Co dalej po przyznaniu pozytywnej decyzji kredytowej?

Decyzja kredytowa może być pozytywna lub negatywna. Jeśli wybrałeś kredyt, na przykład z rankingu kredytów hipotecznych, złożyłeś wniosek z kompletem dokumentów, to bank prędzej czy później zdecyduje, czy udzielić Ci zobowiązania. Co dalej?

• Na decyzję kredytową poczekasz od kilkunastu minut przy kredycie gotówkowym do 21 dni przy kredycie hipotecznym.¹
• Musisz podpisać umowę kredytową z bankiem, by uruchomić zobowiązanie.
• Wstępna pozytywna decyzja nie musi oznaczać udzielenia kredytu.
• Odmowa kredytu niekoniecznie jest ostateczna – możesz się od niej odwołać.

Ile się czeka na decyzję kredytową z banku?

Na decyzję kredytową z banku możesz czekać nawet 21 dni, jak i znacznie krócej. Wszystko zależy od tego, o jaki kredyt się ubiegasz. Ile się czeka na kredyt hipoteczny, a ile na kredyt gotówkowy?

Ubieganie się o kredyt hipoteczny jest dość długim i skomplikowanym procesem z uwagi na konieczność przeanalizowania przez bank wielu dokumentów. Ustawa o kredycie hipotecznym wskazuje, że czas oczekiwania na decyzję nie powinien przekroczyć 21 dni od momentu dostarczenia bankowi wniosku. Jeśli jednak nie ma choć jednego dokumentu, czas wydania decyzji może się wydłużyć nawet do 4-6 tygodni.

Szybciej otrzymasz decyzję o udzieleniu kredytu gotówkowego. W niektórych przypadkach może być to czas porównywalny z udzieleniem chwilówki pozabankowej, takiej jak pożyczka online. Będzie to nawet kilkanaście minut od chwili złożenia wniosku. Średni czas oczekiwania na wydanie decyzji przy kredytach konsumpcyjnych wynosi od 1 do 3 dni roboczych.

Zazwyczaj są dwa etapy rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny, które skutkują wydaniem dwóch decyzji kredytowych:

• wstępnej – możesz ją otrzymać nawet od ręki lub w ciągu kilku dni od złożenia zapytania,
• ostatecznej – zgodnie z przepisami powinna być podjęta w ciągu wspomnianych 21 dni od złożenia kompletnego wniosku.

Poniżej dowiesz się, czym skutkuje pozytywna wstępna decyzja kredytowa i co dalej musisz zrobić, by uzyskać tę ostateczną. Wyjaśnię również, co się dzieje później, czyli jakie dodatkowe formalności Cię czekają, zanim podpiszesz umowę i uzyskasz wypłatę środków.

Decyzja wstępna i decyzja ostateczna – różnice

Bank podejmuje wstępną decyzję kredytową po ogólnej analizie zdolności kredytowej na podstawie dokumentów dochodowych. W efekcie dowiesz się, czy w ogóle masz możliwości finansowe do zaciągnięcia zobowiązania. Nie skutkuje ona natomiast zaproponowaniem konkretnej oferty kredytu hipotecznego czy innego rodzaju i dlatego ma charakter niewiążący.

Załóżmy więc, że wstępna decyzja jest pozytywna – co to znaczy dla Ciebie jako kredytobiorcy? Nic innego jak zielone światło do kontynuowania procedury ubiegania się o zobowiązanie. Po otrzymaniu takiej decyzji bank przekaże Ci listę dokumentów, jakie musisz dostarczyć, by wniosek był kompletny. To właśnie w tym czasie musisz zdobyć m.in. operat szacunkowy z wyceną nieruchomości oraz umowę przedwstępną kupna-sprzedaży.

Dopiero po złożeniu kompletnej dokumentacji bank rozpoczyna oficjalną procedurę rozpatrywania wniosku, wskutek której podejmuje ostateczną i wiążącą decyzję. W szczególności przy kredytach hipotecznych wydawana jest najpierw wstępna decyzja, a dopiero później ostateczna. Przy kredytach gotówkowych czy pożyczkach banki i firmy pożyczkowe raczej nie stosują dwuetapowego podejmowania decyzji.

Jeśli zobaczysz, że wstępna opinia jest pozytywna, co dalej? Uzupełnienie wniosku kredytowego i rozpoczęcie właściwego procesu kredytowania. Sprawdź różnice pomiędzy wstępną a ostateczną decyzją w poniższej tabeli:

To, ile się czeka na kredyt hipoteczny, zależy więc głównie od szybkości wydania wstępnej i ostatecznej decyzji. Na to z kolei wpływa czas, którego potrzebujesz na zebranie wszystkich dokumentów.

Kredyt hipoteczny a pozytywna decyzja kredytowa – co dalej?

Po pozytywnej decyzji bank powinien Ci przedstawić na trwałym nośniku oficjalną ofertę kredytu hipotecznego. Określi, ile czasu będziesz miał na podpisanie umowy.

W zależności od banku oferta o określonych warunkach obowiązuje zwykle przez 30-45 dni. Jeśli w tym czasie nie zdecydujesz się na umowę, będziesz musiał rozpocząć procedurę wnioskowania od początku.

Powiedzmy, że wstępna decyzja kredytowa jest pozytywna – co dalej? Otóż:

1. Bank daje Ci informację zwrotną z listą dokumentów, które musisz dostarczyć do skompletowania pełnego wniosku o kredyt hipoteczny.
2. Bank poddaje analizie wszystkie dokumenty – przeprowadza procedurę kredytową, obejmującą analizę Twojej zdolności oraz historii kredytowania w BIK-u.
3. Bank wydaje Ci ostateczną, pozytywną decyzję dla kredytu hipotecznego – masz obiecane, że taki kredyt dostaniesz.
4. Bank zaprasza Cię na podpisanie umowy w swoim oddziale – jeśli zaciągasz kredyt ze współmałżonkiem czy innym współkredytobiorcą, na zawarcie umowy musicie się wszyscy zjawić w wybranej placówce bankowej wraz z dokumentami tożsamości.
5. Następuje formalne przyznanie kredytu i podpisanie umowy kredytowej dla zobowiązania hipotecznego.
6. Ustanawiasz też zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego – musisz złożyć wniosek do Sądu Rejonowego o wpis hipoteki do księgi wieczystej. Płacisz opłatę skarbową w wysokości 200 zł, a w sądzie otrzymujesz potwierdzenie złożenia wniosku o ustanowienie hipoteki. Dokument ten zanosisz do banku. Do tego powinieneś ubezpieczyć kupowaną na kredyt nieruchomość i dostarczyć do banku cesję ubezpieczenia na kredytodawcę. Mniej formalności czeka Cię, jeśli skorzystasz z oferty ubezpieczenia kredytu oferowaną przez bank, choć niekoniecznie będzie to najtańsza propozycja.
7. Rozpoczynasz inwestycję polegającą na budowie domu lub finalizujesz zakup domu czy mieszkania finansowanego kredytem – konieczne jest spisanie ostatecznego aktu notarialnego i opłacenie taksy notarialnej.
8. Czekasz na wypłatę środków z udzielonego kredytu lub transzy – termin tej wypłaty znajdziesz w Twojej umowie kredytowej. Najczęściej będzie to jeden dzień roboczy po spełnieniu przez kredytobiorcę wszystkich warunków uruchomienia zobowiązania. Takim warunkiem może być m.in. wniesienie wszystkich wymaganych opłat, czy też zawarcia umowy z bankiem na produkty dodatkowe, jeżeli kredytobiorca zobowiązał się do tego. Najważniejszym z warunków jest jednak ustanowienie prawnych zabezpieczeń spłaty, czyli nic innego jak dokonanie wpisu hipoteki na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Aby móc ustanowić taką hipotekę, najpierw musi dojść do przeniesienia własności nieruchomości, czyli zakupu.
9. Udajesz się do urzędu skarbowego właściwego dla kupionej nieruchomości, składasz druk PCC-3. Dostarczasz do banku zaświadczenie o dokonaniu wpisu hipoteki na rzecz kredytodawcy do księgi wieczystej nieruchomości.

Udzielony kredyt hipoteczny – finalizacja transakcji i formalności

Po zawarciu umowy kredytowej w pierwszej kolejności musisz dokonać finalizacji transakcji zakupu nieruchomości. Trzeba się zatem umówić ze sprzedającym na zawarcie umowy kupna-sprzedaży w formie aktu notarialnego.

Warto tu zaznaczyć, że notariusz od razu po jej zawarciu złoży elektroniczny wniosek o wpis do księgi wieczystej dotyczący zmiany właściciela nieruchomości. Również podczas wizyty u notariusza musisz uiścić podatek PCC od transakcji zakupu nieruchomości.

Potem czekają Cię jednak dodatkowe formalności. Jako kredytobiorca musisz bowiem złożyć samodzielnie w wydziale ksiąg wieczystych sądu rejonowego o ustanowienie hipoteki na rzecz banku. Od dokonania takiego wpisu w KW także trzeba zapłacić PCC.

Co dalej? W tym momencie banki najczęściej wymagają, aby im dostarczyć:

• potwierdzenie złożenia wniosku o wpis hipoteki do KW,
• akt notarialny zakupu nieruchomości,
• potwierdzenie wniesienia wkładu własnego – najczęściej informacja na ten temat widnieje w akcie notarialnym,
• potwierdzenie zawarcia ubezpieczenia nieruchomości oraz innych polis wymaganych przez bank np. ubezpieczenia na życie.

Dopiero po dostarczeniu powyższych dokumentów bank uruchomi środki. Jeśli kredyt hipoteczny był przeznaczony na zakup nieruchomości, pieniądze zostaną przelane bezpośrednio na rachunek sprzedającego. Jeżeli natomiast jest to kredyt na budowę domu, bank przelewa pierwszą transzę kredytu na rachunek kredytobiorcy.

Negatywna decyzja kredytowa a kredyt gotówkowy. Co zrobić?

Zgodnie z ustawą Prawo bankowe bank nie może odmówić Ci udzielenia kredytu bez podania przyczyny. Decyzję wraz z uzasadnieniem powinien Ci przekazać w formie pisemnej. Jeśli spotkała Cię odmowa udzielenia kredytu gotówkowego, oto co możesz dalej zrobić:

• sprawdź przyczynę odmowy;
• spróbuj zlikwidować przyczynę odmowy udzielenia kredytu – być może spowodowane jest to brakami we wniosku, brakiem zdolności kredytowej czy niestabilną formą zatrudnienia;
• poproś o rozpatrzenie wniosku przez analityka – jeśli wniosek został odrzucony na podstawie automatycznej weryfikacji;
• spróbuj ponownie ubiegać się o kredyt – w tym samym lub innym banku.