Ranking kredytów hipotecznych dla osób prowadzących działalność gospodarczą

Adriana Kokłowska, 08.08.2017 r.
Ranking kredytów hipotecznych dla osób prowadzących działalność gospodarczą

Prowadzenie własnej działalności gospodarczej wcale nie jest prostą sprawą, jednak coraz więcej osób decyduje się na tę formę działalności. Zdarza się, że w czasie jej prowadzenia potrzebny będzie kredyt, np. hipoteczny, gdy przedsiębiorca zdecyduje się kupić własne mieszkanie. Czy może się spodziewać korzystnych ofert w bankach?

Czy własna firma zawsze oznacza raj na ziemi? Niekoniecznie. Oprócz wielu godzin spędzonych w pracy, wyliczeń i dopilnowania wszystkiego, co związane z firmą, przedsiębiorca będzie miał pod górkę na przykład w banku, bo ten woli klientów stabilnych, zatrudnionych na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i otrzymujących stałe wynagrodzenie. Banki biorą pod uwagę przede wszystkim czas prowadzenia działalności. Przeważnie jest to okres trzech lat, lecz zdarzają się oferty skierowane do początkujących właścicieli firm, którzy mogą dostać finansowanie już na starcie.

W lipcu zgłosił się do mnie Jędrzej, który poprosił o przygotowanie dla niego rankingu kredytów hipotecznych na wymarzone mieszkanie. Jędrzej jest 35-letnim przedsiębiorcą z Warszawy, który nie ma czasu orientować się w bieżących ofertach banków. Od 10 lat prowadzi własną działalność gospodarczą, co pochłania bardzo dużo jego czasu. Prowadzi dwuosobowe gospodarstwo domowe i osiąga dochody w wysokości 12 000 zł netto miesięcznie. Ma pozytywną historię w BIK i nie ma na swoim koncie żadnych zobowiązań kredytowych. Ma już dość mieszkania w wynajmowanym lokum, planuje założyć rodzinę i chce spełnić swoje marzenie o własnym M.

Duże mieszkanie na warszawskiej Ochocie

Rynek wtórny czy pierwotny? Na początku było mu wszystko jedno, lecz po głębszych przemyśleniach Jędrek zdecydował się na nieruchomość wcześniej użytkowaną. Wybrał przestronny, 4-pokojowy apartament o łącznej powierzchni 96,8 mkw. Lokum jest świeżo po remoncie, nowocześnie urządzone i gotowe do zamieszkania. Do mieszkania przynależy również komórka lokatorska oraz miejsce w garażu podziemnym, które można otrzymać za dodatkową opłatą. Z okna rozciąga się widok na Park Szczęśliwicki – zielona i cicha okolica to zdecydowany atut tego miejsca. W pobliżu znajduje się również żłobek, przedszkole, place zabaw czy sala zabaw, co sprawia, że jest to również miejsce idealne dla rodziny z dzieckiem. Cena mieszkania wynosi 780 000 zł, lecz czytelnik zainteresowany jest też zakupem miejsca postojowego, więc łączna kwota do zapłaty wyniesie 815 000 zł.

Jakiego kredytu szukałam?

Obecnie wysokość wymaganego wkładu własnego wynosi 20 proc. ceny nieruchomości. Jędrkowi udało się odłożyć 163 000 zł, a od banku chce pożyczyć 652 000 zł. Kredyt chce spłacać w ratach równych przez 30 lat.

Porównałam oferty z cross-sell, co wiąże się z zakupem dodatkowego produktu bankowego (np. ubezpieczenia lub karty kredytowej). W ten sposób można jednak znacznie obniżyć marżę, co pozwoli klientowi zaoszczędzić znaczną gotówkę. 

Najtańsze kredyty hipoteczne w sierpniu

W sierpniu zaprezentuję 12 ofert kredytów hipotecznych. Banki odsyłały uzupełnione ankiety, a ja byłam coraz bardziej przerażona, patrząc na całkowite koszty kredytów. Najlepiej wypadł Citi Handlowy. Ile trzeba zapłacić za kredyt w tym i w pozostałych bankach? Sprawdź poniżej.

Ranking kredytów hipotecznych – sierpień 2017

Poz. Bank Całkowity koszt kredytu Miesięczna rata Oprocentowanie Prowizja
1 Ranking 1 394 605 zł 2 903 zł 3,42 % 0,00 % Sprawdź
kredyt
Pokaż szczegóły
2 Ranking 2 417 272 zł 2690 zł 1) 2,83 % 2) 0,00 % Sprawdź
kredyt
Pokaż szczegóły
3 Ranking 3 442 244 zł 2 977 zł 3,63 % 0,00 % Sprawdź
kredyt
Pokaż szczegóły
4 Ranking 4 445 246 zł 2 927 zł 3,50 % 1,69 % Sprawdź
kredyt
Pokaż szczegóły
5 Ranking 5 461 942 zł 3 004 zł 3,71 % 0,00 % Sprawdź
kredyt
Pokaż szczegóły

Założenia: Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 652 000 zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat.  Raty równe. Klient: dwuosobowe gospodarstwo domowe z Warszawy z dochodami w wysokości 12 000 zł netto, osiąganymi na podstawie działalności gospodarczej prowadzonej od 10 lat. Klient nie posiada innych kredytów ani kart kredytowych. Oferta z cross-sell. Jeżeli jakiś koszt jest kredytowany proszę o wliczenie go w ratę kredytu.      

1) W I roku spłaty – 2 690 zł; w kolejnych latach – 2 858 zł
2) W I roku spłaty – 2,83%; w kolejnych latach
– 3,32%

I miejsce: Citi Handlowy

Najlepszą ofertę przygotował bank Citi Handlowy. To kolejny miesiąc, w którym ten bank jest numerem jeden w zestawieniu kredytów hipotecznych. Klient zapłaci w tym banku za kredyt łącznie 394 605 zł. Miesięczna rata wynosić będzie 2 903 zł. Bank nie pobiera obecnie prowizji za udzielenie finansowania i nie wymaga od klienta zakupu ubezpieczenia w ich banku.

Na całkowity koszt kredytu złożą się:

394 386 zł za odsetki (oprocentowanie 3,42 proc.),
200 zł za wpis do księgi wieczystej,
19 zł za podatek PCC.

By skorzystać z obniżonej marży, klient zobowiązany jest założyć darmowy rachunek osobisty, który będzie zasilać kwotą min. 5 000 zł miesięcznie. Przy takich zarobkach nie powinno to stanowić żadnego problemu, więc warunki do spełnienia są banalne! 

II miejsce: PKO Bank Polski

Tuż za zwycięzcą znalazł się PKO Bank Polski, proponując korzystną ofertę kredytu hipotecznego Własny kąt. Jego całkowity koszt wyniesie 417 272 zł, a miesięczne zobowiązanie będzie równe 2 690 zł w pierwszym roku kredytowania i 2 858 zł w kolejnych latach. Prowizja wynosi zero.

Na całkowity koszt kredytu złożą się:

375 038 zł za odsetki (oprocentowanie 2,83 proc. w pierwszym roku kredytowania i 3,32 proc. w kolejnych latach),
21 190 zł za ubezpieczenie z tytułu utraty pracy,
16 169 zł za ubezpieczenie nieruchomości,
400 zł za ocenę wartości nieruchomości,
19 zł za podatek PCC,
2 484 zł opłaty za prowadzenie konta osobistego,
1 860 zł opłaty za kartę kredytową,
111,90 zł za ubezpieczenie karty.

Do uzyskania takich warunków niezbędne będzie spełnienie kilku warunków. Klient musi założyć konto osobiste z deklaracją wpływów min. 5 000 zł miesięcznie, kupić kartę kredytową oraz 4-letnie ubezpieczenie z tytułu utraty pracy. Koszt konta oraz karty (wraz z jej ubezpieczeniem) wyniesie łącznie ok. 4456 zł w całym okresie spłaty.

III miejsce: Deutsche Bank

Na ostatniej pozycji na podium znalazł się produkt Deutsche Banku, za który klient zapłaci 442 244 zł. Kredyt oprocentowany jest 3,63 proc. w skali roku, a jego miesięczna rata to 2 977 zł. I w tym przypadku prowizja wynosi 0 proc.

Na całkowity koszt kredytu złożą się:

421 430 zł za odsetki (oprocentowanie 3,63 proc.),
14 904 zł za ubezpieczenie na życie,
200 zł za ustanowienie hipoteki,
19 zł za podatek PCC,
758 zł za kartę kredytową z limitem 2 000 zł.

Do kredytu hipotecznego udzielonego na powyższych warunkach klient musi założyć darmowe konto osobiste, kupić kartę kredytową (przykładowy koszt powyżej) oraz przystąpić do ubezpieczenia na życie na min. 5 lat.

Tuż za podium znalazł się ING Bank Śląski ze swoimi dwoma ofertami. Koszt kredytu z oferty Mieszkaj bez kompromisów – lekka rata jest niewiele wyższy od produktu oferowanego przez Deutsche Bank i wynosi 445 246 zł. Druga promocyjna oferta, czyli Mieszkaj bez kompromisów – łatwy start, obciąży miesięczny budżet ratą w kwocie 3 004 zł. By skorzystać z ofert specjalnych ING Banku Śląskiego, jeden z kredytobiorców nie może mieć więcej niż 35 lat i musi uzyskiwać średniomiesięczny dochód na poziomie min. 1 000 zł netto oraz wnioskować o kredyt w kwocie min. 100 000 zł.

Kto znalazł się na pozostałych miejscach rankingu?

Ranking kredytów hipotecznych dla osób prowadzących działalność gospodarczą

Niestety, by wziąć duży kredyt na duże mieszkanie, trzeba się liczyć z ogromnymi kosztami. Różnica między kosztem całkowitym kredytu z pierwszego i ostatniego miejsca to aż 113 000 zł! Jaki z tego wniosek? Porównuj oferty banków, negocjuj warunki i nie decyduj się na pierwszy lepszy kredyt w banku, do którego masz najbliżej. Być może ten oddalony o 10 km zaproponuje Ci produkt tańszy o kilkaset tysięcy złotych.

Potrzebujesz dobry kredyt hipoteczny na dom lub mieszkanie?

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 kredytów hipotecznych

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

51 kredytów gotówkowych

PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
PLN
2 000 PLN 500 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

11 kredytów samochodowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 30 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

18 pożyczek hipotecznych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN


66 kont bankowych










73 karty kredytowe

PLN
1 000 PLN 200 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

16 kredytów konsolidacyjnych gotówkowych

PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
PLN
10 000 PLN 3 000 000 PLN
lat
1 rok 50 lat

9 kredytów konsolidacyjnych hipotecznych

70 pożyczek gotówkowych

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN
mies.
1 miesiąc 120 miesięcy

45 kont oszczędnościowych

PLN
500 PLN 200 000 PLN
1D 14D 2M 4M 6M 8M 10M 12M 18M 36M

143 lokaty bankowe

PLN
1 000 PLN 100 000 PLN



44 konta firmowe

PLN
1 000 PLN 2 000 000 PLN

93 kredyty dla firm

PLN
10 000 PLN 500 000 PLN

5 ofert leasingu




Mb/s
1 Mb/s 250 Mb/s
PLN
1 PLN 300 PLN
:

230 ofert telewizji - internetu

kWh
1-2 os. 3-4 os. 5-6 os. dom
dzień noc

63 taryfy energii dla domu

kWh
50 kWh 500 kWh
dzień noc

50 taryf energii dla firmy

Więcej artykułów: Kredyt mieszkaniowy Kredyty hipoteczne Kredytowanie Banki Oprocentowanie kredytu Kalkulatory finansowe Kalkulatory kredytowe Zdolność kredytowa RRSO Raty Rankingi