8/27/2019 | 12:00 AM
4 min. czytania
We współczesnych czasach mało kto posiada tak wielką gotówkę, aby móc od ręki kupić mieszkanie. Niezbędne jest więc skorzystanie z finansowania kredytowego, które udzielają nam banki na zakup własnego m4. Oczywistym jest, że biorąc kredyt hipoteczny, niezbędne jest zabezpieczenie go w postaci hipoteki. Jednak banki w wielu przypadkach żądają również cesji polisy ubezpieczeniowej, którą wykupuje kredytobiorca. Na czym polega i z czym wiąże się tego typu rozwiązanie?
Jakie jest najlepsze ubezpieczenie nieruchomości pod kredyt?
Co to jest kredyt hipoteczny, raczej wie każdy z nas. Możemy zaciągnąć go nie tylko na zakup nieruchomości, ale również na budowę domu lub w wielu przypadkach remont.
W przypadku udzielania kredytu na mieszkanie, banki wymagają wykupu przez klientów polisy. Takie działania są połączone z przeniesieniem wierzytelności z umowy ubezpieczenia na instytucję bankową.
Po co ubezpieczenie do kredytu?
Jeśli weźmiemy pod uwagę interesy banku, to w dużej mierze skupiają się one na ubezpieczeniu konstrukcji oraz murów nieruchomości, z pominięciem wyposażenia mieszkania. Wykupienie polisy będzie obowiązkowe w przypadku osób, które nie dysponują wystarczającym wkładem własnym, a jak wiadomo, przepisy regulują tę kwestię bardzo przejrzyście (klient musi posiadać 20% wkładu).
Banki często z tego powodu stosują swego rodzaju zabezpieczenia, np. w postaci polisy pomostowej lub ubezpieczenia nieruchomości. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego ma za zadanie chronić nie tylko banki, ale także kredytobiorcę. Warto wspomnieć, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na długie lata.
Z tego względu warto odpowiednio je zabezpieczyć. Podstawową korzyścią dla klientów banku jest fakt, że w sytuacji, gdy nie jesteśmy w stanie spłacać rat kredytu na mieszkanie, zrobi to za nas firma ubezpieczeniowa. Musi to być jednak potwierdzone utratą pracy lub wystąpieniem groźnej choroby, która uniemożliwia kontynuowanie dalszej drogi zawodowej.
Jest to bezpieczeństwo nie tylko dla banku, który ma pewność, że kredyt będzie spłacany, ale również dla kredytobiorcy, który w wyniku konkretnych przypadków nie będzie mógł tego robić.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego — ile kosztuje polisa?
Wykupując polisę do kredytu hipotecznego, może skorzystać nie tylko z możliwości zabezpieczenia kredytu, ale również domu, siebie i swoich bliskich. Polisy możemy kupić zarówno na warunkach, które proponuje nam bank, jak i na własną rękę znaleźć firmę ubezpieczeniową.
Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego? Oczywiście i w tym przypadku ogólny koszt będzie uzależniony od konkretnej oferty banku. W większości przypadków miesięczna składka nie będzie aż tak duża, żeby gwałtownie zaburzać nasz domowy budżet.
Niektóre banki wymagają wykupienia ubezpieczenia w wysokości 9% wartości zobowiązania, inne zaś proponują o wiele atrakcyjniejsze warunki, np. 2% wartości kredytu, jednak w tym przypadku składka po upłynięciu ustalonego czasu może wzrosnąć.
Warto więc szczegółowo zapoznać się z warunkami, które proponują nam banki i podjąć decyzję, czy chcemy skorzystać z danej oferty, czy bardziej opłacalne będzie dla nas znalezienie towarzystwa ubezpieczeniowego samodzielnie.
Wiele instytucji bankowych proponuje klientom ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego. Możemy spotkać się z sytuacją, że bank będzie wymagał od nas wykupu takiej polisy z tego względu, iż nie mamy poręczyciela. Warto jednak wiedzieć, że może to być istotna forma pomocy w przypadku nagłego pogorszenia sytuacji życiowej.
Taka polisa obejmuje ubezpieczenie na wypadek śmierci kredytobiorcy, na wypadek trwałego inwalidztwa, utraty pracy i niezdolności do pracy. Jeśli osoba, która wzięła kredyt, nie będzie w stanie dłużej go spłacać, obowiązek spada na firmę ubezpieczeniową.
Co to jest cesja praw z ubezpieczenia?
Cesja praw z umowy ubezpieczenia to swoiste zabezpieczenie dla banku i polega na zobowiązaniu firmy ubezpieczeniowej do wypłaty należytego odszkodowania (w całości lub w części) na rzecz cesjonariusza (w tym przypadku będzie to bank). Cesja obejmuje takie zdarzenia jak np. zalanie lub pożar domu.
Zazwyczaj przyjmuje ona formę zapisu w umowie ubezpieczeniowej. Mówiąc prościej — cesja to po prostu przeniesienie praw na instytucję bankową, która udziela nam kredytu. Jeśli w naszym mieszkaniu wystąpi szkoda, cesja zabezpieczenia kredytobiorcę przed koniecznością spłacenia kredytu.
Nic dziwnego, że w tak nagłych przypadkach, gdy pozostajemy bez dachu nad głową lub konieczne jest odremontowanie domu, nie skupiamy się na zobowiązaniach, które należy spłacić. W większości przypadków nie starcza nam również na to środków, gdyż wszelkie oszczędności przeznaczamy na ratunek.
Cesja umożliwia więc wypłatę od firmy ubezpieczeniowej kwoty, która pozostała do spłaty w ramach kredytu hipotecznego. Odszkodowanie wpływa na konto banku udzielającego pożyczkę. Cesja praw na bank obowiązuje do momentu, aż kredyt zostanie całkowicie spłacony.
Kto dostanie pieniądze z ubezpieczenia?
Przeniesienie praw na bank nie tylko zabezpiecza go przed ewentualnością niespłacania kredytu przez osobę poszkodowaną. Cesja jest także bardzo korzystna dla osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny. Mianowicie stanowi o wypłacie odszkodowania również kredytobiorcom.
Przykładowo klient wziął 400 tys. zł. kredytu, a do tej pory spłacił 300 tys. zł. W takiej sytuacji bank otrzyma z firmy ubezpieczeniowej tylko niespłaconą część, a reszta kwoty trafi do kredytobiorcy. W przypadku, gdy zniszczeniu w wyniku powodzi czy pożaru ulegnie jakaś część nieruchomości, np. piwnica lub jedno pomieszczenie, najczęściej banki idą na rękę kredytobiorcom.
Oznacza to, że w takich sytuacjach zazwyczaj firmy ubezpieczeniowej wypłacają środki potrzebne na pokrycie wydatków związanych z naprawą zniszczonego mienia. Dzięki pomocy klient sprawnie upora się ze szkodami, a bank nadal będzie otrzymywał raty w ramach spłaty kredytu.
