nie musi taka być. Wystarczy po prostu dobrze się do niej przygotować. Dlatego poznaj nasze wskazówki i nie daj się zaskoczyć podczas wizyty w banku.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat. Tak myśli o nim większość z nas i trochę się go obawia. Warto jednak podejść do tego inaczej. Jeśli nie masz własnego mieszkania, to zapewne je wynajmujesz.
Wiąże się to nie tylko z koniecznością regulowania rachunków, ale także comiesięczną opłatą stałą dla właściciela za wynajem. Gdy decydujesz się na kredyt hipoteczny, taki czynsz - w postaci raty - wpłacasz po prostu co miesiąc do banku. Z tą różnicą, że po spłacie kredytu mieszkanie jest Twoje. Sprawdź zatem, jak przygotować się do kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny – krok 1: rozmowa z konsultantem
Wykonałeś już pierwszy krok, sprawdziłeś oferty, korzystając z Totalmoney.pl i postanowiłeś dowiedzieć się więcej. Wysłałeś zapytanie, a może nawet kilka (do czego zachęcamy, bo warto sprawdzić ofertę kilku banków).
Ale co dalej? Kiedy oddzwoni do Ciebie bank? Jakich pytań możesz spodziewać się od konsultanta? Jak będzie dalej przebiegał proces kredytowy? Odpowiadamy. Zatem po kolei…
Uprzedzamy Cię jednak na wstępie, że kredyt hipoteczny to nie jest produkt, o który zawnioskujesz online, a umowę podpiszesz podczas jednej wizyty w oddziale. I to nie dlatego, że bank nie szanuje Twojego czasu. Musi on po prostu dobrze przeanalizować Twoją sytuację finansową, zgromadzić niezbędne dokumenty i rzetelnie przygotować umowę.
Gdybyś sam miał pożyczyć komuś tak dużą kwotę pieniędzy, też zrobiłbyś to ostrożnie. Bank, którego oferta kredytu hipotecznego szczególnie Cię zainteresowała, może zadzwonić w ciągu kilku minut lub nawet kilku godzin od momentu wysłania Twojego zapytania. Jest to uzależnione od dostępności konsultantów. Jeśli bank nie oddzwoni od razu bądź cierpliwy.
Jakich informacji będziesz musiał udzielić podczas rozmowy telefonicznej? To zależy oczywiście od banku. Jeden umówi Cię na wizytę w oddziale, inny może poprosić o kilka podstawowych informacji. Dlatego lepiej przygotuj się na pytania dotyczące m.in.:
- Kwoty kredytu hipotecznego
- Okresu kredytowania
- Wysokości wkładu własnego (minimalny wkład własny, jaki akceptują banki to nawet 10 proc. wartości nieruchomości, najlepiej jednak dysponować środkami w wysokości co najmniej 20 proc.)
- Celu kredytowania (np. zakup mieszkania lub budowa domu)
- Źródła i wysokości miesięcznych dochodów netto
- Zobowiązań finansowych (np. czy spłacasz aktualnie inny kredyt lub korzystasz z karty kredytowej)
- Szacowanych miesięcznych kosztów utrzymania (ile miesięcznie przeznaczasz na rachunki)
- Czy o kredyt będziesz ubiegać się sam, czy z drugą osobą
- Ważną informacją dla banku będzie także to, czy jesteś jego klientem, czy nie.
Na podstawie otrzymanych informacji konsultant może bardzo wstępnie oszacować, o jaką maksymalną kwotę kredytu masz szansę wnioskować oraz zaproponować okres spłaty. Nie będą to jednak informacje ostateczne i wiążące.
Przez telefon nie zostaną zaproponowane Ci żadne warunki kredytowania. Przygotuj się na konieczność umówienia wizyty w oddziale. Konsultant ustali z Tobą termin i najwygodniejszą dla Ciebie lokalizację placówki. Potwierdzenie umówionego spotkania możesz otrzymać na podany adres e-mail lub otrzymać SMSem.
Kredyt hipoteczny – krok 2: wizyta w placówce banku
Dzięki rozmowie telefonicznej z bankiem i umówieniu wizyty w oddziale nie musisz martwić się, że będziesz marnować swój czas, a na koniec okaże się, że żaden pracownik nie będzie dla Ciebie dostępny.
Wysłanie prośby o kontakt w sprawie kredytu hipotecznego (tak jak zrobiłeś to Ty, korzystając z naszej porównywarki) pozwala nie tylko umówić spotkanie, ale także pomaga się do niego przygotować. Konsultant podpowie Ci, jakie dokumenty warto zabrać na pierwsze spotkanie.
Najczęściej podczas pierwszej wizyty dotyczącej starania się o środki na zakup mieszkania przyda Ci się dowód osobisty oraz wyciąg z historii Twojego rachunku za ostatnie 3 miesiące, który potwierdzi wpływ wynagrodzenia.
Podczas takiego spotkania pracownik banku opowie Ci o kredycie hipotecznym, odpowie na wszelkie Twoje pytania i wyjaśni, jak wyglądają kolejne jego etapy, a także zaproponuje Ci warunki kredytu hipotecznego. Nie będzie to jednak ostateczna oferta. Taka zostanie zaproponowana Ci dopiero po przeanalizowaniu Twojego wniosku przez analityka.
Warto wiedzieć!
Pamiętaj, że bezpośrednia rozmowa z doradcą to czas na rozwianie wszystkich wątpliwości. Nie bój się pytać.
Kredyt hipoteczny – krok 3: na jednej wizycie się nie skończy
Masz świadomość, że proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest dużo bardziej skomplikowany niż w przypadku kredytu gotówkowego. Wymaga zgromadzenia szczegółowej dokumentacji dotyczącej zarówno nieruchomości, którą chcesz kupić, jak i Twojej zdolności kredytowej.
Jeśli ktoś z Twoich znajomych ma go już za sobą, potwierdzi na pewno, że czeka Cię więcej niż jedna wizyta w placówce banku. To jednak nic złego, bo w przypadku takiego zobowiązania na lata nie warto się spieszyć, a umowy podpisywać zbyt pochopnie.
Gdy bank pozytywnie rozpatrzy Twój wniosek, to kolejnym etapem przed podpisaniem umowy kredytowej, będzie zabezpieczenie transakcji i podpisanie umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości.
Ponownie konieczne będzie dostarczenie dokumentów w celu podpisania ostatecznej umowy. Gdy już dopełnisz formalności, czeka Cię podpisanie umowy. Przeczytaj i przeanalizuj ją dokładnie.
Krok 4: Kredyt hipoteczny online - co można załatwić przez internet?
O ile kredyt gotówkowy bez problemu zaciągniesz przez internet, o tyle w przypadku kredytu hipotecznego nie będzie to w pełni możliwe. Taki kredyt opiewa na bardzo wysokie kwoty, które sięgają nawet kilkuset tysięcy złotych. Transakcja na tego rodzaju sumy musi zatem zostać odpowiednio zabezpieczona.
Nie oznacza to jednak, że całość procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny odbywa się poza siecią. Część formalności jak najbardziej możesz dopełnić online, bo #lepiejzdomu. Po pierwsze - w sieci znacznie łatwiej porównasz dostępne oferty, korzystając chociażby z różnorodnych rankingów kredytów hipotecznych.
Po drugie, bez problemu złożysz wniosek o przyznanie kredytu hipotecznego online. Musisz jedynie zastanowić się, jaka suma będzie Ci potrzebna i jakim wkładem własnym dysponujesz. Coraz więcej banków udostępnia na swoich stronach rozmowy z doradcą w formie chatu. Jeśli masz jakieś dodatkowe pytania nie musisz już dzwonić - możesz napisać.
Kolejny etap ubiegania się o kredyt hipoteczny wiąże się z dostarczeniem stosowanych dokumentów. Musisz wiedzieć, że niektóre banki akceptują dokumenty w wersji elektronicznej. Należy do nich m.in. Alior Bank i BNP Parbias. W tym przypadku niezbędne będzie posiadanie podpisu elektronicznego.
Co ciekawe, bank PKO BP umożliwia również złożenie dyspozycji kredytowych za pomocą bankowości internetowej. Na tym zazwyczaj kończy się procedura internetowa. Dalsze kroki wiąże się bowiem z koniecznością wizyty w oddziale. Nie ma bowiem możliwości podpisania umowy o kredyt hipoteczny przez internet.
Złożenie wniosku online znacząco jednak ograniczy liczbę wizyt w oddziale. Dla przykładu w przypadku kredytu hipotecznego w ING – po dopełnieniu formalności online, wystarczy już tylko jedna wizyta w oddziale stacjonarnym banku, na której podpiszesz umowę.
Ubiegając się o kredyt hipoteczny, nastaw się, że formalności nie załatwisz w tydzień. Chociaż biorąc pod uwagę fakt, jak wiele Polaków się na niego decyduje, da się przez cały proces przebrnąć i cieszyć własnym miejscem do życia. Powodzenia!