5 wskazówek jak wybrać doradcę kredytowego

Doradca kredytowy to rodzaj pośrednika, który z założenia ma pomagać w wyborze oferty kredytowej oraz w uzyskaniu kredytu.

• W większości przypadków usługi doradcy kredytowego są darmowe.
• Dobry doradca kredytowy powinien mieć doskonałą wiedzę na temat produktów finansowych oraz doświadczenie w świadczeniu usług doradczych.
• Najlepiej korzystać z usług niezależnego doradcy, który współpracuje z większością banków.
• Najważniejszą cechą dobrego doradcy kredytowego jest rzetelność i kierowanie się interesem klientów, o czym zwykle świadczą pozytywne opinie na temat jego usług.

Kiedy warto skorzystać z usług doradcy kredytowego?

Korzystanie z usług doradcy kredytowego nie jest obowiązkowe, ponieważ każdy może samodzielnie wybrać ofertę kredytową i potem starać się o finansowanie. Być może więc zastanawiasz się, kiedy iść do doradcy kredytowego? I czy lepiej wziąć kredyt z doradcą czy bez?

Przede wszystkim powinieneś mieć świadomość, w czym pomaga doradca kredytowy, ponieważ jego usługi nie sprowadzają się jedynie do pomocy w wyborze korzystnej oferty. Dobry doradca kredytowy powinien bowiem wykonać dla Ciebie następujące czynności:

• dokonać analizy Twojej zdolności kredytowej;
• wyszukać dla Ciebie kilka najlepszych ofert kredytów;
• udzielić pomocy w sporządzeniu wniosku kredytowego i skompletowaniu potrzebnej dokumentacji;
• złożyć w Twoim imieniu wnioski kredytowe w wybranych przez Ciebie bankach;
• monitorować proces przyznawania kredytu – czyli np. informować Cię o ewentualnych brakach w dokumentacji, czy też o podjętej decyzji kredytowej;
• negocjować z bankami w Twoim imieniu najlepsze warunki kredytu – np. niższą marżę;
• sprawdzić i wyjaśnić Ci warunki umowy kredytowej, zanim ją podpiszesz.

W praktyce ze wsparcia doradcy kredytowego zazwyczaj korzystają klienci, których interesują większe zobowiązania, zwłaszcza kredyty hipoteczne, ponieważ stosunkowo najtrudniej je otrzymać, a sam proces ich zaciągania jest dość skomplikowany. Równie dobrze jednak możesz udać się do eksperta kredytowego, aby pomógł Ci w konsolidacji zobowiązań lub pozyskaniu korzystnego kredytu dla swojej firmy.

Skorzystanie z usług doradcy kredytowego może Ci przynieść wiele korzyści:

• zaoszczędzisz czas;
• poznasz swoje realne możliwości zaciągnięcia zobowiązania;
• otrzymasz oferty kredytów, które będą dopasowane do Twoich potrzeb i możliwości finansowych;
• zyskasz szanse na lepsze warunki kredytowania;
• podejmiesz bardziej świadome decyzje dzięki informacjom uzyskanym od doradcy kredytowego.

Na powyższe korzyści możesz jednak liczyć tylko wtedy, gdy trafisz na rzetelnego specjalistę. Właśnie dlatego warto wiedzieć, po czym go rozpoznać i jak wybrać doradcę kredytowego.

Jakie cechy powinien mieć dobry doradca kredytowy?

Na początku powinieneś mieć świadomość, że dobry doradca kredytowy powinien charakteryzować się pewnymi istotnymi cechami. Do najważniejszych z nich należą:

• profesjonalizm – bez tego nie możesz liczyć na fachową pomoc doradcy i ważna jest tutaj zarówno jego solidna wiedza na temat finansów, produktów kredytowych i procedur bankowych, jak też doświadczenie w udzielaniu porad w tym zakresie;
• transparentość – rzetelny doradca nie powinien ukrywać przed Tobą żadnych informacji np. na temat kosztów kredytowych, ale też tych dotyczących zasad jego współpracy z klientami i bankami;
• etyka zawodowa i uczciwość – przy udzielaniu porad ekspert kredytowy powinien kierować się wyłącznie Twoim interesem, a nie swoim np. związanym z chęcią jak największego zarobku.

Jak sprawdzić wiarygodność doradcy kredytowego i zweryfikować, czy odznacza się powyższymi cechami? Za chwilę podpowiemy Ci, jak to zrobić.

Jak wybrać doradcę kredytowego? 5 sposobów

Na pewno chcesz, by pomocy w uzyskaniu finansowania udzielił Ci najlepszy doradca kredytowy. Poniżej poznasz 5 sposobów, czym kierować się przy jego wyborze i jak sprawdzić, czy można mu zaufać.

Sprawdź kwalifikacje i reputacje doradcy

Jak sprawdzić wiarygodność doradcy kredytowego? W pierwszej kolejności zweryfikuj, czy spełnia on wymagania formalne do świadczenia usług, a więc czy widnieje w Rejestrze Pośredników Kredytowych KNF. Figurowanie w tej bazie jest obowiązkowe, choć niestety nie potwierdza kwalifikacji do wykonywania zawodu.

Kwalifikacje doradcy kredytowego potwierdzić mogą jednak jego klienci. Przed udaniem się do pośrednika, sprawdź zatem, jakie są opinie na jego temat w internecie. Możesz też poprosić samego doradcę, aby przekazał Ci kontakty do swoich klientów, którzy mogą wypowiedzieć się na temat jego usług. Najlepiej też popytać wśród znajomych, czy znają sprawdzonego eksperta kredytowego, którego mogą Ci polecić ze względu na pozytywne doświadczenia.

Sprawdź zakres współpracy doradcy z bankami

Jeśli chcesz otrzymać od doradcy faktycznie najlepszą ofertę kredytową, to masz na to szansę tylko wtedy, jeśli współpracuje on z możliwie jak największą liczbą banków, która zapewnia duży wybór ofert. Przed skorzystaniem z usługi nie bój się zatem zapytać, z iloma bankami współpracuje dany ekspert kredytowy i jakie są to konkretnie instytucje. Najlepiej, jeśli są to najpopularniejsze banki komercyjne, a także przynajmniej kilka spółdzielczych.

Doradca niezależny czy z banku? Różnice

Z pomocy doradcy kredytowego możesz skorzystać w banku lub w biurze pośrednictwa kredytowego. W obu przypadkach możesz liczyć na podobny zakres usług, ale z jedną istotną różnicą: doradca klienta w banku przedstawi Ci wyłącznie oferty kredytu z puli ofert dostępnych w danej instytucji, natomiast niezależny ekspert kredytowy z kilku różnych banków.

Co lepiej wybrać - kredyt u doradcy czy w banku? Jeśli zależy Ci na najlepszej ofercie kredytu, niezależny doradca kredytowy będzie lepszym wyborem. Pamiętaj jednak o pewnej ważnej kwestii: w Polsce prawdziwie niezależny doradca kredytowy nie powinien otrzymywać wynagrodzenia z banków.

W praktyce natomiast większość zewnętrznych pośredników i agentów to eksperci kredytowi, którzy jak najbardziej pobierają prowizję z banków, z którymi współpracują, co nie do końca świadczy o ich niezależności.

Koszty związane z korzystaniem z usług doradcy kredytowego – prowizje i opłaty

Omawiając temat, jak wybrać doradcę kredytowego, warto pochylić się nad dość ważną kwestią – kosztem jego usług. Od razu więc wyjaśnijmy: czy doradca kredytowy jest za darmo? To zależy od modelu jego działania, ponieważ:

• niezależny doradca kredytowy (tzw. niepowiązany pośrednik kredytowy) – zgodnie z przepisami powinien posiadać oferty co najmniej połowy wszystkich banków i nie może od nich pobierać wynagrodzenia, zatem wynagrodzenie za swoje usługi doradcze musi pobierać od klienta, czyli od kredytobiorcy;
• ekspert kredytowy (czyli powiązany pośrednik kredytowy lub jego agent) – może mieć podpisane umowy współpracy z jednym lub wieloma bankami i od nich pobierać prowizję od udzielonych za swoim pośrednictwem kredytów, w związku z czym jego usługi dla klientów są darmowe.

Z punktu widzenia kredytobiorcy korzystniejsze wydają się usługi darmowego eksperta kredytowego.

Zwróć uwagę na komunikację z doradcą kredytowym

Doradztwo kredytowe opiera się na komunikacji z klientem i bardzo ważne jest, aby ta komunikacja była odpowiednia. Zwróć zatem uwagę, że dobry doradca kredytowy powinien:

• uważnie wysłuchać Twoich potrzeb,
• odpowiadać na wszystkie Twoje pytania,
• w sposób jasny i zrozumiały przekazywać Ci wszystkie informacje oraz wyjaśniać Ci wszelkie wątpliwości,
• być łatwo dostępny,
• na bieżąco informować Cię o przebiegu całego procesu kredytowego.

Na co trzeba uważać przy współpracy z doradcą kredytowym?

Wiesz już, jak sprawdzić doradcę finansowego, ale nie zawsze jest to możliwe w takim stopniu, by być w 100% pewnym jego rzetelności. O braku takiej rzetelności mogą natomiast świadczyć pewne sygnały, na które warto uważać:

• żądanie zaliczki przed wykonaniem usługi – nawet jeśli będzie to faktycznie niezależny doradca kredytowy koszt usługi powinieneś ponieść dopiero po jej wykonaniu;
• zaproponowanie ofert bez dokładnej analizy zdolności kredytowej – bez tego nie masz co liczyć na ofertę dopasowaną do swojej sytuacji finansowej;
• zaproponowanie tylko jednej oferty – dobry doradca kredytowy powinien przedstawić Ci różne alternatywy, a decyzję o wyborze oferty pozostawić Tobie;
• namawianie na wyższą kwotę kredytu niż potrzebujesz – dla Ciebie oznacza to dodatkowe koszty, a dla doradcy dodatkową prowizję od sprzedaży;
• nieinformowanie o przebiegu procesu kredytowego lub bardzo długie czekanie na decyzje kredytowe – za tym może się kryć wiele problemów np. zatajenie liczby złożonych wniosków, nieprawidłowo dopasowane oferty skutkujące odrzucaniem wniosków w kolejnych bankach, czy też zaniedbania przy dopełnianiu formalności.

Jak przygotować się na spotkanie z doradcą kredytowym?

Jeśli już znajdziesz dobrego doradcę kredytowego, umów się z nim na spotkanie. Do takiego spotkania warto się jednak dobrze przygotować:

• określ konkretnie swoje potrzeby – jeśli np. chcesz wziąć kredyt hipoteczny, przygotuj m.in. dane nieruchomości jaką chcesz kupić i kwotę posiadanego wkładu własnego, a także określ optymalny okres kredytowania, czy też wysokość raty, jaką chciałbyś płacić;
• przygotuj dane lub dokumenty na temat swojej sytuacji finansowej, czyli dotyczące:

1. dochodów - wstępnie możesz dostarczyć wyciąg z konta z ostatnich 12 miesięcy z wpływami wynagrodzenia,
2. zobowiązań - pobierz raport BIK o sobie i dodatkowo spisz inne stałe zobowiązania pozakredytowe np. alimenty,
3. kosztów utrzymania – oszacuj je na podstawie comiesięcznych wydatków;

• przygotuj sobie pytania do doradcy – zapytaj go m.in. o jego doświadczenie i zakres współpracy z bankami, sposób dobierania ofert kredytowych, przebieg procesu kredytowego, zasady rozliczania prowizji za usługę itp.

Jak porównać oferty kredytowe proponowane przez doradcę?

Najlepszy doradca kredytowy powinien Ci przedstawić co najmniej 2-3 oferty kredytu pasujące do Twoich potrzeb i możliwości finansowych. Jak porównać oferty kredytowe, by wybrać najlepszą z nich? W tym celu powinieneś przeanalizować wszystkie kluczowe parametry każdej oferty, czyli przede wszystkim:

• podstawowe koszty kredytu – rodzaj i wysokość oprocentowania, wysokość marży oraz prowizji,
• dodatkowe koszty – czyli np. koszt ubezpieczenia (w jego przypadku warto także przeanalizować OWU) czy też koszt dodatkowych produktów,
• całkowity koszy kredytu – wyrażony kwotowo oraz w postaci RRSO.

Przy porównywaniu ofert nie bój się zadawać pytań doradcy, który powinien wyjaśnić Ci wszystkie wątpliwości, a także przedstawić kalkulacje pomagające stwierdzić, która oferta jest faktycznie najkorzystniejsza. Pamiętaj także, że zawsze warto dodatkowo samodzielnie porównać oferty kredytowe np. za pomocą niezależnych porównywarek i rankingów kredytowych, jakie znajdziesz choćby na naszej stronie.