Kredyt gotówkowy i hipoteczny na zwolnieniu lekarskim (L4) – czy jest możliwy do zaciągnięcia?

Co dzieje się z kredytem gotówkowym lub kredytem hipotecznym oraz jak wygląda ich spłata, jeśli kredytobiorca jest na zwolnieniu lekarskim L4?

Z pewnością raty kredytowe muszą być regulowane zgodnie z przyjętym harmonogramem spłaty, choć w niektórych bankach można skorzystać z tzw. wakacji kredytowych, powołując się na chorobę kredytobiorcy. Czy możliwe jest też udzielenie kredytu na zwolnieniu lekarskim w ciąży? Sprawdźmy, czy na L4 można zaciągnąć kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny.

Kredyt na zwolnieniu lekarskim L4

Zwolnienie lekarskie, czyli popularne zwolnienie L4, jest zaświadczeniem wydawanym pracownikowi przez lekarza i stanowi podstawę do uznania takiej osoby za czasowo niezdolną do pracy z powodu choroby lub pobytu w szpitalu albo ze względu na konieczność sprawowania opieki nad chorym członkiem rodziny.

Wszelkie zasady wystawiania zwolnień lekarskich zostały ujęte w przepisach Ustawy z dnia 25 czerwca 1999 roku o świadczeniach pieniężnych w razie choroby i macierzyństwa. Przebywanie na zwolnieniu lekarskim nie pozbawia pracownika wynagrodzenia – otrzymuje on świadczenie chorobowe lub wynagrodzenie chorobowe, a w dłuższym czasie także świadczenie pielęgnacyjne.

Jednak banki inaczej traktują taki dochód, a odmiennie dochód pozyskany z tytułu wykonywanej pracy zawodowej. W efekcie bardzo często bank odmówi udzielenia kredytu na L4. Dlatego rozpatrując związek pomiędzy kredytem a zwolnieniem lekarskim, należy zauważyć, że zwolnienie lekarskie na okres dłuższy niż 30 dni wpływa na zdolność kredytową klienta w sposób ujemny.

Czy kredyt na L4 zostanie udzielony? Wszystko zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta, ale raczej nie obędzie się bez dodatkowych zabezpieczeń spłaty i wprowadzenia do wniosku kredytowego współkredytobiorcy.

Ubezpieczenie kredytu a zwolnienie lekarskie

W okresie spłaty kredytu, zwłaszcza wieloletniego kredytu hipotecznego, więcej niż prawdopodobne jest, że kredytobiorca zachoruje. Czy banki biorą to pod uwagę i umożliwiają skorzystanie z pewnych ulg swoim kredytobiorcom?

Owszem, ma to miejsce na przykład w przypadku proponowania im wakacji kredytowych, czyli czasowego zawieszenia spłaty kredytu. Może się to jednak wiązać z wydłużeniem okresu kredytowania, a co za tym idzie, zwiększeniem całkowitego kosztu zobowiązania. Dostępne jest również ubezpieczenie kredytu gotówkowego i hipotecznego w przypadku choroby i niezdolności do pracy.

Związek pomiędzy ubezpieczeniem kredytu a zwolnieniem lekarskim jest jasny. Takie ubezpieczenie kredytu jest dobrowolne i stanowi jedną z form zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Gdyby kredytobiorca w okresie trwania ochrony ubezpieczeniowej i spłaty kredytu utracił zdolność do pracy, doznał trwałego inwalidztwa lub zachorował i przebywał na zwolnieniu lekarskim, firma ubezpieczeniowa wzięłaby na siebie obowiązek spłaty kolejnych rat kredytowych. Najczęściej ustalane są okres lub liczba rat spłacanych w czasie choroby kredytobiorcy.

Na przykład ubezpieczenie na życie w niektórych przypadkach może zagwarantować przewlekle choremu kredytobiorcy pomoc w spłacie zobowiązania. Warto wczytać się dokładnie w ofertę ubezpieczeniową, zwłaszcza w ogólne warunki ubezpieczenia. Wskazane są tam sytuacje, za które ubezpieczyciel nie będzie brał odpowiedzialności.

W OWU ubezpieczyciel wskazuje też listę chorób oraz dysfunkcji objętych ubezpieczeniem. Zwykle są to:

• trwałe kalectwo,
• zawał serca,
• udar mózgu,
• paraliż,
• nowotwór.

W zależności od wybranego ubezpieczenia spłaty kredytu w przypadku choroby kredytobiorcy firma ubezpieczeniowa może gwarantować spłatę częściową lub całkowitą pozostałej części zobowiązania.

Dla zabezpieczenia swoich interesów firmy ubezpieczeniowe przeglądają dokumentację medyczną klienta. Stosują też asekuracyjnie karencję w ubezpieczeniu, jeśli więc klient zachoruje 30–60 dni po wzięciu kredytu z ubezpieczeniem, może być wyłączony z ochrony ubezpieczeniowej.

Czy bez problemu zaciągnę kredyt gotówkowy, będąc na L4?

Czy istnieje związek pomiędzy kredytem gotówkowym a zwolnieniem lekarskim? Niestety tak, a osoby, które chciałyby ubiegać się o kredyt gotówkowy w trakcie zwolnienia L4, mogą otrzymać negatywną odpowiedź z banku na swój wniosek.

Kiedy taki wniosek jest składany, bank weryfikuje zdolność i wiarygodność kredytową klienta. Zwykle wymaga od niego również złożenia zaświadczenia o wysokości uzyskiwanych dochodów, np. zaświadczenia o wynagrodzeniu z zakładu pracy, gdzie odnotowywany jest fakt przebywania pracownika na zwolnieniu chorobowym.

Zdarza się jednak, że procedura kredytowania przy kredytach gotówkowych jest uproszczona, w wyniku czego można wziąć kredyt na oświadczenie o wysokości dochodów, a kredytodawca nie musi wiedzieć, że klient przebywa na L4.

W przypadku kredytów udzielanych w bankach dla stałych klientów, którzy mają dobrą historię współpracy, zwolnienie chorobowe z reguły nie jest przeszkodą w zaciąganiu zobowiązania finansowego.

Zwolnienie lekarskie a zdolność przy kredycie gotówkowym

Przy długotrwałym zwolnieniu lekarskim, trwającym dłużej niż 30 dni, ZUS przejmuje od pracodawcy obowiązek wypłaty świadczenia chorobowego dla pracownika.

W niektórych bankach nie będzie ono w ogóle wliczane do zdolności kredytowej klienta, dlatego jeśli nie będzie on miał innych źródeł dochodów, nie otrzyma kredytu gotówkowego z uwagi na brak wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej.

Jakie dokumenty będą potrzebne do wzięcia kredytu podczas dłuższego zwolnienia L4?

Właściwie do wzięcia kredytu w banku podczas dłuższego zwolnienia L4 klient będzie potrzebował takich samych dokumentów jak w przypadku ubiegania się o kredyt poza zwolnieniem L4.

Czasem, jeśli kredyt jest zaciągany np. przez kobietę w ciąży, która przebywa w związku ze swoim stanem na zwolnieniu lekarskim, wymagane jest złożenie wraz z wnioskiem kredytowym oświadczenia, że wróci ona do pracy po wykorzystaniu urlopu macierzyńskiego.

Z takiego dokumentu musi jednoznacznie wynikać, kiedy kobieta będzie mogła wrócić do pracy zarobkowej i że nie zamierza ona korzystać z urlopu wychowawczego. Kwestie te zostaną zweryfikowane przez bank, dlatego kredytobiorca powinien być świadomy tego, że złożenie fałszywych oświadczeń może mieć konsekwencje prawne.

Czy mam szansę na kredyt hipoteczny, będąc na zwolnieniu lekarskim?

Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny w banku obowiązkowa jest weryfikacja sytuacji finansowej klienta, który ubiega się o kredyt. Weryfikowany jest on w Biurze Informacji Kredytowej, gdzie sprawdzana jest jego historia kredytowania.

Oprócz tego, na podstawie złożonych dokumentów dochodowych, bank wylicza aktualną zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy, czyli jego potencjalną zdolność do spłaty kredytu wraz z naliczonymi odsetkami, o ile zostanie on udzielony.

W rezultacie wraz z wnioskiem kredytowym trzeba złożyć m.in. zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów. Wykorzystuje się do tego bankowe druki, które często mają pole do oznaczenia „pracownik przebywa na zwolnieniu lekarskim – TAK lub NIE”. Zaznaczenie przez pracodawcę wydającego zaświadczenie okienka „TAK” informuje bank, że klient przebywa na zwolnieniu L4.

Niektóre banki właściwie od razu odrzucą taki wniosek przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. A L4 przecież nie pozbawia pracownika środków do życia, ponieważ otrzymuje on przez pierwszych 30 dni zwolnienia wynagrodzenie od pracodawcy, a później świadczenie chorobowe z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.

Nie można jednoznacznie powiedzieć, że kredytu hipotecznego na zwolnieniu lekarskim nie da się zaciągnąć, ale bez wątpienia będzie trudniej to zrobić potencjalnemu kredytobiorcy. Niektóre banki odrzucają wnioski kredytowe osób na zwolnieniu lekarskim i na długotrwałym zwolnieniu, ponieważ taki klient może stać się osobą niezdolną do pracy i nie mieć pieniędzy na spłacanie zobowiązań kredytowych.

Jak oceniana jest zdolność na zwolnieniu L4 przy kredycie hipotecznym?

Przy zwolnieniu lekarskim banki ostrożnie podchodzą do obliczania zdolności kredytowej kredytobiorcy. Z reguły gdy L4 trwa krócej niż 30 dni, banki zaakceptują takie dochody przy wyliczaniu zdolności do spłaty kredytu.

Jednak przy okresie zwolnienia lekarskiego dłuższym niż 30 dni wiele banków w ogóle nie będzie wliczało wynagrodzenia czy świadczenia chorobowego przy wyliczaniu zdolności kredytowej lub wliczy tylko część takiego dochodu.

Jakie dokumenty będą potrzebne do wzięcia kredytu podczas dłuższego zwolnienia L4?

Przy dłuższym zwolnieniu L4 pracownika, który ubiega się o wzięcie kredytu hipotecznego, oprócz zaświadczenia o wysokości uzyskiwanych dochodów może pojawić się konieczność złożenia dodatkowych dokumentów.

Wśród nich będą dokumenty z ZUS informujące o tym, jak długo choruje dana osoba i w jakiej wysokości uzyskuje świadczenie chorobowe.