Mieszkanie na Start. Nie będzie kredytu 0%

Program Mieszkanie na start, który miał być nowym systemem dopłat do rat kredytów mieszkaniowych, został wycofany przez rząd. Pierwotnie planowano, że program obniży oprocentowanie kredytów hipotecznych do poziomu 0-1,5%, wzorując się na rozwiązaniach programu Bezpieczny kredyt 2%, lecz ze szczególnym ukierunkowaniem na wsparcie najbardziej potrzebujących, w tym młodych Polaków oraz rodzin wielodzietnych.

• W ramach programu planowano możliwość zaciągania preferencyjnych kredytów hipotecznych na zakup lub budowę mieszkania czy domu oraz kredytów konsumenckich na pokrycie kosztów wkładu mieszkaniowego lub partycypacji w TBS/SIM.
• Beneficjentami mieli być single do 35. roku życia oraz pary i małżeństwa, niezależnie od wieku, które planowały zakup swojej pierwszej nieruchomości. Proponowano także limity dochodowe, kapitału kredytu objętego dopłatami oraz limity powierzchni nieruchomości.
• Początkowo zakładano, że program rozpocznie się 15 stycznia 2025 r. i potrwa do końca 2027 r., a jego zasady regulować miała ustawa o kredycie #naStart. Projekt ustawy, którego najnowsza wersja pochodziła z lipca 2024 roku, znajdował się na etapie prac legislacyjnych. W związku z decyzją rządu o wycofaniu programu dalsze prace nad ustawą zostały wstrzymane.
• Obecnie władze zapowiadają opracowanie nowych rozwiązań wspierających młodych Polaków w zakupie pierwszego mieszkania, które mają lepiej odpowiadać na aktualne wyzwania związane z kosztami kredytów hipotecznych i cenami nieruchomości.

Od kiedy program „Kredyt na Start”? 

Program Mieszkanie na Start, pierwotnie zapowiadany na 15 stycznia 2025 r., został wycofany przez rząd. Władze zrezygnowały z wprowadzenia przepisów ustawy o kredycie #naStart, która miała regulować zasady tego rozwiązania.

Minister Rozwoju i Technologii, Krzystof Paszyk na antenie radia ZET powiedział, że zapowiadany wcześniej program kredyt 0% nie bedzie realizowany. Dodał także:

W rządzie jesteśmy przekonani do tego, że młodzi Polacy zasługują na wsparcie w dostępie do pierwszego mieszkania. Dla mnie kluczowe są przeprowadzone od wielu lat badania. Blisko połowa młodych Polaków w wieku 25 do 35 lat mówi, że nie ma perspektyw na własne mieszkanie, i rząd musi znaleźć na to odpowiedź. Mamy różnice, rozbieżności, jaka forma tego wsparcia powinna dominować

Mieszkanie na Start – najnowsze informacje 

Po wielu miesiącach konsultacji 11 lipca 2024 roku Ministerstwo Rozwoju i Technologii przekazało do rozpatrzenia Radzie Ministrów projekt ustawy o "Kredycie na start". Zawiera on szereg istotnych zmian względem pierwotnego projektu, jaki poznaliśmy w kwietniu br. Do najważniejszych z nich należą:

• nowy sposób obliczania limitu dochodów,
• zniesienie limitu wieku 35 lat dla singli z potwierdzoną niepełnosprawnością,
• wprowadzenie limitu wkładu własnego do kredytu do 50% wartości nieruchomości.
• poluzowanie wymagań w zakresie zakazu posiadania własnej nieruchomości.

Ważną zmianą jest także zwiększenie liczby przyjmowanych wniosków o kredyt #naStart w I półroczu 2025 r. : do 25 tys. w I kwartale i 20 tys. w II kwartale. W kolejnych kwartałach ma obowiązywać dotychczas ustalony limit – do 15 tys.

Mieszkanie na Start – główne założenia programu 

Program Mieszkanie na Start z założenia ma rozwiązać aktualne problemy Polaków w zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych, do których należy zaliczyć m.in.:

• brak środków na wkład własny do kredytu mieszkaniowego,
• trudności w spełnieniu wymogów w zakresie zdolności kredytowej, ze względu na to, że standardowe kredyty hipoteczne mają wciąż wysokie oprocentowanie,
• niepewność związana ze zmianami stóp procentowych i ich wpływem na budżet domowy oraz regularne spłaty zobowiązań.

Według autorów programu powyższe problemy dotyczą w szczególności osób młodych oraz rodzin z dziećmi, dlatego to właśnie dla nich w pierwszej kolejności ma być przeznaczony nowy system rządowego wsparcia.

Najważniejsze założenia programu są następujące:

• beneficjenci programu – single do 35 lat (nie dotyczy osób niepełnosprawnych), a także pary i małżeństwa bez limitu wieku;
• podstawowy warunek skorzystania z programu – nieposiadanie nigdy wcześniej nieruchomości mieszkalnej na własność;
• dwa rodzaje kredytów – hipoteczne na zakup lub budowę nieruchomości oraz konsumenckie na pokrycie kosztów wkładu mieszkaniowego lub partycypacji w TBS/SIM;
• główna forma wsparcia - dopłaty do kredytów obniżające ich oprocentowanie do poziomu od 0 do 1,5%;
• dodatkowa forma wsparcia – możliwość wzięcia kredytu hipotecznego bez wkładu własnego;
• wysokość dopłat – zależy od liczby osób w gospodarstwie domowym;
• obowiązujące w programie Mieszkanie na Start limity i ograniczenia – m.in. w zakresie wkładu własnego (do 50%), limit dochodowy, a także limit wielkości mieszkania oraz kapitału kredytu, do którego będą przysługiwały dopłaty.

Czym jest program kredyt mieszkaniowy #naStart?

Program „Mieszkanie na start”, a właściwie projekt #naStart dotyczy udostępniania określonym grupom kredytów na start, tj. na zakup swojej pierwszej nieruchomości.

Ma on zastąpić już wygaszony „Bezpieczny kredyt 2%”, który cieszył się na tyle dużą popularnością na koniec 2023 roku, że z początkiem tego roku wstrzymano przyjmowanie do niego wniosków z uwagi na wyczerpanie limitów przeznaczonych na dopłaty. Dodatkowo program ma zastąpic także Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy.

W projekcie ustawodawca przewiduje 2 formy kredytu mieszkaniowego, które będą objęte dopłatami:

• kredyt hipoteczny,
• kredyt konsumencki na pokrycie części lub całości wydatków ponoszonych w związku z pokryciem kosztów partycypacji lub wkładu mieszkaniowego.

Sprawdź, ile wyniesie rata kredytu w programie kredyt #naStart – skorzystaj także z kalkulatora rat kredytu hipotecznego!

Kto może wziąć kredyt #naStart?

O kredyt #naStart możesz się starać:

• samodzielnie jako singiel, jeśli nie ukończyłeś 35 lat – limit wieku Cię nie obowiązuje, jeżeli jesteś osobą niepełnosprawną;
• razem z małżonkiem lub partnerem bez limitu wieku – o ile oboje staniecie się współwłaścicielami nabytej nieruchomości, a wasz udział we współwłasności będzie równy lub będzie to współwłasność łączna.

Oprócz tego powinieneś spełnić dodatkowe warunki. Przede wszystkim w dniu podpisania umowy o kredyt 0% oraz przed tym dniem nie możesz:

• posiadać prawa własności do innego mieszkania, domu jednorodzinnego lub spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego – od tego wymogu są wyjątki, które wyjaśnimy niżej;
• być stroną umowy innego rządowego kredytu mieszkaniowego, w tym Bezpiecznego kredytu 2% oraz Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego;
• być stroną umowy innego kredytu hipotecznego zawartej w okresie ostatnich 36 miesięcy, chyba że:
  •  rozwiązałeś umowę kredytową w związku z odstąpieniem od umowy nabycia lokalu lub przed uruchomieniem środków kredytu,
  • przeniosłeś umowę na drugiego kredytobiorcę,
  • zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na cele niezwiązane z nabyciem lub budową nieruchomości mieszkalnej np. kredyt na zakup działki budowlanej lub kredyt na remont mieszkania.

Z kredytu #naStart możesz skorzystać bez względu na to, czy mieszkasz w Polsce czy za granicą. W tym drugim przypadku musisz jednak spełnić dodatkowe warunki:

• mieć obywatelstwo polskie,
• lub prowadzić gospodarstwo domowe z osobą posiadającą polskie obywatelstwo i starać się kredyt 0% wspólnie z nią.

Mieszkanie na Start a posiadanie nieruchomości – wyjątki

Chcesz skorzystać programu Mieszkanie na Start, ale nie spełniasz warunku nieposiadania nieruchomości? Warto więc sprawdzić, czy nie obejmują Cię wyjątki od tego warunku. Zgodnie z najnowszym projektem ustawy o kredyt #naStart będziesz mógł się wciąż starać, jeżeli:

• Masz co najmniej 3 dzieci – w takim przypadku możesz mieć mieszkanie lub dom, a kredyt 0% zaciągnąć np. na większą nieruchomość.
• Otrzymałeś prawo własności lub spółdzielcze prawo nieruchomości w drodze darowizny lub dziedziczenia przed ukończeniem 18. roku życia i zbyłeś je co najmniej 36 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt #naStart.

Przykład: Jako dziecko otrzymałeś od rodziców mieszkanie, które po podjęciu studiów      sprzedałeś ze względu na przeprowadzkę do innego miasta. Jeśli od tego czasu minęły co najmniej 3 lata, możesz wnioskować o kredyt 0%.

• W przeszłości miałeś prawo własności nieruchomości nabyte w drodze dziedziczenia lub darowizny w udziale nie wyższym niż 50% i je następnie zbyłeś w drodze darowizny na co najmniej 24 miesiące przed dniem złożenia wniosku o kredyt mieszkaniowy na rzecz osoby wchodzącej w skład Twojego gospodarstwa domowego albo na rzecz niebędącego drugim kredytobiorcą małżonka lub drugiego rodzica Twojego dziecka.

Przykład: Kilka lat temu otrzymałeś w spadku po dziadkach dom jednorodzinny.   Możesz go podarować np. partnerowi, z którym masz dziecko lub małżonkowi, z którym      masz rozdzielność majątkową i po 2 latach wnioskować samodzielnie o kredyt #naStart.

• W przeszłości nabyłeś prawo do nieruchomości z wykorzystaniem środków z kredytu hipotecznego, który zaciągnąłeś z innym kredytobiorcą i następnie je zbyłeś na rzecz tego kredytobiorcy wraz z przeniesieniem na niego praw i obowiązków wynikających z umowy tego kredytu.

Przykład: Kilka lat temu zaciągnąłeś ze współmałżonkiem kredyt na zakup mieszkania i potem się z nim rozwiodłeś. Jeśli mieszkanie i kredyt przejął współmałżonek, Ty możesz się starać teraz o kredyt #naStart.

Najważniejsze parametry kredytu #naStart

Według projektu ustawy kredyt #naStart ma mieć następujące parametry:

• waluta kredytu – polski złoty;
• rodzaj oprocentowania – stałe przez okres minimum 60 miesięcy;

• okres kredytowania – minimum 15 lat w przypadku kredytu hipotecznego i od 5 do 15 lat w przypadku kredytu konsumenckiego;
• wysokość oprocentowania i prowizji – na warunkach nie gorszych niż warunki takiego samego kredytu, jaki bank zaoferowałby kredytobiorcy w ramach własnej oferty.

Do kredytu #naStart przysługują dopłaty do rat kredytowych, tzw. dopłaty rodzinne, które będą wypłacane:

• przez 10 lat w przypadku kredytu hipotecznego,
• przez 5 lat w przypadku kredytu konsumenckiego.

Dopłaty obniżą wysokość rat kredytowych, a więc będziesz je regulował w niższej wysokości niż wynika to z wyliczeń kalkulatora rat kredytu hipotecznego udzielonego na standardowych warunkach.

Projekt ustawy szczegółowo reguluje zasady przyznawania dopłat, ponieważ określa:

• wysokość oprocentowania kredytu w okresie dopłat w zależności od liczby dzieci;
• limit kapitału kredytu, do którego przysługują dopłaty;
• limit dochodu gospodarstwa domowego kredytobiorcy;
• limit powierzchni użytkowej nieruchomości.

Dowiedz się więcej: Mieszkanie na Start vs. Bezpieczny kredyt 2%

Kredyt 0% - oprocentowanie w okresie dopłat

Rządowe dofinansowanie kredytów hipotecznych poskutkuje obniżeniem ich oprocentowania do następujących poziomów: 

• 1,5% – dla gospodarstw domowych bez dzieci, 
• 1% – dla gospodarstw domowych z jednym dzieckiem, 
• 0,5% – dla gospodarstw domowych z dwojgiem dzieci 
• 0% – dla gospodarstw domowych z trojgiem lub większą liczbą dzieci. 

Im większa liczba dzieci w rodzinie, tym oprocentowanie będzie niższe, a wraz z nim zmaleją koszty kredytowania. Stopa 0% będzie obowiązywać dla rodzin wielodzietnych. 

Według najnowszych informacji będą one mogły skorzystać z oprocentowania kredytu 0% przy kredycie konsumenckim, zaciąganym w celu sfinansowania wkładu mieszkaniowego w spółdzielni bądź partycypacji w SIM lub TBS. 

Limit dopłat do kredytu w programie #naStart

Dopłaty do rat kredytowych w programie #naStart przysługują tylko do określonej kwoty kapitału kredytu i limit ten zależy od wielkości gospodarstwa domowego kredytobiorcy.

Limit dopłat do kredytu hipotecznego #naStart

Limit dopłat do kredytu konsumenckiego jest niezależny od liczby członków gospodarstwa domowego i wynosi 100 000 zł.

Przykład:

Chcesz z małżonkiem wziąć kredyt #naStart w kwocie 560 000 zł na zakup mieszkania. Ponieważ macie 1 dziecko, kwalifikujecie się jako gospodarstwo 3-osobowe, a więc tylko 450 000 zł Waszego kredytu będzie miała preferencyjne oprocentowanie (w tym przypadku 1%). Pozostała część zobowiązania w kwocie 110 000 zł będzie natomiast oprocentowana zgodnie ze standardową ofertą banku.

Kredyt na Start – kryterium dochodowe

Kryterium dochodowe w programie Mieszkanie na Start polega na określeniu maksymalnej kwoty netto dochodów gospodarstwa domowego kredytobiorcy, przy której przysługują dopłaty do rat kredytowych. Zasady ustalania tej kwoty uległy zmianie, ponieważ według najnowszej aktualizacji projektu ustawy wysokość limitu dochodu będzie:

• ogłaszana w drodze obwieszczenia do dnia 30 września każdego roku obowiązywania programu,
• oraz wyliczana jako dwukrotność raty równej standardowego kredytu hipotecznego (o określonych w ustawie parametrach – np. okresie spłaty 25 lat), zaciągniętego na mieszkanie o powierzchni 25m2 + 25 m2 na każdego członka gospodarstwa domowego oraz przy uwzględnieniu średnich cen nieruchomości.

Limity dochodowe zależeć będą zatem od aktualnych warunków udzielania kredytów, sytuacji na rynku mieszkaniowym oraz od wielkości gospodarstwa domowego.

Limity dochodów na 2025 rok zostały już zaproponowane przez ustawodawcę i przedstawiamy je w poniższej tabeli.

Limity dochodów w programie Mieszkanie na Start w 2025 roku

*Chodzi tu o średni miesięczny dochód netto osiągnięty przez gospodarstwo domowe w ciągu roku poprzedzającego rok, w którym nastąpi złożenie wniosku o kredyt #naStart.

Najważniejsze informacje, jak działa kryterium dochodowe w programie Mieszkanie na Start:

• Możesz ubiegać się o kredyt 0% przy każdym poziomie dochodów.
• Jeśli zmieścisz się w limicie dochodów – otrzymasz pełne dopłaty do kredytu #naStart.
• W przypadku przekroczenia limitu – dopłata rodzinna będzie pomniejszona:
  • o 50% kwoty przekroczenia – jeśli jesteś singlem,
  • o 25% kwoty przekroczenia – jeśli prowadzisz większe gospodarstwo domowe.

Przykłady:

Jesteś singlem i zarabiasz miesięcznie na rękę 7600 zł. Dopłaty do rat Twojego kredytu #naStart będą zatem pomniejszone o 50% kwoty przekroczenia limitu 7000 zł, czyli o 300 zł (50% z 600 zł).

Kredyt 0% zaciągasz z małżonkiem i macie 2 dzieci. Wspólnie zarabiacie 19 500 zł miesięcznie netto. Ponieważ obowiązuje Was limit dochodowy 18 000 zł, dopłaty do kredytu zostaną pomniejszone o 25% kwoty przekroczenia, czyli o 375 zł (25% z 1500 zł).

Powierzchnia użytkowa nieruchomości

Kolejnym limitem obowiązującym w programie Mieszkanie na Start jest limit powierzchni użytkowej nieruchomości. I w tym przypadku zależy on od wielkości gospodarstwa domowego, ponieważ wynosi 25 m2 plus 25 m2 na każdego członka rodziny.

Limit powierzchni użytkowej nieruchomości

Powyższe limity nie oznaczają, że nie możesz kupić większego mieszkania. Jak najbardziej jest to możliwe, tyle że w takim przypadku wysokość dopłaty rodzinnej do kredytu #naStart zostanie pomniejszona – o 50 zł za każdy m2 przekroczenia.

Przykład:

Razem z małżonkiem planujecie kupić dom jednorodzinny o wielkości 100 m2. Aktualnie nie macie dzieci, choć planujecie powiększyć rodzinę w przyszłości. Mimo to obowiązuje Was limit powierzchni nieruchomości dla gospodarstwa 2-osobowego, czyli 75 m2. Dopłata do Waszego kredytu #naStart zostanie zatem pomniejszona o kwotę 1250 zł (50 zł x 25 m2 przekroczenia).

Ile wyniesie rata kredytu w programie „Kredyt na Start”? 

Przy kredycie zaciągniętym przez rodzinę 2+3 na 400 000 zł, z oprocentowaniem 0%, miesięczna płatność wyniesie około 1 350 zł. To, jaka będzie rata kredytu w programie „Kredyt #naStart”, ma zależeć od kilku zmiennych.  

Jeśli masz co najmniej trójkę dzieci i zaciągasz 400 tys. zł, to Twoja rata będzie tylko częścią kapitału, ponieważ oprocentowanie kredytu #naStart wyniesie 0%. Przez pierwszych 10 lat będziesz spłacać co miesiąc nawet dwukrotnie niższą kwotę w porównaniu z warunkami rynkowymi. 

Utrata dopłat w programie #naStart

Przyznanie kredytu #naStart nie oznacza, że masz zagwarantowane dopłaty do rat przez cały okres ich obowiązywania, czyli np. przez 10 lat jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny. Zasady programu przewidują bowiem szereg sytuacji, w których możesz utracić prawo do kolejnych dopłat.

Oto najważniejsze sytuacje, które skutkują w programie Mieszkanie na Start utratą dofinansowania:

• sprzedaż lub wynajęcie nieruchomości kupionej z pomocą kredytu #naStart,
• zaprzestanie bycia stroną umowy kredytowej osoby, która jako jedyna spełniała warunki programu,
• zmiana sposobu użytkowania nieruchomości, przez co przestanie ona zaspokajać potrzeby mieszkaniowe,
• zakup innej nieruchomości mieszkalnej,
• zwrot kwoty partycypacji wniesionej z wykorzystaniem środków kredytu mieszkaniowego,
• zmiana oprocentowania kredytu ze stałego na zmienne,
• upadłość kredytobiorcy.

W powyższych przypadkach utracisz prawo do kolejnych dopłat do rat kredytowych, ale nie będziesz musiał zwracać tych już otrzymanych. Zwrot dofinansowania będzie konieczny tylko wtedy, jeśli zostaniesz skazany prawomocnym wyrokiem za przestępstwo związane z udzieleniem kredytu.

Jakie banki planują przystąpić do programu „Mieszkanie na Start”? 

Nie ma jeszcze informacji, które instytucje dołączą do programu „Mieszkanie na start 2025”. Można przypuszczać, że będą to te same, które brały udział w „Bezpiecznym kredycie 2%”, czyli takie, jak: 

1. Alior Bank, 
2. Bank Pekao S.A., 
3. Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie, 
4. Bank Spółdzielczy w Brodnicy, 
5. Bank BPS i Banki Spółdzielcze Zrzeszenia BPS, 
6. Krakowski Bank Spółdzielczy w Krakowie, 
7. PKO Bank Polski, 
8. SGB-Bank SA i zrzeszone z nim banki spółdzielcze, 
9. VeloBank, 
10. BOŚ Bank, 
11. mBank,  
12. Santander Bank Polska, 
13. Wschodni Bank Spółdzielczy w Chełmie. 

Lepiej wziąć kredyt hipoteczny czy czekać na kredyt mieszkaniowy na start?

Zaciągnięcie już teraz kredytu mieszkaniowego pozwoli Ci zrealizować od razu inwestycję. Zważywszy jednak na to, że ceny nieruchomości pozostają wysokie, może lepiej będzie poczekać i zwiększyć zarówno swoją zdolność kredytową, jak i szanse na udzielenie kredytu hipotecznego w programie #naStart, który jednocześnie przyniesie Ci korzyści w postaci niskiego oprocentowania.

Dodatkowe źródła:

Zmieniony projekt ustawy o kredycie na start + Ocena Skutków Regulacji: https://legislacja.gov.pl/projekt/12383851/katalog/13050682#13050682