8/1/2024
11 min. czytania
Kredyty dla młodych osób mogą obejmować zarówno pożyczki gotówkowe, jak i kredyty mieszkaniowe. W świetle nowych przepisów, a konkretniej wejścia w życie nowego programu #naStart, osoby przed 45 rokiem życia nieposiadające nieruchomości będą mogły starać się o kredyt hipoteczny na preferencyjnych warunkach. Państwo oferuje dopłaty do rat pożyczki przez 10 najbliższych lat. Program dopiero wejdzie w życie, ale sprawdźmy zatem, jak obecnie przedstawia się oferta kredytów dla młodych kredytobiorców!
Co z kredytem dla młodych w 2024 roku? Chcesz wziąć kredyt hipoteczny? Z tego artykułu dowiesz się m.in. że:
- Możesz zaciągnąć każdy kredyt w banku jako młoda, pełnoletnia osoba – o ile masz wystarczającą zdolność kredytową.
- Kredyt gotówkowy dla młodych czy kredyt hipoteczny wymagają dobrej historii w BIK-u.
- Nie musisz mieć wkładu własnego na zaciągnięcie Rodzinnego kredytu mieszkaniowego – masz szansę na kredyty z dopłatą rządową (spłatą rodzinną).
- Nowy program „Mieszkanie na start” umożliwi młodym osobom zaciągnięcie preferencyjnego kredytu hipotecznego dla młodych nie w 2024, ale dopiero w 2025 roku.
Na co mogą liczyć młodzi kredytobiorcy?
Młodzi ludzie, którzy ukończyli już 18 lat, mogą w większości banków starać się o finansowanie poprzez różne kredyty i z tego korzystają. Potwierdzają to dane Biura Informacji Kredytowej, które wskazują, że osoby pomiędzy 18. a 24. rokiem życia spłacają obecnie około 1,11 mln zobowiązań. To przeważnie, w 70%, kredyty konsumpcyjne – karty kredytowe i limity w koncie. Młodzi kredytobiorcy spłacają aktualnie około 4% wszystkich aktywnych kredytów, jakich banki udzieliły osobom prywatnym, a łączna wartość takich zobowiązań wynosi około 11 mld zł.
Młode osoby zaciągają kredyty m.in. po to, żeby:
- usamodzielnić się,
- założyć rodzinę i wyprowadzić się z domu,
- urządzić się w większym mieście,
- pokryć wydatki konsumpcyjne.
Chcesz dostać kredyt w młodym wieku? Niestety, banki rzadko tworzą specjalne oferty dla młodych. Produkt o takiej nazwie proponuje tylko jeden z banków spółdzielczych (Bank w Gliwicach) i jest to kredyt gotówkowy dla młodych dotychczasowych klientów do 30 tys. zł.
Kwota kredytu:
W praktyce młodzi ludzie z kredytu czy pożyczki na dowolny cel mogą skorzystać w ramach uniwersalnej oferty. Stosunkowo najtrudniejszy do otrzymania jest dla nich kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, który wymaga spełnienia wielu warunków.
Państwo dostrzega problem z dostępnością kredytów dla młodych, zwłaszcza tych mieszkaniowych. Od wielu lat powstają różne programy, które mają ułatwić młodym zaciągnięcie takiego zobowiązania.
Najczęściej preferencyjny kredyt na budowę domu dla młodych czy zakup mieszkania wiąże się z dofinansowaniem do rat lub wkładu własnego albo z możliwością umorzenia części zadłużenia. Kredyt na dom dla młodych może umożliwiać uzyskanie dodatkowych środków na spłatę długu, jak w przypadku Rodzinnych kredytów mieszkaniowych.
Kredytem dla młodych jest też kredyt studencki, udzielany na preferencyjnych warunkach. Otrzymuje się go w transzach, a spłacany jest po dwóch latach od ukończenia studiów i uzyskania dyplomu.
Kto może wnioskować o kredyt dla młodych?
Kredyt dla młodych możesz otrzymać, jeśli masz odpowiednio wysokie, stabilne dochody pochodzące ze źródeł akceptowalnych przez bank. Zanim instytucja wyda decyzję na Twój wniosek np. o kredyt dla młodych na pierwsze mieszkanie, musi przeprowadzić weryfikację.
Jak dostać kredyt na mieszkanie dla młodych? Wykaż, że będziesz rzetelnym kredytobiorcą, a Twoje zarobki są odpowiednio wysokie i stabilne. Do takiego kredytu musisz:
- mieć odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
- mieć dobrą historię kredytową w BIK-u,
- uzyskiwać dochód z akceptowalnych źródeł,
- mieć odpowiedni staż pracy czy działalności,
- złożyć wniosek kredytowy wraz z kompletem załączników.
Czy łatwiej wziąć kredyt dla młodych małżeństw niż kredyt mieszkaniowy dla młodych singli? Nie jest to takie oczywiste. Małżeństwo potencjalnie jest dla banku bezpieczniejszym wyborem. Instytucja poniesie przy tym niższe ryzyko. Jeśli nie będziesz mieć środków na spłatę długu, to być może drugi kredytobiorca podoła zobowiązaniu. Natomiast jako singiel możesz mieć takie same szanse na pozytywną decyzję, jeśli masz stabilną pracę, np. na bezterminowej umowie, którą wykonujesz od co najmniej 12 miesięcy, ale z pewnością musisz wykazać większe zarobki.
Maciej Kazimierski
Kredyt hipoteczny dla młodych – warunki
Ubiegając się o kredyt hipoteczny dla młodych, musisz spełnić wymagania banku. Zobacz, jakie są warunki uzyskania:
- Okres kredytowania – do 35 lat – w tym przypadku nie masz zwykle problemu z maksymalnym wydłużeniem okresu spłaty, ponieważ sam jesteś młody. Górna granica wieku przy spłacie długu nie zostanie przez Ciebie prawdopodobnie osiągnięta.
- Kwota kredytu – zależna od Twojej zdolności kredytowej, ale i od górnej granicy finansowania wskazanej przez bank.
- Wymagania formalne – musisz złożyć wniosek, najczęściej na formularzu bankowym, wraz z kompletem dokumentów. Doradca bankowy lub pośrednik kredytowy poinformują Cię, jakie są niezbędne.
- Wkład własny – zgodnie z rekomendacją KNF musisz mieć 10-20% wkładu na kredyt hipoteczny. Chyba że uczestniczysz w programie Rodzinnych kredytów mieszkaniowych, gdzie ten wkład jest zastępowany przez gwarancję wydawaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego.
- Zabezpieczenie w formie hipoteki – podstawowym zabezpieczeniem spłaty kredytu mieszkaniowego jest właśnie hipoteka. Konieczny jest wpis na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli instytucja ma jakiekolwiek wątpliwości dotyczące Twojej zdolności kredytowej, może wymagać dodatkowych zabezpieczeń spłaty. Są nimi np. ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty pracy czy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.
Twój wniosek zostanie poddany standardowej procedurze badania wiarygodności finansowej, zanim otrzymasz decyzję.
Kredyty dla młodych – wymagane dokumenty
Jeśli ubiegasz się o kredyt mieszkaniowy dla młodych ludzi, musisz też dostarczyć takie dokumenty jak:
- Dowód osobisty i drugi dokument ze zdjęciem – kopia, a oryginały do wglądu.
- Zaświadczenie o wysokości i źródle uzyskiwanych dochodów, np. od pracodawcy o rodzaju umowy o pracę, stanowisku i średniej wysokości wynagrodzenia.
- PIT za ostatni rok.
- Wyciąg z konta bankowego z kilku ostatnich miesięcy.
- Dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości.
Wkład własny przy kredycie dla młodych
Banki muszą wprowadzać wymóg posiadania wkładu własnego, także w ofertach kredytów dla młodych na mieszkanie czy dom, z uwagi na rekomendację KNF. Minimum wynosi 10% wartości kupowanej nieruchomości, o ile pozostałe, brakujące 10% zabezpieczysz w inny, akceptowalny sposób, np. przez ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
Od maja 2022 roku masz możliwość wzięcia kredytu na mieszkanie dla młodych bez wkładu własnego, na 100% wartości nieruchomości. Wszystko w ramach programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych. To zobowiązanie zakłada gwarancję od BGK, za którą płacisz prowizję. Możesz zaciągnąć taki kredyt w bankach, które biorą udział w rządowym programie.
Jak oceniana jest zdolność kredytowa młodych osób?
Największym problemem w uzyskaniu kredytu przez młode osoby jest spełnienie wymagań w zakresie zdolności kredytowej. Na jej ocenę wpływa bowiem szereg czynników m.in.:
- wysokość zarobków – młodzi ludzie na początku kariery zawodowej zwykle otrzymują minimalne wynagrodzenie, które w wielu bankach wystarcza do zaciągnięcia wyłącznie niewielkiej pożyczki gotówkowej;
- forma zatrudnienia – banki preferują klientów zatrudniony na umowie o pracę na czas nieokreślony, gdy tymczasem młode osoby zazwyczaj pracują na początku na umowach próbnych lub inne krótkoterminowych, które wręcz wykluczają możliwość zaciągnięcia kredytu;
- staż pracy – aby ubiegać się o kredyt, trzeba zwykle być zatrudnionym w aktualnym miejscu pracy od minimum 3-6 miesięcy, dlatego młodzi ludzie dopiero rozpoczynający karierę zawodową nie mają co liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego;
- liczba osób na utrzymaniu – pod tym kątem najtrudniej o kredyt młodym rodzinom z dziećmi i o niskich zarobkach, tym bardziej że niewiele banków przy wyliczaniu zdolności kredytowej bierze pod uwagę świadczenie 500 plus;
- historia kredytowa – dla banków ważna jest wiarygodność kredytobiorcy, którą najlepiej potwierdza terminowość w spłacie innych kredytów i pożyczek, gdy tymczasem młodzi ludzie często nie mają jeszcze żadnej historii kredytowej w BIK;
- zadłużenie – banki co do zasady nie udzielają kredytów osobom zadłużonym, a najmłodsi Polacy w wieku 18-24 lat miewają już długi wynikające np. z rachunków za media, czynszów, mandatów, czy alimentów.
Jak widać, kredyt dla młodych osób może być niedostępny z wielu powodów. Nie oznacza to jednak, że młodzi ludzie w ogóle nie mogą liczyć na finansowanie z banku.
Pozostałe oferty kredytów dla młodych osób
Kredyt gotówkowy dla młodych
Jak już wspomnieliśmy, w ofertach banków rzadko można spotkać specjalny kredyt gotówkowy dla młodych. Wyjątkiem jest kredyt studencki, który przeznaczony jest wyłącznie dla studentów uczelni wyższych i pochodzących z rodzin o niższych dochodach.
Młodzi ludzie mogą jednak ubiegać się o standardowy kredyt gotówkowy. Aby go otrzymać, muszą przede wszystkim udokumentować swoje dochody oraz zatrudnienie z co najmniej 3 ostatnich miesięcy. Większość banków wymaga tutaj zaświadczenia o zarobkach od pracodawcy oraz opcjonalnie historii rachunku bankowego, na który wpływa regularnie pensja.
Pożyczka gotówkowa dla młodych na niskie kwoty
Z dostarczeniem dokumentów potwierdzających dochody i zatrudnienie mogą mieć problem młodzi ludzie pracujący na umowie zlecenie czy o dzieło. W ich przypadku lepszym rozwiązaniem może być zatem pożyczka gotówkowa w niskiej kwocie, o którą w wielu bankach można ubiegać się bez zaświadczeń i całkowicie online. Taka pożyczka dla młodych wymaga jedynie złożenia wniosku i oświadczenia o dochodach, jednak można ją zaciągnąć na góra 5-10 tysięcy złotych.
Zachęcamy do porównania najtańszych kredytów na ślub i wesele!
Kredyt konsolidacyjny dla młodych
Kredyt konsolidacyjny dla młodych może być dobrym sposobem na poprawę zdolności kredytowej przed ubieganiem się o większy kredyt mieszkaniowy. Dzięki niemu młody człowiek może bowiem „spakować” kilka swoich dotychczasowych zobowiązań w jedną, niewielką ratę. Skonsolidować można nie tylko inne kredyty i pożyczki ratalne, ale także limit w koncie osobistym, czy na karcie kredytowej.
Aktualne rządowe finansowe wsparcie dla młodych osób
Rządowe wsparcie dla młodych skupia się przede wszystkim na pomocy w sfinansowaniu pierwszego mieszkania. Dostępne są w tym zakresie różne rozwiązania – programy kredytów dla młodych. Wśród nich wymienię 4 kluczowe:
- Rodzinny kredyt mieszkaniowy (Mieszkanie bez wkładu własnego) – od maja 2022 roku nie tylko młodzi Polacy mogą skorzystać z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Umożliwia on zaciągnięcie zobowiązania hipotecznego bez konieczności partycypowania w kosztach zakupu lub budowy kredytowanej nieruchomości. Od 2023 r. taki kredyt bez wkładu własnego nosi nazwę Rodzinnego kredytu mieszkaniowego, o czym już wspominałam. Pod wieloma względami można go nazwać też zobowiązaniem dla młodych małżeństw dofinansowanym przez państwo. Także młode osoby mogą zostać beneficjentem programu i uzyskać nie tylko kredyt bez wkładu własnego, lecz także dopłatę do kapitału kredytowego.
- Spłata rodzinna kredytu hipotecznego – młode osoby, które wezmą Rodzinny kredyt mieszkaniowy, mogą liczyć na dodatkowy bonus, tzw. spłatę rodzinną. Jak wspominałam, jeśli w trakcie trwania umowy urodzi im się drugie dziecko, państwo spłaci za nich dla przypomnienia – 20 tys. zł kredytu. W przypadku trzeciej lub kolejnej pociechy – 60 tys. zł.
- Kooperatywy mieszkaniowe – ciekawym sposobem na rozwiązanie problemu mogą być natomiast kooperatywy mieszkaniowe. Przepisy regulujące zasady ich zawiązywania weszły w życie 1 marca 2023 r. Dzięki nim grupy osób fizycznych (np. przyjaciół) mogą wspólnymi siłami kupić działkę i potem wybudować na niej np. budynek wielorodzinny z mieszkaniami dla siebie. W realizacji i sfinansowaniu takiego przedsięwzięcia mają pomagać samorządy, udostępniając kooperatywom np. tańsze grunty z zasobów gmin. Wsparcie oferuje także państwo, ponieważ kooperatywa może wnioskować o Rodzinny kredyt mieszkaniowy bez wkładu własnego.
- Kredyt #naStart – program ten ma zastąpić najprawdopodobniej od 15 stycznia 2025 roku wygaszony „Bezpieczny kredyt 2%”. Zakłada finansowe wsparcie w formie dopłat do kredytów dla młodych z wyższą pomocą skierowaną do wieloosobowych gospodarstw domowych, przede wszystkim dla rodzin z dziećmi. Kredyt na start dla młodych będzie uwzględniał limit dochodów, wyliczane dla każdego roku osobno, a także obniżone oprocentowanie kredytu – od 1,5% dla singli i bezdzietnych małżeństw do nawet 0% dla dużych rodzin. Zaproponowano rezygnację z limitu wieku 35 lat dla singli, choć jedynie takich, którzy mają potwierdzoną niepełnosprawność.
W pierwszych dniach 2024 roku wstrzymano realizację programu z dopłatą dla młodych „Bezpieczny kredyt 2%”. Jeśli udało Ci się go zaciągnąć, to przez 10 lat państwo będzie Ci dopłacać do jego rat. Dzięki temu oprocentowanie wyniesie 2%. Jako że „Bezpieczny kredyt 2%” mogły zaciągnąć wyłącznie osoby do 45 roku życia, można było uznać go za kredyt z dopłatą dla młodych.
Szukasz kredytu na wykończenie mieszkania lub domu? Dobrym rozwiązaniem może okazać się kredyt gotówkowy, który zapewnia szybszy dostęp do środków, bez zbędnych formalności.
Jak zwiększyć szansę na kredyt w młodym wieku?
Młode osoby mogą zwiększyć swoją szansę na otrzymanie kredytu na wiele sposobów i to także tego na standardowych warunkach. Kredyt dla młodych będzie bowiem łatwiejszy do otrzymania, jeśli tacy kredytobiorcy:
- zadbają o stabilne zatrudnienie na podstawie umowy o pracę,
- będą konsekwentnie zabiegać o lepsze zarobki,
- nauczą się systematycznie oszczędzać, aby odłożyć jak największą sumę np. na wkład własny do kredytu,
- zbudują pozytywną historię kredytową – np. poprzez kupienie sprzętu na raty i potem ich terminowe regulowanie,
- zawnioskują o kredyt z inną osobą np. z małżonkiem, partnerem, czy rodzicem.
Warto też pamiętać, że szanse na kredyt zawsze znacząco wzrastają, jeśli wybierzemy najtańszą ofertę.
Maciej Kazimierski
