Kalkulator lokat

Lokata bankowa to wciąż jedna z najbezpieczniejszych i najbardziej popularnych opcji na zdeponowanie pieniędzy. Zakładając lokatę podpisujesz z bankiem umowę, na podstawie której tenże zobowiązuje się do wypłacenia, po okresie trwania lokaty, zainwestowanych przez Ciebie pieniędzy wraz z odsetkami. Odsetki, które zarabiasz są Twoim zyskiem z lokaty.

Na rynku dostępne są lokaty, które zaczynają się już od 1 dnia. Najdłuższe mogą trwać nawet do kilkunastu miesięcy. Co ważne – lokaty nie muszą mieć oprocentowania stałego. Niektóre banki oferują lokaty ze zmiennym oprocentowaniem.

Lokatę możesz założyć w placówkach bankowych, za pośrednictwem internetu czy przez telefon. Klienci danego banku mają czasem dostęp do ofert dedykowanych.

Lokaty przeważnie są  oprocentowane lepiej, niż konta, ale coś za coś. Nie możesz wypłacić środków z lokaty przed upływem czasu jej trwania, ponieważ możesz wtedy stracić wszystkie odsetki.

Czas trwania lokaty

Warunki depozytów są bardzo dokładnie opisane w tabelach oprocentowania banków.   Jeśli chcesz założyć lokatę, zapoznaj się z kilkoma tabelami w różnych bankach, alby mieć możliwość porównania ofert. Możesz również skorzystać z naszej porównywarki – na totalmoney.pl możesz wybrać i porównać aż trzy dowolne oferty.

Lokatę terminową najczęściej zakładamy na 1, 3, 6, 12, 24 oraz na 36 miesięcy. Niektóre banki oferują także niestandardowe terminy, jak np. 9 miesięcy.

Oprocentowanie lokat

Oprocentowanie lokaty uzależnione jest zarówno od wysokości, jak i od okresu, na który zakładamy lokatę. Lepsze warunki otrzymasz zakładając lokatę na dłuższy czas. Pamiętaj również, że podawane oprocentowanie to oprocentowanie w skali roku.

Aby wyliczyć rzeczywisty zysk lokaty, trzeba policzyć oprocentowanie proporcjonalnie do okresu trwania lokaty. Przykładowo: dla depozytu 10 000 zł, oprocentowaniu 5 proc. i kapitalizacji na koniec okresu trwania umowy, przy 6-miesięcznej lokacie, zysk przed opodatkowaniem wyniesie ok. 250 zł.

Oprocentowanie nominalne, podawane przez bank, nie uwzględnia kapitalizacji , czyli częstotliwości dopisywania odsetek do rachunku, ani obciążenia zysku z lokaty 19-proc. podatkiem od dochodów kapitałowych, tzw. „podatkiem Belki”.

Aby znaleźć najbardziej opłacalną lokatę, warto dobrze poszukać i nie sugerować się oprocentowaniem podanym w skali roku. Aby policzyć zysk z lokaty możesz również skorzystać z naszego kalkulatora lokat - do obliczenia wyniku wystarczą podstawowe parametry depozytu.

Wybierając najlepszą lokatę musisz zastanowić się nie tylko nad czasem jej trwania, ale również  nad tym, czy zdecydować się na stałą, czy zmienną stopę procentową. Najczęściej oprocentowanie stałe dotyczy lokat na krótsze okresy, oprocentowanie zmienne - długoterminowych.

Oprocentowanie stałe obowiązuje przez cały okres lokaty. Klient z góry wie, ile pieniędzy otrzyma odsetek. W przypadku lokat o zmiennym oprocentowaniu stopa procentowa może się zmienić w zależności od sytuacji rynkowej i tu Ty podejmujesz ryzyko. Taka zmiana może wyjść na plus, ale też na minus klienta.

Co wpływa na oprocentowanie lokat?

Przede wszystkim są to zmiany kursów walut NBP czy zmiany cen pieniądza na rynku międzybankowym, a w szczególności zmiany stóp procentowych NBP. Dlatego lokaty o stałym oprocentowaniu warto zakładać w perspektywie obniżek stóp procentowych. Jeżeli finansiści spodziewają się wzrostu stóp procentowych, lepiej wybierz oprocentowanie zmienne.

Czym jest kapitalizacja lokaty

Kapitalizacja to nic innego, jak częstotliwość dopisywania odsetek do zdeponowanego kapitału. Przy standardowych lokatach terminowych bank nalicza odsetki w momencie zakończenia depozytu.  Niektóre banki w swojej ofercie mają lokaty, w których kapitalizacja następuje częściej, np. codziennie lub co 3 miesiące. Częstsza kapitalizacja na pewno jest lepsza z punktu widzenia klienta. Kwota początkowa wraz z wypracowanymi odsetkami stanowi podstawę do naliczania nowych odsetek w kolejnym cyklu. Codzienna kapitalizacja odsetek jest jednym z popularniejszych sposobów na ominięcie podatku Belki.

Podatek Belki – co to jest?

Podatek Belki pojawił się  w 2002 roku. Wprowadził go rząd Leszka Millera. Początkowo stawka wynosiła 20% i obejmowała zyski z oszczędności (depozyty i lokaty bankowe). Od 2004 roku zdecydowano się na opodatkowanie dochodów kapitałowych pochodzących również z innych form inwestycji, takich jak na przykład inwestycje w papiery wartościowe. Wtedy też podatek obniżono do 19%. Pobieraniem podatku zajmuje się bank, w którym mamy założoną lokatę.

Podatek Belki ma wpływ na rzeczywisty zysk z lokaty. Jeśli Twój przychód z lokaty wynosi 100 zł, to w rzeczywistości zarabiasz 81 zł, ponieważ 19 zł zostanie pobrane przez bank w momencie wypłacania odsetek. Opodatkowaniu podlega jedynie zysk.

Wysokość podatku można obliczyć według wzoru: 0,19 x N, gdzie N to zysk wypracowany na koniec okresu trwania lokaty.