Kredyt hipoteczny krok po kroku. Jak wziąć kredyt mieszkaniowy?

Rynek nieruchomości mieszkalnych nie odczuł właściwie kryzysu, jaki prognozowany był w następstwie pandemii COVID-19. Nie zaszkodziła mu wojna w Ukrainie. Kupno mieszkania to dziś spory wydatek – w wielu miastach w Polsce za 1 m² mieszkania płaci się już ponad 10 000 zł.

Dla pokrycia takich kosztów możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny. Krok po kroku postaramy Ci się wyjaśnić, jak wziąć kredyt mieszkaniowy i o czym koniecznie powinieneś pamiętać. Ranking kredytów hipotecznych ułatwi Ci dokonanie wyboru oferty, która spełni Twoje oczekiwania.

Z tego artykułu dowiesz się:

1. Jak wybrać odpowiedni kredyt hipoteczny.
2. Jak przygotować się do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny w banku.
3. Jak przebiega proces uruchomienia kredytu i jego spłaty.

Kredyt hipoteczny – od czego zacząć?

Jak wziąć kredyt hipoteczny? Przede wszystkim dokładnie zastanów się, jakiej kwoty potrzebujesz. W szacunkach musisz uwzględnić nie tylko swoje potrzeby, lecz także możliwości finansowe. Im wyższa kwota kredytu, tym większe będą comiesięczne raty. Musisz pamiętać również o tym, że Twoja sytuacja materialna za jakiś czas może ulec zmianie. Nie warto więc decydować się na kredyt, który maksymalnie obciąży Twój domowy budżet.

Na naszej stronie możesz dowiedzieć się, jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na mieszkanie. Podstawą będzie Twoja zdolność do spłaty takiego zobowiązania. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Na takie pytanie nie ma jednej odpowiedzi, ponieważ zdolność kredytowa zależy od wielu kwestii, nie tylko od wysokości miesięcznych dochodów, lecz także ponoszonych kosztów. Możesz posłużyć się jednak umieszczonym na naszej stronie kalkulatorem zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego, by poznać orientacyjną wysokość takiej zdolności i jednocześnie mieć świadomość tego, o jak wysoki kredyt będziesz mógł się ubiegać w banku i jak wysokie jest prawdopodobieństwo jego przyznania. Mamy także kalkulator szacujący wysokość raty miesięcznej przy założonych parametrach.

Bank, szacując Twoją zdolność kredytową, może przyznać Ci jedynie taką kwotę, którą w jego ocenie będziesz w stanie spłacić. Nie zawsze możesz więc dostać dokładnie tyle, o ile chcesz się starać, i tyle, ile wynosi wyliczona kwota z kalkulatora online. Ważny jest również wkład własny, który wynosi określony procent (najczęściej 20 proc.) wartości nabywanej nieruchomości.

Im droższe mieszkanie zamierzasz kupić, tym o większy kredyt musisz złożyć wniosek, a co za tym idzie, powinieneś zgromadzić większy wkład własny. Jak bezpiecznie wziąć kredyt hipoteczny, jeśli nie dysponujesz oszczędnościami tytułem wkładu własnego? Wbrew pozorom nie stoisz w takiej sytuacji na straconej pozycji. Możesz to zrobić, jeśli skorzystasz z programu Rodzinnych kredytów mieszkaniowych, czyli programu wcześniej nazywanego Mieszkaniem bez wkładu własnego.

Bank w takiej sytuacji nie rezygnuje z żądania od klienta wkładu na kredyt hipoteczny, ale jest skłonny zaakceptować zamianę w postaci gwarancji ze strony Banku Gospodarstwa Krajowego. Co więcej, program ten pozwala na uzyskanie częściowej spłaty zobowiązania, jeśli w okresie kredytowania Twoje gospodarstwo domowe powiększy się o drugie lub każde kolejne dziecko. Spłata wynosi 20 lub 60 tys. zł.

Jak wziąć kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach? Przede wszystkim pamiętaj o tym, aby się nie spieszyć. Jeśli zamierzasz podpisać umowę z danym bankiem na 20 lub 30 lat, to Twoja decyzja powinna zostać kilkukrotnie przemyślana. Możesz też skorzystać z porównywarki kredytowej, aby z jeszcze większą dokładnością sprawdzić poszczególne propozycje banków. Ranking bieżących ofert kredytów na mieszkanie ułatwi Ci dokonanie wyboru. Jeśli chcesz być zadowolony z zobowiązania, musisz go rozsądnie wybrać.

Miej świadomość, że w 2023 roku banki oferują także preferencyjne kredyty hipoteczne z dopłatami z budżetu państwa. Od lipca 2023 roku można już zaciągnąć Bezpieczny kredyt 2 proc., zakładający, że oprocentowanie takiego zobowiązania wyniesie nie więcej niż 2 proc. plus marża bankowa. Kredytobiorcy, którzy mogą uczestniczyć w tym programie, przez pierwsze 10 lat spłaty rat otrzymują do nich dopłaty.

Koniecznie sprawdź nasz ranking kredytó hipotecznych 2024 i porównaj aktualną ofertę banków!

Krok 1: oceń swoją zdolność kredytową

Zanim zaczniesz poważnie myśleć o kredycie hipotecznym, dowiedz się, czy Cię na niego stać – warto poznać swoją zdolność kredytową. To od niej zależy, czy bank udzieli Ci zobowiązania. Chcesz wiedzieć, czy dostaniesz kredyt hipoteczny? Kalkulator zdolności kredytowej w naszym serwisie pozwoli Ci sprawdzić, jakie są Twoje realne szanse i na jaką kwotę. W przeprowadzanym procesie bank sprawdza, czy stać Cię na spłatę takiego zobowiązania. Zobacz, co właściwie wpływa na zdolność kredytową klienta.

Do najważniejszych czynników oceny Twojej wiarygodności wobec banku należą m.in.:

• kwota i okres kredytowania,
• wysokość wkładu własnego,
• forma zatrudnienia,
• wysokość miesięcznych dochodów. 

Nie bez znaczenia jest też liczba osób w gospodarstwie domowym, a także inne kredyty i zobowiązania, które musisz co miesiąc spłacać. Dla wielu banków istotne mogą okazać się również Twój wiek oraz wykształcenie.

Co wpływa na zdolność kredytową?

• Kwota kredytu i okres kredytowania — dłuższy okres kredytowania to niższe comiesięczne raty i wyższa zdolność kredytowa, ale jednocześnie wyższe odsetki i całkowity koszt kredytu. Duże znaczenie w ocenie Twojej zdolności kredytowej ma preferowany sposób spłaty, czyli rodzaj rat. Wariant spłaty w systemie rat równych jest mniej ryzykowny niż w przypadku rat malejących, które początkowo mocno będą obciążały Twój domowy budżet, a co za tym idzie — Twoją wiarygodność względem banku.
• Wkład własny — im wyższy wkład posiadasz, tym większe masz szanse na otrzymanie kredytu.
• Dochód — dla banku będziesz zdecydowanie bardziej wiarygodny, mając stabilną pracę na podstawie umowy na czas nieokreślony, niż realizując okresowe zlecenia. Jednak wcale nie oznacza to, że jeśli prowadzisz działalność gospodarczą lub jesteś zatrudniony w ramach umowy cywilno-prawnej, to nie masz szans na kredyt. Liczba kredytobiorców ma również w tym wypadku duże znaczenie. Zaciągając kredyt ze współmałżonkiem, Wasze wspólne zarobki będą znacznie lepiej oceniane przez bank niż Twój indywidualny dochód.
• Inne zobowiązania finansowe — niespłacony kredyt na zakup sprzętu AGD czy limit na koncie mogą skutecznie obniżyć Twoją zdolność kredytową. Jeśli posiadasz inne zobowiązania i planujesz zakup mieszkania, warto wcześniej je spłacić lub skorzystać z konsolidacji. Taki zabieg obniży miesięczną ratę i tym samym podniesie Twoją zdolność kredytową. Każde dodatkowe obciążenie np. raty alimentacyjne to dla banku duże ryzyko, które jednocześnie obniża Twoje szanse na kredyt.
• Liczba osób w gospodarstwie domowym — biorąc kredyt z mężem lub żoną masz większe szanse na jego otrzymanie, niż będąc w niesformalizowanym związku. Możesz też rozważyć złożenie wniosku o kredyt z innym członkiem rodziny, którego dochód mógłby podnieść Twoją zdolność kredytową. Dla banku istotna jest również informacja ile osób, musi utrzymać się z jednej pensji.
• Profil kredytobiorcy — dla kredytodawcy istotny jest również Twój wiek. Im jesteś młodszy, tym masz większą szansę na wyższy kredyt oraz dłuższy czas spłaty.

Pamiętaj jednak, że każdy bank indywidualnie będzie oceniał Cię jako kandydata na potencjalnego kredytobiorcę. Jak dobrze wziąć kredyt hipoteczny? W przypadku, gdy korzystałeś wcześniej z karty kredytowej, limitu w koncie, kredytów gotówkowych lub szybkich pożyczek warto dodatkowo sprawdzić swoją historię kredytową w BIK, żeby upewnić się, czy nie obniży ona Twojej zdolności kredytowej. Jeśli dysponujesz dodatkową gotówką, postaraj się spłacić niektóre zobowiązania przed terminem.

Dodatkowo możesz aktywować usługę alertów BIK. W ten sposób otrzymasz informację o każdej próbie wyłudzenia kredytu na Twoje dane i zadbasz o swoją pozytywną historię kredytową.

Jeśli masz już na oku idealne mieszkanie możesz skorzystać z kalkulatora i obliczyć ratę swojego przyszłego kredytu. Pozwoli Ci to oszacować Twoje możliwości finansowe. Pozwoli Ci to oszacować wysokość raty oraz stopień obciążenia domowego budżetu.

Krok 2: sprawdź, jaki jest wymagany wkład własny i oceń swoje możliwości

Zastanawiasz się, jak najlepiej wziąć kredyt hipoteczny? Najlepiej by było, gdyby był on możliwie jak najtańszy, a przy tym dostępny. Banki mają podobne wymagania względem przyszłych kredytobiorców. Jednym z nich jest wymóg posiadania odpowiednio wysokiego wkładu własnego. Ile trzeba go mieć na kredyt mieszkaniowy? Wymogiem jest 20 proc. wartości mieszkania, ale im większym wkładem dysponujesz, tym mniej będziesz musiał pożyczyć, co przełoży się na ostateczny koszt zobowiązania. Posiadanie większego wkładu niż wymagany minimalny pozwoli Ci również zwiększyć szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji.

Sprawdź zatem, ile dokładnie możesz przeznaczyć na wkład własny. Niekiedy lepiej poczekać ze złożeniem wniosku i uzbierać nieco większą kwotę. Może warto też sprawdzić, czy w piwnicy nie zalegają jakieś przedmioty, które możesz sprzedać. Dzięki temu nie tylko zmniejszysz sobie ilość pracy przy przeprowadzce, ale też możesz zyskać dodatkowe środki. 

W żadnym wypadku nie pożyczaj od banku lub instytucji parabankowych pieniędzy potrzebnych na wkład własny do kredytu hipotecznego. Jeśli już myślisz o takim rozwiązaniu, zapytaj najbliższą rodzinę o drobną pożyczkę lub poproś np. rodziców, by to oni wzięli kredyt gotówkowy na mieszkanie, a właściwie na wymagany przez bank wkład.

Wiele banków jest gotowych zgodzić się na wniesienie 10-procentowego wkładu własnego, jeśli pozostałą jego część zabezpieczysz w sposób wymagany przez instytucję, np. poprzez wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Będziesz zobowiązany do opłacania składek na taką polisę do czasu spłaty wraz z każdą ratą kapitałowo-odsetkową tej części kapitału, która odpowiadała brakującemu wkładowi.

Pamiętaj, że wkład własny w 2023 roku wynosi 20% i większość banków wymaga właśnie takiego. Jeśli chcesz zatem kupić mieszkanie, którego wartość wynosi 300 tys. złotych, musisz już na starcie dysponować minimalną sumą w wysokości 60 tys. złotych.

Jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Obecnie jest to już możliwe. Wraz z wprowadzeniem w życie szeregu reform w związku z Nowym Polskim Ładem możliwe jest uzyskanie kredytu na Mieszkanie bez wkładu własnego. Obecnie program ten określany jest jako Rodzinny kredyt mieszkaniowy, o czym już wspominaliśmy.

Jeśli nie planujesz brać kredytu na wykończenie mieszkania, to pamiętaj, aby nie wydawać wszystkich zgromadzonych oszczędności na wkład własny. Czekają Cię jeszcze dodatkowe koszty związane z urządzaniem domu czy też sprawami podatkowymi.

Krok 3: znajdź swój wymarzony dom lub mieszkanie

Wiesz już, czy możesz pozwolić sobie na zaciągnięcie kredytu hipotecznego? Sprawdź zatem dostępne oferty nieruchomości w wybranej przez Ciebie lokalizacji. Znalezienie swojego wymarzonego domu lub mieszkania nie jest prostym zadaniem.

Kupno mieszkania na kredyt hipoteczny krok po kroku może się nieco opóźnić. Dlaczego? Na atrakcyjną ofertę warto poczekać. Zazwyczaj wybór mieszkania trwa nawet kilka miesięcy. Nie spodziewać się, że wybierzesz wymarzonego mieszkanie w kilka dni.

Krok 4: porównaj dostępne oferty kredytów hipotecznych

Ocena twojej zdolność wyszła pozytywnie? Świetnie. Zacznij poszukiwania kredytu hipotecznego na najkorzystniejszych warunkach. Jak to zrobić? Możesz spróbować samodzielnie wyszukać najlepszą ofertę lub skorzystać z pomocy eksperta. Jak mądrze wziąć kredyt hipoteczny? Najlepiej korzystając z porad doradcy kredytowego, który dobierze ofertę skrojoną na Twoje potrzeby.

Nie chcesz nie tracić czasu na żmudne poszukiwania najkorzystniejszego kredytu? Skorzystaj z naszej porównywarki. Zaznaczając określone kryteria otrzymasz od razu aktualne oferty kredytów hipotecznych. Jeśli tylko zainteresuje Cię jedna z nich wystarczy, że klikniesz „zapytaj o kredyt”, a zostaniesz przekierowany do formularza kontaktowego.

Wypełnij go i poczekaj na telefon ze strony banku. Masz w ten sposób szansę dopytać o wszystkie szczegóły bez wychodzenia z domu lub jeśli wolisz – umówić się na spotkanie. Pamiętaj jednak, żeby szczegółowo przeanalizować ofertę kredytu hipotecznego. To jest ten moment, kiedy możesz spróbować wynegocjować korzystniejsze warunki.

Warto również rozważyć kwestię oferty cross-sell, czyli takiej, w której w zamian za skorzystanie z dodatkowego produktu bank obniży marżę. Może Ci się to opłacić, gdy np. warunkiem jest skorzystanie z darmowego konta albo koniecznego ubezpieczenia na życie.

Banki często w reklamach kuszą niskim oprocentowaniem. Ale to nie ono jest najważniejsze! Na co szczególnie powinieneś zwrócić uwagę, porównując oferty różnych banków? Będzie to przede wszystkim:

• RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (im niższa tym lepiej);
• wysokość opłaty przygotowawczej, prowizji, marży;
• obowiązek skorzystania z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, ubezpieczenia pomostowego;
• konieczność skorzystania z innych produktów i ich koszt np. konto ROR, karta kredytowa;
• koszt wcześniejszej spłaty kredytu;
• koszt wyceny nieruchomości system spłat (raty równe lub malejące)

Sprawdź również, czy masz szansę na zaciągnięcie Bezpiecznego kredytu 2 procent z dopłatami z budżetu państwa, które udzielane są przez pierwszych 10 lat okresu kredytowania, albo Rodzinnego kredytu mieszkaniowego bez konieczności wnoszenia wkładu własnego i z możliwością uzyskania spłaty rodzinnej. Oba programy można ze sobą połączyć, dzięki czemu preferencyjnie oprocentowany Bezpieczny kredyt 2 procent można zaciągnąć bez konieczności gromadzenia na ten cel wkładu własnego w wysokości 10 lub 20 proc. wartości nabywanej nieruchomości mieszkalnej.  

Krok 5: sprawdź, jakie dodatkowe opłaty wiążą się z kredytem

Samo oprocentowanie kredytu hipotecznego to nie wszystko, jeśli chodzi o koszty kredytowania. Powinieneś zweryfikować także wysokość opłat dodatkowych, które również Cię obciążają. Co się do nich zalicza? Najczęściej będzie to prowizja za udzielenie zobowiązania, z której niektóre banki rezygnują – ale uwaga, jeśli rzeczywiście tak jest, rekompensowane może to być wyższą marżą, co oznacza finalnie droższy kredyt.

Jak dobrze wybrać taki produktu, by za niego nie przepłacać? Z pewnością należy sprawdzić całkowite koszty kredytowania i porównać ze sobą różne oferty kredytów hipotecznych.

Niektóre banki doliczają także tzw. opłatę przygotowawczą. Są przypadki, w których konieczne może być także wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, np. niskiego wkładu własnego, ubezpieczenia pomostowego (do czasu ustanowienia hipoteki na nieruchomości) czy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy oraz ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. Wybrane banki rezygnują z niektórych opłat dodatkowych, poszukaj zatem właśnie takiej oferty.

Krok 6: zadbaj o formalności związane z kredytem hipotecznym

Znalazłeś już ofertę, ale przerażają Cię związane z nią formalności? Niepotrzebnie. Ekspert banku, w którym zdecydowałeś się wziąć kredyt hipoteczny, we wszystkim Ci pomoże. Podobnie będzie, jeśli skorzystasz z pomocy niezależnego doradcy, który współpracuje z wieloma bankami i może wskazać ten, w którym masz największe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji. Sprawdź, jakie są formalności przy kredycie hipotecznym krok po kroku. Są one następujące:

• wybór oferty kredytowej,
• złożenie wniosku o kredyt na formularzu bankowym,
• dostarczenie do wniosku wszystkich wymaganych załączników,
• przedstawienie wymaganej kwoty posiadanego wkładu własnego (o ile nie korzystasz z oferty Rodzinnego kredytu mieszkaniowego),
• analiza wiarygodności kredytowej klienta dokonywana przez bank,
• wydanie decyzji kredytowej,
• podpisanie umowy kredytowej,
• wypłata kredytu.

Gdy zdecydujesz się na konkretną ofertę, bank otwiera procedurę kredytową. Składasz wniosek o kredyt i dostarczasz wymagane dokumenty. Na tej podstawie bank wstępnie podejmie decyzję, czy udzielić Ci zobowiązania. Szybką decyzję możesz poznać już podczas wizyty u doradcy.

Jeśli chcesz mieć pewność, że bank udzieli Ci kredytu, postaraj się o umowę o pracę na czas nieokreślony. Banki premiują ją, ponieważ zapewnia największą stabilność finansową dla kredytobiorcy, co nie oznacza jednak, że jeśli np. jesteś przedsiębiorcą, to masz niższe szanse na zobowiązanie. Wcale tak nie musi być.

Procedura kredytowa nie powinna trwać miesiącami. Zgodnie z obowiązującą ustawą o kredycie hipotecznym decyzja banku o przyznaniu Ci zobowiązania powinna zostać podjęta w ciągu 21 dni od momentu dostarczenia kompletu wymaganych dokumentów.

W praktyce bywa z tym niestety różnie. Dlaczego? Głównym powodem jest fakt, że bank udziela Ci finansowania na wysoką kwotę i na wiele lat, więc musi dokładnie zbadać ryzyko. Ponadto procedura weryfikacyjna uruchamiana jest dopiero w momencie, gdy dostarczysz do banku wszystkie niezbędne dokumenty, w tym dochodowe, na podstawie których analityk bankowy będzie mógł oszacować Twoją zdolność kredytową.

Bank sięgnie również do bazy Biura Informacji Kredytowej – jest zobowiązany do kontrolowania historii kredytowania klienta w BIK-u zgodnie z rekomendacjami wydawanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jeśli historia kredytowania i scoring BIK-u wskazują, że stać Cię na zobowiązanie, a w przeszłości terminowo je spłacałeś, masz duże szanse na przyznanie kredytu.

Krok 7: przygotuj dokumenty niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego

Aby w pełni dopełnić formalności, o których mowa wyżej, musisz skompletować niezbędne dokumenty. Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego? Co się do nich zalicza? Na pewno powinieneś wypełnić wniosek na formularzu bankowym i przygotować dokument, który poświadczy Twoją tożsamość, a także Twoje zatrudnienie i wysokość zarobków. Najczęściej wymagane, podstawowe przykłady dokumentów do kredytu hipotecznego przedstawiamy poniżej:

Dokumenty osobowe

• wniosek kredytowy,
• kserokopia dowodu osobistego,
• kserokopia innego dowodu tożsamości (np. prawa jazdy czy paszportu).

Dokumenty finansowe

• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
• wyciąg z rachunku bankowego za wskazany okres (najczęściej 12 miesięcy),
• deklaracja PIT-37,
• w przypadku przedsiębiorców:
  • zaświadczenie o nadaniu numeru NIP i REGON,
  • zaświadczenie o wpisie do ewidencji gospodarczej,
  • deklaracja PIT-36 za ostatni rok,
  • zaświadczenie o wpłatach i braku zaległości w uiszczaniu składek czy zaliczek oraz podatków do ZUS i US,
  • wydruk z podatkowej księgi przychodów i rozchodów.

Inne

• dokumenty dotyczące innych zobowiązań,
  • zaświadczenie o obsłudze kredytów i o spłacie, jeśli nastąpiła niedawno;
  • umowy kredytowe, aktualne saldo zadłużenia;
• dokumenty dotyczące nieruchomości, m.in.:
  • umowa przedwstępna,
  • dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego.

Możesz uzyskać konkretną informację, jakie dokumenty będą potrzebne do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny w banku, w którym zamierzasz się o niego postarać. Pamiętaj, że dopiero złożenie wszystkich uruchamia procedurę weryfikacyjną i od tego momentu liczone jest wspominane 21 dni na podjęcie przez bank decyzji.

Obecnie niektóre banki dają już możliwość wnioskowania o kredyty, w tym kredyty hipoteczne, w trybie online. Jak wypełnić wniosek o kredyt hipoteczny w takim przypadku? Wystarczy wejść na stronę wybranego banku, z którego oferty chcesz skorzystać, wypełnić formularz elektroniczny i złożyć go. Często można to zrobić za pośrednictwem bankowości elektronicznej.

To wygodne, ponieważ bez wychodzenia z domu można wstępnie złożyć wniosek o kredyt, choć przeważnie i tak wszystkie wymagane dokumenty pozwalające na wszczęcie procedury kredytowej w banku będzie trzeba złożyć już w placówce stacjonarnej.

Krok 8: Wypełnij odpowiednio wniosek kredytowy

Odpowiednio wypełniony wniosek kredytowy znacznie przyspieszy całą procedurą.

Jeśli zabraknie w nim pewnych informacji, to bank cofnie go do ponownego uzupełnienia. Może do tego dojść także wtedy, gdy wypełnisz go niepoprawnie. Dlatego najlepiej uważnie wypełniaj formularz wniosku. Ułatwieniem dla Ciebie będzie wniosek online, który złożyć możesz nawet za pośrednictwem naszej strony.

Wybierz z rankingu kredytów hipotecznych taki kredyt, jaki Cię interesuje, i kliknij „zapytaj o kredyt”, a zostaniesz przekierowany do formularza. Korzystaj z podpowiedzi przy konkretnych polach wniosku online. Nie zapomnisz o żadnym z nich, ponieważ niekompletny wniosek nie będzie mógł zostać wysłany.

Nie jesteś pewien jak zrobić to dobrze? Skorzystaj z usług doradcy kredytowego, który zrobi to za Ciebie na podstawie udzielonych przez Ciebie informacji.

Krok 9: Kiedy otrzymasz decyzję kredytową – podpisz umowę

Mieszkanie już czeka, a plan finansowania gotowy? Zanim jednak podpiszesz umowę kredytową, konieczne będzie również podpisanie umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości. To zabezpieczenie obu stron transakcji. Po tym etapie będziesz mógł dostarczyć do banku już wszystkie zgromadzone dokumenty wraz z wnioskiem.

Gdy bank pozytywnie go rozpatrzy, otrzymasz projekt umowy, z którym będziesz musiał się zapoznać. Gdy wszystkie zapisy będą zgodne z ustaleniami i przede wszystkim zrozumiałe dla Ciebie, to zostanie Ci ostatni, najważniejszy krok, czyli podpisanie umowy. Pamiętaj jednak, że długie milczenie ze strony banku wcale nie oznacza, że decyzja będzie negatywna.

O tym, jaki jest czas oczekiwania na kredyt hipoteczny, decyduje chociażby liczba wniosków w danym okresie czy liczba dokumentów do przeanalizowania przez bank i poziom skomplikowania każdej pojedynczej sprawy. Na jedne analitycy bankowi poświęcają mniej czasu, a na inne dużo więcej. Na pytanie o to, ile czeka się na decyzję kredytową z banku, nie ma więc jednej odpowiedzi. Maksymalnie powinna ona zostać podjęta w ciągu 21 dni od chwili złożenia kompletnego wniosku, ale może się zdarzyć, że będzie to trwało jednak dłużej.

Co w sytuacji, gdy bank odrzuci Twój wniosek kredytowy? Wówczas powinieneś postarać się zmienić swoją sytuację finansową. Rozwiązaniem problemu może być uzbieranie większego wkładu własnego, zwiększenie dochodów, bądź zaciągnięcie kredytu wspólnie z drugim członkiem rodziny. Jeśli okaże się, że zdolność kredytowa została zaniżona przez jednego z małżonków, to może warto rozważyć rozdzielność majątkową lub spłatę posiadanych zobowiązań. Pomocą mogą okazać się programy rządowe, jak Bezpieczny kredyt 2 procent, w przypadku którego dzięki dopłatom z budżetu państwa nie musisz mieć tak wysokiej zdolności jak w przypadku standardowej oferty.

Pamiętaj też, żeby dokładnie przeczytać umowę przed jej podpisaniem, a w przypadku wątpliwości niezwłocznie je wyjaśnij. Tak duże zobowiązanie, jakim jest kredyt hipoteczny, będzie mieć ogromny wpływ na Twój domowy budżet przez kilkanaście najbliższych lat. Czasami nie warto też przyspieszać pewnych procesów i z niecierpliwością sprawdzać, ile się czeka na kredyt hipoteczny. Spokój i cierpliwość to główni towarzysze w procesie zakupu własnego mieszkania.

Krok 10: Wpisz nieruchomość do księgi wieczystej

Mieszkanie jest już Twoje? Musisz zatem dokonać wpisu nieruchomości do księgi wieczystej. W jaki sposób to zrobić? Najprościej będzie udać się w tym celu do notariusza.

Notariusz jako osoba zaufania publicznego, ma prawo złożyć wniosek wieczystoksięgowy o wpisanie nowego właściciela do księgi wieczystej. Tego typu wniosek powinien zostać złożony w Sądzie Rejonowym właściwym dla miejsca położenia nieruchomości. Wpis kosztuje 200 złotych.

Krok 11: uruchomienie kredytu i jego spłata

Po tym jak podpiszesz umowę o kredyt hipoteczny, możesz zawrzeć ostateczną umowę zakupu mieszkania i dopełnić związanych z tym formalności. Aby bank wypłacił Ci kwotę przyznanego kredytu niezbędny będzie akt notarialny. W momencie, gdy zapłacisz za mieszkanie kończy się etap starania o kredyt, a zaczyna jego spłata.

Zwróć uwagę na to, że im lepiej przygotujesz się do wzięcia kredytu hipotecznego, tym łatwiej będzie Ci go później spłacać. Spłata powinna nastąpić zgodnie z wyznaczonym harmonogramem, który zostanie dołączony do umowy kredytowej. Miej jednocześnie na względzie, że to bank jest właścicielem nieruchomości do momentu spłaty kredytu.

Nie ogranicza to jednak Twoich praw do nieruchomości. Jeśli zdecydujesz się ją sprzedać, to możesz to zrobić, pod warunkiem, że poinformujesz bank o swoich zamiarach. Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie na długi okres. Oczywiście jeśli chcesz, to możesz spłacić go przed czasem.

Nie należy obawiać się procesu ubiegania się o kredyt. Z pewnością jednak warto, postarać się o wsparcie. Najlepszym rozwiązaniem wydaje się zatem skorzystanie z usług doradcy kredytowego, który może być obecny na każdym etapie starań o kredyt hipoteczny.