Kredyt samochodowy online - KALKULATOR i RANKING - 11 październik 2024

Ranking kredytów samochodowych 2024 – jak wybrać najlepszy kredyt?

Wybór odpowiedniego, najlepszego, a właściwie najkorzystniejszego kredytu samochodowego z dostępnej oferty może być trudny. Banki mogą zmieniać warunki oferty, a nadążenie za tymi zmianami ułatwi aktualny ranking kredytów samochodowych.

Oferty te trzeba ze sobą zestawiać pod względem kosztów, a nie tylko wysokości oprocentowania kredytu samochodowego. Ranking kredytów prezentuje zwykle:

• nazwę produktu;
• nazwę banku, w którym można go zaciągnąć;
• wysokość oprocentowania nominalnego;
• RRSO;
• całkowite koszty kredytowania;
• potencjalną ratę, jaką będziesz spłacać.

Każda oferta może się nieco różnić od pozostałych. Ranking kredytów samochodowych jest pomocnym narzędziem do tego, by zestawić ze sobą propozycje i zweryfikować podstawowe warunki, których spełnienie skłoni banki do skredytowania zakupu pojazdu.

Pomocne są także kalkulatory kredytów samochodowych, które działają na podobnej zasadzie co porównywarki. 

Sposoby na sfinansowanie zakupu samochodu

Chcesz kupić auto, ale brakuje Ci wolnych środków finansowych na ten cel? Masz kilka możliwości na to, jak sfinansować zakup auta. Są to:

• kredyt samochodowy,
• pożyczka na samochód,
• leasing pojazdów – finansowy lub operacyjny,
• pożyczka od znajomych czy rodziny (pożyczka osobista),
• kredyt gotówkowy lub pożyczka gotówkowa – można je przeznaczyć na dowolne cele.

Na jaki cel można przeznaczyć kredyt samochodowy?

Kredyt na zakup samochodu jest produktem celowym udzielanym wyłącznie przez banki w celu nabycia pojazdu mechanicznego. Niekoniecznie musi być to auto, ponieważ wiele instytucji umożliwia sfinansowanie takich pojazdów, jak:

• motocykl,
• łódź motorowa,
• quad,
• skuter,
• maszyna rolnicza lub budowlana,
• kamper,
• przyczepa itp.

Banki mogą także oferować ciekawe produkty finansowe, np. w postaci kredytu na samochód elektryczny. Jeśli zależy Ci na tym, by wziąć kredyt na samochód bez zaświadczeń, to zaciągnij zobowiązanie gotówkowe w banku lub pożyczkę pozabankową. 

Jak działa kredyt samochodowy?

Bank zabezpieczy spłatę na pojeździe, który kupujesz. Możesz finansować za pośrednictwem takiego zobowiązania nabycie nowego lub używanego samochodu, a okres spłaty trwa mniej więcej 10 lat. Niekiedy wymagany będzie wkład własny od kredytobiorcy, ale nie jest to normą.

Uzyskana z kredytu samochodowego kwota środków finansowych może być wydana tylko w jednym, konkretnym celu – na zakup wskazanego pojazdu. Zobowiązanie spłacać będziesz w ratach, a ich wysokość zależy od rodzaju udzielonego kredytu na samochód, jego kwoty, okresu kredytowania i wysokości oprocentowania.

O kredyt na samochód możesz starać się w:

• wybranym banku,
• salonie dealera samochodowego,
• komisie samochodowym.

W niektórych bankach możliwe jest uzyskanie szczególnego kredytu, jakim jest kredyt na samochód elektryczny. Przeznaczony jest on do sfinansowania ekologicznych pojazdów, które są ściśle zdefiniowane w dokumentach bankowych. Na ogół warunki takiej oferty są lepsze niż w przypadku standardowego kredytu samochodowego.

Po spłacie długu w ratach wskazanych w harmonogramie możesz dowolnie, bez ograniczeń, dysponować swoim autem. W czasie okresu spłaty pozostaje on Twoją własnością, ale np. bank może być wpisany do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciel. Innym sposobem zabezpieczenia jest przewłaszczenie na zabezpieczenie czy cesja praw z polisy AC pojazdu.

Czym jest kalkulator kredytu samochodowego?

Kalkulator kredytu samochodowego „zbiera” informacje o produktach banków współpracujących z danym serwisem. To narzędzie online, które pozwala na szybkie i precyzyjne obliczenie wysokości miesięcznych rat kredytu oraz całkowitego kosztu zobowiązania.

Aby uzyskać wyniki, użytkownik musi wprowadzić kilka kluczowych danych, takich jak:

• Kwota kredytu (czyli wartość samochodu lub jego część, którą chce się sfinansować kredytem),
• Oprocentowanie,
• Okres kredytowania (liczba miesięcy, w ciągu których planuje się spłacić kredyt),
• Rodzaj raty (malejące lub równe),
• Wysokość wkładu własnego (jeśli wymagany).

Kalkulatory dostępne w internecie mogą również uwzględniać dodatkowe koszty, takie jak prowizje bankowe, ubezpieczenia czy opłaty związane z przygotowaniem umowy. W zależności od kalkulatora, wyniki mogą obejmować także RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania), która uwzględnia wszystkie koszty kredytu i jest kluczowym wskaźnikiem przy porównywaniu ofert.

Jakie są rodzaje kredytów samochodowych?

Kredyt samochodowy jest przeznaczony na zakup auta, ale nie jest to produkt dostępny wyłącznie w jednej opcji. Dostępne są różne rodzaje tego zobowiązania:

• kredyt standardowy - polega na comiesięcznej spłacie rat kapitałowo-odsetkowych przez czas określony w umowie, nie wymaga wpłaty środków własnych
• kredyt jednoratowy, np. kredyt samochodowy 50/50 - w tym przypadku wpłacane są wymagane środki, a pozostałą kwotę oddaje się po upływie określonego w umowie czasu – może to być rok. Największą zaletą takiego rozwiązania jest fakt, że zobowiązanie nie jest oprocentowane. Najczęściej kredyty te oferowane są przez banki samochodowe, np. Toyota Bank.
• kredyt balonowy - polega na regularnej spłacie niskich rat, które obejmują przykładowo 80% wartości pojazdu. Ostatnia wpłata wynosi w tym przypadku pozostałe 20% i musi być jednorazowa. Nazywana jest ratą z wykupem. Plusem kredytu balonowego na samochód jest to, że przez cały okres spłaty, który trwa od 2 do 5 lat, klient korzysta z auta i płaci przy tym niskie raty. W ramach ostatniej z nich w niektórych przypadkach będzie mógł zdecydować się na odsprzedanie samochodu bankowi i zakup nowego pojazdu. Z reguły oferują je tylko banki związane z koncernami samochodowymi, dlatego istnieje ograniczony wybór marek i modeli pojazdów.
• kredyt 3 × 33 / 4 × 25 / 5 × 20  - spłacasz kwotę kredytu udzielonego na zakup samochodu w 3, 4 lub w 5 ratach. Najczęściej polegają one na tym, że pierwsza wpłata, wynosząca 33 proc. wartości pojazdu czy analogicznie 25 proc. lub 20 proc., jest wpłatą własną kredytobiorcy, a kolejne raty są już spłatą udzielonego zobowiązania według określonego z góry harmonogramu.

Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredyt na zakup samochodu?

Należy pamiętać, że porównanie kredytów samochodowych pod kątem RRSO, oprocentowania i dodatkowych kosztów takich parametrów pozwoli sprawdzić, która oferta będzie dla Ciebie korzystniejsza.

Zanim sięgniesz po kredyt samochodowy, ustal:

• Przeznaczenie kredytu – czy można z niego sfinansować dowolny pojazd, czy może być to auto używane, a jeśli tak, to ile lat maksymalnie może ono mieć?
• Własność – zasadniczo przez cały okres spłaty kredytu klient pozostaje właścicielem samochodu czy innego pojazdu, ale w razie braku spłaty rat bank może dochodzić swoich praw i nawet przejąć pojazd, by go sprzedać i odzyskać swoje wierzytelności.
• Dodatkowe zabezpieczenia wymagane przez bank – np. w formie ubezpieczeń, przy czym standardem jest ubezpieczenie autocasco. Bank może zabezpieczyć się przed niewypłacalnością kredytobiorcy także z zastosowaniem depozytu karty pojazdu czy zastawu rejestrowego i przewłaszczenia na zabezpieczenie.

Kredyt na samochód – najważniejsze dokumenty i formalności

Jakie dokumenty są wymagane przy kredycie samochodowym? Najważniejszy będzie wniosek, w którym wpisujesz swoje dane osobowe oraz wskazujesz cel kredytowania. Wraz z tym dokumentem musisz dostarczyć do banku:

• kopie dokumentów tożsamości;
• dokumenty potwierdzające wysokość uzyskiwanych dochodów i ich źródła, np. zaświadczenie o wysokości wynagrodzenia od pracodawcy;
• dokumenty związane bezpośrednio z przedmiotem finansowania, czyli z samochodem.

Rodzaj i liczba dokumentów, jakie trzeba przedłożyć wraz z wnioskiem o kredyt samochodowy, zależą od indywidualnej sytuacji klienta oraz od wymogów, jakie stawia dany bank. Nie bez znaczenia jest również to, w jaki sposób kupuje się pojazd – czy to przez dealera samochodowego, czy może sprowadzany jest zza granicy przez handlarza. Najczęściej do wniosku trzeba dołączyć:

• fakturę zakupu lub umowę kupna-sprzedaży pojazdu;
• ksero dowodu rejestracyjnego i karty pojazdu, o ile została wydana;
• zaświadczenie z sądu o braku wpisu pojazdu w rejestrze zastawów;
• potwierdzenie ubezpieczenia pojazdu.

Bank w celu zabezpieczenia kredytu będzie z reguły wymagać także podpisania polisy AC z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym i ustanowienia z niej cesji. A czy możliwe jest uzyskanie zobowiązania bez zaświadczeń? Tak, zwłaszcza w bankach udzielających takich kredytów w 100 proc. online, choć zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów zastępowane jest wówczas oświadczeniem, które składane jest pod odpowiedzialnością karną.

Jak obliczyć ratę kredytu na zakup auta?

Zakup samochodu to dla wielu osób istotna inwestycja, która często wymaga zaciągnięcia kredytu. Jednym z kluczowych narzędzi wspierających decyzję o wyborze finansowania jest kalkulator kredytu samochodowego. Dzięki niemu można szybko i wygodnie oszacować wysokość miesięcznej raty, całkowity koszt kredytu oraz porównać różne oferty dostępne na rynku. 

Kalkulator kredytowy oblicza miesięczną ratę kredytu na podstawie kilku zmiennych. Dla uproszczenia, większość kalkulatorów zakłada, że kredytobiorca spłaca zobowiązanie w ratach równych. W takim przypadku algorytm działa według poniższego wzoru:

Kwota kredytu × Oprocentowanie roczne ÷ 12 × (1 + Oprocentowanie roczne ÷ 12)^{Okres kredytowania} (1 + Oprocentowanie roczne ÷ 12)^{Okres kredytowania} - 1
   
Dzięki temu wzorowi, kalkulator może szybko obliczyć, ile wyniesie miesięczna rata kredytu przy założonym oprocentowaniu i okresie spłaty. Oczywiście, kalkulatory uwzględniają także możliwość wyboru rat malejących, które początkowo są wyższe, ale z biegiem czasu spadają, co wpływa na ogólny koszt kredytu.

Ile wynosi rata kredytu samochodowego?

Chcesz wiedzieć, ile wynosi rata kredytu samochodowego? Poniżej z pomocą kalkulatora kredytów samochodowych przygotowaliśmy ranking aktualnych ofert na kwotę 40 tys. zł.

Miej na uwadzę, że kalkulator kredytu na samochód pozwala też porównać inne parametry kredytowe, wystarczy zmienić kwotę kredytu lub okres spłaty. Poznasz w ten sposób wysokość miesięcznej raty kredytu samochodowego np. dla okresu spłaty, który wynosi 36 miesięcy czy 72 miesiące.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na samochód?

Sprawdź, ile musisz zarabiać, by móc otrzymać zgodę na udzielenie kredytu samochodowego. Okres kredytowania przyjęty do obliczeń wynosi 60 miesięcy (5 lat), a klient prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe i ma 2000 zł kosztów miesięcznie.

Przy obliczeniach posłużyliśmy się kalkulatorem zdolności kredytowej Totalmoney.pl.

Kredyt na auto a wkład własny – czy jest wymagany?

W przypadku zaciągania standardowego kredytu na auto trzeba liczyć się z tym, że być może konieczne będzie posiadanie wkładu własnego, choć nie musi on być duży – może wynieść np. 10 proc., jak w Toyota Banku. Kwota wkładu w przypadku kredytu samochodowego wzrasta, jeśli przedmiotem zobowiązania jest starszy pojazd.

Jednoratowy kredyt samochodowy charakteryzuje się z kolei tym, że klient na samym początku wnosi do banku wysoki wkład własny, który powinien sięgać co najmniej 50 proc. wartości auta.

Rzadko kiedy banki przychylają się do wniosku o sfinansowanie kredytem pełnego kosztu zakupu pojazdu, ale nie jest to niemożliwe, choć zwykle wskazywana jest górna kwota zobowiązania, jaką można w takim przypadku uzyskać. Wkład własny może być wymagany i pozwala wówczas na zmniejszenie ryzyka kredytowego. Z perspektywy samego klienta wysoki wkład umożliwia również wynegocjowanie lepszych warunków.

Oprocentowanie kredytu samochodowego 2024

Warto przyjrzeć się wykazowi ofert, np. w rankingu kredytów samochodowych, biorąc pod uwagę wysokość oferowanego oprocentowania. Gdzie powinieneś udać się po najtańsze kredyty samochodowe? Zobacz w tabeli przykłady takich zobowiązań.

Raty kredytu samochodowego – równe czy malejące?

Banki najczęściej pozwalają klientom wybrać, czy będą spłacać swój kredyt samochodowy w ratach równych czy malejących. Malejące pozwalają na obniżenie całkowitego kosztu kredytowania, ale wybierając takie zadłużenie, trzeba się liczyć z tym, że usługa stanie się bardziej wymagająca, ponadto klient musi mieć w takim przypadku wyższą zdolność.

Oferta kredytów samochodowych ze spłatą długu w ratach malejących, które maleją w okresie spłaty, przeznaczona jest głównie dla osób, które mają udokumentowane wysokie zarobki ze stabilnych źródeł. Korzyścią ze spłaty początkowo wyższych rat jest to, że szybciej można pozbyć się długu, a koszty zobowiązania są niższe.

Osoby, które mają umiarkowaną zdolność kredytową i nie są w stanie spłacić długu w wyższych ratach na początku okresu spłaty, mogą wybrać raty równe, które gwarantują stałą wysokość opłat. Ułatwiają one planowanie comiesięcznych płatności, a także uzyskanie kredytu samochodowego. W ratach równych spłaca się nieco więcej odsetek niż w zobowiązaniu spłacanym w ratach malejących.

Porównanie rat malejących i równych umieściliśmy w tabeli:

Zabezpieczenie kredytu samochodowego – co warto wiedzieć?

Podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu samochodowego jest kupowane przez klienta auto, ale w istocie zabezpieczenie przed niewypłacalnością kredytobiorcy może mieć jedną z niżej wymienionych form:

• zastaw rejestrowy - jest najczęściej stosowany, podpisanie umowy łączy się z wpisaniem banku do dowodu rejestracyjnego pojazdu. Jeśli klient przestanie spłacać raty, bank będzie mógł domagać się natychmiastowego rozwiązywania umowy i sprzedania pojazdu dla zaspokojenia swoich wierzytelności.
• przewłaszczenie na zabezpieczenie - w tym wypadku właścicielem pojazdu jest nie tylko klient, lecz także bank. W umowie zawarta jest informacja o procentowej własności dla instytucji. Zabezpiecza to interesy banku w ten sposób, że klient nie może swobodnie dysponować autem, np. sprzedać go czy wprowadzić w nim zmian.
• depozyt karty pojazdu - właścicielem jest tylko klient, ale nie może on sprzedać kredytowanego auta, bo nie ma karty pojazdu. Po spłacie zobowiązania karta ta zwracana jest właścicielowi samochodu.
• cesja praw z polisy autocasco - banki mogą również wymagać od klientów zawarcia umowy ubezpieczenia autocasco, a następnie ustanowienia cesji praw z takiej polisy na rzecz kredytodawcy. W takim wypadku, jeśli klient spowoduje wypadek, odszkodowanie z polisy AC nie zostanie mu wypłacone, tylko przekazane na rzecz banku.
• weksel in blanco - rzadko praktykowane zabezpieczenie spłaty kredytu samochodowego, to dokument, na którym pojawia się oświadczenie o zapłacie przez kredytobiorcę określonej kwoty w wyznaczonym terminie. Po uregulowaniu kredytu na samochód bank zwraca weksel kredytobiorcy.

W jakim banku wziąć kredyt samochodowy?

Który bank ma najtańszy kredyt samochodowy?

Niskie oprocentowanie zaoferuje BNP Paribas, które wynosi 9,49%. Kredyt samochodowy BNP Paribas Banku ma RRSO 19,61%, okres kredytowania wynosi do 10 lat, a kwota zobowiązania sięga do 500 tys. zł. Możesz spożytkować kredyt na zakup pojazdu nowego lub używanego, ale na zakończenie spłaty auto może mieć maksymalnie do 20 lat.

Szeroką ofertę kredytów samochodowych przygotował dla klientów Santander Consumer Bank. Znajdują się w niej takie propozycje jak:

• Kredyt na samochód używany – z oprocentowaniem stałym 11,09 proc. lub z elastyczną ratą. Możesz kupić za pieniądze z takiego zobowiązania pojazd używany od osoby fizycznej, komisu, od dealera.
• Kredyt na nowy samochód – wpłata własna w tym przypadku nie zawsze jest wymagana, okres spłaty wynosi od 6 do 96 miesięcy, a Ty masz elastyczny wybór sposobu spłaty raty miesięcznej – równej lub malejącej, lub możesz wybrać raty balonowe.
• Kredyt na motocykl – RRSO wyniesie 15,87 proc., kredyt spożytkujesz na zakup motocykla, motoroweru, skutera lub quada, a okres spłaty wyniesie do 72 miesięcy.
• Kredyt na samochód elektryczny – sposób na finansowanie zakupu nowych samochodów elektrycznych, kupowanych od dealera, w komisie lub od osoby fizycznej. Masz możliwość ustalenia miesięcznej raty.

Ciekawą ofertą na rynku kredytów samochodowych jest także VeloBank - Kredyt samochodowy Wymarzone Auto. Opłacalny jest również kredyt samochodowy Credit Agricole, przeznaczony na zakup samochodu lub motocykla, a także kredyt samochodowy w Cofidis.

Kredyt samochodowy i gotówkowy – różnice

Zobacz w poniższej tabeli, co różni kredyt samochodowy i gotówkowy.

Jaki kredyt wybrać na samochód używany?

Wiele banków stosuje pewne ograniczenia co do kredytów samochodowych przeznaczonych na sfinansowanie zakupu pojazdów używanych. Głównie dotyczą one wieku samochodu. Niektóre banki udzielają kredytów na auta, które mają mniej niż 10 lat, inne na pojazdy do 15 lat. Najczęściej liczy się to, ile lat będzie miał pojazd używany w momencie spłaty ostatniej raty. Na przykład w BNP Paribas nie może być to więcej niż 20 lat.

Co ważne, zazwyczaj obowiązuje w przypadku takich produktów wyższe oprocentowanie kredytów samochodowych. Z tego względu część osób decyduje się na kredyt gotówkowy, w którym nie trzeba ujawniać celu zakupu i który wiąże się z mniejszą ilością formalności. Trzeba mieć na uwadze także to, że w przypadku zaciągania zobowiązania na samochód używany mający 10 lat i więcej można mieć ograniczony okres spłaty.

Kredyt na auto w bankach samochodowych a w bankach tradycyjnych

Możesz skredytować zakup pojazdu nowego lub używanego w banku tradycyjnym, uniwersalnym, ale możesz również sięgnąć po kredyt do banku typowo samochodowego. To instytucja, która jest częścią większego koncernu motoryzacyjnego, czego najlepszym przykładem są Toyota Bank czy Volkswagen Bank. Już sama marka wskazuje, że masz do czynienia z bankiem samochodowym, specjalizującym się w produktach, które są związane z motoryzacją. W przeważającej liczbie przypadków będą to takie produkty, jak kredyt samochodowy czy leasing aut.

Pojawia się zatem pytanie, czy lepiej wziąć kredyt samochodowy w banku tradycyjnym, czy w powiązanym z marką danego auta. Korzyścią wynikającą z korzystania z oferty banku samochodowego jest to, że najczęściej ma on swoich przedstawicieli w salonach, dlatego szybko możesz dopełnić w jednym miejscu, bez konieczności odwiedzania banku, wszystkich formalności związanych z uzyskaniem kredytu i nabyciem pożądanego pojazdu. Stosowana jest procedura uproszczona, dlatego istnieje realna szansa, że jednego dnia wyjedziesz z salonu zupełnie nowym autem.

Warto przyjrzeć się bliżej ofercie kredytów samochodowych w bankach powiązanych z markami koncernów:

Niższe oprocentowanie, brak wpłaty własnej oraz wygodny dostęp do kredytu to z pewnością atuty oferty banków samochodowych. Krótszy dostępny okres spłaty może być jednak pewną przeszkodą w uzyskaniu pożądanego finansowania względem banków uniwersalnych.

Kredyt samochodowy na firmę czy leasing?

Osoby prowadzące własny biznes mogą mieć dylemat, co jest lepsze: leasing czy kredyt samochodowy? Kredyt wiąże się z wieloma formalnościami. Banki dokonują często nawet oceny biznesplanu, sprawdzając w ten sposób, czy dana firma będzie zdolna do spłaty zobowiązań. A jakie dokumenty są niezbędne do otrzymania kredytu samochodowego dla firmy?

W tym przypadku konieczne jest przedstawienie:

• wypisu z CEiDG lub KRS,
• zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami z US,
• sprawozdań finansowych.

Plusem takiego rozwiązania jest jednak możliwość zaliczenia np. odsetek i opłat manipulacyjnych do kosztów działalności firmy (kosztów podatkowych).

Leasing natomiast to forma dzierżawy, czyli wypożyczenia pojazdu. Wiąże się on z prawem, ale nie obowiązkiem, do wykupu samochodu. W tym przypadku możliwe są dwa rozwiązania:

• leasing finansowy (podobny do kredytu samochodowego),
• leasing operacyjny (traktowany jako usługa).

Główna różnica między kredytem samochodowym a leasingiem polega na tym, że w przypadku tego drugiego rozwiązania wymagany jest wkład własny, który może wynieść od 1 proc. wartości auta. Kredyt na nowy samochód czy leasing? Najlepiej porównać w takim przypadku koszty obu form finansowania zewnętrznego i korzyści, jakie z nich wynikają, by podjąć najbardziej racjonalną decyzję.

Jak krok po kroku wziąć kredyt samochodowy?

Aby zaciągnąć kredyt samochodowy w banku wykonaj następujące kroki:

• umów się na rozmowę z konsultantem w sprawie zobowiązania samochodowego – przez telefon lub osobiście w placówce bankowej lub w salonie samochodowym;
• złóż wniosek o kredyt samochodowy w dogodny dla siebie sposób – można wymienić banki, w których wniosek złożysz całkowicie online, bez potrzeby wychodzenia z domu lub telefonicznie;
• dołącz do wniosku kredytowego wymagane dokumenty – np. zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów i ich źródle, czy też dokumenty związane z kupowanym samochodem;
• poczekaj na zakończenie procedury weryfikacji Twojej zdolności kredytowej i historii kredytowania w BIK-u;
• podpisz umowę o kredyt samochodowy, o ile decyzja wydana przez bank będzie pozytywna;
• poczekaj na wypłatę środków z kredytu samochodowego – zwykle wypłata realizowana jest na konto salonu dealera czy użytkownika prywatnego sprzedającego samochód będący przedmiotem kredytowania.

W zależności od banku i od tego, jak przeprowadza procedurę weryfikacji klienta – jego tożsamości i wiarygodności kredytowej – czas trwania wszystkich formalności może się od siebie różnić.

Na czym polega nadpłata kredytu samochodowego?

Nadpłata kredytu samochodowego polega na wpłaceniu kwoty wyższej niż wymagana miesięczna rata, co prowadzi do zmniejszenia salda zadłużenia i może:

• skrócić okres kredytowania 
• lub zmniejszyć wysokość przyszłych rat.

Nadpłata pozwala na oszczędność na odsetkach, ponieważ odsetki są naliczane od niższej kwoty kapitału pozostałego do spłaty. W niektórych przypadkach banki mogą pobierać opłaty za nadpłatę, ale zgodnie z przepisami, takie opłaty są zazwyczaj ograniczone i zależą od warunków umowy kredytowej​

Zwykle banki umożliwiają nie tylko nadpłatę kredytu samochodowego, lecz także wcześniejszą jego spłatę, co pozwala szybciej wywiązać się z zobowiązania wobec banku. To udogodnienie, dzięki któremu można zaoszczędzić na odsetkach, które są naliczane przez bank przez krótszy czas.

W przypadku chęci nadpłacania kredytu samochodowego musisz złożyć odpowiednią dyspozycję do banku, który go udzielił, by ten mógł zaliczyć wpłaconą kwotę na nadpłatę, a nie pozostawić ją nierozliczoną na rachunku kredytowym. W dyspozycji składanej do banku powinieneś określić także sposób rozliczenia nadpłaty na poczet pozostałego zobowiązania – czy chcesz skrócić tym samym okres kredytowania, czy zmniejszyć wysokość kolejnych rat, jakie będziesz spłacać w tym samym okresie, na jaki pierwotnie został udzielony kredyt.

Nadpłata kredytu jest w większości przypadków opłacalna, zwłaszcza wtedy, gdy jednocześnie skracasz okres spłaty długu wobec banku, ponieważ przez krótszy czas będzie naliczał Ci odsetki. To w szczególności dobry pomysł, jeśli oprocentowanie spłacanego zobowiązania jest dość wysokie.

Kredyt samochodowy – wady i zalety

Kredyt samochodowy ma oczywiście zalety i wady. Wśród tych pierwszych najczęściej wymienia się stosunkowo niskie oprocentowanie (w porównaniu z kredytami gotówkowymi), duży wybór ofert i instytucji finansowych, korzystne warunki zobowiązań oferowanych przez banki konkretnych marek samochodowych, długi okres spłaty.

To wszystko sprawia, że zobowiązanie to cieszy się uznaniem klientów, którzy nie mają tylu oszczędności, by sfinansować taki zakup samodzielnie. Kredyty samochodowe pozwalają na nabycie nie tylko nowego, ale i używanego pojazdu – auta, również ciężarowego, motocykla czy nawet quada.

Rozwiązanie to ma też niestety wady. Kredyt samochodowy jest trudniej dostępny, wymaga załatwienia wielu formalności i podjęcia zabezpieczeń, ponadto kredytodawca staje się współwłaścicielem auta. Dla wielu osób uciążliwe może być przedstawianie wielu dokumentów, nie tylko potwierdzających tożsamość, lecz także tych weryfikujących osiągane dochody.

W razie chęci zbycia samochodu kupionego na kredyt tego typu pojawiają się pewne ograniczenia. Bank musi zgodzić się na taką sprzedaż, dlatego przed jego zbyciem kredytobiorca musi złożyć stosowny wniosek do tej instytucji.

Zobacz w poniższej tabeli, jak wygląda zestawienie wszystkich zalet i wad kredytu samochodowego:

Alternatywne sposoby sfinansowania zakupu auta

Kredyt na samochód nie jest jedyną możliwością zakupu pojazdu, jeśli nie masz wystarczającej kwoty w gotówce. Jak sfinansować zakup auta? Otóż wśród alternatywnych rozwiązań znajdują się:

• Pożyczka prywatna na auto – możesz pożyczyć pieniądze od rodziny, przyjaciół czy znajomych, uzupełniając w ten sposób swój budżet przeznaczony na ten cel lub pozyskując pełną kwotę. Dla komfortu pożyczkodawców i pożyczkobiorcy dobrze jest podpisać umowę w formie dokumentowej, czyli na piśmie, i ustalić wszelkie warunki jej spłaty.
• Pożyczka na samochód poza systemem bankowym – możesz sięgnąć po pożyczkę od firmy pozabankowej i przeznaczyć ją na nabycie pojazdu. Problem w tym, że w wielu firmach kwoty udzielanych zobowiązań nie są zbyt zadowalające, dlatego wystarczają one co najwyżej do uzupełnienia Twoich środków na auto lub na zakup używanego pojazdu.
• Kredyt gotówkowy – możesz ubiegać się w banku nie tylko o kredyt samochodowy, celowy, lecz także o kredyt gotówkowy, który możesz spożytkować w dowolny sposób, w tym na nabycie auta. Obecnie o wiele łatwiej go uzyskać niż jeszcze kilka lat temu. Możesz sięgnąć po niego choćby online, dopełniając przy tym naprawdę minimum formalności. Bank nie musi zostać powiadomiony o tym, na jaki cel planujesz spożytkować pieniądze. Nie ma też z reguły potrzeby, by go dodatkowo zabezpieczyć, jak w przypadku kredytu na samochód.
• Leasing pojazdu – głównie przeznaczony dla przedsiębiorców, którzy mogą wybierać pomiędzy leasingiem operacyjnym i finansowym. Natomiast osoby fizyczne nieprowadzące działalności gospodarczej mogą co najwyżej zdecydować się na leasing konsumencki. Na koniec okresu spłaty rat możesz wraz z ostatnią ratą nabyć własność pojazdu, ale i zrezygnować z wykupu i nie ponosić z tego tytułu dodatkowych kosztów, a na przykład wziąć kolejny, nowy samochód w leasing, na następną umowę.
• Wynajem długoterminowy samochodu – to szczególna forma pozyskania auta na potrzeby własne, prywatne, a także te związane z prowadzoną przez Ciebie pozarolniczą działalnością gospodarczą. Często mówi się w tym kontekście o aucie na abonament. Opłacasz co miesiąc określoną kwotę i jeździsz autem tak, jakby był Twoją własnością, ale korzystasz jednocześnie ze wsparcia ze strony firmy wynajmującej. To ona dba o przeglądy techniczne, naprawy serwisowe i nie tylko. Problem jednak w tym, że opłacane co miesiąc abonamenty z tytułu wynajmu długoterminowego pojazdu nie przybliżają Cię do nabycia go na własność.
• Pożyczka hipoteczna – choć hipoteka kojarzy się nierozerwalnie z nieruchomościami, to akurat pożyczka hipoteczna wcale nie musi być przeznaczona na sfinansowanie celów związanych z nieruchomością (odwrotnie niż w przypadku kredytu hipotecznego). Taka pożyczka hipoteczna może stać się pożyczką na samochód, która pozwoli na skorzystanie z atrakcyjnej oferty finansowania – z niskim oprocentowaniem, dzięki zabezpieczeniu jej spłaty w formie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości należącej do Ciebie lub czasami do osoby trzeciej.

Przedstawione przykłady alternatywnych form sfinansowania nabycia pojazdu mechanicznego pokazują, że kredyt samochodowy jest jedynie jedną z wielu propozycji w tej konkretnej sytuacji.