Ranking kart kredytowych kwiecień 2025 - Najlepsze oferty

Dlaczego warto korzystać z rankingu kart kredytowych?

Wybór oferty najlepszej karty kredytowej w Polsce nie musi oznaczać godzin spędzonych przy analizowaniu kolejnych produktów finansowych. Możesz zaoszczędzić swój cenny czas i w jednym miejscu porównać pożądane karty kredytowe. Ranking na naszej stronie jest narzędziem, które grupuje aktualne propozycje.

Na szczycie listy rankingowej znajdują się najlepsze karty kredytowe, z jakich możesz skorzystać w polskich bankach. Porównaj te produkty, biorąc pod uwagę takie kwestie, jak:

• wysokość oprocentowania – podawana w procentach, w skali rocznej;
• wysokość RRSO – rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania, która prócz oprocentowania nominalnego ujmuje również i inne ponoszone koszty w związku z korzystaniem z danej karty;
• bonusy przyznawane do karty – obejmować mogą np. pakiet medyczny dla nowych klientów;
• atuty oferty – wszystkie najważniejsze punkty ofertowe, które mogą skłonić Cię do skorzystania z propozycji karty kredytowej w danym banku. Wśród nich mogą być systemy cashback, możliwość rozłożenia na raty długu wynikającego z karty, zwrot prowizji za przewalutowanie czy zerowa opłata roczna za wydanie i obsługę.

Przy każdej pozycji karty kredytowej w rankingu umieściliśmy sekcję „Zwróć uwagę na”. To najważniejsze wskazówki, które umożliwią Ci wybór propozycji spełniającej wszystkie Twoje oczekiwania. Nie musisz samodzielnie analizować poszczególnych ofert kart kredytowych, by wybrać taką, która jest najlepsza w danym czasie. Ukierunkowujemy także Twoją uwagę na najważniejsze parametry tego produktu. Możesz więc od ręki dokonać trafnego wyboru dla swojego portfela.

Jakie są karty kredytowe?

Karta kredytowa to plastikowa karta będąca narzędziem zaciągania kredytów w poszczególnych bankach. Dług powstaje w momencie płatności kartą w sklepach czy punktach usługowych, stacjonarnych i internetowych, ale jednocześnie zaciągasz go tylko do określonego z góry limitu swojej karty kredytowej.

Banki oferują swoim klientom różne rodzaje kart kredytowych. Zalicza się do nich:

• karty kredytowe standardowe;
• karty kredytowe premium – karty złote, czarne i platynowe;
• partnerskie karty kredytowe – często są to darmowe karty kredytowe, które uruchamiane są przez znane marki, jak Makro.

Możesz ubiegać się o uzyskanie kredytu w ramach karty kredytowej online lub stacjonarnie.

Kiedy warto korzystać z kart kredytowych?

Karty kredytowe przynoszą wiele korzyści posiadaczom, na przykład zwroty z dokonywanych zakupów, zniżki i rabaty u partnerów, ale może przede wszystkim są sposobem na korzystanie z pieniędzy banku wtedy, gdy tego potrzebujesz. Pytanie tylko, kto może mieć kartę kredytową.

Karta kredytowa jest produktem, za pośrednictwem którego zaciągasz w banku zobowiązanie. Masz do czynienia z kredytem, a więc aby go zaciągnąć, powinieneś mieć zdolność kredytową, która jest odpowiednio wysoka względem wnioskowanego limitu na karcie, i dobrą historię w BIK-u.

Z drugiej strony, używając karty kredytowej, masz komfort, że korzystasz z pieniędzy banku i nie musisz odkładać zakupów na przyszłość. Pożyczasz pieniądze w takim trybie, jaki jest dla Ciebie najlepszy i wydatkujesz je w dowolny sposób. Spłacasz dług i jeśli zmieścisz się w odpowiednim terminie z taką płatnością, nie zapłacisz odsetek od zaciągniętego zobowiązania.

Na pytanie o to, czy warto skorzystać z karty kredytowej, można odpowiedzieć więc twierdząco, bo daje ona swobodę korzystania z przyznanego limitu. Jednocześnie są to karty budujące zdolność kredytową na przyszłość. Jeśli będziesz się regularnie wywiązywał z obowiązkowych płatności, pomoże Ci to w przyszłości w zaciąganiu kolejnych zobowiązań.

Jeśli przygotowujesz się do zaciągnięcia na przykład kredytu hipotecznego – wieloletniego i na wysoką kwotę – to zobacz, jakie są najlepsze karty kredytowe, by zbudować zdolność kredytową i zwiększyć swoje szanse w przyszłości na uzyskanie pozytywnej decyzji w banku.

Karta kredytowa a karta debetowa – najważniejsze różnice

Najpopularniejszymi kartami płatniczymi są kredytowe i debetowe. Z pozoru wyglądają tak samo. Jaka jest różnica między kartą debetową a kredytową? Tkwi w tym, że karta debetowa wydawana jest do konta, co oznacza, że korzystanie z niej wiąże się z używaniem pieniędzy, które znajdują się na rachunku. W momencie, w którym właściciel karty wykorzysta wszystkie środki, nie ma możliwości dalszego korzystania z niej.

Sytuacja wygląda inaczej w przypadku karty kredytowej. Środki znajdujące się na koncie kredytówki nie budują salda Twojego konta. Bank na podstawie comiesięcznych dochodów, historii kredytowej oraz zdolności kredytowej ustala limit, w ramach którego klient może czerpać pieniądze z karty

Jak sprawdzić, czy karta jest debetowa czy kredytowa? Jeszcze kilka lat temu wykorzystywano do tego napisy umieszczone na plastiku. Wówczas karty kredytowa i debetowa różniły się tym, że kredytówka miała wypukłe napisy, a debetówka – płaskie. Dziś na ogół banki umieszczają słowo „credit” w obszarze karty kredytowej oraz „debit” na karcie debetowej.

Jak korzystać z karty kredytowej?

Karta kredytowa to produkt, który pozwala na zaciąganie zobowiązania na dowolne cele. Na czym polega korzystanie z karty kredytowej? Płacisz nią tak samo jak kartą debetową, choć lepiej nie korzystaj z niej do wypłaty gotówki z konta w bankomacie – pociąga to za sobą wysokie koszty. Jak działa karta kredytowa? Kiedy nią płacisz, kwoty uiszczane w sklepach i punktach usługowych zapisywane są na rachunku karty w danym okresie rozliczeniowym. To Twoje zobowiązanie wobec banku.

Nie od razu jednak naliczane są od niego odsetki według ustalonej stopy procentowej. Masz czas na spłatę długu w tzw. okresie bezodsetkowym, czyli grace period, kiedy bank nie nalicza odsetek. Jeśli spłacisz zadłużenie wynikające z karty kredytowej przed upływem tego okresu, kredyt z karty kredytowej nie spowoduje naliczenia odsetek – będzie bezpłatny.

Jakie warunki trzeba spełnić, by dostać kartę kredytową?

Karta kredytowa jest przyznawana osobom, które mają odpowiednią wiarygodność finansową. Podobnie jak w przypadku np. kredytu gotówkowego, musisz złożyć wniosek i przejść procedurę weryfikacji. Dla banku kluczowe znaczenie mają takie warunki przyznawania kart kredytowych, jak:

• złożenie wniosku kredytowego – coraz częściej można to zrobić w trybie online,
• posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej względem wnioskowanej kwoty limitu na karcie kredytowej,
• posiadanie dobrej historii kredytowania w BIK-u.

Do wniosku o kartę kredytową często trzeba dołączyć zaświadczenie lub oświadczenie o wysokości i źródle uzyskiwanych dochodów.

Dobra historia współpracy z bankiem, w którym masz już otwarty rachunek osobisty, może wystarczyć do tego, że z własnej inicjatywy przedstawi Ci on ofertę karty kredytowej z określonym limitem. Taką informację przekaże np. w serwisie bankowości elektronicznej, w bankowości mobilnej czy też telefonicznie.

Ile kosztuje karta kredytowa?

Karta kredytowa nie musi kosztować majątku, ale zwykle pociąga za sobą pewne opłaty. Wśród nich wymienia się:

• opłatę za wydanie karty,
• roczną lub miesięczną opłatę za korzystanie z karty kredytowej,
• odsetki od zaciągniętego zobowiązania – naliczane po upływie okresu bezodsetkowego,
• prowizję za realizację transakcji gotówkowych.

Instytucje z reguły nie pobierają opłaty za wydanie standardowej karty kredytowej. Sytuacja wygląda inaczej w przypadku prestiżowych kart premium, których uzyskanie może wiązać się z kosztem rzędu nawet kilkuset złotych rocznie.

Kolejną kwestią jest roczna lub miesięczna opłata za korzystanie z karty. Przeważnie jest to kilka lub kilkanaście złotych. Opłaty tej można uniknąć, wykonując daną liczbę transakcji bezgotówkowych, którą określa bank.

Najdroższe dla klienta jest oprocentowanie wykorzystanych środków, kiedy spłacane są po upływie okresu bezodsetkowego.

Ostatnim kosztem, który musi mieć na uwadze klient, jest prowizja za realizację transakcji gotówkowych. Jeżeli zdecyduje się on na wypłatę gotówki z banku za pomocą karty kredytowej, to będzie się to wiązać z dodatkowymi, nie zawsze małymi kosztami, ponieważ takie transakcje nie są wliczane w okres bezodsetkowy, co skutkuje tym, że prowizja naliczana jest od razu.

Prowizja za wypłatę z bankomatu wynosi średnio 3-4 proc., ale nie mniej niż np. 5-10 zł. Oznacza to, że przy wypłacie 1000 zł z bankomatu zostanie naliczona prowizja o wysokości 30-40 zł. Prócz tego bank od razu naliczy odsetki. Dlatego nie polecamy transakcji gotówkowych za pomocą karty kredytowej.

Dodatkowe opłaty mogą być pobrane w związku z kartą kredytową za:

• wydanie nowej karty, jeśli poprzednia została zablokowana;
• wydanie dodatkowej karty dla innego użytkownika niż właściciel;
• przewalutowanie transakcji realizowanej w walucie obcej.

Od czego zależy wysokość limitu na karcie kredytowej?

Każda karta kredytowa ma ustalony limit, w ramach którego możesz realizować transakcje. Wnioskujesz o niego przy okazji składania wniosku – jest to integralny element, który musisz podać. Bank może przychylić się do Twojej prośby lub przyznać mniejszy limit.

Jego wysokość uzależniona jest od takich czynników, jak:

• wysokość uzyskiwanych przez Ciebie dochodów i ich źródła,
• posiadana zdolność kredytowa,
• posiadana historia kredytowania w BIK-u,
• typ karty kredytowej, o którą wnioskujesz.

Im więcej zarabiasz i im mniej masz regularnych obciążeń finansowych, odznaczając się przy tym dobrą historię kredytowania w BIK-u, tym na wyższy limit na karcie możesz liczyć.

Co oznacza okres bezodsetkowy karty kredytowej?

Bardzo ważną kwestią związaną z kartą kredytową jest okres bezodsetkowy, nazywany również okresem grace period. To czas, w którym korzystasz z limitu kredytowego na karcie, ale nie musisz się martwić naliczaniem odsetek. Bank nie pobiera żadnych odsetek z tego tytułu.

Okres bezodsetkowy dzieli się na dwie części:

• cykl rozliczeniowy,
• czas przeznaczony na spłatę zadłużenia.

Cykl rozliczeniowy to okres jednego miesiąca, który kończy się podsumowaniem wszystkich dokonanych przez klienta transakcji. Zwykle trwa on około 30 dni. Na wyciągu klient dostaje zestawienie wspomnianych wcześniej transakcji, w które wchodzą opłaty za kartę, obciążenia karty i spłaty.

Drugi etap to czas na spłatę zadłużenia, który z reguły trwa około 20-26 dni. Najlepiej spłacić je do końca okresu bezodsetkowego, ponieważ w przypadku kart kredytowych odsetki potrafią być bardzo drogie. To najdrożej oprocentowany kredyt na rynku, dlatego spłacanie zadłużenia w odpowiednim czasie jest tak istotne.

Kto może otrzymać darmową kartę kredytową?

Karta kredytowa pozwala Ci na swobodne dysponowanie środkami od banku przyznanymi w ramach określonego limitu. Co ciekawe, masz możliwość uzyskania zobowiązania z zerowym oprocentowaniem, czyli darmową kartę kredytową. Jak to możliwe? Wszystko zależy od tego, jaką ofertę ma dany bank.

Na ogół nie uzyskasz całkowicie darmowej karty kredytowej, ale pod pewnymi warunkami może się ona taką stać. Brak kosztów właściwie zawsze jest obwarowany dodatkowymi wymaganiami.

Samo posiadanie karty kredytowej, bez korzystania z niej, czyli trzymanie kredytówki na czarną godzinę, może wiązać się z dodatkowymi opłatami, choć nie zawsze tak jest. Najczęściej kosztów naliczanych co miesiąc czy raz do roku za posiadanie karty można uniknąć, jeśli dokonasz transakcji na określoną kwotę, np. 2000 zł w miesiącu, lub wykonasz określoną liczbę operacji miesięcznie. Wtedy możesz wypracować sobie karty kredytowe bez opłaty rocznej, ale będzie to wymagało od Ciebie pewnej aktywności, a nie jedynie wrzucenia karty kredytowej uzyskanej z banku do szuflady.

O ile możesz znaleźć na rynku bankowym karty kredytowe o niskim oprocentowaniu, o tyle na próżno można szukać ofert kredytówek z oprocentowaniem 0 proc. Jednak przy spłacaniu swojego zobowiązania w okresie bezodsetkowym nie zapłacisz z tego tytułu żadnych odsetek.

Który bank ma najkorzystniejsze karty kredytowe?

Sprawdź, gdzie możesz znaleźć najtańszą kartę kredytową. Najlepiej prześledź nasz ranking i na tej podstawie będziesz mógł wytypować, w jakim banku najlepiej skorzystać z oferty. Najtańsze karty kredytowe, czyli z najniższym oprocentowaniem, oferują obecnie takie banki, jak:

• Citi Handlowy – karta kredytowa Simplicity w promocji z pakietem medycznym Lux Med. Oprocentowanie wynosi 18,50 proc., RRSO 23,15 proc. Możliwość uniknięcia naliczania opłaty miesięcznej za kartę przy spełnieniu warunku wartości transakcji.
• Santander Consumer Bank – karta kredytowa Visa Comfort z oprocentowaniem 18,50 proc., a RRSO 28,42 proc. Bank dodatkowo daje możliwość uniknięcia naliczania opłat miesięcznych za kartę i otrzymania premii w wysokości do 400 zł.
• Bank Pekao – karta kredytowa z Żubrem z oprocentowaniem 17,75 proc. w skali roku i z RRSO na poziomie 18,95 proc. Karta jest za 0 zł w standardowym pakiecie, a bank daje możliwość rozłożenia na raty płatności zaciągniętego długu bez dodatkowego oprocentowania.
• BNP Paribas – karta kredytowa Mastercard Standard w promocji z oprocentowaniem 18,50 proc. w skali roku, RRSO na poziomie 26,85 proc. z możliwością uzyskania nawet 300 zł w e-kodach do Biedronki, z okresem bezodsetkowym do 56 dni.

Gdzie najszybciej dostanę kartę kredytową? W pierwszej kolejności spróbuj złożyć o nią wniosek w banku, w którym masz konto osobiste. Jego historia ułatwi potwierdzenie Twojej wiarygodności. Jednocześnie takie działanie odpowiada na pytanie, w którym banku najłatwiej dostać kartę kredytową. Zdarza się jednak, że inne instytucje, z którymi nie masz jeszcze powiązań, mają najlepsze karty kredytowe, jakie można mieć na rynku w danym czasie. Zorientuj się, jaka jest procedura ich uzyskania.

Jak wnioskować o kartę kredytową?

Wiesz już, na jakie kwestie zwrócić uwagę przy wyborze karty kredytowej i w których bankach obecnie najkorzystniej będzie ubiegać się o taki produkt. Pozostaje więc kwestia tego, jak uzyskać kartę kredytową. We wszystkich bankach elementem obowiązkowym przy ubieganiu się o nią są wnioski o karty kredytowe. Taki wniosek w zależności od banku można złożyć:

• w wybranej stacjonarnej placówce bankowej,
• po zalogowaniu się do bankowości elektronicznej lub w aplikacji mobilnej,
• na infolinii,
• poprzez formularz lub zamówienie kontaktu na stronie banku, w odpowiedzi na co pracownik oddzwania do klienta i załatwia wszystkie formalności.

Niewykluczone, że do wniosku kredytowego będziesz musiał dołączyć odpowiednie dokumenty, w tym zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów i zatrudnieniu czy o prowadzonej działalności gospodarczej i uzyskiwanych w związku z nią dochodach.

Po przeprowadzeniu przez bank procesu oceny zdolności kredytowej otrzymasz odpowiedź co do uzyskania karty kredytowej.

Na co zwrócić uwagę, wybierając kartę kredytową?

Zanim złożysz swój podpis pod umową o kartę kredytową lub zaakceptujesz ją w trybie online, zwróć uwagę na ważne czynniki:

• długość okresu bezodsetkowego – może być to nawet 60 dni, a im dłużej trwa, tym masz dłuższy czas dostępu do darmowego kapitału na karcie kredytowej;
• wysokość dostępnego limitu kredytowego – limit zależy od polityki banku i od indywidualnej oceny Twojej zdolności kredytowej;
• wysokość opłaty miesięcznej lub rocznej za kartę i warunki uniknięcia uiszczania takiej opłaty;
• wysokość oprocentowania karty i RRSO – im będą niższe, tym mniej kosztowny będzie kredyt wynikający z karty kredytowej;
• wysokość kosztów dodatkowych, np. wypłacenia gotówki z bankomatu.

Okresowo banki mają pewne promocje na karty kredytowe, ale przeanalizuj dokładnie taką ofertę i porównaj ją ze standardową propozycją innego banku. Niekoniecznie okaże się lepsza.

Wady i zalety kart kredytowych

Karty kredytowe są narzędziem zaciągania kredytu w banku z możliwością uzyskania darmowego zobowiązania, o ile spłacisz je w terminie bezodsetkowym. Mając w kieszeni taką kartę, możesz po nią sięgnąć zawsze wtedy, gdy okaże się ona potrzebna. Wiele z nich daje możliwość uzyskania zniżek, promocji czy dostępu np. do saloników na lotniskach. Zobacz w tabeli poniżej zestawienie zalet i wad kart kredytowych i zdecyduj, czy będzie to odpowiednie rozwiązanie właśnie dla Ciebie.

Musisz sam odpowiedzieć sobie na pytanie, czy potrzebujesz karty kredytowej i czy korzyści wynikające z korzystania z niej są wyższe niż potencjalne i realne koszty.