4/29/2025 | 10:19 AM
6 min. czytania
Zdolność kredytowa decyduje o tym, czy dostaniesz kredyt i na jakich warunkach. Jeśli chcesz zwiększyć swoje szanse na finansowanie — np. na kredyt hipoteczny — musisz wiedzieć, na co bank zwraca uwagę i jakie działania od razu poprawią Twój wynik. Dowiedz się, jak szybko podnieść zdolność kredytową.
Poprawa zdolności kredytowej przed staraniem się o kredyt hipoteczny nie wymaga cudów — wystarczy odpowiednie przygotowanie i świadome działania. Najważniejsze rzeczy, które warto mieć na uwadze:
- Spłać zbędne zobowiązania i zmniejsz limity kredytowe, aby zwiększyć wolne środki w domowym budżecie.
- Buduj stabilne i udokumentowane dochody, które bank uzna za bezpieczne źródło spłaty kredytu.
- Dbaj o pozytywną historię kredytową w BIK, nawet przy drobnych zobowiązaniach.
- Przygotuj się do wniosku z wyprzedzeniem, stosując harmonogram działań na 6 miesięcy przed staraniem się o kredyt.
Kwota kredytu:
Co to jest zdolność kredytowa?
Czym jest zdolność kredytowa? To nic innego jak Twoja możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami w określonym czasie i na ustalonych warunkach. Banki oceniają ją na podstawie Twoich dochodów, wydatków, aktualnych zobowiązań oraz historii kredytowej.
Dlaczego jest tak ważna? Bo to od niej zależy, czy dostaniesz kredyt, jaką kwotę będziesz mógł pożyczyć i na jakich warunkach – w tym z jakim oprocentowaniem i na jaki okres. Im wyższa Twoja zdolność kredytowa, tym lepsze propozycje otrzymasz od banków.
Najważniejsze czynniki, które decydują o Twojej zdolności kredytowej
Twoja zdolność kredytowa to wynik analizy kilku kluczowych elementów, które bank dokładnie sprawdza, zanim zdecyduje o przyznaniu kredytu. Znając te czynniki, możesz świadomie poprawić swoją sytuację finansową i zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową.
Co wpływa na Twoją zdolność kredytową?
- Wysokość i stabilność dochodów - Bank ocenia nie tylko ile zarabiasz, ale też, czy Twoje dochody są regularne i pochodzą ze stabilnych źródeł, takich jak umowa o pracę czy stałe kontrakty.
- Aktualne zobowiązania finansowe - Kredyty, karty kredytowe, limity w koncie — wszystkie bieżące zobowiązania zmniejszają Twoją dostępną zdolność kredytową.
- Wysokość wkładu własnego - Przy kredycie hipotecznym im większy wkład własny, tym mniejsze ryzyko dla banku i większa Twoja zdolność.
- Liczba osób na utrzymaniu - Im więcej osób jest na Twoim utrzymaniu, tym większe miesięczne koszty życia, co wpływa na ocenę Twoich możliwości spłaty kredytu.
- Historia kredytowa - Bank sprawdza, czy wcześniej spłacałeś swoje zobowiązania terminowo. Pozytywna historia kredytowa działa zdecydowanie na Twoją korzyść.
Jak zwiększyć zdolność kredytową w praktyce?
Jeśli Twoja obecna zdolność kredytowa nie wystarcza na wymarzone mieszkanie lub chcesz uzyskać lepsze warunki kredytowe, możesz ją skutecznie poprawić. Wprowadzenie nawet kilku prostych zmian w finansach szybko zwiększy Twoje szanse na kredyt.
Spłać, skonsoliduj lub zmniejsz zobowiązania
Jeśli masz kredyty gotówkowe, limity w koncie lub otwarte karty kredytowe, spłata tych zobowiązań znacząco poprawi Twoją zdolność kredytową. Bank, obliczając Twoją zdolność, odejmuje raty wszystkich aktualnych zobowiązań od Twoich dochodów. Mniej miesięcznych zobowiązań to więcej środków, które możesz przeznaczyć na nową ratę kredytu.
Warto też rozważyć konsolidację jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Połączenie kilku rat w jedną, niższą, znacząco poprawi Twoją zdolność kredytową, bo bank będzie widział mniejsze miesięczne obciążenie Twojego budżetu.
Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że konsolidacja nie tylko upraszcza zarządzanie długami, ale też może zwiększyć zdolność kredytową i poprawić ocenę ryzyka w oczach banku.
Zwiększ swoje dochody
Wyższe dochody bezpośrednio zwiększają Twoją zdolność kredytową, bo banki patrzą na to, ile zostaje Ci pieniędzy po odliczeniu wszystkich kosztów życia i zobowiązań. Warto rozważyć dodatkowe źródło dochodu – drugą pracę, zlecenia, wynajem mieszkania czy działalność gospodarczą. Stabilne i udokumentowane dodatkowe dochody mocno podnoszą Twoją wiarygodność kredytową.
Wydłuż okres kredytowania
Wydłużając okres spłaty kredytu, automatycznie obniżasz wysokość miesięcznej raty. A bank ocenia Twoją zdolność głównie na podstawie relacji raty do dochodu. Dłuższy kredyt = niższa rata = wyższa zdolność kredytowa. To prosty sposób na zwiększenie szans na uzyskanie większej kwoty kredytu.
Zwiększ wkład własny
Przy kredycie hipotecznym większy wkład własny oznacza niższą kwotę kredytowania, a to bezpośrednio poprawia wskaźnik LTV (Loan to Value), co jest istotnym elementem oceny ryzyka przez bank. Jeśli masz wkład własny wynoszący 20–30% wartości nieruchomości, bank spojrzy na Twój wniosek znacznie przychylniej i możesz liczyć na korzystniejsze warunki kredytu.
Dodaj współkredytobiorcę
Jeżeli Twoje indywidualne dochody są niewystarczające, warto rozważyć wspólny wniosek o kredyt z osobą, która ma stabilne i udokumentowane dochody (np. małżonek, partner, rodzic). Dodatkowy kredytobiorca to większy łączny dochód, co zwiększa zdolność kredytową i może ułatwić uzyskanie wyższej kwoty kredytu.
Zmień formę zatrudnienia na bardziej stabilną
Banki preferują stałe dochody wynikające z umowy o pracę na czas nieokreślony. Jeśli jesteś zatrudniony na umowę zlecenie, o dzieło albo masz działalność gospodarczą krócej niż 12 miesięcy, rozważ — o ile możliwe — przejście na stabilniejszą formę zatrudnienia. W oczach banku Twoje dochody będą wtedy pewniejsze, co poprawi Twoją zdolność.
Regularnie spłacaj drobne raty i zobowiązania
Regularne spłacanie drobnych kredytów i zakupów na raty buduje pozytywną historię kredytową w BIK. Terminowe spłaty pokazują bankom, że jesteś wiarygodnym kredytobiorcą. Nawet niewielkie zobowiązania, spłacane bez opóźnień, mogą pozytywnie wpłynąć na Twoją ocenę zdolności kredytowej.
Mini-harmonogram działań na 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt
Zdolność kredytowa nie poprawia się z dnia na dzień. Jeśli chcesz mieć realny wpływ na swoją sytuację i wynegocjować lepsze warunki kredytu, warto odpowiednio wcześniej zaplanować konkretne kroki.
Plan działania krok po kroku
📌6 miesięcy przed złożeniem wniosku: Ogranicz limity i nowe zobowiązania
- Zamknij nieużywane karty kredytowe i zmniejsz limity na rachunkach.
- Unikaj brania nowych kredytów gotówkowych, zakupów na raty czy leasingów.
- Każde nowe zobowiązanie w tym okresie obniży Twoją zdolność kredytową.
📌3 miesiące przed: Zwiększ wpływy na konto
- Jeśli masz możliwość, wynegocjuj podwyżkę lub pokaż dodatkowe źródła dochodu.
- Wpłacaj wszystkie przychody na konto bankowe — bank analizuje wpływy, nie tylko Twoją umowę o pracę.
- Regularne, wyższe wpływy budują lepszy obraz Twojej sytuacji finansowej.
📌2 miesiące przed: Sprawdź historię w BIK
- Zamów swój raport BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
- Sprawdź, czy wszystkie Twoje zobowiązania są oznaczone jako spłacane terminowo.
- Jeśli znajdziesz błędy (np. zaległe spłaty, których nie było), złóż wniosek o ich korektę.
📌1 miesiąc przed: Przygotuj się na złożenie wniosku w najlepszym momencie
- Jeśli wszystko jest w porządku z historią kredytową i dochodami — możesz działać.
- Nie składaj kilku wniosków jednocześnie w różnych bankach — każde zapytanie obniża punktację w BIK.
- Wybierz najlepszy bank pod kątem zdolności i warunków kredytu — najlepiej z pomocą doradcy kredytowego.
Podsumowanie
Jeśli chcesz zwiększyć swoją zdolność kredytową, musisz działać świadomie: spłać zobowiązania, zadbaj o historię spłat i optymalizuj swoje finanse. Nawet drobne zmiany mogą zrobić wielką różnicę w oczach banku.
Sprawdź swoją zdolność kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku i przygotuj się na lepsze warunki kredytowe!
