Odwrócona hipoteka - na czym to polega? Poznaj wady i zalety odwróconej hipoteki

Odwrócona hipoteka - czym jest?

Odwrócona hipoteka dostępna jest na naszym rynku od stosunkowo niedługiego czasu. Funkcjonuje także pod nazwą odwróconego kredytu hipotecznego. Produkt ten oferuje na polskim rynku już kilka podmiotów.

Osoby, które zdecydują się na skorzystanie z odwróconej hipoteki mogą liczyć na dożywotnio wypłacane pieniądze w zamian za oddanie praw do nieruchomości na rzecz banku. Jednocześnie zachowują prawo do dożywotniego zamieszkania.

Oznacza to, że bank będzie mógł dysponować nieruchomością dopiero po naszej śmierci. Wszystkie osoby zainteresowane skorzystaniem z oferty tzw. odwróconej hipoteki powinny również wiedzieć o tym, że minimalny wiek osoby, która może oddać własną nieruchomość wynosi zazwyczaj ok. 62 lat.

Odwrócona hipoteka - na czym to dokładnie polega?

Odwrócona hipoteka w Polsce nie cieszy się obecnie dużym zainteresowaniem choć może się to zmienić głównie z uwagi na fakt, że polskie społeczeństwo określane jest jako starzejące się. W praktyce oznacza to, że odnotowuje się w nim coraz większy procent osób starszych, tj. po 60 roku życia.

Co więcej, wysokość emerytur także stoi pod znakiem zapytania. Seniorzy, którzy są w posiadaniu nieruchomości mogą zatem zdecydować się na jej spieniężenie. Co jednak istotne, odwrócona hipoteka nie jest zwyczajną sprzedażą nieruchomości, ponieważ senior nadal ma prawo w niej mieszkać aż do swojej śmierci.

Nie musi się zatem obawiać, że straci dach nad głową. Ponadto, co miesiąc dostaje w zamian od banku konkretną kwotę. Może się także zdecydować na wypłatę jednorazowej, odpowiednio większej sumy.

Odwrócona hipoteka - regulacje prawne

Odwróconą hipotekę reguluje ustawa prawna, a dokładniej mówiąc jest to ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym z dnia 23 października 2014 roku.

Stanowi ona odpowiedź na funkcjonujące wcześniej zapisy ustawy o rencie dożywotniej, które znajdowały się w Kodeksie Cywilnym. Można było spotkać się z opinią, że były one krzywdzące dla osób starszych, które zdecydowały się skorzystać z renty dożywotniej.

Odwrócona hipoteka - dla kogo jest?

Odwrócona hipoteka to rozwiązanie przeznaczone dla osób od starszych. Od jakiego wieku można z niej skorzystać? To zależy od banku, dlatego warto sprawdzać wymagania, jaki dany bank stawia przed kredytobiorcą. Na ogół jednak minimalny wiek który pozwala skorzystać z odwróconej hipoteki, to ok. 62 lat.

Renta dożywotnia a odwrócona hipoteka - różnice

Renta dożywotna bywa bardzo często mylona z odwróconą hipoteką. Co je zatem różni? Sprawdź, jaka jest zależność między rentą dożywotnią a odwróconą hipoteką.

Odwrócona hipoteka - ile pieniędzy można otrzymać?

Wbrew pozorom odwrócona hipoteka nie zapewni dostatniego życia. W większości przypadków seniorzy mogą liczyć na dodatkowe środki w wysokości 400-600 złotych co miesiąc.

Mężczyźni zazwyczaj mogą otrzymać nieco więcej niż kobiety, ponieważ średni czas ich życia jest krótszy o 8 lat. Łączna suma otrzymanych środków wynosi najczęściej ok. 50 % wartości nieruchomości.

Przeczytaj też: Kredyt hipoteczny dla emeryta – jakie szanse na kredyt mają osoby starsze?

W jakim banku można starać się o odwróconą hipotekę?

Jeśli zastanawiasz się nad tym rozwiązaniem, to niestety nie czeka Cię dobra informacja. Polskie banki nie proponują klientom odwróconego kredytu hipotecznego. Nadal na naszym rynku możliwa do uzyskania jest wyłącznie dożywotnia renta.

Czy to się zmieni? Prawdopodobnie tak, ciężko jednak oszacować, kiedy banki w Polsce zdecydują się na wprowadzenie tego produktu do swojej oferty.

Mieszkanie za emeryturę - jak to działa?

Mieszkanie za emeryturę to pojęcie, która pojawia się najczęściej w kontekście renty dożywotniej. Jak już wiesz, działa ona niemal na takich samych zasadach, do odwrócona hipoteka.

Różnicę stanowi jednak fakt, że w tym przypadku po podpisaniu umowy, to bank zostaje od razu właścicielem nieruchomości, wyraża jednak zgodę na dożywotnie zamieszkania poprzedniemu właścicielowi. Średnia wysokość renty dożywotniej w Polsce wynosi około 1000 zł miesięcznie, to zatem prawie dwa razy więcej niż w przypadku odwróconej hipoteki.

Musisz jednak wiedzieć, że nie ma możliwości odzyskania mieszkania, które oddasz w zamian za rentę dożywotnią. Przy odwróconej hipotece istnieje możliwość jej spłaty przez spadkobierców.

Mieszkanie za emeryturę - co z opłatami za mieszkanie?

Mieszkanie dla banku za emeryturę może okazać się wygodnym rozwiązaniem. Dlaczego? Przy rencie dożywotniej opłaty za mieszkanie pozostają po stronie banku, bo to on jest formalnie właścicielem nieruchomości.

Należy jednak mieć na uwadzę, że kwota tych opłat zostanie odliczona od wypłaconych środków dla seniora. W praktyce oznacza to, że otrzyma on kwotę nawet o połowę niższą,w  końcu odjąć trzeba czynsz oraz rachunki. 

Mieszkanie za wyższą emeryturę wiąże się zatem z brakiem opłat i niewielką sumą, która pozostaje do dyspozycji emeryta.

Warto wiedzieć: Umorzenie kredytu - co warto o tym wiedzieć?

Czy warto oddać mieszkania lub dom za emeryturę?

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć, czy warto oddać nieruchomość za emeryturę. Wiele zależy od tego, czy emeryt chce pozostawić spadek swoim dzieciom. Warto pamiętać, że średnia kwota łącznej wypłaty od banku będzie i tak stanowić ok. połowę wartości nieruchomości. Im droższa nieruchomość, tym strata będzie wyższa.

Senior co miesiąc może otrzymać kilkaset złotych, czyli najczęściej taką samą kwotę, jaką otrzymałby za wynajem pokoju. Nie każda starsza osoba chce jednak mieszkać z obcą osobą. Inne rozwiązanie stanowi sprzedaż mieszkania i zakup mniejszego w znacznie niższej cenie.

Jest ono dostępne jednak tylko dla osób, które są w posiadaniu nieruchomości, która będzie warta minimum 400 tys. złotych, w innym wypadku może być ciężko z zakupem drugiego mieszkania i pozostawieniem środków, które mają wystarczyć aż do śmierci.

Nie przegap: Pożyczki i chwilówki dla emerytów bez ograniczeń wiekowych - to możliwe?

Odwrócona hipoteka wady i zalety

Z odwróconą hipoteką będą wiązać się zarówno szanse, jak i zagrożenia. Dodatkowy zastrzyk gotówki na pewno będzie pomocny i może znacząco poprawić sytuację seniorów z niską emeryturą. Warto mieć jednak na względzie, że suma miesięcznych środków nie jest wysoka. Zazwyczaj wynosi ok. 500 złotych.

Niemniej, dla wielu osób to bardzo dużo kwota, która może sprawić, że uda im się zawiązać koniec z końcem czy też umożliwi finansowanie potrzebnych leków. Na ogół z hipoteki odwróconej korzystają osoby samotne, tj. takie, które nie mogą liczyć na wsparcie rodziny.

Choć obecnie odwrócona hipoteka w Polsce jest raczej rzadkim rozwiązaniem, to wiele wskazuje na to, że w przyszłości może się to zmienić. Ma to związkiem ze starzeniem się polskiego społeczeństwa i rosnącą liczbą osób, które nie decydują się na posiadanie dzieci bądź wybierają życie w pojedynkę.

Zachęcamy także do sprawdzenia najtańszych kredytów gotówkowych dla emerytów i rencistów!