Co to jest prolongata kredytu?

Czym jest prolongata kredytu?

Prolongata kredytu hipotecznego to wydłużenie okresu spłaty przy równoczesnym obniżeniu obecnej wysokości rat miesięcznych. Pozwala to obniżyć comiesięczne zobowiązania banku, dzięki czemu stają się one mniejszym obciążeniem dla domowego budżetu. W niektórych okresach życia takie działania mogą okazać się zbawienne dla płynności finansowej kredytobiorcy.

Prolongatę wybiera się najczęściej w sytuacjach trudnych, które mają charakter przejściowy. Chodzi tutaj przede wszystkim o utratę pracy i tym samym źródła finansowania kredytu lub nagłą chorobę, na skutek, której niemożliwym staje się codziennie uczęszczanie do pracy i utrzymanie samego siebie.

Czasem konieczne jest sięgnięcie po prolongatę w momencie, w którym prowadzisz własną działalność i czekasz na przelewy od kontrahentów, a okres oczekiwania przekracza termin płatności najbliższych rat.

Jak działa prolongata kredytu?

Prolongatę można zdefiniować także jako porozumienie z bankiem, dzięki któremu przez określony czas kredytobiorca nie musi w ogóle płacić rat lub płaci wyłącznie odsetki. Warto pamiętać, że pieniądze te nie zostają bynajmniej umorzone.

Porozumienie pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą polega właśnie na ustaleniu uregulowania należności w określonej formie. Zdarza się, że pod terminem prolongata kredytu kryje się przedłużenie okresu kredytowania, co jest jednym ze sposobów na trudności w spłacie kredytów.

Kto może skorzystać z prolongaty kredytu?

Co do zasady, z prolongaty kredytu może skorzystać każda osoba, która posiada kredyt. Kwestia przyznania jej, leży jednak po stronie banku. Zależy ona przede wszystkim od sytuacji finansowej kredytobiorcy.

Osoba ubiegająca się o prolongatę kredytową może być pewna, że bank szczegółowo prześledzi jej historię kredytową, aby zebrać jak najwięcej danych przed podjęciem decyzji o wydłużeniu okresu finansowania. Istotne dla banku jest, czy kredytobiorca regulował zaciągnięte zobowiązanie w terminie.

W przypadku, gdy spóźnił się z płatnością za nawet jedną ratę, bank może nie wydać zgody na przedłużenie okresu spłaty.

Prolongata kredytu – wzór

W celu uzyskania prolongaty kredytu niezbędne jest złożenie pisemnego wniosku do banku – można go złożyć w najbliższym oddziale lub wysłać do centrali.

Wniosek powinien zawierać dokumenty potwierdzające dochody oraz sytuację materialną, a także powody naszych problemów ze spłatą. Korzystnie byłoby, gdybyś zawarł informacje na temat swoich planów, dotyczących rozwiązania niełatwej sytuacji materialnej.

Jak wygląda wniosek o prolongatę kredytu?

Warto wiedzieć, że odroczenie płatności nie następuje automatycznie, w momencie, w którym zaczynamy spłacać raty kredytu. Wniosek o przedłużenie spłaty kredytu powinien być złożony odpowiednio wcześniej. Najlepiej w momencie, w którym pojawiają się problemy finansowe.

Jednym z czynników, decydujących o tym czy bank zdecyduje się odroczyć spłatę rat jest dotychczasowa terminowość w opłatach. W przypadku dopuszczenia się opóźnień w spłacie, bank może zdecydować się odrzucić naszą prośbę o skorzystanie z prolongaty i rozpocząć działania windykacyjne, a tego z pewnością byśmy nie chcieli.

Wniosek o prolongatę kredytu powinien zostać złożony z 2-3 tygodniowym wyprzedzeniem. Wzory dokumentów można znaleźć w Internecie. Jak już wcześniej, wspominaliśmy powinien on zawierać wszystkie najważniejsze informacje, czyli:

• miejscowość i datę,
• pełną nazwę i adres banku, który udzielił kredytu
• imię, nazwisko i adres kredytobiorcy,
• tytuł dokumentu,
• oznaczenie/numer umowy kredytowej,
• przybliżony termin, w którym będziemy finansowo zdolni do ponownego spłacania kredytu,
• podpis kredytobiorcy,
• informacje o załączonych dokumentach, które potwierdzają naszą trudną sytuację materialną.

Wypełnienie i złożenie wniosku o prolongatę kredytu to pierwszy krok do wydłużenia terminu spłaty. Po jego zrealizowaniu musimy zaczekać na wstępną decyzję banku. Jeśli okaże się ona korzystna, to konieczne będzie uregulowanie opłaty administracyjnej i opłaty za sporządzenie aneksu. Po podpisaniu umowy możliwe będzie regulowanie kredytu zgodnie z nowym harmonogramem spłat.

W przypadku, gdy posiadamy więcej niż jedno aktywne zobowiązanie finansowe, alternatywną metodą na wydłużenie terminu spłaty może być kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja umożliwia połączenie wszystkich posiadanych zobowiązań w jedno większe. Dzięki temu możliwe jest wydłużenie okresu kredytowania, uzyskiwanie niższej miesięcznej raty, a także podniesienie zdolności kredytowej.

Warto jednak pamiętać, że konsolidacja kredytu jest rozwiązaniem, z którego skorzystać mogą wyłącznie osoby posiadające stabilną sytuację finansową, które posiadają pozytywną historię kredytową.

Na jaki czas można dokonać prolongaty kredytu?

Rozważając wykorzystanie prolongaty kredytu niemal zawsze powstaje pytanie, na jaki okres czasu może być zawierana umowa. Tutaj w zależności od indywidualnych uwarunkowań i polityki finansowej banku, wakacje kredytowe mogą trwać od 1 do nawet 12 miesięcy.

W tym przypadku większe szanse na ten typ prolongaty kredytu mają osoby, które regularnie spłacały dotychczasowe należności i dobrze umotywują prośbę o odroczenie.

Od decyzji banku zależy również jak często będziemy mogli skorzystać z odroczenia terminu płatności. Zdarza się, że mamy do tego prawo raz do roku, jednak w większości przypadków taka możliwość istnieje wyłącznie raz w ciągu całego okresu spłacania długu. W większości przypadków kluczowa jest forma zaciągniętego kredytu.

Jeśli chodzi o długoletnie zobowiązania kredytowe tych możliwości jest znacznie więcej. W przypadku krótkookresowych pożyczek gotówkowych opcja ta jest całkowicie niedostępna.

Prolongata kredytu – wady i zalety

Wybierając prolongatę kredytu warto mieć świadomość plusów i minusów tego rozwiązania.

Do najważniejszych zalet karencji zaliczymy:

• uniknięcie wpisu do rejestru dłużników
• pomoc pożyczkodawcy w przypadku złej sytuacji w domowym budżecie
• uniknięcie konsekwencji nieuregulowanych płatności na czas egzekucji komorniczej lub postępowania windykacyjnego

Do wad zaliczymy natomiast:

• zwiększenie wysokości pozostałych rat
• zwieszenie tylko części spłaty kredytu
• wydłużenie okresu kredytowania i zwiększenie kosztów zobowiązania

Biorąc pod uwagę wszystkie te czynniki, decyzja o wyborze karencji powinna być bardzo dobrze przemyślana.

Prolongata kredytu hipotecznego – czy warto?

Jeśli jesteśmy w sytuacji podbramkowej, która często jest bez wyjścia to prolongata kredytu hipotecznego może nam umożliwić stosunkowo płynne przejście przez trudniejszy okres czasu. W wielu sytuacjach jest to jedyne rozwiązanie, aby zachować dobre stosunki z bankiem.

Samo uchylanie się od spłaty rat może okazać się katastrofą, ze względu na uruchomienie procesu windykacyjnego. Z tego powodu zachęcamy do tego, aby na odpowiednim etapie przemyśleć złożenie wniosku o prolongatę kredytu, aby nie przegapić odpowiedniego terminu. Jak już wyżej wspominaliśmy, powinniśmy złożyć go z 2-3 tygodniowym wyprzedzeniem.

Czy w Polsce banki oferują prolongatę kredytu?

W Polsce bardzo wiele banków dopuszcza możliwość zawierania umowy o prolongatę kredytu. W zależności od banku okres prolongowania oraz jego częstotliwość się zmienia.

Banki różnią się od siebie także rodzajem zawieszenia spłaty – niektóre dopuszczają całą ratę, a reszta część kapitałową.