Karta kredytowa to rodzaj karty, który pozwala na płacenie środkami należącymi do banku. Dostępna jest wyłącznie dla określonej grupy odbiorców. Chociaż wyglądają podobnie, karta debetowa a kredytowa, to dwa zupełnie różne typy kart. Czym się one różnią? Z której z nich lepiej korzystać? Sprawdź, co to jest karta kredytowa i jak działa w praktyce!

Karta kredytowa – co to jest?
Karta kredytowa to popularny produkt finansowy, który jest rodzajem karty płatniczej, dzięki której mamy możliwość wykorzystania dodatkowej gotówki. Umożliwia swobodne korzystanie z limitu kredytowego, przyznanego przez bank.
Wizualnie wygląda identycznie jak karta debetowa, z tą różnicą, że dokonując dowolnej płatności pieniądze, nie są pobierane z konta osobistego użytkownika, a z limitu przyznanego przez bank. Można więc uznać, że karta kredytowa to forma pożyczki bez składania wniosku kredytowego.
Zazwyczaj, do jej założenia nie jest potrzebne posiadanie konta bankowego, ale na pewno pomaga to w procesie weryfikacyjnym, ponieważ przed wydaniem karty kredytowej bank standardowo weryfikuje zdolność kredytową, wcześniejsze zobowiązania czy źródło dochodu klienta.
Ciekawostka: ile cm ma karta kredytowa?
Wymiary karty kredytowej są standaryzowane przez Międzynarodową Organizację Normalizacyjną i wynoszą:
- 85,60 mm szerokości,
- 53,98 mm wysokości,
- 0,76 mm grubości.
Karta kredytowa wygląda tak jak karta debetowa, jednak ma wypukłe cyfry. Widnieje również informacja, że ten konkretny plastik to właśnie karta kredytowa. Może być to oznaczone na rewersie lub awersie plastiku. Standard, któremu podlega wygląd kart kredytowych, określany jest przez normę ISO/IEC 7810.
Na awersie karty kredytowej znajdują się:
- nazwa banku,
- imię i nazwisko właściciela karty (nie zawsze),
- logo emitenta karty,
- mikroprocesor,
- data ważności karty,
- symbol płatności zbliżeniowych.
Na rewersie karty kredytowej natomiast znajdziesz:
- pasek magnetyczny,
- miejsce na podpisanie karty,
- hologram,
- numer CVV2/CVC2,
- dane teleadresowe banku.
Numer karty kredytowej – co zawiera?
Karta kredytowa na swoim awersie ma zapisany szesnastocyfrowy numer. Ułożony jest on w cztery czterocyfrowe bloki. W numerze tym zawiera się szereg istotnych informacji. Każda cyfra ma swoje znaczenie:
- cyfra pierwsza – określa, kto jest emitentem karty (np. 4 oznacza Visę, a 5 MasterCard);
- koleje pięć cyfr – to numer BIN, który pozwala określić wystawcę karty, czyli to jaki bank ją wydał;
- dziewięć kolejnych cyfr – identyfikator właściciela karty;
- szesnasta (ostatnia) cyfra – ma rolę kontrolną i pozwala sprawdzić, czy wpisany numer karty kredytowej jej poprawny.
Wzrost zainteresowania kartami kredytowymi w 2025 roku
W ostatnim czasie możemy obserwować znacznie większe zainteresowanie kartami kredytowymi – jak podaje strona bik.pl:
W maju 2023 r. odnotowaliśmy wzrost dynamiki sprzedaży liczby (+19,7%) i wartości (+28,2%) kart kredytowych w porównaniu do maja 2022 r. Jest to częściowo efekt niskiej bazy z maja zeszłego roku, jak i wynikiem ożywienia na rynku finansowania z odroczoną ponad 50-dniową płatnością. Jednak należy również zauważyć, że renesans popularności kart kredytowych może być rezultatem potrzeby dodatkowego źródła finansowania gospodarstw domowych.
Okazuję się, że wraz z rosnącą inflacją, szybkim tempem wzrostu cen chcemy czuć się bezpiecznie i mieć zapewnione zabezpieczenie finansowe. Jak czytamy, na wzrost zainteresowania kartami kredytowymi ma wpływ wydłużenie czasu bezodsetkowego często aż o ponad 50 dni. Jeżeli uda nam się zwrócić wykorzystane środki w tzw. okresie bezodsetkowym, to nie zapłacimy żadnych odsetek. Można więc uznać, że będzie to forma darmowej pożyczki w banku.
Należy mieć na uwadze, że okres bezodsetkowy nie dotyczy transakcji gotówkowych, dlatego wypłacając gotówkę z bankomatu, korzystniej jest korzystać z karty debetowej. W sytuacji, kiedy posiadacz karty nie ma pieniędzy lub po prostu nie chce oddawać całej pożyczonej kwoty, wymagana jest spłata minimalna karty kredytowej, czyli oddanie bankowi tzw. kwoty minimalnej, która wynosi przeważnie 5% zadłużenia.
Kto może wnioskować o kartę kredytową?
Karta kredytowa to produkt dostępny dla każdej osoby pełnoletniej, uzyskującej stały dochód. Większe szanse na otrzymanie karty kredytowej mają osoby zatrudnione na podstawie umowę o pracę, ale bez problemu jest przyznawana także klientom zatrudnionym na umowę zlecenie, o dzieło czy prowadzę własną działalność gospodarczą.
Najważniejsza w tym przypadku jest udokumentowana kwota, która regularnie wpływa na konto wnioskodawcy. Standardowo tak jak i przy kredycie gotówkowym sprawdzana jest wiarygodność finansowa klienta, a także weryfikowane są bazy takie jak BIK, BIG czy KRD. Dodatkowo trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową. To właśnie od niej zależy decyzja banku, jak też przyznana kwota limitu.
Jak działa karta kredytowa?
Jak działa karta kredytowa? Karta kredytowa działa w podobnie jak bankomatowa. Możesz więc płacić nią w sklepach stacjonarnych oraz online, a także wypłacać środki w bankomacie (jednak ta druga opcja wiąże się z bardzo wysokimi prowizjami) Różnica jest jednak taka, że każdorazowo zaciągasz w ten sposób w banku. Jak każdy kredyt, również i ten musisz spłacić.
Jak działa spłata środków? Przy zakładaniu karty kredytowej podpisywana jest umowa, która określa, w jakim terminie musisz spłacić środki wykorzystane w ramach płacenia kartą. Jeśli wyrobisz się w terminie, pożyczka taka będzie nieoprocentowana. Jeśli jednak się spóźnisz, bank będzie doliczać odsetki zgodnie z regulaminem tego produktu bankowego.
Jakie banki posiadają w swojej ofercie kartę kredytową?
Karta kredytowa to popularny produkt finansowy. W których bankach jest dostępna?
- Karta kredytowa PKO BP – najchętniej wybierana karta – pod koniec 2020 rok korzystało z niej 945 000 użytkowników.
- Karta kredytowa Santander Bank – druga najchętniej wybierana karta w Polsce – pod koniec 2020 używało jej 829 312 osób.
- Karta kredytowa BNP Parbias – na trzecim miejscu wśród chętnie wybieranych kart był BNP Parbias z 773 216 użytkownikami.
Karta kredytowa dostępna jest również w ofercie takich banków jak: mBank, ING Bank Śląski oraz Millenium.
Pozabankowa karta kredytowa – czym jest?
Karty kredytowe zwykle wydawane są przez banki, ale na rynku dostępne są również produkty oferowane przez inne firmy prywatne. Firmy takie mają mniejsze wymagania w stosunku do klientów, dlatego łatwiej w nich uzyskać pozytywną decyzję w sprawie wydania karty.
Firm pozabankowych, które wydają karty kredytowe, jest na polskim rynku zaledwie kilka. Wśród nich popularne są:
- Cardina MasterCard,
- AXI Card.
Większa dostępność kart kredytowych u pozabankowych wydawców to jednak tylko jedna strona medalu. Minusem są bowiem koszty korzystania z karty. W przypadku tych produktów nie istnieje okres bezodsetkowy. Oznacza to, że będziesz musiał zapłacić prowizję za każde skorzystanie z karty.
Ranking Kart kredytowych 2025
Karta kredytowa to popularny produkt finansowy. Jak wygląda aktualny ranking najkorzystniejszych ofert dla klientów?
- Citi Simplicity w Citi Handlowy – najczęściej wybierana karta, wydanie karty jest darmowe, oprocentowanie wynosi 20,5%, a okres bezodsetkowy to aż 56 dni.
- Karta Kredytowa z Żubrem w Banku Pekao – druga najczęściej wybierana karta kredytowa, wydanie, jak i prowadzenie jej jest darmowe, oprocentowanie wynosi 18,72% a okres bezodsetkowy to 58 dni.
- Visa TurboKARTA w Santander Consumer Banku – wydanie i prowadzenie karty jest darmowe, oprocentowanie wynosi 20,5% a okres bezodsetkowy to 54 dni.
Karta kredytowa czy kredyt gotówkowy – co wybrać?
Karta kredytowa skutecznie zabezpiecza nas w przypadku niespodziewanych wydatków, zawsze możemy skorzystać z dostępnego limitu i zapłacić „kredytówką”.
Kredyt gotówkowy sprawdza się w przypadku większych, planowanych wydatków. Zaciągnięcie kredytu wiąże się ze sporządzeniem wniosku czy uzupełnieniem dokumentów dochodowych, wyższym oprocentowaniem, jak i prowizjami. Jest to rozsądne rozwiązanie, ale często jego wypłacenie wymaga czasu.
Kartę mamy zawsze pod ręką wtedy, kiedy zaskoczy nas niespodziewana naprawa samochodu czy zabraknie funduszy na dokończenie remontu – w takiej sytuacji wystarczy, że zamiast standardową kartą bankomatową, zapłacimy kartą kredytową.
Dodatkowo o limit na karcie wnioskujemy tylko raz, a można korzystać wielokrotnie i bez dodatkowych opłat.
Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej – co to znaczy?
Na karcie kredytowej masz okres bezodsetkowy, który może wynieść powyżej 50 dni. Oznacza to, że przez ponad miesiąc kredyt będzie dla Ciebie darmowy, a Ty – w kolejnym okresie rozliczeniowym – będziesz zobowiązany do spłacenia jedynie kwoty minimalnej.
Powinieneś jednak upewnić się, w jakich sytuacjach obejmie Cię okres bezodsetkowy, ponieważ najczęściej dotyczy on jedynie płatności kartą w sklepach stacjonarnych i internetowych (czyli transakcji, które bank traktuje jako bezgotówkowe). Wszystkie pozostałe transakcje będą miały naliczane odsetki od pierwszego dnia.
Ile kosztuje korzystanie z karty kredytowej?
Ile kosztuje karta kredytowa? Korzystanie z karty kredytowej będzie kosztować Cię więcej lub mniej – w zależności od tego, jak szybko spłacisz swoje zobowiązanie. Jeśli uda Ci się to zrobić w okresie bezodsetkowym – zapłacisz jedynie miesięczną opłatę za korzystanie z karty. Wysokość tej opłaty wynosi zwykle od kilku do maksymalnie kilkunastu złotych. W ofercie banków może też pojawić się promocja, w ramach której dostępna będzie darmowa karta kredytowa.
Jak używać karty kredytowej i na co uważać?
Za pomocą karty kredytowej możesz dokonywać płatności bezgotówkowych, wypłacać środki przy użyciu bankomatu oraz dokonywać przelewów i transakcji w sklepach internetowych. Pamiętaj jednak, że nie wszystkie te operacje są bezpłatne.
Spłata karty kredytowej – jak przebiega?
Raz w miesiącu otrzymasz od banku wykaz płatności zrealizowanych przy pomocy karty kredytowej. Będzie do niego dołączona informacja o terminie, w jakim powinieneś zrealizować płatność. Możesz spłacić całość lub tylko kwotę minimalną, z której rozliczenie się pozwala uniknąć naliczania odsetek. Zwykle wynosi ona około 4-6% wartości zadłużenia. Pozostałe środki spłaca się następnie w formie ratalnej.
Przelew z karty kredytowej – jak to zrobić?
Czy można zapłacić rachunki kartą kredytową? No cóż, można, ale nie zawsze się to opłaci. Niektóre banki traktują przelewy jako transakcje gotówkowe, inne niż bezgotówkowe, ale w zasadzie każdy bank pobierze od Ciebie prowizję za taki przelew. Wybierając kartę kredytową, zwróć uwagę na to, jakie opłaty będą wiązały się z przelewem środków z karty kredytowej, żebyś później nie poczuł się oszukany.
Jeśli chcesz zrobić przelew za pomocą karty kredytowej, to musisz pamiętać, że za wykonanie takiej operacji bank zwykle nalicza sporą prowizję. Jej wysokość sprawdzisz w Tabeli opłat i prowizji banku, z którego masz kartę kredytową.
Wypłata gotówki z karty kredytowej – co warto wiedzieć?
Korzystając z karty kredytowej, możesz wypłacać pieniądze z bankomatu, jednak jest to zwykle nieopłacalne. Za taką usługę banki naliczają bardzo wysokie prowizje. Najlepiej więc robić to tylko w sytuacji, kiedy nie masz innego wyjścia.
Karta kredytowa a debetowa – różnice
Karta kredytowa i debetowa – chociaż z wyglądu prezentują się podobnie, mają zupełnie inny sposób działania. Czym się od siebie różnią w praktyce?
Karta kredytowa |
Karta debetowa |
– prowizje za realizowane płatności – wysokie opłaty za wypłaty z bankomatów – maksymalna kwota transakcji do limitu określonego przez bank – obniżenie zdolności kredytowej – wydawana jest tylko, jeśli masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową |
– brak prowizji za realizację płatności – darmowe korzystanie z bankomatów banku – maksymalna kwota do wysokości środków dostępnych na koncie – brak wpływu na zdolność kredytową – dostępna dla każdego, kto prowadzi rachunek osobisty – brak konieczności posiadania zdolności kredytowej |
Zalety płacenia kartą kredytową
Karta kredytowa ma szereg zalet, które powodują, że wiele osób decyduje się z niej korzystać. Jakie są jej mocne strony?
- Wygoda – nie musisz nosić przy sobie dużej gotówki, a w przypadku kradzieży możesz łatwo zastrzec kartę.
- Bezpieczeństwo – możesz w łatwy odzyskać pieniądze, w przypadku gdy sprzedawca Cię oszuka lub pojawi się problem z transakcją.
- Programy lojalnościowe i zniżkowe – niektóre banki za korzystanie z kart oferują zniżki do wybranych sklepów, nagrody lub nawet zwrot określonej kwoty pieniędzy.
- Spokój – w razie nieprzewidzianych wydatków masz możliwość skorzystania z szybkiego kredytu.
- Karta kredytowa od ręki – w łatwy i szybki sposób możesz stać się posiadaczem karty kredytowej. Wystarczy, że złożysz wniosek online – karta kredytowa przez internet, albo wybierzesz się do wybranej przez siebie placówki bankowej. Decyzję kredytową otrzymasz od razu.
- Możliwość spłacania dużej kwoty na raty – niskie kwoty minimalne konieczne do zapłacenia w celu uniknięcia odsetek.
polecają ranking

Wady płacenia kartą kredytową
Karta kredytowa ma też jednak swoje wady. Dlatego, zanim zdecydujesz się na korzystanie z niej, powinieneś przeanalizować, czy na pewno Ci się ona opłaca. Jakie ma słabe strony?
- Trudniejsza kontrola finansów – w przypadku karty kredytowej łatwo się zapomnieć i wydać więcej niż jesteś w stanie spłacić.
- Wysokie prowizje za wypłaty z bankomatów – przez przypadek możesz stracić sporą kwotę.
- Wysokie oprocentowanie – jeśli nie spłacisz limitu na koncie w terminie, musisz liczyć się z dodatkowymi prowizjami.
- Obligatoryjne ubezpieczenie karty – niektóre banki wymagają od swoich klientów, aby Ci dodatkowo ubezpieczyli kartę, co wiąże się z wyższymi kosztami.
Najlepsza karta kredytowa – jak wybrać?
Podsumowując, karta kredytowa to rozwiązanie posiadające wiele zalet, ale tylko w przypadku kiedy potrafimy z niej odpowiednio korzystać. Musimy zachować rozsądek i odpowiedzialność za terminowe spłaty. Decydując się na taki sposób zabezpieczenia, musimy mieć pewność, że nas na to stać. Karta kredytowa powinna być wykorzystywana jako środek płatniczy i nie powinna być używana jako forma zadłużania. Na pewno nie można jej traktować jako finansowania na nasze dodatkowe przyjemności, ale jako poduszkę finansową w kryzysowych sytuacjach.