Dlaczego bank odrzuca wniosek o raty? Najczęstsze przyczyny

Zakupy ratalne cieszą się dużą popularnością w Polsce. Newsletter kredytowy Biura Informacji Kredytowej wskazuje, że wartość sprzedaży kredytów ratalnych zwiększyła się o 26,7% rok do roku.

Skorzystanie z takiej opcji finansowania zakupu m.in. sprzętu RTV i AGD lub mebli nie jest rzeczą trudną. Zdarza się jednak, że pomimo złożenia wniosku o kredyt ratalny klient otrzymuje odpowiedź odmowną z banku. Dlaczego tak się dzieje? Co możesz zrobić, jeśli bank odmówi Ci przyznania takiego zobowiązania?

Kiedy bank może odrzucić wniosek o raty?

Bank może odrzucić wniosek o raty, gdy wnioskodawca nie ma odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, ma negatywną historię kredytową, lub nie dostarczy wymaganych dokumentów potwierdzających dochody i zatrudnienie.

W przypadku składania w banku wniosku o dowolny kredyt, podstawą jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej i dobrej historii kredytowania w BIK-u.

Osoba, która ma długi wskazane w bazach BIK-u, nieregularne lub niepewne dochody bądź oficjalnie w ogóle nie zarabia, nie będzie miała możliwości zrobienia zakupów na raty. Odrzucony wniosek jest więc wynikiem zbyt małej wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy.

Istnieje wiele innych powodów, niekoniecznie związanych z historią w BIK-u czy stricte z wysokością uzyskiwanych przez Ciebie dochodów, dla których bank może odmówić Ci przyznania kredytu ratalnego. Wszystko zależy od polityki prowadzonej przez banki. Zobacz, jakie są najczęstsze przyczyny odrzucenia wniosku o kredyt ratalny.

Dlaczego bank odrzuca wniosek o raty? Najczęstsze przyczyny

Wśród przyczyn ewentualnej odmowy i tym samym odrzucenia wniosku o raty mogą być:

• Negatywne wpisy w BIK-u – zła historia w bazach Biura Informacji Kredytowej to jedna z częstszych przyczyn odrzucania wniosków przez banki. Pamiętaj, że bank ma obowiązek sprawdzenia Twojej historii w BIK-u, nawet jeśli składasz wniosek o pozornie niewielki kredyt ratalny. Złe wpisy, wskazujące na znaczne opóźnienia w spłacie bieżących lub wcześniejszych długów, działają na Twoją niekorzyść i bank najpewniej zdecyduje się odrzucić wniosek kredytowy w obawie o to, że i w tym przypadku okażesz się nierzetelnym kredytobiorcą. Ponadto problemem dla banku może być brak historii w BIK-u. Bank nie jest wówczas w stanie ocenić ryzyka związanego z ewentualnym przyznaniem Ci kredytu ratalnego.
• Brak zdolności kredytowej – bank chce wiedzieć, czy stać Cię na spłatę rat za meble, komputer czy lodówkę. Bada więc, czy Twoje bieżące dochody są wystarczająco wysokie pod względem potencjalnej raty i innych obciążeń finansowych, jakim musisz podołać co miesiąc. Jeśli po przeprowadzeniu indywidualnej oceny wnioskodawcy bank uzna, że nie będzie on w stanie spłacić zobowiązania finansowego w terminie, zgodnie z harmonogramem, wniosek zostanie odrzucony.
• Zbyt niska zdolność kredytowa – zdarza się, że wyliczona przez bank zdolność jest za mała względem wysokości potencjalnej raty. W takiej sytuacji możesz otrzymać kredyt ratalny, ale w niższej kwocie, lub bank może Ci zaproponować produkt z dodatkowym zabezpieczeniem spłaty lub z wyższymi kosztami, które rekompensować będą zwiększone ryzyko.
• Brak stałego zatrudnienia – dla kształtowania zdolności kredytowej klienta duże znaczenie ma to, z jakich źródeł pozyskuje dochody. Jeśli jest to praca dorywcza, a uzyskanie comiesięcznych dochodów jest wątpliwe, bank może odrzucić wniosek.
• Zbyt dużo obciążeń finansowych – w przypadku gdy masz już zaciągnięte inne zobowiązania, np. raty kredytu hipotecznego bądź pożyczki pozabankowej, a do tego płacisz alimenty, Twoje bieżące dochody mogą być niewystarczające dla uzyskania kolejnych rat.
• Wiek kredytobiorcy – wiek osoby, która składa wniosek o kredyt ratalny, ma wpływ na ostateczną decyzję banku. Im więcej masz lat, tym trudniej będzie Ci uzyskać kredyt, choć akurat w przypadku zobowiązań ratalnych, które z reguły są krótkoterminowe, nie jest to takie istotne. Musisz też mieć co najmniej 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych, by móc zaciągnąć takie zobowiązanie.
• Nieprawidłowo wypełniony wniosek kredytowy lub nieprawidłowa weryfikacja tożsamości kredytobiorcy – chodzi tu głównie o warunki formalne zaciągania zobowiązania.

Bank przed udzieleniem kredytu, w tym ratalnego, sprawdza, czy klient będzie rzetelnym kredytobiorcą, a przyznanie mu określonego zobowiązania nie narazi go na straty czy ryzyko braku spłaty zobowiązania. Po odrzuconym wniosku o raty warto skontaktować się z bankiem lub instytucją finansową, aby dowiedzieć się, jakie były powody decyzji i czy można je skorygować lub złożyć wniosek ponownie.

Czy bank musi poinformować, dlaczego odrzucono wniosek o raty?

Tak, bank ma obowiązek poinformować klienta o przyczynie odrzucenia wniosku o raty. Wynika to z przepisów dotyczących ochrony konsumentów, które nakładają na instytucje finansowe obowiązek przekazania informacji o powodach odmowy udzielenia kredytu lub rat, zwłaszcza gdy decyzja opiera się na analizie danych kredytowych z Biura Informacji Kredytowej. Jeśli wniosek zostanie odrzucony, klient ma prawo zapytać bank o szczegółowe powody, aby móc je zrozumieć i ewentualnie poprawić swoją zdolność kredytową. 

Jeszcze do niedawna wraz z przekazaniem klientowi odmownej decyzji w kwestii udzielenia kredytu ratalnego bank nie musiał wskazać powodu odrzucenia wniosku. Na mocy obowiązujących przepisów Prawa bankowego uzasadnienie jest jednak obecnie absolutnie wymagane od przedstawicieli banku. Jako osoba fizyczna starająca się nieskutecznie o kredyt ratalny, takie uzasadnienie odrzucenia wniosku otrzymasz bezpłatnie.

Odmowa wyjaśnienia powodów odrzucenia wniosku kredytowego jest niezgodna z prawem. Warto zwrócić tutaj uwagę na art. 70a Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe. Stanowi on, że 

Banki i inne instytucje ustawowo upoważnione do udzielania kredytów są zobowiązane na wniosek osoby fizycznej, prawnej lub jednostki organizacyjnej niemającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, ubiegającej się o kredyt, przekazać w formie pisemnej wyjaśnienie dotyczące dokonanej przez siebie oceny zdolności kredytowej wnioskującego.

Co zrobić po odrzuceniu przez bank wniosku o kredyt ratalny?

Jeśli spotkasz się z odrzuceniem wniosku, w pierwszej kolejności znajdź powód takiej decyzji. Znając przyczynę odrzucenia wniosku, możesz ją w wielu sytuacjach wyeliminować, np. wykreślić nieaktualny wpis w BIK-u, postarać się o stabilną formę zatrudnienia, spłacić długi lub zrezygnować np. z kart kredytowych – zwłaszcza wtedy, gdy i tak z nich nie korzystasz.

Odrzucony wniosek ratalny to nie koniec świata i z pewnością możesz uczynić wiele, by w przyszłości został zaakceptowany. Odmowa udzielenia finansowania ratalnego nie oznacza, że nie masz już nigdy szansy na kredyt.

Jeśli już przeszkoda, która uniemożliwiała Ci uzyskanie kredytowania ratalnego, zostanie usunięta, możesz ponownie ubiegać się o zobowiązanie w tej samej lub innej instytucji. Być może zakup nieco tańszego sprzętu na raty od razu spowoduje, że bank przychyli się do Twojego wniosku.

Po odrzuceniu wniosku o kredyt ratalny spróbuj wykonać następujące kroki:

• złóż wniosek o kredyt w innym banku;
• sięgnij po pożyczkę pozabankową, społecznościową lub od rodziny;
• popraw swoją sytuację finansową, np. spłać dotychczasowe zadłużenie w banku lub poza nim;
• popraw wniosek i spełnij wszystkie wymogi formalne z nim związane;
• dołącz współkredytobiorcę do kredytu na raty.

Takie kroki pomogą Ci uzyskać w końcu pożądany kredyt ratalny.

Jak zwiększyć swoje szanse w banku na pozytywne rozpatrzenie wniosku o raty?

Jeszcze zanim złożysz wniosek o raty, możesz zadbać o maksymalne zwiększenie swoich szans w banku na pozytywną decyzję. Podejmij kilka ważnych kroków:

• zadbaj o swoją zdolność kredytową;
• zweryfikuj historię kredytowania w BIK-u;
• świadomie kształtuj pozytywną historię w BIK-u;
• popraw historię w biurze informacji gospodarczej;
• zmniejsz wysokość kredytu ratalnego, jaki chcesz otrzymać;
• sprawdź wymogi banku, do którego chcesz złożyć wniosek.

Posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej to wymóg w każdym banku. Musi ona odpowiadać wysokości raty, jaką byś spłacał, gdybyś dostał zobowiązanie. Pamiętaj, że na zdolność wpływa nie tylko wysokość Twoich zarobków, lecz także kosztów, jakie ponosisz co miesiąc. Decydują o niej również źródła dochodów, jakie uzyskujesz i regularność ich uzyskiwania.

Szybciej otrzymasz kredyt ratalny, jeśli masz stałą pracę, wykonywaną najlepiej na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony.

Sprawdź przed złożeniem kolejnego wniosku o kredyt ratalny, jakie informacje na Twój temat widnieją w BIK-u. Za raport trzeba co prawda zapłacić, ale może Ci on pomóc w uzyskaniu finansowania zewnętrznego.

Jeśli nigdy wcześniej nie zaciągałeś żadnych zobowiązań finansowych, które mogłyby znaleźć odzwierciedlenie w BIK-u, prawdopodobnie nie masz żadnej historii kredytowej.

Dobrze by było, gdybyś zadbał o jej pozytywne kształtowanie, tj. zaciągnięcie np. krótkoterminowego kredytu i jego spłatę w terminie. Dasz się w ten sposób poznać jako rzetelny kredytobiorca, który bez opóźnień spłaca swoje długi.

Zobacz też, jak wyglądają informacje na Twój temat w biurach informacji gospodarczej. Być może np. długi z tytułu niezapłaconych abonamentów telefonicznych czy czynszów spowodowały, że bank uznaje Cię za nierzetelnego dłużnika.

Na pytanie: Czy klient bez historii kredytowej ma mniejszą szansę na kredyt niż klient z drobnymi zaległościami w spłacie? Odpowiedział nam specjalista Banku Pocztowego:

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Wszystko zależy od poziomu zaległości,  wysokości raty jak i kiedy została ona ostatecznie spłacona. Analizuje się także czy była to sytuacja jednorazowa czy dotyczyła innych zobowiązań finansowych, które Klient posiada. Jeśli chodzi o osoby bez historii kredytowej to rzeczywiście sektor bankowy podchodzi ostrożnie do takich klientów. Bank Pocztowy udziela kredytów dla Klientów bez historii w BIK. Staramy się wyjść naprzeciw oczekiwaniom takiej osoby i budować historię razem z Klientem.

- Dominik Matuszewski, Dyrektor Departamentu Produktów Detalicznych i Rozwoju Bankowości Cyfrowej Banku Pocztowego

A może ubiegałeś się o zbyt wysoki kredyt ratalny w banku? Z kolei, jeśli kupisz tańszy sprzęt czy samochód na raty i je spłacisz, może to w przyszłości zwiększyć szanse na pozytywną odpowiedź z banku. Zadbaj też o dopełnienie wszystkich formalności i zadośćuczynienie wymogom banku w zakresie udzielanych kredytów ratalnych.