Na ile lat można wziąć kredyt gotówkowy?

Zaciągasz kredyt gotówkowy? Sprawdziłam kwestie związane z okresem kredytowania w polskich bankach:

• Maksymalny okres kredytowania dla kredytu gotówkowego wynosi 10 lat.
• Maksymalny okres spłaty kredytów gotówkowych w PKO BP wynosi 2 lata.
• Nie zaciągniesz pożyczki gotówkowej na 15, 20 czy 30 lat.
• Wydłużanie okresu kredytowania powoduje wzrost kosztów kredytowania.

Jaki może być maksymalny okres kredytowania przy kredycie gotówkowym?

Maksymalny okres spłaty przy kredycie gotówkowym wynosi 10 lat. Nie ma w Polsce żadnego banku, który zaoferowałby Ci zaciągnięcie tego zobowiązania na dłużej.

Dlaczego banki oferują kredyt konsumpcyjny na 10 lat, a nie na przykład na 15 lub 20? Wynika to ze specyfiki tego produktu. Kredyt na dowolny cel to najprostszy rodzaj zobowiązania.

Banki udzielają go głównie na podstawie informacji o dochodach kredytobiorcy, które powinny zapewnić mu możliwość terminowej spłaty zobowiązania. Takie dochody łatwiej bankom przewidzieć w perspektywie kilku najbliższych lat niż dwóch dekad, dlatego dłuższe umowy kredytowe byłyby dla nich zbyt ryzykowne.

Okres kredytowania do 10 lat wynika również z konkretnych zapisów Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Ustawa ta określa, że maksymalną kwotą, na jaką bank może udzielić Ci kredytu konsumenckiego jest kwota 255 550 zł, a maksymalnym okresem kredytowania 10 lat (120 miesięcy).

Zwróć uwagę na art. 45 ust. 3 pkt 1 i 2. Ustawodawca określił, że jeśli zawarta przez Ciebie umowa o kredyt konsumencki nie przewiduje terminu spłaty zobowiązania, to powinieneś zwrócić je w terminie:

• pięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich do 80 000 zł,
• dziesięciu lat – w przypadku kredytów konsumenckich powyżej 80 000 zł.

Czy możliwy jest kredyt gotówkowy na 15/20/25/30 lat?

Banki nie udzielają kredytów gotówkowych na 15 lat czy na 20 lat. Jak już wiesz, maksymalny okres kredytowania wynosi do 10 lat. W wielu przypadkach jest jeszcze krótszy, np. w PKO Banku Polskim, gdzie wynosi zaledwie 2 lata.

Ograniczony do 10 lat okres kredytowania wynika z ustawy o kredycie konsumenckim. Taki czas przeznaczony na spłatę zmniejsza potencjalne ryzyko ponoszone przez bank. Z uwagi na wysokość spłacanych rat dla klienta korzystniejszy co prawda byłby kredyt konsumpcyjny na 25 czy 30 lat, ale jednocześnie generowałby wysokie łączne koszty zobowiązania.

Przy wysokich sumach zobowiązania uzasadnione jest wydłużenie czasu spłaty długu. Na jaki okres najlepiej brać kredyt? Im dłuższy, tym niższe raty, ale też wyższe koszty zobowiązania.

Zobacz, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową do kredytu gotówkowego.

Niestety, jeśli pójdziesz do banku i zapytasz np. o kredyt bankowy na 30 lat, zostaniesz odesłany z kwitkiem. Na tak długie okresy kredytowania oferowane są bowiem wyłącznie kredyty i pożyczki hipoteczne, które wymagają zabezpieczenia na nieruchomości.

Jakie czynniki warunkują maksymalny okres kredytu gotówkowego?

Musisz mieć świadomość, że jeśli będziesz się ubiegać o kredyt w banku z maksymalnym okresem kredytowania, nie zawsze bank wyrazi na to zgodę. To nic, że przy składaniu wniosku wybierzesz sobie największą możliwą liczbę rat, aby były one jak najniższe. To bank ostatecznie zdecyduje, na ile podpisze z Tobą umowę i będzie miał do tego prawo.

Zdolność kredytowa i jej wpływ na maksymalną długość kredytu

Zanim bank przyzna Ci kredyt, sprawdzi, jaka jest Twoja zdolność kredytowa. Może się okazać, że masz zbyt niskie wynagrodzenie, by płacić daną ratę. Wtedy bank zaproponuje Ci wydłużenie okresu spłaty zobowiązania, ponieważ jest to najprostszy sposób na obniżenie miesięcznych obciążeń.

Może się też okazać, że Twoja zdolność kredytowa jest tak niska, że nawet najdłuższy okres kredytu bankowego nie pozwoli Ci na terminową spłatę zobowiązania. Wówczas bank albo odrzuci Twój wniosek, albo zaproponuje niższą kwotę kredytu.

Zobacz w poniższej tabeli, jaką będziesz mieć zdolność kredytową w zależności od przyjętego okresu kredytowania. Pod uwagę wzięłam dwuosobowe gospodarstwo domowe z dochodem na rękę w wysokości 10 000 zł i 8 000 zł bez dodatkowych obciążeń finansowych.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego Totalmoney.pl (dane w tabeli aktualne na 18.07.2024 r.).

Im dłuższy okres kredytowania wybierzesz przy zaciąganiu kredytu w banku, tym wyższa kwota zobowiązania będzie dla Ciebie dostępna.

Kwota pożyczki gotówkowej a okres kredytowania

Okres spłaty przy kredycie gotówkowym i kwota zobowiązania są ze sobą ściśle związane. Im wyższa pożyczana kwota, tym dłużej możesz ją spłacać. Wynika to z tego, że przy krótszym okresie rata może być dla Ciebie zbyt wysoka.

Banki ogólnie preferują dłuższe okresy kredytowania, ponieważ zapewnia im to większą kwotę odsetek. Jednak nie zawsze zastosowanie maksymalnego czasu spłaty zobowiązania ma sens. Sprawdziłam na przykładzie Alior Banku, ile musiałbyś spłacić przy zaciąganiu pożyczki w wysokości 2000 zł na różne okresy kredytowania. Założyłam przy tym, że oprocentowanie wynosi 11,90% (zgodnie z aktualną na 18.07.2024 roku ofertą Alior Banku).

Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora kredytu gotówkowego Totalmoney.pl (dane aktualne na 18.07.2024 r.).

Wydłużenie okres kredytowania przy spłacie niskokwotowego kredytu konsumcyjnego diametralnie zwiększy koszty Twojego zobowiązania.

Z Twojego punktu widzenia zastosowanie takiego maksymalnego okresu kredytowania w tym przypadku jest zatem całkowicie nieopłacalne. Wbrew pozorom nie do końca opłaca się też dla banku, ponieważ dla niego ryzyko związane z 10-letnim okresem kredytowania jest wyższe niż potencjalne korzyści z odsetek.

Kredyt gotówkowy a maksymalny wiek kredytobiorcy – co warto wiedzieć?

Okres spłaty kredytu zależy również od Twojego wieku. Banki ustalają zwykle maksymalny wiek kredytobiorcy, rozumiany jako taki, w którym powinna zakończyć się spłata zaciąganego przez Ciebie zobowiązania.

Dla pożyczki gotówkowej maksymalny wiek kredytobiorcy jest dość wysoki, ponieważ wynosi on najczęściej 80 lat. Przy czym termin płatności ostatniej raty musi przypadać przed dniem 81. urodzin. Jeśli więc chcesz zaciągnąć pożyczkę gotówkową na 10 lat, w momencie składania wniosku nie powinieneś mieć więcej niż 70 lat. Analogicznie:

• 79-latek zaciągnie kredyt na 12 miesięcy,
• 78-latek na 2 lata,
• 77-latek na 3 lata,
• 76-latek na 4 lata,
• 75-latek na 5 lat,
• 74-latek na 6 lat,
• 73-latek na 7 lat,
• 72-latek na 8 lat,
• 71-latek na 9 lat,
• 70-latek na 10 lat.

Jednocześnie musisz pamiętać, że wnioski o kredyt bankowy rozpatrywane są indywidualnie. Dlatego o możliwości zaciągnięcia zobowiązania na określony czas dowiesz się dopiero po rozmowie z danym bankiem.

Czy można zmienić długość okresu kredytowania podczas trwania kredytu?

W trakcie spłaty pożyczki gotówkowej może się zdarzyć, że zechcesz zmienić termin trwania umowy. Przykładowo, gdy wskutek wzrostu oprocentowania Twoje raty zanadto wzrosną, może interesować Cię wydłużenie okresu kredytowania, natomiast po wzroście dochodów jego skrócenie, które umożliwi Ci wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Czy można wydłużyć okres spłaty kredytu bankowego lub go skrócić? Jest to jak najbardziej możliwe, jednak wiąże się z pewnymi formalnościami. Przede wszystkim musisz złożyć stosowny wniosek do banku o wydłużenie lub skrócenie okresu kredytowania dla kredytu konsumcyjnegoi go sensownie uzasadnić. W obu przypadkach bank może od Ciebie zażądać dostarczenia aktualnych dokumentów potwierdzających dochody, ponieważ niezbędna będzie ponowna ocena zdolności kredytowej.

Konieczne jest zwykle również podpisanie aneksu do umowy kredytowej. Poza tym dostaniesz nowy harmonogram spłat zobowiązania, ponieważ wskutek skrócenia lub wydłużenia okresu kredytowania zmieni się wysokość Twoich rat.

Korzystniejszy jest dłuższy czy krótszy okres spłaty?

Wiele zależy od Twoich możliwości finansowych. Poniżej znajdziesz porównanie zalet i wad krótkiego oraz długiego okresu spłaty. Być może na tej podstawie łatwiej będzie Ci podjąć ostateczną decyzję co do wyboru okresu kredytowania.

Jak zatem widzisz, każde z rozwiązań ma wady i zalety. Zastanów się, na czym bardziej Ci zależy. Jeśli dysponujesz wystarczającymi środkami i chcesz jak najszybciej pozbyć się zadłużenia, jednocześnie zmniejszając jego koszt, to wybierz krótszy okres spłaty.

W przypadku gdy chcesz mieć pewność, że Twój budżet domowy nie zostanie nadwyrężony, i preferujesz mniejsze raty, zdecyduj się na dłuższy czas.

Zobacz też, ile kosztuje i jaka będzie wysokość raty pożyczki gotówkowej na okres roku, 2 lat, 3 lat, 5 lat, 7 lat czy 10 lat np. w Banku Pekao. Przyjęłam do wyliczenia kwotę kredytu 10 000 zł.

Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora kredytu gotówkowego Totalmoney.pl (dane aktualne na 18.07.2024 r.).

Wraz z wydłużaniem się okresu kredytowania rośnie całkowita kwota do spłaty, ponieważ zwiększa się czas, w którym naliczane są odsetki. Co prawda maleje rata, ale zastanów się, czy nie byłoby Cię stać na płacenie wyższych w celu ograniczenia i zoptymalizowania ponoszonych kosztów.