RANKING totalmoney.pl: Kolejna obniżka stóp procentowych to jeszcze niższe raty. Sprawdź, gdzie najbardziej opłaca się skonsolidować kredyty

Obniżki stóp procentowych skutecznie pobudzają rynek kredytowy. Po miesiącach wysokich kosztów finansowania coraz więcej osób wraca do planów porządkowania swoich zobowiązań. Konsolidacja kredytów pozwala zamienić kilka różnych rat – z kart kredytowych, pożyczek gotówkowych, kredytów samochodowych czy ratalnych – w jedną, często niższą, i rozłożyć ją na dłuższy, bardziej komfortowy okres spłaty. Dzięki temu można nie tylko odzyskać kontrolę nad budżetem domowym, ale również obniżyć całkowite miesięczne obciążenie.

Listopadowa decyzja RPP sprawiła, że oprocentowanie kredytów konsumenckich ponownie spadło, a banki odświeżają swoje oferty, walcząc o klientów brakiem prowizji, elastycznym okresem kredytowania czy dodatkowymi środkami na dowolny cel. Dla wielu gospodarstw domowych konsolidacja w obecnych warunkach może oznaczać realne oszczędności – nawet kilkaset złotych miesięcznie.

W naszym zestawieniu znajdziesz najkorzystniejsze oferty konsolidacyjne. Sprawdź, które banki oferują dziś najniższe raty, najniższe RRSO i najbardziej przejrzyste warunki dla klientów indywidualnych.

I miejsce – Pożyczka konsolidacyjna w Banku Citi Handlowy (RRSO 8,52%)

Na szczycie listopadowego rankingu Totalmoney.pl znalazła się Pożyczka Konsolidacyjna w Banku Citi Handlowy – jedna z najtańszych ofert konsolidacyjnych na rynku. To propozycja dla osób, które chcą połączyć kilka zobowiązań w jeden kredyt i jednocześnie zyskać niższą ratę. O atrakcyjności oferty decyduje oprocentowanie zmienne 8,20% oraz brak prowizji za udzielenie pożyczki.

Dla przykładu: konsolidując 100 000 zł na 60 miesięcy, rata wynosi 2 037,23 zł, a RRSO – 8,52%.

Dlaczego warto wybrać właśnie tę ofertę?

• Możliwość konsolidacji zobowiązań do 150 000 zł,
• Okres kredytowania do 10 lat,
• Szybka decyzja kredytowa i podpisanie umowy bez wizyty w oddziale,
• Możliwość uzyskania dodatkowych środków na dowolny cel,
• Brak prowizji i formalności ograniczone do minimum.

Pożyczka jest oprocentowana według zmiennej stopy procentowej opartej o WIBOR 3M i marżę banku, a jej warunki są uzależnione od indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Oferta skierowana jest do klientów indywidualnych przenoszących swoje zobowiązania z innych instytucji.

Przykład reprezentatywny dla Pożyczki Konsolidacyjnej. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,52%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 71 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 89 286,80 zł, oprocentowanie zmienne 8,20%, całkowity koszt pożyczki 18 286,80 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 18 286,80 zł, opłata miesięczna 0,00 zł). Pożyczkę Konsolidacyjną wypłaciliśmy w całości 17 Listopada 2025 r. i będzie spłacana do 17 dnia każdego miesiąca w 69 ratach, w tym 68 równych rat w wysokości 1 294,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 1 294,80 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy 17 Listopada 2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Oferta dla klientów indywidulanych, którzy przeniosą zobowiązania do Banku Handlowego w Warszawie S.A. Okres kredytowania od 9 miesięcy do 10 lat. Pożyczka nie może być przeznaczona na spłatę pożyczek lub kredytów w Banku Handlowym w Warszawie S.A. oraz kwota konsolidowanych zobowiązań zewnętrznych wyniesie co najmniej 20 000 zł

Tabela Opłat i Prowizji stanowi część umowy pożyczki gotówkowej, która znajduje się na stronie citibank.pl/dokumenty. Udzielenie, wysokość pożyczki oraz warunki pożyczki zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego. 

Oprocentowanie jest ustalane indywidualnie i zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej, składa się ze stawki WIBOR 3M oraz stałej stawki marży banku. Oprocentowanie może wynieść 8,20%.

II miejsce – Pożyczka na konsolidację kredytów w ING Banku Śląskim w promocji: 500 zł na konsolidację (RRSO 8,56%)

Na drugim miejscu w rankingu znalazła się propozycja ING Banku Śąskiego. Pożyczka na konsolidację kredytów w promocji 500 zł na konsolidację jest oprocentowana stawką oprocentowania w wysokości 8,24%. w skali roku. Pożyczając w ING Banku Śląskim 100 000 zł na konsolidację zobowiązań, miesięczna rata może wynieść 2 039,14 zł.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,56%

Przykład reprezentatywny dla pożyczki pieniężnej w ofercie promocyjnej „500 zł za konsolidację” przeznaczonej na spłatę zobowiązań z innych banków w wysokości minimum 25 000,00 zł. Założenia do wyliczenia reprezentatywnego przykładu: całkowita kwota pożyczki pieniężnej (bez kredytowanych kosztów) 90 287,10 zł; całkowita kwota do zapłaty 118 749,43 zł; oprocentowanie zmienne 8,24%; całkowity koszt pożyczki 28 462,33 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 28 462,33 zł, suma opłat za prowadzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego 0 zł). Pożyczka jest rozłożona na 83 miesięcznych ratach płatnych 14. dnia miesiąca, w tym 82 raty po 1430,72 zł i ostatnia rata 1430,39 zł. Kalkulacja dokonana 14. listopada 2025 r. – na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie ryzyko zmiany wysokości spłacanych odsetek, a więc także wysokości kwoty zadłużenia. Minimalna kwota pożyczki w tej ofercie wynosi 30 000,01 zł.

Podstawą do odbioru nagrody 500 zł jest spełnienie łącznie wszystkich warunków promocji „500 zł za konsolidację”. Zapoznaj się z nim na ing.pl

III miejsce – Kredyt konsolidacyjny w VeloBanku (RRSO 8,8%)

Drugą pozycję w listopadowym zestawieniu zajmuje VeloBank ze swoją ofertą Kredytu konsolidacyjnego o stałym oprocentowaniu 8,50%. Stabilna rata przez cały okres kredytowania to jeden z największych atutów tej propozycji – daje pewność kosztów i bezpieczeństwo w planowaniu domowego budżetu.

Dla kredytu na 100 000 zł na 60 miesięcy miesięczna rata wynosi 2 051,66 zł, a prowizja wynosi 0%.

Najważniejsze zalety oferty:

• RRSO 8,8% i brak ukrytych opłat,
• karencja w spłacie pierwszej raty do 3 miesięcy,
• możliwość połączenia zobowiązań do 300 000 zł,
• okres kredytowania do 10 lat,
• bezpłatne konto i karta w ramach VeloKonta.

Promocyjne warunki oprocentowania obowiązują klientów, którzy mają aktywne VeloKonto, zapewniają miesięczne wpływy w wysokości min. 2000 zł oraz wykonują co najmniej 5 transakcji kartą lub BLIKIEM. Niespełnienie tych warunków skutkuje podniesieniem oprocentowania o 2 pkt proc.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,8%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 102 300 zł, całkowita kwota do zapłaty 139 138,09 zł, oprocentowanie zmienne 8,50%, całkowity koszt kredytu 36 838,09 zł (w tym: prowizja 0 zł, odsetki 36 838,09 zł, opłata za prowadzenie VeloKonta oraz obsługę karty do Konta w okresie trwania kredytu 0 zł), 91 miesięcznych rat równych w wysokości po 1528,99 zł każda. Kalkulację wykonaliśmy 08.09.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Z oferty kredytu konsolidacyjnego możesz skorzystać, jeśli: w ciągu ostatnich 6 miesięcy nie miałeś/miałaś kredytu gotówkowego ani kredytu konsolidacyjnego w VeloBank S.A., masz aktywne zgody marketingowe (w tym sms, mejl i telefon) oraz zadeklarujesz, że w całym okresie kredytu spełnisz warunek oferty, tj. będziesz mieć VeloKonto i co miesiąc: zapewnisz wpływ na konto min. 2 000 zł oraz wykonasz min. 5 płatności kartą do konta lub BLIKIEM. Jeżeli nie spełnisz warunku oferty, od kolejnego miesiąca podwyższymy oprocentowanie kredytu o 2 pp. - do czasu ponownego spełnienia warunku. Maksymalna kwota kredytu 200 tys. zł na okres do 10 lat.

Udzielenie, wysokość kredytu oraz warunki kredytu zależą od wyniku badania i oceny Twojej zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka kredytowego. Maksymalna kwota kredytu w wysokości 300 tysięcy zł dostępna jest dla dwóch kredytobiorców.

Prowadzenie VeloKonta to prowadzenie rachunku płatniczego. Szczegółowe warunki oferty, w tym opłaty i prowizje, znajdziesz w placówkach oraz na velobank.pl.

Podczas wnioskowania o kredyt konsolidacyjny możesz skorzystać z karencji w spłacie pierwszej raty od 1 do 3 miesięcy i wówczas warunki kosztowe kredytu ulegną zmianie. W okresie karencji nie spłacasz kapitału ani odsetek. Termin płatności raty kapitałowo-odsetkowej będzie zapisany w umowie.

Porównywarka kredytów gotówkowych zaktualizowana na dzień 5.03.2025 r., opublikowana przez totalmoney.pl

Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny  - ranking 2025

W rankingu uwzględniliśmy kredyty konsolidacyjne banków, które proponują korzystne warunki. Oferty prezentujemy zgodnie z układem ofert na totalmoney.pl dla wyszukiwania 100 tys. zł na 60 miesięcy, według najniższej raty.

Ranking kredytów konsolidacyjnych
100 tys. zł na 60 m-cy

Źródło: Opracowanie na podstawie porównywarki totalmoney.pl. Kryterium wyszukiwania: 100 000 zł na 60 m-cy według najniższej raty.

Ranking został przygotowany w dniu 18.11.2025 r. Prezentowane dane mają charakter informacyjny. Ostateczne warunki kredytu zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta.

Po serii obniżek stóp procentowych banki zdecydowanie złagodziły warunki dla klientów, a kredyt konsolidacyjny ponownie staje się opłacalnym rozwiązaniem do uporządkowania finansów. Jak pokazuje ranking Totalmoney.pl, najkorzystniejsze warunki oferuje Bank Citi Handlowy, tuż za nim znajdują się ING Bank Śląski i VeloBank.

Dzięki połączeniu kilku zobowiązań w jeden kredyt można nie tylko obniżyć raty, ale także zyskać większy spokój finansowy i łatwiej zarządzać domowym budżetem. Warto jednak zawsze porównać oferty, sprawdzić RRSO i zwrócić uwagę na okres spłaty oraz ewentualne warunki dodatkowe.

Sprawdź aktualne oferty kredytów konsolidacyjnych na Totalmoney.pl >>

Materiał sponsorowany przez Bank Handlowy w Warszawie S.A.