Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny w 2024 roku?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wymaga spełnienia warunków bankowych. Dotyczą one m.in. odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Sprawdziłem, jak wysokie zarobki pozwolą Ci na uzyskanie pozytywnej decyzji banku na wniosek o kredyt hipoteczny. Z artykułu dowiesz się m.in. że: 

• Zdolność kredytowa zależy od wysokości i źródła dochodów, a także od liczby osób w rodzinie i wysokości ponoszonych kosztów. 
• Dochód w wysokości 5800 zł dla singla i 7700 zł dla małżeństwa wystarczy do zaciągnięcia kredytu hipotecznego na 300 tys. zł. 
• Każdy bank może mieć inne algorytmy szacowania zdolności kredytowej – sprawdź oferty co najmniej kilku instytucji.  

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny na mieszkanie?

Bank każdorazowo przy wnioskowaniu o dowolny kredyt sprawdzi Twoją zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty zaciąganego zobowiązania, wraz z odsetkami i innymi opłatami. Jeśli będzie ona zbyt niska, nie otrzymasz zgody na finansowanie lub instytucja kredytująca zaproponuje Ci zobowiązanie w niższej kwocie. Bank musi mieć zatem pewność, że stać Cię będzie na spłatę rat.  

Przy szacowaniu Twojej zdolności kredytowej instytucja bierze pod uwagę: 

• wysokość Twoich miesięcznych dochodów; 
• źródło zarobków, np. umowę o pracę na czas określony lub nieokreślony, umowę cywilnoprawną, własną działalność gospodarczą, rentę i emeryturę itp.; 
• wysokość i rodzaj ponoszonych kosztów; 
• Twoje wykształcenie i wykonywany zawód; 
• liczbę osób w gospodarstwie domowym (znajdujących się na Twoim utrzymaniu). 

To jednak nie wszystko, jeśli chodzi o ocenę Twoich dochodów w kontekście wnioskowania o kredyt hipoteczny. Do 4 najbardziej istotnych czynników zaliczę: 

• wskaźnik DTI (debt to income)  - obrazuje procentowy udział stałych kosztów, w tym kosztów utrzymania, w całości Twoich dochodów. Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego wskaźnik DTI powinien wynosić maksymalnie 50%. Jednocześnie, jeśli zarabiasz więcej, niż wynosi aktualna średnia krajowa w Polsce, wysokość akceptowalnego przez banki wskaźnika DTI nie może przekroczyć 65 proc.  
• wysokość wkładu własnego - powinieneś mieć 10-20% wkładu własnego, by otrzymać kredyt. Wyjątkiem od reguły jest uczestnictwo w programie Rodzinnych kredytów mieszkaniowych, czyli dawnym programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”.
• wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu - jej wartość ma znaczenie dla banku przy wydawaniu decyzji. Im będzie wyższa względem wnioskowanego zobowiązania, tym bardziej zwiększysz swoje szanse na takie finansowanie.  
• historię kredytowania w BIK-u - aby sprawdzić historię kredytową, banki wyślą zapytanie do BIK-u, a Biuro Informacji Kredytowej w odpowiedzi wyśle raport na Twój temat i scoring. W przypadku pozytywnej historii kredytowania masz największe szanse na zobowiązanie.  

Sprawdź w poniższej tabeli, ile powinieneś zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny na kwotę 200, 300, 400, 500 tys. zł i więcej. Wziąłem pod uwagę sytuację, gdy okres kredytowania wynosi 25 lat i nie masz innych obciążeń finansowych. 

Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego (dane w tabeli aktualne na 19.07.2024). 

Kto nie dostanie kredytu hipotecznego? Osoby zarabiające mało bądź też uzyskujące co prawda odpowiednio dużo, ale za to ponoszące wysokie koszty życia i obsługi aktualnego zadłużenia. Szans na zobowiązanie nie będą mieli również ci, których historia kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej jest negatywna, czyli w poprzednich latach mieli znaczne opóźnienia w spłacie zobowiązań. 

Zarobki młodego małżeństwa a szanse na kredyt hipoteczny

Po kredyt hipoteczny sięgają najczęściej młode małżeństwa, które chcą zrealizować swoje plany przeniesienia się „na swoje”. Przy szacowaniu zdolności banki biorą pod uwagę zarobki obu małżonków, co automatycznie wpływa na zwiększenie ogólnej zdolności. Zobacz w tabeli, jak będzie kształtowała się zdolność kredytowa małżonków. Pod uwagę wziąłem małżeństwo bez dodatkowych obciążeń finansowych, zaciągające kredyt na 25 lat.  

Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego (dane w tabeli aktualne na 19.07.2024). 

Jak widzisz, małżeństwo bezdzietne przy takich samych dochodach może liczyć na wyższą zdolność kredytową niż z jednym dzieckiem lub z dwójką.  

Zdolność kredytowa małżonków maleje, gdy jedna ze stron nie pracuje. Wtedy ewentualnym rozwiązaniem może być rozdzielność majątkowa. W zapowiadanym programie Mieszkanie na Start, który najwcześniej ruszy w 2025 roku, małżeństwo może wziąć udział, jeśli łączne zarobki partnerów nie przekraczają 11 tys. zł.

Ile musi zarabiać singiel, by otrzymać kredyt hipoteczny? 

Singiel musi zarabiać co najmniej 2900 zł netto (na rękę), by mieć jakąkolwiek zdolność do kredytu hipotecznego. Przy takich zarobkach nie otrzyma z banku jednak więcej niż kilkadziesiąt tysięcy złotych.  

Zobacz w tabeli, jak kształtować będzie się Twoja potencjalna zdolność kredytowa, jeśli prowadzisz jednoosobowe gospodarstwo domowe. Pod uwagę wziąłem kredyt hipoteczny na 25 lat i fakt, że nie masz żadnych dodatkowych zobowiązań finansowych. 

Źródło: Opracowanie własne na podstawie kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego (dane w tabeli aktualne na 19.07.2024). 

Zarabiając jako singiel 5000 zł, możesz wziąć kredyt hipoteczny na kwotę niemal 240 tys. zł. Pamiętaj jednak, że wskazania kalkulatora kredytowego zawsze są jedynie orientacyjne, a dla uzyskania konkretnej oferty finansowania skontaktuj się z wybranym bankiem.  

Czy zarobki znacząco wpływają na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?

Zarobki mają kluczowy wpływ na wysokość Twojej zdolności kredytowej przy zobowiązaniu hipotecznym. Nie tylko one mają jednak znaczenie. Prócz dochodów liczą się także: 

• comiesięczne zobowiązania finansowe – takie jak koszt wynajmu mieszkania, rachunki za media, telewizor, telefon itp., leasing, raty spłacanych kredytów; 
• liczba osób na utrzymaniu – jeśli jesteś np. w związku małżeńskim i nie posiadasz rozdzielności majątkowej, a druga strona nie pracuje, to dochody mogą zostać podzielone na 2. 

Istotniejszy od zarobków jest ich stosunek do ponoszonych wydatków. Możesz zarabiać mniej, ale jeśli wydajesz równie mało, istnieje szansa, że będziesz mieć większą zdolność niż ktoś z wyższymi dochodami i dużymi kosztami życia.  

Sprawdź, co jeszcze wpływa na zdolność przy kredycie hipotecznym w poniższej tabeli.

Jak sprawdzić, czy dostanę kredyt hipoteczny w banku? 

Możesz to zrobić, wyliczając sobie zdolność w kalkulatorze kredytowym online. Kalkulator zdolności kredytowej ułatwi jej oszacowanie. Pozostaje później pytanie, gdzie wziąć kredyt. W którym banku będziesz mieć na to największe szanse?

Bez względu na to, czy bierzesz kredyt hipoteczny na remont, czy kredyt hipoteczny na budowę domu, musisz znaleźć najlepszą ofertę. W tym pomocna jest nasza porównywarka kredytów hipotecznych Totalmoney.pl. Kredyt na remont może być zarówno zobowiązaniem gotówkowym, do dowolnego wykorzystania, jak i produktem z zabezpieczeniem hipotecznym.

Wtedy jest on powiązany z nieruchomością, na której ustanowisz zabezpieczenie w formie hipoteki wpisanej do księgi wieczystej. Wpisz w kalkulator kredytowy kwotę zobowiązania i okres spłaty, a przekonasz się, który bank aktualnie zapewnia najlepsze warunki umowy.

Sprawdziłem w kalkulatorze rat kredytu hipotecznego, ile kosztuje kredyt w wysokości 400 tys. zł, którego okres spłaty wynosi 30 lat. Poniżej efekty mojej analizy: 

Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z kalkulatora rat kredytu hipotecznego Totalmoney.pl (dane aktualne na 19.07.2024 r.). 

Ile trzeba zarabiać, aby wziąć kredyt na mieszkanie w poszczególnych bankach? 

W celu zaciągnięcia zobowiązania na mieszkanie w poszczególnych bankach w Polsce musisz uzyskać odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Kredyty mieszkaniowe różnią się warunkami umowy i trybem wyliczania tej zdolności. Nie tylko wysokość dochodów jest istotna, lecz także ich źródło.

W większości instytucji preferowane są zarobki z umowy o pracę na pełny etat, zawartej na czas nieokreślony. Banki mają różne wymagania dotyczące tego, ile trzeba pracować, żeby dostać kredyt hipoteczny. 

Ze względu na różne warunki otrzymania kredytu hipotecznego warto sprawdzić ofertę przynajmniej kilku banków. Wtedy ustalisz, gdzie ostatecznie zaciągnąć kredyt hipoteczny – gdzie najlepiej? 

Propozycja 1: ING Bank Śląski kredyt hipoteczny 

O kredyt hipoteczny w ING możesz starać się bez wychodzenia z domu. Zdolność kredytowa oceniana jest między innymi na podstawie wysokości dochodów, wkładu własnego oraz czasu trwania zobowiązania. Prócz tego ważne są takie informacje, jak: 

• liczba osób spłacających kredyt, 
• rok urodzenia najstarszego kredytobiorcy ujętego we wniosku o kredyt, 
• liczba osób w gospodarstwie domowym, 
• suma miesięcznych rat kredytów i pożyczek, 
• suma limitów w koncie i na kartach kredytowych. 

Weźmy pod uwagę dwuosobowe gospodarstwo domowe, które wspólnie wnioskuje w ING Banku Śląskim o kredyt, a rok urodzenia najstarszego kredytobiorcy to 1985. Suma miesięcznych rat i pożyczek wynosi 500 zł, a przy tym nie mają limitów w koncie i na kartach kredytowych. Zarobki łączne takich osób są równe 8600 zł. Mogą one liczyć w ING na przyznanie maksymalnej kwoty zobowiązania na 25 lat w wysokości nieco ponad 520 tys. zł*. 

*dane aktualne na dzień pisania tekstu, tj. na 19.07.2024. 

Propozycja 2: Bank Millennium kredyt hipoteczny 

Bank Millennium ocenia zdolność kredytową nie tylko na podstawie wysokości dochodów, lecz także rodzaju umowy o pracę. Zawarta na czas nieokreślony jest traktowana priorytetowo. Jednak obecnie nawet osoby pracujące na umowę zlecenie mogą otrzymać  kredyt hipoteczny – pod warunkiem utrzymania ciągłości zleceń w ostatnich 12 lub 24 miesiącach.  

Ważna jest także wartość kupowanej nieruchomości. Im będzie wyższa, tym większą kwotę kredytu hipotecznego możesz uzyskać. W założonym przykładzie kredytobiorcy zarabiający 8600 zł netto, prowadzący 2-osobowe gospodarstwo domowe, ponoszący 500 zł kosztów z tytułu spłacanych zobowiązań i kupujący mieszkanie warte 500 000 zł mogą maksymalnie zaciągnąć zobowiązanie w kwocie 438 tys. zł na 25 lat*. 

*dane aktualne na dzień pisania tekstu, tj. na 19.07.2024. 

Propozycja 3: Citi Handlowy kredyt hipoteczny 

W Citi Handlowym oczywiście sprawdzana jest historia kredytowa, weryfikowane są również koszty utrzymania. Kredyt hipoteczny dla singla trudniej będzie uzyskać w przypadku przeciętnych zarobków i braku umowy na czas nieokreślony. Dwie pensje to wyższy dochód i większa gwarancja spłaty, gdyby jedna z osób przestała pracować. 

Propozycja 4: Pekao SA kredyt hipoteczny 

Pekao SA oferuje kredyt z niskim wkładem własnym. Wysokość wymaganych zarobków również ustalana jest indywidualnie. Nie musisz mieć umowy o pracę i uzyskiwać w ten sposób swoich dochodów, by móc liczyć na przyznanie zobowiązania przez Pekao SA. Wystarczy, że udokumentujesz uzyskiwane dochody. Mogą one na przykład pochodzić z tytułu prowadzonej przez Ciebie działalności gospodarczej lub uzyskiwanego świadczenia z renty czy z emerytury. 

Przy założeniu, że składacie wniosek kredytowy we dwoje, Wasze dochody wynoszą 8600 zł miesięcznie, a obciążenia finansowe – 500 zł miesięcznie, możecie otrzymać w Pekao SA kredyt hipoteczny na kwotę ponad 320 tys. zł*.  

*dane aktualne na dzień pisania tekstu, tj. na 19.07.2024. 

Propozycja 5: PKO BP kredyt hipoteczny 

Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt na mieszkanie w PKO BP? Tutaj znów ustalane jest to indywidualnie. Musisz więc zgłosić się do banku w celu wstępnej oceny zdolności. Szacunkowo małżeństwo zaciągające kredyt hipoteczny na 25 lat, które uzyskuje łączne dochody rzędu 8600 zł netto i spłaca miesięcznie po 500 zł raty, w PKO BP może liczyć na około 470 tys. zł zobowiązania*. 

Warunki otrzymania kredytu hipotecznego mogą być różne w każdym banku, dobrym rozwiązaniem może okazać się skorzystanie z usług doradcy kredytowego. Jeśli chcesz poszukać dobrej oferty na własną rękę, to skorzystaj z porównywarek kredytowych, które zapewnią ogólny ogląd sytuacji. Dzięki temu dowiesz się, do którego banku skierować swoje kroki. 

*dane aktualne na dzień pisania tekstu, tj. na 19.07.2024. 

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? 5 sposobów 

Przy niskich dochodach uzyskanie kredytu hipotecznego może wymagać od Ciebie ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty czy dołączenia do wniosku kolejnego kredytobiorcy. Możesz poprawić swoją zdolność kredytową. Sprawdź moje 5 sposobów: 

• Praca nad zdolnością kredytową – poszukaj nowej pracy, zwiększ swoje miesięczne dochody albo poszukaj oszczędności, by mieć mniejsze obciążenia finansowe.  
• Spróbuj obniżyć ratę kredytu hipotecznego lub wybierz raty równe – jeśli spłacasz już kredyt hipoteczny i starasz się o kolejny, być może dobrym sposobem będzie przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku. Chodzi o refinansowanie, które polega na spłacie droższego kredytu ze środków z nowego, tańszego zobowiązania. Możesz też konsolidować kredyty zabezpieczone hipoteką bez względu na to, czy zarobki do kredytu hipotecznego zwiększyły się, czy nie. Jedna rata, zamiast kilku, może być dużo bardziej opłacalna, a na pewno wygodniejsza. 
• Poszukaj współkredytobiorcy z dobrą zdolnością kredytową – to powszechna praktyka, że osoby młode zaciągają kredyt np. wspólnie z rodzicami, dzięki czemu ogólna zdolność kredytowa dla wniosku rośnie. Najpopularniejszym jest jednak kredyt zaciągany w małżeństwie. 
• Zrezygnuj z nieużywanych produktów finansowych – rezygnacja z produktów finansowych, które ograniczają Twoją zdolność, to krok w dobrą stronę. Warto rozwiązać umowy o karty kredytowe oraz spłacić niewielkie pożyczki czy sprzęt na raty. 
• Wybierz dłuższy okres kredytowania – rozłożenie spłaty na dłuższy okres powoduje, że banki chętniej udzielają kredytowania. Co prawda powoduje to zwiększenie kosztów całkowitych, jednak obniża miesięczną ratę, a co za tym idzie, miesięczny budżet domowy.