Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych czynników, który decyduje o tym, czy otrzymasz finansowanie. Kształtuje ją wiele elementów takich jak: wysokość dochodów czy też ilość osób mieszkających w jednym gospodarstwie domowym. Powiększenie rodziny może więc znacząco zmienić Twoją sytuację kredytową w oczach banku. Sprawdźmy, w jakim stopniu.

Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie – tak zdolność kredytową definiuje ustawa Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 roku. Mówiąc inaczej, jest to zdolność, która pozwala Ci spłacić zaciągany kredyt wraz z odsetkami w umówionym czasie.
W praktyce oznacza to, że osoba ze zdolnością kredytową jest w stanie ze swojego dochodu pokryć miesięczne raty kredytu, o który się stara, ale również koszty życia, takie jak czynsz oraz rachunki za media, oraz inne zaciągnięte wcześniej zobowiązania. Zdolność kredytową bada się bez względu na to, czy starasz się o kredyt hipoteczny, konsumpcyjny czy inwestycyjny.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Dla banku klient z odpowiednią zdolnością kredytową jest po prostu wiarygodnym pożyczkobiorcą. Im wyższa zdolność kredytowa, tym mniejsze ryzyko, że zobowiązanie nie zostanie uregulowane w terminie. O tym, czy zdolność kredytowa jest odpowiednia, decyduje wiele czynników. Wśród najważniejszych z nich można wymienić:
- wysokość dochodu, jego źródło oraz regularność,
- aktualne zobowiązania finansowe,
- dotychczasowa historia kredytowa,
- wysokość wkładu własnego,
- wiek wnioskodawcy,
- ilość osób w gospodarstwie domowym,
- wybrany okres kredytowania nowego finansowania,
- rodzaj rat, w których kredytobiorca miałby spłacać zobowiązanie.
Poza wymienionymi czynnikami banki mogą analizować również Twój stan cywilny, wykształcenie, staż pracy, wykonywany zawód, czy zajmowane stanowisko. Może nawet zdarzyć się taka sytuacja, kiedy jeden bank oceni Twoją sytuację pozytywnie i przyzna Ci kredyt, a inny odrzuci wniosek.
Istnieją jednak powszechnie znane czynniki, które obniżają zdolność kredytową w oczach wszystkich banków. Wśród nich możemy wymienić:
- brak umowy o pracę – chociaż kredytodawcy akceptują różne źródła dochodu, umowa o pracę uważana jest za najbardziej stabilną i bezpieczną;
- brak stałego związku – banki chętniej udzielają kredytów osobom w związkach małżeńskich. Przyjmują bowiem, że koszty utrzymania takich osób są niższe, niż mieszkających samotnie singli;
- brak historii kredytowej może sprawić, że instytucja finansowa potraktuje Cię jako anonimową osobę i nie będzie w stanie ocenić, czy spłacisz nowe zobowiązanie o czasie;
- nieterminowa spłata poprzednich zobowiązań – co do zasady te wynoszące mniej niż trzydzieści dni nie powinny być brane pod uwagę;
- wysokie koszty utrzymania gospodarstwa domowego – jeśli jesteś singlem, bank przyjmie, że koszty utrzymania wynoszą około 1200 zł. Każdy kolejny domownik powiększy tę kwotą. W zależności od konkretnej instytucji może dodać od 600 do 1000 zł od osoby. Jak się więc domyślasz, decyzja o posiadaniu dzieci istotnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową.
Czy dziecko obniża zdolność kredytową?
Dziecko ma znaczący wpływ na Twoją zdolność kredytową, ponieważ zwiększa koszty życia, a nie dokłada się do niego w postaci wynagrodzenia za pracę. Jednak to, w jaki sposób i o ile obniży Twoją zdolność, w dużej mierze zależy od banku. Niektóre z nich biorą pod uwagę przede wszystkim wiek dziecka. Jeśli jest pełnoletnie, to kredytodawca powinien uwzględnić je w obliczeniach tylko wtedy, gdy na dzień składania wniosku, nadal pozostaje na utrzymaniu rodziców.
Zdolność kredytowa a spodziewanie się dziecka
Planujesz wziąć kredyt hipoteczny, a dziecko jest dopiero w drodze? Co ciekawe, banki uznają, że koszty generują jedynie dzieci urodzone na moment składania wniosku o finansowanie. Kobieta, która jest w ciąży, nie musi podawać takiej informacji, a bank nie ma prawa o to zapytać. To oznacza, że jeśli dziecko urodzi się po wydaniu decyzji kredytowej, ale przed podpisaniem umowy czy uruchomieniem kredytu, to i tak nie ma to żadnego wpływu na zdolność wnioskodawcy. Bank weźmie pod uwagę liczebność rodziny na dzień składania wniosku.
Zdolność kredytowa a 500+
Być może zastanawiasz się, czy środki z programu 500+ w jakiś sposób wpływają na oszacowanie Twojej zdolności kredytowej. Z całą pewnością mogą poprawić kondycję domowego budżetu, jednak banki w przypadku kredytów hipotecznych najczęściej nie biorą ich pod uwagę. Nieco inaczej wygląda to w przypadku kredytów gotówkowych, a to dlatego, że takie świadczenia traktowane są jako tymczasowe, a nie dożywotnie i mogą pomóc w spłacie krótkoterminowych zobowiązań.
Zdolność kredytowa a alimenty
W przypadku starania się o kredyt hipoteczny, alimenty na dziecko również nie mają wpływu na decyzję kredytową. Przez pewien czas jeden bank był w stanie zdyskontować częściowo koszty życia gospodarstwa domowego, jednak tylko nieznacznie wpływało to na ocenę zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa singla a rodziców z dziećmi – porównanie
Rodzaj gospodarstwa domowego |
Zdolność kredytowa |
Singiel |
198 982,40 zł |
Osoba samotnie wychowująca dziecko |
157 284,49 zł |
Małżeństwo/para |
689 850,12 zł |
małżeństwo/para z jednym dzieckiem |
648 152,21 zł |
małżeństwo/para z dwójką dzieci |
606 454,31 zł |
małżeństwo/para z trójką dzieci |
564 756,41 zł |
Jak rozpatrywany jest wniosek o kredyt hipoteczny dla rodziny wielodzietnej?
Rodziny wielodzietne w oczach banku mają zdecydowanie gorszą sytuację finansową niż pary lub rodziny tylko z jednym dzieckiem, które osiągają taki sam dochód. Instytucje udzielając kredytów hipotecznych, nie biorą bowiem pod uwagę żadnych świadczeń, które otrzymują rodziny w Polsce.
To jednak nie znaczy, że duża liczba osób w gospodarstwie domowym przekreśla w całości wniosek kredytowy. W takiej sytuacji rodziny muszą najczęściej zdecydować się na finansowanie o niższej wartości lub też wpłacić wyższy wkład własny.
Zatajenie liczby dzieci we wniosku kredytowym
Mogłoby się wydawać, że banki wydając decyzję kredytową, opierają się tylko i wyłącznie o dane deklarowane we wniosku. Nic bardziej mylnego. Kredytodawcy mają swoje sposoby na to, aby sprawdzić Twoją sytuację rodzinną przed udzieleniem tak dużego zobowiązania, jakim jest kredyt hipoteczny. Ukrycie dziecka we wniosku nic więc nie da.
Co ciekawe, nawet jeśli wykażesz pełnoletniość Twojego dziecka i stwierdzisz, że utrzymuje się ono samodzielnie, to Twoje słowa również nie będą stanowiły podstawy do udzielenia Ci wysokiego kredytu hipotecznego. Niewykazanie dziecka w domowym budżecie na nic się nie zda, jeśli np. z Twojego konta regularnie będą wychodziły przelewy na pokrycie czesnego.
polecają ranking

Zdolność kredytowa a dopłata do kredytów dla rodzin z dziećmi
W niektórych sytuacjach liczne potomstwo może okazać się korzystne z finansowego punktu widzenia. To wszystko za sprawą założeń programu Nowy Ład. Państwo w ramach zmian społeczno-gospodarczych zobowiązało się spłacać część kredytów, jednak tylko tym osobom, które zdecydują się na posiadanie dzieci. Możliwość uzyskania finansowania, podobnie jak jego wysokość zostanie uzależniona od liczby potomstwa.
Czy dziecko obniża zdolność kredytową? Podsumowanie
Wiesz już, jak wygląda sytuacja dziecka i zdolności kredytowej. Każdy maluch, który jest na utrzymaniu rodziców, sprawia, że rodzinny budżet zauważalnie topnieje. Wydatki, które należy ponieść w związku z posiadaniem dziecka, są nie tylko wysokie, ale też regularne, właśnie dlatego wielu parom zaleca się rozpocząć starania o kredyt, wtedy gdy są jeszcze we dwoje. Na szczęście to wcale nie oznacza, że wieloosobowa rodzina nie może pozwolić sobie na zakup domu czy mieszkania za pomocą środków uzyskanych z banku. Ostateczna decyzja kredytowa zależy jednak od poziomu zarobków czy wysokości wpłaconego wkładu własnego.
Zobacz także na naszym blogu: