Wskaźnik WIBOR - listopad 2025

Co to jest WIBOR? 

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjna stopa procentowa, po jakiej banki w Polsce udzielają sobie nawzajem pożyczek na rynku międzybankowym. Mówiąc prościej – jest to koszt „pożyczania pieniędzy między bankami”, a jego wysokość zależy m.in. od stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej oraz sytuacji gospodarczej w kraju. 

Jak działa WIBOR? 

Każdego dnia banki składają oferty z proponowanymi stawkami, po których byłyby gotowe udzielić sobie pożyczek. Na ich podstawie wyliczana jest średnia, z pominięciem skrajnych wartości (czyli tych najniższych i najwyższych). Finalną wartość WIBOR ustala i publikuje GPW Benchmark. 

Jakie są rodzaje wskaźnika WIBOR? 

WIBOR występuje w kilku wariantach, które różnią się między sobą przede wszystkim okresem, na jaki banki udzielają sobie pożyczek. To właśnie ten okres decyduje o nazwie konkretnego wskaźnika – np. WIBOR 3M oznacza pożyczkę na 3 miesiące. Dla kredytobiorcy oznacza to, jak często może zmieniać się oprocentowanie jego zobowiązania. 

Najpopularniejsze rodzaje wskaźnika WIBOR: 

• WIBOR 1M – ustalany na 1 miesiąc. Oprocentowanie kredytu może być aktualizowane co 30 dni. Rzadziej stosowany przez banki przy kredytach hipotecznych. 
• WIBOR 3M – ustalany na 3 miesiące. To jeden z najczęściej stosowanych wskaźników w umowach kredytowych. Oznacza, że rata może się zmienić raz na kwartał. 
• WIBOR 6M – ustalany na 6 miesięcy. Równie popularny co 3M, ale daje większą stabilność – oprocentowanie aktualizuje się co pół roku. 
• WIBOR 12M – ustalany na 12 miesięcy. Spotykany rzadziej, ale oznacza, że rata kredytu może zmieniać się tylko raz w roku. 

Aktualny wskaźnik WIBOR – gdzie sprawdzić i jak go interpretować? 

Aktualny wskaźnik WIBOR publikowany jest codziennie na stronie GPW Benchmark, a także w serwisach finansowych i na stronach banków. Wartości prezentowane są osobno dla WIBOR 1M, 3M, 6M i 12M. 

Jak go rozumieć? WIBOR to składnik oprocentowania kredytów ze zmienną stopą. Przykład: jeśli WIBOR 6M wynosi 5,30%, a marża banku to 2%, to oprocentowanie kredytu wynosi 7,30%. 

Wzrost WIBOR oznacza wyższe raty, spadek – niższe. Warto sprawdzać ten wskaźnik regularnie, by wiedzieć, co wpływa na Twoje zobowiązania. 

Jak oblicza się WIBOR? 

Obliczanie wskaźnika odbywa się na podstawie ofert składanych codziennie przez największe banki działające w Polsce. 

Proces wygląda następująco: 

1. Każdego dnia roboczego banki zgłaszają stawki, po jakich byłyby gotowe pożyczyć pieniądze innym bankom. 
2. Z tych ofert wyliczana jest średnia arytmetyczna, po uprzednim odrzuceniu skrajnych (najwyższych i najniższych) wartości – to tzw. fixing. 
3. Ostateczny wynik publikowany jest przez GPW Benchmark – instytucję odpowiedzialną za zarządzanie wskaźnikiem. 

WIBOR a rata kredytu – jak wskaźnik wpływa na Twoje zobowiązania? 

WIBOR to kluczowy element oprocentowania kredytów ze zmienną stopą procentową – zwłaszcza hipotecznych i gotówkowych. Twoja rata składa się z dwóch części: 
WIBOR + marża banku = oprocentowanie nominalne. 

Przykład: jeśli WIBOR 6M wynosi 5,50%, a marża banku to 2%, całkowite oprocentowanie kredytu wynosi 7,50%. 

Co to oznacza dla Ciebie? 

• Gdy WIBOR rośnie – rośnie rata kredytu. 
• Gdy WIBOR spada – rata może się obniżyć 
• Aktualizacja oprocentowania następuje zgodnie z okresem WIBOR (np. co 3 lub 6 miesięcy). 

Dlatego warto regularnie monitorować poziom WIBOR i znać warunki swojej umowy kredytowej – szczególnie w czasach rosnących stóp procentowych. Nawet niewielki wzrost wskaźnika może przełożyć się na kilkadziesiąt lub kilkaset złotych więcej w miesięcznej racie. Warto być przygotowanym i wiedzieć, jak ten mechanizm działa.