Konta osobiste - ranking kont bankowych online - wrzesień 2025

Konto osobiste to podstawowy rachunek bankowy, który pozwala na przechowywanie i zarządzanie środkami finansowymi. Umożliwia wykonywanie codziennych operacji finansowych, takich jak: wpłaty i wypłaty, przelewy bankowe, czy płatności bezgotówkowe. Konto osobiste jest też nazywane skrótowo ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy). Rachunek w banku może założyć każdy. Wiek czy dochody nie mają znaczenia. Aby wybrać dla siebie najlepsze konto osobiste, wystarczy porównać oferty dostępne na rynku oraz posiadać ważny dowód osobisty. 

Rodzaje kont bankowych to:

• konto standard – podstawowy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, które założyć może każdy, kto ukończył 18. rok życia. Do założenia wystarczy dowód osobisty. Konto zapewnia podstawowe funkcjonalności;
• konto premium/VIP – oferta skierowana do wymagających klientów o zasobniejszych portfelach. Zapewnia dodatkowe świadczenia, np. możliwość skorzystania z pomocy osobistego doradcy. By móc otworzyć taki rachunek, trzeba zapewnić odpowiednio wysokie wpływy do banku;
• konto bankowe dla dziecka – dostępne dla osób niepełnoletnich, między 13. a 18. rokiem życia, po otrzymaniu zgody rodziców lub opiekunów prawnych. Zwykle pozwalają korzystać z programów rabatowych i są prowadzone za darmo lub za niewielką opłatą;
• konto bankowe dla młodych – prowadzone dla osób w wieku od 18 do 26 lat, najczęściej dla uczniów i studentów. Do założenia może być wymagana legitymacja studencka. W ramach rachunku można korzystać z licznych rabatów, a opłaty za prowadzenie konta nie są naliczane lub są bardzo niskie;
• konto walutowe – prowadzone w obcej walucie, np. EUR, GBP, USD czy CHF. Polecane osobom, które uzyskują dochód za granicą i nie chcą ponosić kosztów przewalutowania, jak również tym, którzy chcą wziąć kredyt hipoteczny denominowany w obcej walucie;
• konto oszczędnościowe – łączy w sobie zalety tradycyjnego rachunku i lokaty. Zapewnia z jednej strony oprocentowanie zbliżone do tego, jakim objęte są lokaty terminowe, a z drugiej swobodę korzystania ze zgromadzonych na koncie środków.

W ofertach banków dostępne są różne konta osobiste. Dzięki temu masz szansę znaleźć rachunek maksymalnie dopasowany do Twoich indywidualnych potrzeb. Warto porównywać rankingi kont osobistych, a także znać dostępne na rynku oferty, aby wiedzieć, jakie konto bankowe wybrać?

Konto osobiste jest podstawowym narzędziem służącym do zarządzania swoimi finansami, a konto oszczędnościowe służy głównie pomnażaniu wolnych środków.

Konto osobiste pozwala na swobodną wypłatę i wpłatę pieniędzy, dokonywanie przelewów, zleceń stałych czy poleceń zapłaty. Wydana do rachunku karta płatnicza umożliwia wypłatę gotówki z bankomatów czy na korzystanie z wpłatomatów. Najczęściej konto osobiste nie jest oprocentowane.

Konto oszczędnościowe zaliczane jest do produktów pozwalających na bezpieczne gromadzenie i pomnażanie posiadanego kapitału. Zdecydowanie różni się od konta osobistego. Masz ograniczone możliwości korzystania ze zgromadzonych na nim środków. Banki określają, ile maksymalnie przelewów – wpłat i wypłat z takiego rachunku – możesz zrealizować bezpłatnie. Za każdy dodatkowy musisz zapłacić. Takie niedogodności są jednak wynagradzane wyższym oprocentowaniem gwarantowanym na koncie oszczędnościowym.

8 sierpnia 2018 r. weszły w życie przepisy prawne, które zobowiązują banki i SKOK-i do posiadania w swojej ofercie podstawowego rachunku, który jest bezpłatny dla każdego posiadacza. Darmowe będzie zatem samo posiadanie konta, natomiast korzystanie z jego udogodnień i dodatkowych usług będzie dodatkowo płatne. 

Wśród takich opłat wyróżniamy:

• opłata za otwarcie i prowadzenie konta;
• koszt wydania karty płatniczej i miesięczna opłata za jej obsługę;
• koszt wypłaty gotówki z bankomatów w Polsce i na świecie;
• koszt korzystania z wpłatomatów;
• koszt wykonania przelewu – SEPA, przelewu krajowego czy przelewu ekspresowego;
• koszt operacji zlecanych w oddziale banku (np. wpłat, wypłat i przelewów);
• przewalutowanie kwoty zakupu w innej walucie.

Czy istnieją darmowe rachunki osobiste? Czasami spełnienie bardzo prostych przez bank warunków zwalnia z konieczności ponoszenia poszczególnych opłat. Może to być np. konieczność wykonania jednej transakcji kartą w miesiącu, lub comiesięczna wpłata wynagrodzenia. 

Aby konto bankowe bez opłat było możliwe, należy:

• zapewnić odpowiednio wysokie wpływy na swój rachunek bankowy,
• wykonać odpowiednią liczbę transakcji bezgotówkowych,
• wykonać w ciągu transakcje bezgotówkowe na odpowiednią kwotę.

Darmowe może być nie tylko otwarcie rachunku czy później jego prowadzenie, lecz także inne aktywności związane z kontem, jak wydanie i używanie karty płatniczej, pozwalającej na wygodne wydatkowanie środków zgromadzonych na rachunku, czy możliwość wypłaty i wpłaty pieniędzy na rachunek. Darmowe konto bankowe przez internet pozwala na wykonywanie bezpłatnych przelewów – wewnętrznych i zewnętrznych, choć już na przykład ekspresowe przelewy zewnętrzne Express Elixir najczęściej są płatne.

Darmowe konto może być też bezwarunkowe, czyli brak opłat nie będzie wymagał spełnienia żadnych warunków. Darmowe konta osobiste (tzw. podstawowe konto bankowe) jest często dostępne dla osób, które w ogóle nie miały i nie mają aktualnie innego konta, dla dzieci, młodzieży i uczących się, do ukończenia maksymalnie 26 roku życia.

Do założenia konta osobistego wymagany jest dokument tożsamości, np. dowód osobisty lub paszport. W niektórych przypadkach bank może również wymagać dodatkowych dokumentów potwierdzających adres zamieszkania, takich jak rachunek za media lub umowa najmu. 

Przy zakładaniu konta bankowego warto zwrócić uwagę na następujące aspekty:

1. Opłaty i prowizje. Sprawdź tabelę opłat i prowizji, aby upewnić się, że nie będziesz ponosić wysokich kosztów za prowadzenie konta, wypłaty z bankomatów, przelewy oraz inne usługi.
2. Dostęp do bankowości elektronicznej. Upewnij się, że bank oferuje intuicyjną i funkcjonalną bankowość internetową oraz mobilną, aby móc zarządzać swoimi finansami w sposób wygodny i bezpieczny.
3. Dostępność bankomatów. Sprawdź, ile bankomatów ma bank oraz czy oferuje darmowe wypłaty z bankomatów innych sieci, co może być istotne, jeśli często korzystasz z gotówki.
4. Promocje i bonusy. Niektóre banki oferują promocje dla nowych klientów, takie jak premie finansowe czy zwolnienie z opłat za określony czas.
5. Obsługa klienta. Ważna jest jakość obsługi klienta, dostępność infolinii oraz możliwość załatwienia spraw online lub w oddziale banku.
6. Dodatkowe usługi. Sprawdź, czy bank oferuje dodatkowe usługi, takie jak ubezpieczenia, programy lojalnościowe czy preferencyjne warunki kredytowe, które mogą być dla Ciebie przydatne.

Dokładne przeanalizowanie tych aspektów pomoże Ci wybrać konto, które najlepiej odpowiada Twoim potrzebom finansowym i preferencjom.

Wybór odpowiedniego konta bankowego ułatwi Ci nasz ranking. Nie jest tak, że dla każdego klienta najlepszy będzie ten sam rachunek. Każdy może rozumieć przez to coś zupełnie innego. Jedna osoba za najlepsze uzna konto darmowe, a druga z kolei takie, które daje szybki dostęp do produktów banku albo którym łatwo zarządzać z poziomu telefonu.

Zatem gdzie najlepiej założyć konto bankowe? Ranking kont osobistych 2024 pozwoli Ci na wytypowanie ofert spełniających wszystkie Twoje wymagania. Ranking TotalMoney uwzględnia takie parametry, jak:

• oprocentowanie konta;
• opłata za prowadzenie konta;
• opłata za wydanie karty do konta;
• opłata za użytkowanie karty do konta;
• opłata za wydanie dodatkowej karty do konta;
• opłata za użytkowanie dodatkowej karty do konta;
• opłata za przelew wewnętrzny (internetowy, w placówce banku, telefoniczny);
• opłata za przelew zewnętrzny (internetowy, w placówce banku, telefoniczny);
• opłata za wypłatę z bankomatu (własnego banku, innego banku, za granicą);
• opłata za zlecenie stałe (wewnętrzne, zewnętrzne);
• opłata autoryzacyjna transakcji;
• opłata za zamknięcie rachunku.

Ranking kont bankowych 2024, przygotowany przez ekspertów w zakresie finansów, to profesjonalna analiza rachunków, które są aktualnie dostępne na rynku. Listę możesz posortować według takich czynników jak miesięczny koszt, opłata za kartę czy za prowadzenie.

Na szczycie listy zawsze widnieją najlepsze konta w danej kategorii. Sprawdź już teraz, które konta osobiste w 2024 roku oferują najlepsze warunki. Wyszukiwarka rachunków bankowych w takiej formule oszczędzi Twój cenny czas, który musiałbyś poświęcić na poszukiwanie odpowiedniej oferty w poszczególnych instytucjach.

Ranking kont osobistych – najlepsze konta 2024

1. mBank - eKonto do usług w promocji z premią do 750 zł
2. Nest Bank konto osobiste - Nest Konto - Konto za 0 i 600 zł zwrotu za zakupy
3. VeloBank konto osobiste - VeloKonto - 60 zł na start oraz do 540 zł zwrotu za zakupy
4. ING Bank Śląski konto osobiste - Konto Direct 500 zł premii
5. PKO BP konto osobiste - Konto za Zero - 500 zł premii
6. Pekao S.A. konto osobiste - Konto Przekorzystne - 200 zł premii i 50 zł za założenie konta
7. BNP Paribas konto osobiste - Konto Otwarte na Ciebie z Kartą Otwartą na Dzisiaj w promocji "Zgotuj sobie premię"
8. Millennium konto osobiste - Millennium 360° w promocji

Aby założyć konto bankowe, można postępować zgodnie z poniższymi krokami:

• Wybierz bank - przeanalizuj oferty różnych banków, uwzględniając opłaty, dostępność usług i promocje.
• Zbierz wymagane dokumenty - przygotuj dokumenty tożsamości, takie jak dowód osobisty lub paszport, a także inne dokumenty wymagane przez bank, np. potwierdzenie adresu zamieszkania.
• Złóż wniosek online lub w oddziale - możesz złożyć wniosek o otwarcie konta osobiście w oddziale banku lub online, wypełniając formularz na stronie internetowej banku.
• Podpisz umowę - po zaakceptowaniu wniosku przez bank, podpisz umowę o prowadzenie rachunku. W przypadku wniosków online umowa może być podpisana elektronicznie lub dostarczona kurierem do podpisania.
• Aktywuj konto - po podpisaniu umowy otrzymasz dane do logowania do bankowości internetowej oraz kartę debetową, które należy aktywować, aby móc w pełni korzystać z konta.
• Wpłać środki - dokonaj pierwszej wpłaty, jeśli jest wymagana, aby aktywować wszystkie funkcje konta i rozpocząć jego używanie.

Zakładanie konta bankowego online jest prostym zadaniem. Wystarczy wybrać ofertę rachunku i następnie system przeprowadzi Cię krok po kroku przez cały proces rejestracji konta przez internet. Przebiega to najczęściej następująco:

• Wypełniasz formularz elektroniczny – czy to na stronie banku, czy w aplikacji mobilnej, podając dane z dowodu osobistego – to deklaracja chęci założenia konta.
• Wybierasz, jak chcesz zawrzeć umowę o konto osobiste – pomimo składania wniosku online o rachunek bankowy możesz ostatecznie podpisać umowę z bankiem nawet w oddziale albo przy kurierze lub zastosować weryfikację biometryczną przez internet – np. na podstawie przesyłanego za pośrednictwem aplikacji mobilnej filmu video twarzy oraz skanu dowodu osobistego.
• Czekasz na rozmowę z konsultantem – zdarza się, że konsultant z banku kontaktuje się z potencjalnym klientem, dzwoniąc pod wskazany przez niego numer telefonu.
• Zawierasz umowę o konto bankowe zgodnie ze wskazanym sposobem jej zawarcia.
• Logujesz się do profilu klienta za pośrednictwem bankowości elektronicznej – przy użyciu bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej.

Konto bankowe może być oprocentowane, ale wszystko zależy od indywidualnej oferty depozytowej. Oprocentowanie powinno być uwzględnione w umowie o prowadzenie rachunku. Strony zastrzegają w niej nie tylko jego wysokość, lecz także przesłanki jego zmiany przez bank, terminy wypłat naliczonych odsetek i postawienia ich do dyspozycji klienta lub kapitalizacji należnych odsetek. Najlepiej oprocentowane konta osobiste są połączeniem zalet wynikających z rachunku oszczędnościowego z kontem osobistym. Dają swobodę wpłaty i wypłaty środków, są oprocentowane i przynoszą przychód.

Tak, możesz założyć wspólne konto w banku razem z inną osobą, taką jak małżonek, partner lub członek rodziny. Wspólne konto umożliwia obu właścicielom pełen dostęp do środków oraz możliwość dokonywania transakcji finansowych. Do założenia wspólnego konta bankowego potrzebne będą dokumenty tożsamości obu osób oraz ich zgoda na wspólne zarządzanie finansami. Warto również ustalić, jakie są zasady dostępu i zarządzania środkami, aby uniknąć ewentualnych nieporozumień.

Zasadniczo musisz mieć co najmniej 18 lat i posiadać przy tym pełną zdolność do czynności prawnych. Kodeks cywilny stanowi, że z chwilą osiągnięcia pełnoletności możesz we własnym imieniu i na własną odpowiedzialność zaciągać zobowiązania i nabywać prawa. Jednak pomimo tego, z konta bankowego mogą korzystać również osoby młodsze, niepełnoletnie. Jak to możliwe? Od ilu lat można mieć konto w banku?

W większości banków możliwe jest otworzenie konta dla nastolatków, którzy ukończyli 13 rok życia. W takim przypadku do jego założenia potrzebna będzie zgoda rodzica lub opiekuna prawnego. Są również takie instytucje, które mają ofertę dla młodszych dzieci, poniżej 13 roku życia, ale pełną kontrolę nad rachunkiem, który ma zwykle ograniczoną funkcjonalność, sprawują rodzice lub opiekunowie.

BLIK jest standardem płatności mobilnych. By móc dokonywać przelewu BLIK-iem na konto, musisz mieć rachunek bankowy z obsługą tego rodzaju płatności. Poza tym istnieje konieczność zainstalowania aplikacji mobilnej na swoim telefonie.

Czy BLIK jest przypisany do konta? Tak. Generowany kod BLIK, potrzebny do przeprowadzenia transakcji, jest zarządzany centralnie przez Polski Standard Płatności, operatora BLIK-a, co zapewnia jego unikatowość. Kod ten jest jednorazowy, przypisany do użytkownika i ważny jedynie przez 2 minuty.

Aplikacja mobilna pozwala w prosty i intuicyjny sposób zarządzać swoim kontem i zgromadzonymi na nim środkami z poziomu własnego smartfona. W każdej chwili możesz uzyskać dostęp do swojego konta – śledzić historie transakcji, otwierać lokaty czy też korzystać z innych usług.

Oto aplikacje mobilne największych banków w Polsce:

• PKO BP – IKO,
• Bank Pekao – PeoPay,
• Alior Bank – Alior Mobile,
• Santander Bank Polska – Santander Mobile,
• ING Bank Śląski – Moje ING Mobile,
• mBank – mBank PL,
• BNP Paribas – BNP Paribas GOmobile,
• Bank Millennium – Bank Millennium,
• Credit Agricole – CA24 Mobile,
• VeloBank SA – VeloBank,
• SGB-Bank – SGB Mobile,
• BOŚ Bank – BOŚBank24,
• Bank Pocztowy – Pocztowy,
• Citi Handlowy – Citi Mobile®.

Aplikację wybranego banku na smartfona ściągnąć można ze sklepu z aplikacjami (App Store, Google Play) albo bezpośrednio ze strony instytucji.

Dodatkowe usługi oferowane w ramach prowadzenia rachunku bankowego mogą obejmować:

• Produkty inwestycyjne – możesz mieć łatwiejszy dostęp do instrumentów inwestycyjnych czy rachunków maklerskich.
• Oferta oszczędnościowa – analogicznie jak w przypadku produktów inwestycyjnych, przy wykorzystaniu konta osobistego możesz mieć możliwość zakładania lokat bankowych czy kont oszczędnościowych oraz uzyskać dostęp do rankingów i porównywarek takich produktów.
• Usługi walutowe – konta dają możliwość założenia dodatkowych rachunków walutowych i dokonywania płatności przy użyciu jednej karty wielowalutowej.
• Cashback – usługa pozwalająca na wypłatę gotówki podczas realizacji transakcji bezgotówkowej w sklepie czy punkcie usługowym, który powinien być oznaczony w odpowiedni sposób.
• Moneyback – usługa pozwalająca na uzyskanie zwrotu części wydatkowanych środków, np. zwrot kilku procent wydatków na paliwo.
• Chargeback – usługa pozwalająca na uzyskanie łatwego zwrotu środków finansowych, jakie zapłaciłeś za usługę czy produkt, ale w nieprawidłowy sposób.

To, z jakich usług dodatkowych będziesz mógł skorzystać w ramach swojego rachunku, zależeć będzie od konkretnej oferty. Dlatego tak ważne jest dokładne zapoznanie się z nią przed podjęciem decyzji. Sprawdzić warto też, które z powyższych będą dodatkowo płatne, a które otrzymasz za darmo. 

Banki, aby zachęcić do skorzystania z oferowanych przez siebie usług i tym samym pozyskać nowych klientów, okresowo wprowadzają do swoich ofert atrakcyjne promocje. Standardem stała się premia na konto bankowe – promocja może obejmować wypłatę od 100 zł do nawet 1000 zł na start za samo założenie konta i spełnienie dodatkowych warunków. Zwykle dotyczą one wykonania pewnej czynności, np. określonej liczby transakcji lub sumy wpłat w miesiącu.

Konto w banku założone na promocyjnych warunkach daje szansę na atrakcyjne nagrody. Wśród najpopularniejszych są bilety do kina, e-Karty do wykorzystania w sklepach internetowych, zwroty za zakupy czy karty upominkowe.

Warto regularnie śledzić rankingi z najtańszymi kontami bankowymi, które mają ciekawe promocje.

Posiadanie więcej niż jednego konta osobistego może być korzystne w zarządzaniu finansami. Na przykład, jedno konto można przeznaczyć na codzienne wydatki, a drugie na oszczędności, dzięki czemu łatwiej będzie uporządkować finanse. Ponadto korzystanie z kilku kont umożliwi skorzystanie z dodatkowych promocji i usług oferowanych przez różne banki. Warto jednak pamiętać o ewentualnych opłatach związanych z prowadzeniem wielu kont oraz o konieczności zarządzania nimi, aby uniknąć niepotrzebnego chaosu finansowego.

Podstawowy Rachunek Płatniczy, nazywany w skrócie PRP, to konto przeznaczone dla osób wykluczonych finansowo, zwłaszcza dla seniorów i osób uzyskujących niskie dochody. Założyć je mogą ci, którzy nie mają innego konta w banku (warunek konieczny). Z założenia bezpłatny rachunek ma zachęcić takie osoby do korzystania z udogodnień, jakie oferuje. Obowiązek wprowadzenia do oferty PRP nałożyła na banki unijna dyrektywa PAD, która została podpisana przez Polskę w 2016 roku.

Można powiedzieć, że PRP to uproszczona wersja standardowego konta osobistego, ale są pewne różnice pomiędzy nimi. Podstawowy rachunek płatniczy:

• nie daje możliwości korzystania z debetu w koncie i z limitu odnawialnego,
• nie może być kontem wspólnym,
• nie ma wielu udogodnień przypisywanych do kont bankowych, np. cashbacku, chargeback itp.

Z drugiej strony PRP zapewnia właścicielowi bezpłatny dostęp do podstawowych transakcji płatniczych. Warto jednak wspomnieć, że darmowe konta są bezpłatne tylko, gdy przestrzega się ściśle określonych warunków. Przykładowo liczba darmowych operacji jest ograniczona, a po jej przekroczeniu naliczone zostaną opłaty. Ponadto właściciel PRP nie ma dostępu do niektórych produktów i usług banku.

Konto osobiste z założenia ma być bezpiecznym „miejscem”, w którym będziesz gromadził swoje środki finansowe, a następnie swobodnie z nich korzystał dzięki wypłatom gotówkowym, kartom płatniczym i przelewom. Dużo zależy jednak od Twojego indywidualnego zachowania i tego, jak będziesz korzystał z konta. By należycie zadbać o bezpieczeństwo swojego rachunku, powinieneś wziąć pod uwagę poniższe zalecenia:

• Nie przekazuj w żadnym przypadku innym osobom swojego loginu i hasła do bankowości elektronicznej czy aplikacji mobilnej – nawet jeśli prosi Cię o to pracownik instytucji. Zasadniczo bank nigdy nie prosi o dane do logowania, bez względu na to, czego dotyczy rozmowa, czy kanału kontaktu z klientem.
• Stosuj unikatowe i silne hasła do logowania – nieoczywiste, składające się z dużych i małych liter, cyfr i znaków specjalnych, a przy tym inne niż hasło np. do poczty elektronicznej.
• Do logowania się do konta bankowego online wykorzystuj tylko własny sprzęt – komputer czy smartfon – sprzęt powinien mieć aktualny system i być chroniony antywirusowo.
• Weryfikuj stronę banku służącą do logowania – cyberprzestępcy stosują coraz to nowsze metody oszukiwania konsumentów, dlatego potrafią robić łudząco podobne witryny, by wyłudzać dane do logowania – warto sprawdzić szyfrowanie strony.
• Włącz powiadomienia push-up w aplikacji bankowej – na wypadek pojawienia się podejrzanej aktywności na Twoim rachunku szybko uzyskasz powiadomienie na telefon.
• Sprawdzaj historię logowania – ze szczególnym uwzględnieniem nieudanych logowań do systemu bankowości elektronicznej.
• Weryfikuj za każdym razem numer konta odbiorcy, zanim zrobisz przelew.
• Ustal limity transakcji i korzystaj z kart wirtualnych, np. do opłacania przejazdów Boltem, FreeNow czy Uberem.
• Zachowaj ostrożność przy bankomacie czy przy wpisywaniu PIN-u do terminala płatniczego.

Profil zaufany to narzędzie umożliwiające potwierdzanie tożsamości w internecie, które pozwala na załatwianie wielu spraw urzędowych online bez konieczności wizyty w urzędzie. Działa jako forma podpisu elektronicznego, który jest uznawany przez polskie instytucje publiczne.

Związek z kontem osobistym:

• Zakładanie profilu zaufanego przez bank - profil zaufany można założyć za pośrednictwem bankowości internetowej, jeśli Twój bank oferuje taką usługę. Dzięki temu proces jest szybki i wygodny, ponieważ bank potwierdza Twoją tożsamość na podstawie posiadanych danych.
• Korzystanie z bankowości internetowej - mając konto osobiste w banku, które umożliwia założenie profilu zaufanego, możesz z łatwością aktywować tę usługę i korzystać z niej do elektronicznego podpisywania dokumentów oraz składania wniosków online w różnych urzędach.