Jakie szanse na kredyt hipoteczny mają rodzice samodzielnie wychowujący dziecko?

Różne sytuacje w życiu mogą doprowadzić do tego, że z dzieckiem pozostanie tylko jeden rodzic. Rozwód, przedwczesna śmierć czy poważna niezgodność pomiędzy rodzicami powodują, że dana osoba musi zmierzyć się z wyzwaniami, jakie stawia przed nią samotne rodzicielstwo.

Częściej to matki pozostają same z dzieckiem, ale nie jest to regułą. Czy w sytuacji samotnego wychowywania dziecka lub dzieci rodzic ma szanse na zaciągnięcie kredytu hipotecznego?

Sprawdź, jak wygląda w polskich bankach oferta kredytów dla takich osób. Czy w ogóle istnieją specjalne oferty bankowe na kredyt hipoteczny dla samodzielnej matki w 2023 roku?

Jakie będą wymagania banku w stosunku do samodzielnego rodzica przy kredycie?

Samodzielna matka czy samodzielny ojciec mogą mieć takie same szanse na zaciągnięcie kredytu na mieszkanie jak singiel.

Owszem, wychowywanie dziecka i sprawowanie nad nim jednoosobowej opieki jest pewnym obciążeniem, które odbija się na finansach takiej osoby, ale nie jest to przeciwwskazanie, które z miejsca spowoduje w banku odrzucenie wniosku o kredyt hipoteczny dla samodzielnej matki.

Co zatem jest brane pod uwagę przez bank przy takiej aplikacji i czy matka samodzielne wychowująca dziecko może wziąć kredyt? Jak najbardziej ma na to szanse, o ile ma:

• wymagany wkład własny na kredyt – co najmniej 10 lub 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości, chyba że klient korzysta z programu kredytów bez wkładu własnego w programie „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”;
• odpowiednio wysoką zdolność kredytową;
• dobrą historię kredytowania w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej).

To podstawowe wymogi, jakie stawiane są jednak każdemu, kto ubiega się o kredyt na mieszkanie. Czy jednak banki mają dodatkowe oczekiwania dotyczące kredytów hipotecznych dla samodzielnej matki?

Bank ponosi pewne zwiększone ryzyko braku spłaty długu w takim przypadku, jako że po kredyt sięga tylko jeden kredytobiorca, a nie jak w przypadku małżonków – dwoje.

Dlatego może zdarzyć się i tak, że zobowiązanie będzie musiało być dodatkowo zabezpieczone, np. poprzez poręczenie czy wykupienie ubezpieczenia spłaty. Sprawdź, jaki kredyt dla samodzielnej mamy zaciągniesz w polskich bankach!

Jak bank liczy zdolność kredytową samodzielnej matki przy ubieganiu się o kredyt?

Stereotypy wskazują, że matka samodzielnie wychowująca dziecko zmaga się z wieloma obowiązkami i zwykle z brakiem wystarczających funduszy. Nie zawsze tak jednak jest i na pytanie o to, czy ma ona szansę na kredyt mieszkaniowy, trzeba odpowiedzieć, że to zależy od indywidualnej sytuacji finansowej.

Tak samo, jak każda inna osoba, do zaciągnięcia kredytu na mieszkanie musi mieć odpowiednią zdolność kredytową, rozumianą jako zdolność do spłaty zobowiązania wraz z odsetkami i innymi opłatami zgodnie z przedstawionym przez bank harmonogramem.

Na co może liczyć samodzielna matka przy szacowaniu wysokości jej dochodów? Niestety, dziecko znajdujące się na jej wyłącznym utrzymaniu powoduje, że jej zdolność kredytowa maleje.

Dla banku ważne jest to, czy osoba ubiegająca się o przyznanie zobowiązania będzie w stanie spłacać jego raty regularnie, w ustalonej wysokości, a nie to, jaka jest jej ogólna sytuacja rodzinna.

Dlatego samodzielny rodzic może zaciągnąć kredyt mieszkaniowy, o ile ma zdolność kredytową. Dla mam czy ojców samotnie sprawujących opiekę nad dzieckiem wyższa będzie kwota utrzymania odejmowana od dochodu do dyspozycji niż w przypadku np. singla, który nie ma dziecka.

Bank zapyta samodzielnego rodzica o to:

• jak wysokie ma dochody miesięczne,
• w jakiej wysokości spłaca miesięczne zobowiązania,
• ile osób ma na utrzymaniu,
• jakie są ogólne wydatki klienta.

Jeśli mama z dzieckiem ma dochód netto w wysokości 4000 zł, wydaje 2000 zł miesięcznie na utrzymanie siebie i dziecka, a przy tym nie ma innych obciążeń finansowych, to ma zdolność kredytową w okolicy 255 tys. zł.

Natomiast, gdyby potomstwa nie miała, automatycznie zmniejszyłyby się jej koszty życia – powiedzmy o 500 zł, czyli wydawałaby 1500 zł miesięcznie. Wówczas jej zdolność kredytowa wzrosłaby do niemal 320 tys. zł.

Czy świadczenia socjalne albo alimenty podwyższają zdolność kredytową?

Sztandarowym programem realizowanym przez rząd jest 500+. To cykliczne świadczenie, które do tej pory nie poprawiało zdolności klienta starającego się o kredyt.

Podczas ustalania zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym dla samotnej matki w 2023 coraz więcej banków może rozważyć świadczenie 500+ co z pewnością poprawiłoby szansę na uzyskanie kredytu.

Jednak to, czy bank udzieli kredytu na 500+, jeśli jest to wyłączny dochód matki, będzie zależało już wyłącznie od samego banku analizującego konkretny przypadek. Nieliczne banki doliczą taką kwotę do zdolności kredytowej, jednak wciąż nie można tu mówić o niczym gwarantowanym.

A jak jest z alimentami? Czy i one są pomijane przy wyliczaniu zdolności kredytowej samotnej matki? Niestety zwykle tak właśnie jest. Wszystko dlatego, że z założenia są świadczeniem na rzecz dziecka i jemu powinny służyć.

Czy samodzielni rodzice mogą liczyć na wsparcie państwa przy ubieganiu się o kredyt?

W Polsce jest wiele rozbitych rodzin, w których samotne mamy lub samotni ojcowie muszą w pojedynkę podołać opiece i wychowaniu dziecka, a przy tym zapewnić mu godne warunki bytowe.

Czy samodzielne rodzicielstwo jest sytuacją, w której kredytobiorca może liczyć na pomoc państwa przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy dla samodzielnej matki czy ojca w banku?

Właściwie na dotacje na mieszkanie dla samodzielnych matek nie ma co w praktyce liczyć. Istnieje co prawda świadczenie w wysokości niespełna 200 zł miesięcznie, czyli dodatek do zasiłku rodzinnego z tytułu samotnego wychowywania dziecka, ale to zbyt mało, by myśleć o dopłacie kredytowej jako takiej.

Wraz z wprowadzeniem dużej nowelizacji w przepisach różnych ustaw w ramach Polskiego Ładu pojawiła się jednak szansa na dofinansowanie zakupu mieszkania dla samodzielnego rodzica.

Osoby samodzielnie wychowujące co najmniej jedno dziecko i posiadające zdolność kredytową mogą starać się o mieszkanie bez wkładu własnego (obecnie to program „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”). To przykład wsparcia dla samotnych rodziców, którzy nijak nie są w stanie zgromadzić odpowiedniej kwoty środków tytułem wymaganego wkładu własnego.

Co polepszy szanse samodzielnego rodzica przy braniu kredytu hipotecznego?

Nie można ukryć tego, że bank, udzielając kredytu samodzielnej matce, ryzykuje więcej niż przy przyznawaniu kredytu mieszkaniowego małżeństwu z dzieckiem. Dlatego też może wymagać dodatkowych zabezpieczeń.

Jednym z nich może być przystąpienie kolejnej osoby do umowy o kredyt na mieszkanie dla samodzielnej matki. Może być to ktoś z rodziny lub przyjaciel/przyjaciółka. Współkredytobiorca nie musi być spokrewniony z głównym kredytobiorcą.

Przekonaj się, jak w kilku krokach zwiększyć swoją zdolność kredytową!

Jak zwiększyć sumę kredytu czy szanse na jego uzyskanie? Możesz wnieść wyższą kwotę wkładu własnego czy dodatkowo go ubezpieczyć w postaci:

• ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
• ubezpieczenia na życie,
• ubezpieczenia od utraty pracy,
• ubezpieczenia od utraty zdolności do wykonywania pracy itp.

Ustanowienie określonego, dodatkowego zabezpieczenia względem wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości poprawia szanse samotnego rodzica na otrzymanie zobowiązania.

Ponadto bank może szybciej udzielić zobowiązania kredytowego samodzielnej matce lub ojcu, jeśli będą mieć stabilne źródło pozyskiwania dochodów, najlepiej z tytułu umowy o pracę podpisanej na czas nieokreślony.

Warto też zadbać o wysoki wkład własny i pozytywne kształtowanie wiarygodności kredytowej, czyli:

• spłacić posiadane długi, w postaci np. karty kredytowej, limitu na koncie itp.;
• zrezygnować z karty kredytowej, zwłaszcza wtedy, gdy zwykle leży ona w portfelu lub szufladzie i jest kompletnie nieużywana;
• spłacić kredyty i pożyczki gotówkowe, zwłaszcza w przypadku, gdy ich okres kredytowania właśnie się kończy;
• skorzystać z dodatkowych produktów bankowych,

Wszystko to zwiększa szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego przez samotnego rodzica.

Jakie dokumenty i wnioski musi dostarczyć samodzielny rodzic, jeśli chce złożyć wniosek o kredyt na mieszkanie?

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny dla samotnej matki w 2023 roku, podobnie jak i o zobowiązania dla małżeństw czy singla, podstawą jest wniosek na formularzu bankowym. To w nim wpisujemy wszystkie parametry kredytu hipotecznego, o który się staramy.

Proces składania wniosku z perspektywy samodzielnego rodzica wygląda podobnie jak przy innych klientach. Trzeba więc dołączyć dokumenty, m.in.:

• dowód osobisty, czyli dokument potwierdzający tożsamość kredytobiorcy;
• zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu czy inne zaświadczenie potwierdzające wysokość uzyskiwanych dochodów;
• wyciąg z rachunku bankowego z kilku ostatnich miesięcy;
• potwierdzenie złożenia deklaracji podatkowej PIT z poprzedniego roku;
• dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości;
• dokumenty dotyczące wszystkich spłacanych zobowiązań.

Jako że kredyt dla samodzielnej matki nie jest udzielany na alimenty czy świadczenia rodzinne, które nie są brane pod uwagę przy szacowaniu zdolności kredytowej, dokumenty, które ich dotyczą, nie będą dołączane do wniosku.