Wysokie ceny nieruchomości i rekordowe kwoty kredytów sprawiają, że decyzja o zaciągnięciu zobowiązania mieszkaniowego ma dziś jeszcze większe znaczenie dla domowego budżetu niż kilka lat temu. Jednocześnie banki nadal indywidualnie oceniają zdolność kredytową klientów, dlatego odpowiednie przygotowanie do całego procesu może zwiększyć szanse na uzyskanie finansowania na korzystnych warunkach i ograniczyć ryzyko kosztownych pomyłek.
Warto pamiętać, że o powodzeniu wniosku nie decydują wyłącznie wysokość dochodów czy wkład własny. Znaczenie mają również historia kredytowa, stabilność zatrudnienia, sposób korzystania z innych produktów finansowych, a nawet odpowiednie zapisy w umowie dotyczącej zakupu nieruchomości. Część problemów, które pojawiają się już po złożeniu wniosku, można wyeliminować odpowiednio wcześnie.
Przed złożeniem wniosku sprawdź 10 najważniejszych kwestii.
1. Wyznacz bezpieczny budżet
Bank może zaoferować Ci wyższą kwotę, niż będzie komfortowa dla domowego budżetu. Zastanów się, jaką ratę będziesz w stanie spłacać również wtedy, gdy pojawią się nieprzewidziane wydatki lub zmieni się Twoja sytuacja finansowa. Nie wydłużaj okresu kredytowania wyłącznie po to, by obniżyć ratę, oznacza to zwykle wyższy całkowity koszt kredytu.
2. Sprawdź swoją zdolność kredytową
Nie zaczynaj od wyboru mieszkania. Najpierw sprawdź swoją zdolność kredytową, aby wiedzieć, w jakim przedziale cenowym możesz szukać nieruchomości. Pamiętaj, że ostateczna decyzja zależy od banku, a poszczególne instytucje różnie oceniają dochody, zobowiązania i koszty utrzymania.
3. Pobierz raport BIK
Przed złożeniem wniosku sprawdź swoją historię kredytową. Raport BIK pozwoli zweryfikować aktywne zobowiązania, limity oraz ewentualne błędy w danych. Jeśli korzystasz z kart kredytowych, limitów w koncie czy płatności odroczonych, oceń, które produkty są Ci rzeczywiście potrzebne. Jeżeli zamykasz nieużywane produkty, zrób to odpowiednio wcześniej, aby dane zdążyły zaktualizować się w bazach.
4. Zadbaj o stabilność dochodów
Bank ocenia nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale także jego źródło i regularność. Zmiana pracy, rozpoczęcie działalności gospodarczej czy okres próbny mogą czasowo utrudnić uzyskanie kredytu. Jeżeli planujesz takie zmiany, wcześniej sprawdź, jak wpłyną na Twoją zdolność kredytową.
5. Przygotuj wkład własny i finansową poduszkę
Wkład własny to nie jedyny wydatek. Do kosztów zakupu mogą dojść m.in. wycena nieruchomości, notariusz, wpisy do księgi wieczystej, podatek PCC (na rynku wtórnym), prowizja pośrednika, remont czy wyposażenie mieszkania. Nie warto przeznaczać wszystkich oszczędności na wkład własny. Dobrze zostawić rezerwę na nieprzewidziane wydatki.
6. Sprawdź nieruchomość
Bank ocenia nie tylko klienta, ale również nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie kredytu. Przed podpisaniem umowy sprawdź księgę wieczystą, stan prawny, komplet dokumentów oraz zgodność nieruchomości z dokumentacją. Pamiętaj też, że jeśli bank wyceni nieruchomość niżej niż wynosi cena zakupu, może być konieczne wniesienie wyższego wkładu własnego.
7. Porównaj oferty banków
Nie kieruj się wyłącznie wysokością raty. Porównuj oferty przy tych samych parametrach kredytu – tej samej kwocie, okresie spłaty i wkładzie własnym. Sprawdź również prowizję, ubezpieczenia oraz warunki korzystania z dodatkowych produktów, takich jak konto osobiste czy karta.
8. Sprawdź całkowity koszt kredytu
Najniższa rata nie zawsze oznacza najtańszy kredyt. Zwróć uwagę na oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia oraz całkowitą kwotę do spłaty. Warto również sprawdzić, jak zmieni się rata po zakończeniu promocji lub przy zmianie stóp procentowych oraz jaki wpływ na koszt kredytu będą miały ewentualne nadpłaty.
9. Wybierz rodzaj oprocentowania
Przed podpisaniem umowy zdecyduj, czy lepszym rozwiązaniem będzie oprocentowanie zmienne czy okresowo stałe. Sprawdź, jak długo obowiązuje stała stopa, co stanie się po jej zakończeniu i jakie są możliwości zmiany sposobu oprocentowania w trakcie spłaty.
10. Zadbaj o zapisy w umowie
Jeżeli zakup finansujesz kredytem, zadbaj o odpowiednie zapisy w umowie rezerwacyjnej lub przedwstępnej. Powinna ona określać m.in. zasady zwrotu zadatku w przypadku odmowy kredytu oraz realistyczne terminy na uzyskanie decyzji banku i podpisanie umowy końcowej.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na wiele lat, dlatego nie warto podejmować decyzji wyłącznie na podstawie wysokości pierwszej raty czy maksymalnej kwoty oferowanej przez bank. Dobrze przygotowany kredytobiorca zna swój budżet, sprawdza historię kredytową, porównuje oferty i dokładnie analizuje nieruchomość jeszcze przed złożeniem wniosku. Takie przygotowanie pozwala ograniczyć ryzyko kosztownych błędów i zwiększa szansę na sprawny przebieg całego procesu.
