9/12/2025 | 2:21 PM
4 min. czytania
Brak etatu nie oznacza braku szans na finansowanie. Coraz więcej banków i firm pożyczkowych dopuszcza inne formy dochodu – od umów zlecenie i działalności gospodarczej po świadczenia socjalne. Sprawdź, gdzie osoba bez umowy o pracę dostanie kredyt gotówkowy, jakie warunki trzeba spełnić i na co szczególnie uważać przy wyborze oferty.
Nie masz etatu, ale potrzebujesz dodatkowej gotówki? Sprawdź, czy można uzyskać kredyt gotówkowy bez umowy o pracę i gdzie faktycznie dostaniesz finansowanie. Banki coraz częściej akceptują inne źródła dochodu, a firmy pożyczkowe oferują uproszczone procedury.
-
Kredyt gotówkowy bez zatrudnienia na etacie jest możliwy – liczy się regularność dochodów.
-
Banki takie jak mBank, Alior czy ING akceptują umowy zlecenie i działalność gospodarczą.
-
Firmy pożyczkowe online oferują szybkie decyzje, ale często z wyższym RRSO.
-
Warto porównać kilka ofert w porównywarce kredytowej, bo koszty mogą się znacznie różnić.
Kredyt gotówkowy bez umowy o pracę – czy to możliwe?
Wielu młodych ludzi pracuje na umowach zlecenie, o dzieło albo w ramach działalności gospodarczej. Nic dziwnego, że często pada pytanie: czy można uzyskać kredyt gotówkowy bez umowy o pracę? Banki rzeczywiście preferują osoby z umową na czas nieokreślony, ale brak takiego zatrudnienia nie przekreśla szans na finansowanie. Kluczowe jest udowodnienie stałych dochodów – niezależnie od ich formy.
Gdzie mogę dostać pożyczkę bez umowy o pracę?
-
Banki – część z nich akceptuje inne źródła dochodu niż etat. To np. regularne wpływy z działalności gospodarczej, kontraktów czy świadczeń socjalnych.
-
Firmy pożyczkowe online – oferują pożyczki gotówkowe bez umowy o pracę, często z uproszczonymi procedurami. Zwykle wystarczy dowód osobisty i weryfikacja wpływów na konto.
-
Kredyty ratalne w sklepach – możliwe do uzyskania na podstawie oświadczenia o dochodach lub potwierdzenia wpływów z konta.
👉 Ważne: każda instytucja sprawdzi Twoją zdolność kredytową – czyli to, czy stać Cię na spłatę raty.
Jakie banki udzielą kredytu gotówkowego bez umowy o pracę – sprawdzone oferty
Poniżej banki, które według dostępnych źródeł praktycznych i regulaminów często akceptują dochód z umów cywilnoprawnych / umowy zlecenie / umowy o dzieło – albo przynajmniej nie wykluczają takiej możliwości.
| Bank | Co mówią regulaminy / eksperci | Warunki, na które trzeba zwrócić uwagę |
|---|---|---|
| Alior Bank | Tak – akceptuje dochód z umowy zlecenie / umowy o dzieło, szczególnie gdy jest to dodatkowe źródło dochodu. | Umowa zlecenie trwająca minimum 12 miesięcy; wymóg wpływów na konto; regularność; dobra historia kredytowa. |
| BOŚ Bank | Akceptuje umowy cywilnoprawne. | Dochód z 12 ostatnich miesięcy; dokumentacja; możliwe wymogi co do ciągłości umowy. |
| BNP Paribas | Umowa zlecenie tak – ale czasem z dodatkowymi warunkami. | Minimalny okres realizacji umowy ~12 miesięcy; czasem obowiązek, by umowa była w trakcie („umowa w realizacji”). |
| ING Bank Śląski | Dochód z umowy zlecenie akceptowany od pewnego czasu; natomiast umowa o dzieło bywa trudniejsza do zaakceptowania. | Wymagany okres zatrudnienia – patrzą wstecz np. 12 miesięcy u tego samego zleceniodawcy; potrzeba udokumentowanego wpływu. |
| mBank | Tak – dochód z umowy cywilnoprawnej może być brany pod uwagę. | Minimalny okres obowiązywania/ciągłości umowy (np. 6–12 miesięcy); wpływy na konto; stabilność dochodów. |
| PKO BP | Bank dość konserwatywny, ale w kredytach gotówkowych – przy dobrej sytuacji – ma elastyczność. Dochód z umowy zlecenie potrafi być zaakceptowany. | Wymagany okres dochodu (np. 12 miesięcy), dokumentacja wpływów; możliwe ograniczenie kwoty kredytu; mogą brać pod uwagę tylko część dochodu z umów cywilnoprawnych. |
| Santander Bank Polska | W niektórych produktach kredytowych akceptują umowę zlecenie; bank o elastycznym podejściu, jeśli reszta warunków jest spełniona. | Wymóg minimum 6 miesięcy dochodu z umowy zlecenie; deklaracje PIT lub wyciągi bankowe; regularność wpływów. |
Co może ograniczać szanse na kredyt?
-
Jeśli umowa zlecenie/dzieło jest bardzo krótka (np. 1-2 miesiące) lub często zmieniana – bank może uznać dochód za niestabilny.
-
Jeżeli umowa jest „na papierze”, ale dochody nie wpływają na konto, lub są zbyt nieregularne – to może być problem.
-
Im wyższa kwota kredytu, im dłuższy okres spłaty – tym bardziej bank będzie wymagał „pewnych” dochodów.
Kredyt gotówkowy bez zatrudnienia – jak to działa w praktyce?
Jeśli nie masz umowy o pracę, liczą się inne źródła finansowania:
-
umowy cywilnoprawne (zlecenie, o dzieło),
-
dochody z działalności gospodarczej,
-
wpływy z wynajmu mieszkania,
-
świadczenia (np. renta, 500+).
Przykład z życia: Marta, 26 lat, studentka i freelancerka. Nie miała stałego etatu, ale od roku regularnie otrzymywała przelewy od klientów (około 4000 zł miesięcznie). Bank, widząc stabilne wpływy, zaproponował jej kredyt gotówkowy na 15 tys. zł. To pokazuje, że brak etatu nie oznacza braku finansowania.
Czy można dostać kredyt nie mając umowy o pracę?
Tak, ale trzeba pamiętać, że:
-
banki mogą zaoferować mniejszą kwotę lub krótszy okres spłaty,
-
często wymagają wyciągów z konta za ostatnie 3–6 miesięcy,
-
w firmach pożyczkowych łatwiej o decyzję, ale koszty (RRSO) bywają wyższe.
Dlatego zawsze warto porównać kilka opcji – różnice w kosztach mogą sięgać nawet kilku tysięcy złotych w całym okresie spłaty.
Warto wiedzieć:
Według danych BIK coraz większa liczba wnioskodawców to osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych – w 2024 roku stanowili już około 20% klientów banków wnioskujących o kredyt gotówkowy.
Kredyt gotówkowy bez umowy na czas nieokreślony – na co uważać?
-
RRSO i prowizje – w firmach pozabankowych mogą być znacznie wyższe niż w banku.
-
Ukryte opłaty – np. obowiązkowe ubezpieczenie, którego koszt podnosi ratę.
-
Szybka decyzja = wyższe ryzyko – im prostsze formalności, tym zwykle droższy produkt.
